Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения. Кредиты малому и среднему бизнесу

Кто двигает экономику в передовых государствах на нашей планете? В первую очередь – предприятия, принадлежащие к среднему и малому формату. В России пока ситуация не столь положительна, но заметны ощутимые сдвиги в лучшую сторону. В последние годы государство выдвигает немало предложений, помогающих малому бизнесу встать на ноги, окрепнуть и прийти к успеху. Многие говорят, что среднее и малое предпринимательство все еще не занимают должной позиции на рынке из-за определенных сложностей программ кредитования.

Финансирование: есть к чему стремиться

Кредитование предприятий малого бизнеса – это действительно больная мозоль для современных банков. Даже если такие структуры и хотят сотрудничать с начинающим предпринимателем, зачастую они оценивают риски как слишком высокие и в итоге отказываются от работы. Тем самым перекрывается путь и для банковской структуры, и для потенциального бизнесмена, который так и не будет вести дело, не получив начального капитала.

Как показывает практика, правила налогообложения и юридическое сопровождение бизнеса предприниматели освоили и соблюдают. А вот когда речь заходит о финансировании, то начинаются сложности – никто не готов брать на себя дополнительные риски кредитования малого бизнеса. В итоге профильные кредиты или целевые программы финансирования превращаются в головную боль. На бумаге они есть, желание воспользоваться ими – тоже, а на практике – не удается.

В банкирах ли дело?

Безусловно, сразу хочется поверить, будто бы кредитование малого бизнеса в России стало такой проблемой именно из-за нежелания банковских организаций брать на себя риски, связанные с подобными вложениями. Но только ли в их личном мнении и инициативе дело?

Экономическая ситуация в государстве вот уже не первое десятилетие очень сложная, и именно сейчас в кризисе не только наша страна, но и весь мир. Несомненно, экономика движется вперед, и уже наметились пути и точки выхода из кризиса, тем не менее реальная обстановка крайне напряженная. Но здесь наблюдается замкнутый круг: тогда экономика станет процветающей, когда появится множество преуспевающих фирм, но чтобы они могли начать свою работу, им нужны деньги, которые банки не выделяют из-за сложной экономической ситуации. В то же время фонд кредитования малого и среднего бизнеса – это единственный реальный способ получения средств, которые позволят:

• начать дело;
• расширить формат;
• развить предприятие;
• модернизировать производственную линию;
• внедрить инновации;
• пополнить оборотный актив.

Нередки такие случаи, когда программа кредитования малого бизнеса буквально спасает от банкротства.

Не поддавайтесь красивым фантикам

Кредитование малого бизнеса в России подается под соусом продвинутых программ, максимально выгодных для всех сторон – от непосредственно владельца бизнеса до всей страны и даже мира в целом. Но нужно быть внимательным: далеко не всегда внутренность такой упаковки столь же привлекательна, как и внешняя сторона.

О чем идет речь? Банки в последние годы показывают удивительную активность в области выдачи кредитов предприятиям небольшого формата. Они проводят рекламные кампании и регулярно собирают крупные конференции, приглашая участников из разных регионов обмениваться опытом, а также обращаться за услугами по кредитам. Но что же получается на практике? Условия кредитования малого бизнеса столь суровы, что до реального получения денег чаще всего не доходит: предприниматели просто не в силах удовлетворить все требования кредитора, поэтому получают отказ.

Классические сложности для банка

Почему банковские структуры столь неохотно дают кредиты малому бизнесу? Основные причины:

• непрозрачность предпринимательства;
• невысокий уровень юридического, экономического образования предпринимателя;
• отсутствие гарантий получения субсидий от государства;
• вероятность, что деньги не вернут.

Риск последнего из года в год только растет. Это показывают исследования, проведённые экспертами за последние несколько лет.

Классические сложности для предпринимателей

Если изучить вопрос с точки зрения тех, кто начинает свое дело, то можно заметить, что набор основных проблемных вопросов отличается. Ключевые проблемы, волнующие нуждающихся в деньгах бизнесменов:

• завышенные кредитные ставки;
• отсутствие реальных льгот;
• долгий срок изучения заявки;
• жесткие условия, низкий уровень информированности клиента при оформлении займа;
• недостаточная государственная поддержка;
• кредитование малого бизнеса «с нуля» как таковое отсутствует.

Рыночные реалии

Можно заметить, что финансирование малого и среднего бизнеса готовы на себя взять банковские структуры, которые делятся на две крупные группы. Это региональные организации, нередко небольшого формата, но надежно работающие и имеющие вес в экономическом сообществе своего региона. Они действительно знают специфику местности, экономическую структуру, поэтому могут оценить, какие проекты принесут выгоду, а какие окажутся неоправданным риском.

Вторая группа финансовых компаний, обещающая кредиты малому бизнесу – это крупные банки, которые работают на территории всей страны и специализируются на взаимодействии именно с предприятиями.

Оба варианта отличаются исключительной бюрократизированностью системы, создающей большие проблемы для реального ведения дел. С другой стороны, есть определённые положительные аспекты. В частности, местные банковские структуры осуществляют развитие кредитования малого бизнеса через контакты с постоянными клиентами. Крупные организации обладают большими ресурсами, поэтому могут предложить льготы или более выгодные условия, если предпринимательство кажется им многообещающим.

Недостаток образования

Проведенные исследования показали: поддержка кредитования малого бизнеса стопорится на том шаге, когда выявляется, что предприниматель не имеет никакого специального образования ни в области финансов, ни в области юриспруденции.

Это препятствие нельзя недооценивать. Немногие банки готовы работать с людьми, только начинающими свой бизнес и не способными документально подтвердить, что они понимают, как ведутся дела в текущих рыночных условиях. Можно долго и красиво говорить о том, что вы точно знаете, «как это работает», но финансовой организации в первую очередь важно иметь подтверждение того, что это не пустые слова. Лучшим таким подтверждением становится бумага об образовании.

Взаимосвязь на глубоком уровне

Экономика – это такая сфера, в которой все происходящее очень тесно связано между собой. Так, Банк России поднимает ставку, следом за этим ставки поднимают и все частные банки, в то же время снижается приток денежных средств из внешних источников. Это в конечном счете бьет по предприятиям всех уровней. Безусловно, даже в таких условиях Сбербанк кредитование малого бизнеса презентует в качестве выгодного и доступного для всех, но при детальном анализе предложений этой крупнейшей компании, на которую ориентируются все остальные, становится ясно, что мелкий/средний бизнес вряд ли что-то получит.

В последние годы кредиты выдают все более ограниченно, растут до невыполнимости требования к обращающимся лицам. Это же касается активов. Кроме того, существенно растут ставки. Банки объясняют это повышенными рисками и тем, что все больше накапливается просроченной задолженности. Из ключевых аргументов приводят факт: малое предпринимательство находится в плохом состоянии. Банк России очень внимательно изучает частные организации на предмет качества их активов, и это также становится проблемой, из-за которой не реализуется программа кредитования малого бизнеса.

Не проверишь – не выгадаешь

Нельзя критиковать банковские структуры за то, что они не продвигают кредитование малого бизнеса без залога. Сейчас в экономике работает золотое правило «Отрезая однажды, предварительно отмерь семь раз».

Такое поведение финансовых организаций – это мера стабилизации кредитного портфеля, позволяющая сделать риски менее значительными. Кроме того, бумажная волокита, кроме множества негативных аспектов, имеет и один положительный, а именно снижение процентной ставки в случае согласования выдачи займа. Это обусловлено тем, что банк оценит клиента как надежного и будет готов предложить ему более удобную и выгодную программу.

Как получить кредит

Пожалуй, самая распространенная программа кредитования (ее же продвигает и фонд содействия кредитованию малого бизнеса) – это работа с залогом. Конечно, и сегодня можно найти такую структуру, которая согласится предоставить деньги без залога, но это происходит скорее реже, чем чаще – каждый год количество кредитов без залога уменьшается еще на треть.

Наиболее активно продвигают кредит без залогов те компании, которые уверены в своих активах. При этом они дают довольно высокие процентные ставки, а также вводят комиссию. Такие кредитные программы редко рассчитаны более чем на два года. А вот займы на долгий срок банк выдаст только в том случае, когда предприниматель может предложить серьёзный проект, подкрепив его своим имуществом. Сейчас аналитики предполагают, что банковские структуры смогут создать такой риск-портфель, который станет выгодным и для финансовой компании, и для клиента-предпринимателя. Это будет полезно как участникам сделки, так и экономике государства.

Предпринимательство сейчас и потом

Почему и чиновники, и экономисты, и финансисты так дружно говорят, что фонд содействия кредитованию малого бизнеса важен для страны в целом? Все очень просто: именно этот сегмент бизнеса позволяет стабилизировать социальную обстановку в государстве, экономическую, а также помогает вводить инновации и модернизировать сложившуюся систему в целом. Только благодаря малому предпринимательству возможны импортозамещение, диверсификация. Бизнес стал мощным методом решения социальных проблем, накопившихся в нашей стране.

Как говорят специалисты, проблемы кредитования малого бизнеса – это не сложности отдельно взятых личностей, желающих преуспеть в бизнес-мире, но важная задача, решать которую должны всеми средствами. Сейчас возможности предпринимательства используются неэффективно, и экономика развита довольно слабо. Это особенно ярко заметно при проведении сравнительного анализа России и развитых государств мира.

Как говорят специалисты, решение проблем, связанных с предприятиями небольшого формата, должно начаться с решения вопроса кредитования этого сектора бизнеса. Статистические исследования позволяют делать выводы, что сейчас потребность в денежных средствах в разрезе малого и среднего формата ведения дел удовлетворена не более чем на треть. До 30 % в принципе не имеют никакого доступа к кредитам, а порядка 44 % отмечают, что привлечение заемных средств для их компаний – слишком сложный труд.

Впрочем, если обратиться к истории, то можно узнать, что до кризиса 2009 года в России кредиты малым предприятиям предоставлялись в 15 раз реже, нежели в европейских государствах, в 20 раз реже, нежели в Японии, при этом запросы нуждающихся удовлетворялись лишь в 15 % случаев. То есть уже сейчас ситуация идет к лучшему, что, впрочем, не отменяет остроты проблемы кредитования малого бизнеса.

Инструменты решения проблемы

Как показала история, наибольший рост притока денег в предпринимательство со стороны банковских структур наблюдался в тот период, когда на денежный рынок начали массово выходить новые компании. Они запускали большое количество программ кредитования, прибегая ко всем возможным механизмам поддержки государством кредитов, выдаваемых для ведения бизнеса.

Но именно в тот период были заложены негативные тенденции, которые и по сей день влияют на финансовую обстановку в стране. Речь идет о «кредитных фабриках», которые не только быстро рассматривали заявки, но делали это безответственно, что снизило качество финансового продукта. Из-за этого ухудшилась структура в целом, что привело к нынешней ситуации, когда каждый уважающий себя банк и правда отмеряет семь раз, прежде чем начать резать – и все равно может передумать.

Как пытались решить проблемы кредитования малого бизнеса «кредитные фабрики»? Они предлагали всем желающим годовые программы на сумму в пределах трех миллионов рублей. Рассчитаны они были в первую очередь на торговый сектор. Как только начался новый кризис, вместе с которым упала покупательная способность обывателей, этот бизнес показал свою несостоятельность. В итоге банки стали обращать свои взоры преимущественно на менее рискованные области.

Итак, к чему мы пришли?

Бюрократия

Анализируя все вышесказанное, можно смело утверждать, что проблемы кредитования малого бизнеса начинаются именно с бюрократии. Чтобы организация получила заемные деньги, она должна доказать банку свою состоятельность. Даже если это относительно небольшая сумма, которую предприниматель желает занять на непродолжительное время, он все равно должен подготовить документы, которые заверят финансовую организацию в его надёжности. Придется также составить бизнес-план, в котором четко расписать, как будут потрачены средства, если банк одобрит кредит.

Необходимо принести свидетельство о регистрации и личные документы организатора предпринимательской деятельности, запросить налоговые справки и сформировать отчетность как минимум за полгода, а то и за год. Представители банка проанализируют полученные показатели, рассчитывая, какие перспективы у такого бизнеса. Они оценят рентабельность, разберут все буквально по кирпичикам, и лишь после этого вынесут окончательное решение.

• непрозрачность бухгалтерских документов;
• необходимость получения денег компаниями, которые только-только открылись;
• работа по упрощенной налоговой схеме, не позволяющей проконтролировать обороты организации.

Бюрократия – это система страхования рисков. Малый и средний бизнес редко располагают положительной историей займов, особенно в нашей стране; финансовые организации просто не обладают достаточной базой вне бюрократии, позволяющей делать выводы о выгоде работы с конкретным заявителем.

Залоги и поручители

В случае когда предприниматель располагает залогом или за него готовы поручиться ответственные лица, проблема кредитования становится менее острой. Правда, это не касается целевого кредита, так как банк выдаст деньги бизнесмену как частному лицу, не отслеживая, на какие цели в будущем пойдут эти средства. Неприятные аспекты:

• отсутствие собственного имущества, которое могло бы быть использовано в качестве залога;
• возможность получения не более 70 % оценочной цены на залог;
• оплата оценки заемщиком.

Что касается поручителей, то тут дела обстоят несколько сложнее. Банки-то готовы выдать деньги, если найдутся те, кто готов поручиться за ваш бизнес, только вот обнаружить таких лиц очень непросто.

Цена вопроса

Наконец, как следует из всего сказанного выше, проблема получения кредитов кроется еще и в их высокой стоимости. Конечно, если вы смогли удовлетворить все условия банка, тогда можно рассчитывать на относительно низкую ставку, но если деньги были получены в обход того или иного требования, то согласия от финансовой структуры можно добиться лишь в обмен на повышение процентной ставки.

Малый бизнес традиционно считается зоной риска, поэтому банки, передавая компаниям средства в долг, для себя создают стопроцентные резервы, учитывая при этом, как много денег было потрачено, чтобы проверить надёжность этого заемщика. Все эти расходы также заложены в стоимость кредита, который вам придется возвращать.

В последние годы довольно активно распространилась практика получения микрокредитов. Их выдают небольшие компании, которые не столь ответственно относятся к анализу потенциального заемщика и готовы предоставить только небольшую сумму. О сходной схеме уже написано выше. Сегодня так работать получится с компанией, которая уже имеет лицензию на кредитную деятельность. Если вам приглянулись условия того или иного предложения, сперва уточните, легальна ли фирма, чтобы в будущем избежать проблем. Такой заем выдадут на срок от двух до пяти лет и на небольшую сумму, но под высокий процент. Этот вариант хорош в качестве запасного. Повышенные проценты сопряжены с тем, что компания заранее предполагает, что деньги к ней на счет уже не вернутся.

Главная задача предпринимателя – найти такую программу, которая не «съест» всю его прибыль процентами. Нередко бывает так, что на начальной стадии фирме стоит попытаться выкрутиться своими силами, не прибегая к заемным деньгам – именно они в конечном счете и могут «потопить судно».

Что делать?

Итак, как поступить? Если деньги нужны срочно, но никаких отчетов и прочей документации по компании вам пока не видать и рассчитывать на нее не приходится, то попробуйте обратиться к организациям, выдающим деньги под варварские проценты, но с минимальными требованиями к кандидату.

Если вы располагаете ликвидным имуществом, тогда лучше работать с банком, готовым рассмотреть его в качестве залога. А вот если вы располагаете хорошей кредитной историей, а в дополнение к нему еще и юридическим образованием, тогда можно получить нецелевой кредит в крупном банке.

Что такое кредиты среднему и малому бизнесу? + Важные нюансы, особенности оформления и виды, инструкция по оформлению, советы и рекомендации

Актуальность кредитования бизнеса сегодня находится на высоком уровне. Такие кредиты предоставляются всеми банками, а обилие предоставленных программ просто покоряет воображение.

Если возникла потребность оформить кредит на развитие уже работающего предприятия, вам нужно выбрать банк, изучить его репутацию, обратиться к специалистам, которые смогли бы помочь вам грамотно определить все преимущества и недостатки той или же иной программы. Также нужно получить список тех документов, которые потребуются для оформления кредитного договора. Если вы оформляете средства на открытие бизнеса, вы должны понимать, что важнейшим документом является бизнес план, и он должен быть составлен грамотно и правильно, предоставлять детализированные данные, на основании которых банк сможет определить рационально ли инвестировать в ваш проект средства.

В каждом конкретном случае банк может предоставит персональные условия. Поэтому, нужно не только изучать условия на страницах интернет ресурса, но также общаться с представителями банка, чтобы получить точные данные о том, как именно можно оформить кредит и какие преимущества вы можете получить в конкретном случае.

Денежные кредиты оформляются на срок до тридцати лет, но крайне редко. Чаще всего такой значительный срок устанавливается для приобретения недвижимости коммерческой, то есть, своеобразная ипотека. Чаще всего срок составляет 5-10 лет. По кредитам на приобретение оборудования или же техники – не более десяти.

Основным документом кредитования выступает договор и график погашения долговых обязательств. Внимательно изучайте данные документы перед подписанием.

Что такое кредит для малого и среднего бизнеса

Многие предприниматели, которые имеют гениальные идеи, но не имеют денежных средств не могут реализовать поставленные цели и вынуждены в течение достаточно существенного количества времени заниматься накопительством. Такое положение вещей является крайне негативным. Так как малый и средний бизнес просто лишены своеобразного финансирования. Именно по этой причине многие современные банки предоставляют достаточно интересные варианты кредитования именно для среднего и малого сегмента бизнеса. При этом, существуют программы, направленные на поддержку уже существующего бизнеса. Есть и такие программы, которые предполагают возможность получения средств под начало бизнеса.

Естественно, не все финансовые компании готовы кредитовать на развитие бизнеса, так как такие вложения могут быть не оправданными. Еще не понятно, сможет ли человек справиться с поставленными задачами и сможет ли правильно осуществить процесс распределения свободных средств. Так что, не всегда можно найти интересные варианты кредитов под развитие бизнеса. Впрочем, определенные банки готовы предоставить денежный кредит с учетом залога имущества. Таким образом, формируется определенное доказательство платежеспособности. Даже если долг своевременно не будет оплачен, банк сможет получить средства с реализации данного имущества. Коммерческие успешные проекты финансируются достаточно быстро. То есть, если компания уже на протяжении определенного количества времени осуществляет свою профессиональную деятельность и получает стабильную прибыль, пытается взять кредит на последующее расширение, то получить такие средства не составит особого труда.

Банки в любом случае стремятся к тому, чтобы максимально защитить свои интересы. Так, если речь идет об открытии бизнеса, то могут быть предоставлены достаточно жесткие условия, которые по сути, направлены на то, чтобы обеспечить гарантию возврата полученных средств. Программ по кредитованию среднего и малого бизнеса на текущий момент времени разработано достаточно существенное количество. Остается только изучить предложенные варианты, чтобы подобрать те, которые в действительности способны стать основой получения максимально выгодных условий и с учетом предоставления нужной суммы.

Чаще всего при оформлении кредита под начало бизнеса предоставляются такие условия:

• Банки повышают ставку по процентам. Все дело в том, что именно такие варианты кредитования считаются самыми опасными и рискованными. Посредством использования варианта повышенных процентов банк перекрывает определенные риски;
• Формируется необходимость предоставления залога. Так как предприниматель еще не может предоставить для изучения отчетной документации, которая смогла бы определить его успешность работы, то предоставляется вариант кредитования под залог. Так банк получает обеспечение кредита и уверенность в том, что не будет никаких негативных моментов даже если заемщик не сможет своевременно осуществить полноценную выплату;
• В качестве дополнительного обеспечения устанавливается масса ограничений и условий. Все это делается с целью определения ответственности потенциального заемщика. Также очень важным аспектом предоставления такого варианта кредитования является бизнес план. Если он составлен грамотно и в действительности имеет определенные преимущества, то банк предоставляет кредит. Если же речь идет о типовом, мало проработанном плане, то под него вряд ли будет выдан кредит;
• В обязательном порядке осуществляется оформление страховки. Это еще один аспект, который используется банками для того, чтобы получить максимальные перспективы защищенности. Как правило, предоставляется список партнеров, где можно произвести страхование. Но на самом деле, как правило, банк определяет сам компанию по страхованию и осуществляет процесс страхования в момент оформления другой кредитной документации;
• Есть масса кредитных программ, по которым банк требует предоставление поручителей. Естественно, такие программы имеют более привлекательные условия. А наличие поручителей формирует для банковской организации определенные преимущества и гарантии.

При оформлении таких кредитов банк обязательно должен получить полноценную информацию о том, куда именно предприниматель собирается потратить средства. Чаще всего срок по таким кредитам не превышает пяти лет. Но, практически все программы банков предполагают индивидуальный подход, посредством которого срок выплаты может быть существенно увеличен.

В процессе оформления важное значение имеют такие параметры:

• Банк в обязательном порядке осуществляет максимально детализированную проверку истории раннего кредитования как всей компании, так и руководителя или же предпринимателя. Наличие положительной истории является неоспоримо позитивным аспектом, который может повлиять на принятие нужного решения. Если же после проверки оказалось, что речь идет о злостном неплательщике, то банк откажет в предоставлении денежных средств, так как такой вариант кредитования будет изначально крайне рискованным;
• Специалисты в ходе проверки обязательно обращают внимание на деловую репутацию, а если речь идет о том, что кредит запрашивает компания, которая работает в течение определенного количества времени, то осуществляется изучение финансового состояния.

То есть, другими словами, в процессе предоставления кредитных средств малому и среднему бизнесу, в обязательном порядке производится невероятно глубокое изучение данных компаний, осуществляется внимательная проверка документации, бизнес планов, отчетных ведомостей и пр. Ведь банк стремится к тому, чтобы минимизировать свои потери.

Виды кредитования

• Факторинг

Это уникальный вариант кредитования, который является беззалоговым, предоставляет возможность получения денежных средств в ответ за переуступку требований к приобретателю товара. По сути, речь идет о сделке, где продавец предоставляет покупателю товар в рассрочку платежей. Банк осуществляет оплату данного приобретения, и долг покупатель уже возвращает не продавцу, а банку. Нужно отметить, что данный процесс предполагает минимальные сроки кредитования. Процентные ставки минимальные, но использовать факторинг не всегда удобно, особенно если речь идет о начинающем предпринимателе, которому нужны свободные средства для реализации поставленных целей.

• Аккредитив

Данная операция также имеет определенные особенности. Тут банк осуществляет погашения долга продавца перед покупателем именно по документам кредитного формата. Такая оплата осуществляется исключительно на основании специализированного договора. Чаще всего операция используется при внешнеэкономической деятельности компании, которая выступает в роли заемщика. Срок выдачи таких кредитов чаще всего не превышает одного года.

• Лизинг

Очень актуальный вариант кредитования, который сегодня используется многими компаниями для осуществления покупки недвижимости, автомобилей или же оборудования. Речь идет о том, что оплату выбранного товара осуществляет банк, он же становится собственником приобретения до момента полного погашения. Нужно заметить, что данная структура предполагает, что есть различные пути окончания договора. По условиям по окончанию срока может быть произведен процесс выкупа, также может быть произведен процесс возврата оборудования или же автомобиля компании, которая осуществляла процесс выкупа и является собственником. Все условия по данному виду кредитования оговариваются заранее. Хотелось бы отметить, что именно данный вид кредитования имеет неоспоримые преимущества, так как оформляется он достаточно быстро, для проведения сделки потребуется минимальный пакет документов, а условия последующего погашения отличаются лояльностью. Для банка такой кредит также является очень удобным, так как в случае отсутствия своевременной оплаты есть возможность сразу же изъять имущество, ведь собственником выступает банк.

• Ипотека коммерческого типа

Для многих предпринимателей основной статьей расхода является именно аренда помещений. Поэтому, они стремятся к тому, чтобы осуществить приобретение имущества коммерческого назначения и минимизировать впоследствии свои расходы. Есть специализированные программы в банках, которые рассчитаны именно на приобретение недвижимости. При этом обязательным условием является то, что потенциальный заемщик имеет около тридцати процентов от стоимости имущества на руках. Срок кредитования может достигать тридцати лет. В течение всего срока исполнения обязательств формируется обременение на имуществе.

• Кредиты инвестиционного формата (на открытие бизнеса)

Как вы уже поняли, банки финансируют начинающих предпринимателей на открытие бизнеса. Тем не менее, процесс оформления такого кредита потребует весьма внимательного отношения. Нужно будет собрать достаточно существенный пакет документов, обязательно внимательно проработать бизнес план. На основании предоставленных документов банк примет решение о выдаче средств. Такие кредиты крайне редко выдаются без залога, но есть и такие организации, которые способны предоставить варианты получения средств в долг на весьма лояльных условиях.

• Кредит на готовый бизнес

Развитие бизнеса – процесс достаточно трудоемкий. Но самое главное то, что на этот процесс могут потребоваться серьезные средства. Поэтому, банки стараются предоставить уже тем предпринимателям, которые осуществляют свою профессиональную деятельность в течение определенного количества времени, достаточно существенное количество интересных кредитных программ.

Инструкция получения кредита под открытие бизнеса

Процесс получения денежных средств в виде кредита будет не таким уже и простым. Нужно учитывать, что статистика показывает, что на начальном этапе предприниматели слишком сильно переоценивают свои возможности, что в итоге влечет за собой формирование существенных проблем с банком. Именно по этой причине устанавливаются крайне жесткие условия у банка. Но, если заранее ко всему подготовиться, то можно получить желаемое решение достаточно быстро.

Шаг 1: Составление бизнес плана

Следует отметить, что ни один банк не осуществит процесс выдачи кредита в том случае, если предприниматель не сможет предоставить ему бизнес план. При этом, он должен быть очень детализированным, иметь в своем составе все необходимые расчеты, раскрывать весь потенциал предприятия. Над созданием плана нужно потрудиться. В принципе, можно взять стандартные варианты типовых планов и проработать их под себя. Так, вы сможете в течение кратчайшего количества времени осуществить процесс подготовки основного документа, изучение которого в банке будет крайне детальным.

Шаг 2: Собираем все необходимые документы и регистрируем бизнес

Банк сотрудничает исключительно с теми компаниями, которые уже существуют. То есть, если вы только планируете открыть бизнес, предоставляете бизнес план и просите предоставить вам кредит, то банк откажет, так как вы являетесь физическим лицом, а не представителем бизнеса. Соответственно, в обязательном порядке следует пройти необходимую регистрацию и осуществить процесс постановки на налоговый учет. Вполне очевидно, что перечисленные действия уже определяют серьезное отношение потенциального заемщика. Естественно, у вас должны быть определенные собственные средства, которые вы смогли бы использовать для реализации поставленных целей. Банк должен получить бизнес план, а также пакет других документов.

Что касается перечня документов, то вы можете его узнать на страницах официального интернет ресурса банка. После чего, можно даже удаленно отправить первоначальную заявку на рассмотрение.

Шаг 3: Выбор банка

Очень важно, чтобы вы смогли найти банк, который предоставит вам самые выгодные условия кредитования. При этом обязательно нужно учитывать срок работы банка, его опыт, условия программ и наличие различных вариантов. По сути, вы должны понимать, что есть возможность выбрать какой-то вариант из предложенных, с учетом ваших персональных возможностей и пожеланий. Рекомендуем дополнительно изучить отзывы о тех или же иных банках, чтобы иметь максимальное представление о том, насколько стабильна работа выбранной вами организации.

Шаг 4: Выбор программы и подача заявки

Чтобы найти оптимальное решение для своего бизнеса следует потратить достаточно существенное количество времени, чтобы изучить все программы, предложенные банками, которые вы выбрали. Изучение программ должно быть весьма детализированным. Важно изучать предоставляемые лимиты, основные условия, требования к заемщикам, а также оценивать данные по ставке процентной.

Отметим, что сегодня практически все банки предоставляют возможность осуществить процедуру удаленного оформления заявки. Вы заходите на сайт представительского формата, изучаете предоставленные условия по определенной программе. После чего, заполняете специальное заявление. На основании вашего заявления будет произведена первоначальная проверка. После нее вас пригласят в банк для дальнейшего сотрудничества в виде составления договора, предоставления документации, оформления страховки и пр.

Шаг 5: Сбор документов

Как вы понимаете, оформление кредита потребует предоставления достаточно существенного пакета документов, посредством которых банк определит, насколько выгодным будет для него предоставление кредита на развитие вашего бизнеса. Кроме заявления потребуется свидетельство о регистрации, специализированный договор франчайзинга, если вы осуществляете сотрудничество по франшизе, свидетельство, которое определяет наличие имущества, а также другие документы на собственность, которая будет предоставлена банку в качестве залога. Список документов банк определяет в соответствии с той или же иной программой. Очень важно, что будет проверена кредитная история, и если она у вас негативная, то рассчитывать на получение кредита вы вряд ли можете.

Шаг 6: Страховка и первоначальный взнос

Без взноса первоначального формата банки стараются не предоставлять кредиты. Вы должны на этапе составления договора и предварительных переговоров сразу же узнать, какая сумма вам потребуется. Внесение денежных средств осуществляется сразу же после подписания договора. Также в обязательном порядке формируется необходимость составления договора страхования.

Важные советы по получению кредита – 5 ключевых рекомендаций

Если хочется быть вполне уверенным в том, что кредит будет предоставлен, необходимо знать о некоторых советах, которые увеличат шансы на получение положительного эффекта.

• Совет 1. Подготовьте подробный бизнес-план

Профессиональный и ответственный подход в подготовке бизнес-плана обязательно подарит успех. Банковские сотрудники с удовольствием предлагают финансовую поддержку тем проектам, которые выполнены серьезно и со знанием дела, в которых отражены не только ключевые моменты, но и множество деталей. Получить деньги на бизнес с нуля довольно тяжело без подтверждения его прибыльности посредством бизнес-плана.

• Совет 2. Побеспокойтесь о создании расчетного счета

Если у вас уже есть расчетный счет в одном из популярных банков, то это будет говорить о вашем доверии к банку, соответственно шансы получить кредит будут выше. Если счета еще нет, то его обязательно необходимо завести заранее.

• Совет 3. Определитесь с лучшей франшизой

Правильная организация бизнеса и его успех зависят от правильно выбранной франшизы. Их сейчас существует огромное количество и поэтому крайне важно выбрать именно тот вариант, с которым достижение коммерческих целей будет быстрым и максимально выгодным. Торговая марка не всегда должна быть наиболее популярной, важно в том числе и разбираться в определенных сферах деятельности.

• Совет 4. Обеспечьте подтверждение своих доходов

Для того чтобы сотрудники банка удостоверились, что вы уверенно стоите на ногах и способны развиваться, необходимо предоставить как можно больше документов, в которых будет отражена информация о вашей платежеспособности. Так больше шансов на положительное решение. Очень сильно помогают в данном деле официальные бухгалтерские документы с отраженной отчетностью.

• Совет 5. Подготовьте залог

Если имеющихся аргументов недостаточно, то может потребоваться предоставление залога. Если у вас есть определенное ценное имущество (автомобиль или недвижимость), то по ним нужно собрать документы и предоставить также в банк. С таким обеспечением не только можно получить кредитование, но и создать лучшие условия его выдачи. Могут предоставляться не только более низкие проценты, но и больший срок выплат.

Где лучше оформить кредит – рейтинг наиболее популярных банков

Кредиты, предоставляемые на развитие бизнеса, помогают решить многие вопросы с получением большей прибыли. Тем не менее во многих случаях более удобным и практичным является оформление обычного потребительского кредита или же кредитной карты. Данные действия будут более простыми и не потребуют такого серьезного подхода как с кредитованием на бизнес. Наиболее выгодными в данном плане являются следующие банки:

Как налоговая «кошмарит» малый бизнес

Пока власть держащие разрабатывают 100500 способов поддержки малого и среднего бизнеса, налоговая осуществляет обратную стратегию — запугивает и кошмарит малый бизнес. Рассказываем подробности.

Какие требования получил бизнес от налоговой

Недавно мы писали, что по стране прокатилась волна требований от ФНС на тему самозанятых. Бизнесу прямым текстом печатным по белому предлагалось переквалифицировать расчеты с самозанятыми в трудовые и обложить выплаты страховыми взносами и НДФЛ. Большое количество виденных мной требований были незаконны.

• под предлогом расхождений в декларации — на самом деле, никаких расхождение не было;
• под предлогом получения пояснений — при этом запрашивали в буквальном смысле «все документы по взаиморасчетам с плательщиками НПД», превращая пояснения в смесь камеральной и выездной проверки.

Кому-то повезло, и от них отстали. Кому-то повезло чуть раньше, и им не прислали требований вообще. А кому-то не повезло. Так не не повезло одному нашему клиенту.

Реальный пример: требования пояснений по декларации РСВ

Клиент — юрлицо, находится в Профдело на бухгалтерском обслуживании, поэтому в правильности учета и ведения всех взаимоотношений с подрядчиками, в том числе самозанятыми, мы уверены.

Тем более, что расчетов с самозанятыми у клиента было не много, и вообще странно, что ему «прилетело». Но раз прилетело, требование о предоставлении пояснений в рамках проверки декларации РСВ мы отработали.

Мы ответили так: плательщики НПД в РСВ не отражаются, взносы с них не начисляются.

Прилетело следующее требование — о наличии расхождений НДФЛ и вызове компании на очную явку для дачи пояснений. Никаких расхождений в сданном НДФЛ нет, и бухгалтер позвонила в налоговую, чтобы выяснить, о каких расхождениях речь.

Инспектор очень грубо сообщил, что разговаривать с нами он не собирается, что его не устроил наш ответ по самозанятым, и он ждет директора в налоговую. Понимаете, да? «Не устроил ответ по самозанятым», а требование на явку — по НДФЛ. По тону инспектора наш бухгалтер предположила, что на директора в налоговой будут давить и всячески запугивать.

Что делать в такой ситуации

Теперь у нас есть несколько вариантов действий:

1. Отправить директора в налоговую на «растерзание» этому инспектору. Даже если директор ни в чем не виноват, налоговики умеют так построить диалог, что захочется признаться даже в убийстве Кеннеди.
2. Пойти вместо директора, например, ведущему бухгалтеру или генеральному директору Профдело. Я способна психологически выдержать диалог с инспектором, но, к сожалению, ничего не смогу сказать по существу вопроса. Кроме того, неявка директора может быть воспринята негативно, с подозрениями, что там подставное лицо. Это не так, наш директор самый что ни на есть настоящий, и сама управляет компанией уже много лет.
3. Пойти вместе с директором. Практика показывает, что сопровождающих (в налоговой их называют еще пренебрежительно — «адвокатов») воспринимают негативно, как будто бы директору есть что скрывать, или он не самостоятелен. Кроме того, сопровождающее лицо даже по доверенности могут незаконно выставить за дверь. Пока я буду протестовать и писать об этом бумаги, директора уже запугают и обвинят в том, чего он не совершал.

Третий день (из них два выходных) думаю, какую же тактику выбрать. Но, черт возьми, почему? Кто мне объяснит, почему вместо адекватного взрослого диалога бизнеса с проверяющими мы сидим и думаем, как защититься от бандитских методов человека, облеченного властью?

Кто сможет действительно помочь малому бизнесу?

Неужели ту же проверку самозанятых нельзя проводить без многочисленных нарушений, в рамках закона? Без запугивания и кошмарения? Может хватит уже придумывать 100500 кредитов, еще больше вгоняющих бизнес в долги и ведущие к банкротству?

Может ли кто-то защитить обычного предпринимателя от произвола главного налогового инспектора из ФНС? Почему приходится срочно делать из предпринимателя — юриста, чтобы предприниматель запомнил, как с ним нельзя поступать, и какие действия ФНС будут незаконны, и бухгалтера, чтобы предприниматель смог пояснить компетентно почему в 6-НДФЛ нет расхождений?

Вопросов много и очень хочется, чтобы из категории риторических они поскорее перешли в категорию практических и мы действительно могли что-то сделать, чтобы помочь малому и среднему бизнесу — защитить их от такого произвола.

Источник https://businessman.ru/problemyi-kreditovaniya-malogo-biznesa-i-puti-ih-resheniya-kredityi-malomu-i-srednemu-biznesu.html

Источник https://www.finanbi.ru/kredity-malomu-i-srednemu-biznesu-1099

Источник https://www.klerk.ru/blogs/profdelo/523479/

Источник