Кредиты на развитие малого бизнеса с нуля — как и где получить? Льготные кредиты малому бизнесу

Вы недовольны зарплатой, которую получаете? Или, может быть, мечтаете работать на себя? Люди целеустремленные и уверенные в себе могут рассчитывать на поддержку государства. При этом имеется масса вариантов: вы можете получить грант, если он вам необходим, защитив свой бизнес-план, а можете обратиться в один из банков, которые получили аккредитацию.

Если у вас уже есть идея и вы хотите воплотить ее в жизнь при помощи своего собственного бизнеса, но денежных средств не хватает для ее реализации, то проблему могут решить кредиты на развитие малого бизнеса с нуля. Такой заем можно оформить в некоторых финансовых учреждениях. На этапе выбора партнера стоит в первую очередь обратить свое внимание на тех, кто участвует в государственном проекте, предполагающем обеспечение предпринимателей необходимыми денежными ресурсами.

В их продуктовых линейках имеются доступные кредиты для малого бизнеса.

Кредитование предприятий малого бизнеса в 2017 году

На сегодняшний день для большей части ведущих банков в нашей стране приоритетным направлением становится выдача продуктов, которые не требуют залога. Модель в своей основе имеет анализ большого объема данных, например, движения денежных средств на счете клиента. В результате исследования банк формирует индивидуальные условия для каждого своего клиента. О них сообщают при помощи интернет-сервисов, мобильных приложений, рассылок сообщений.

Некоторые финансовые организации уже имеют линейки подобных кредитов на развитие малого бизнеса с нуля:

1. Сбербанк предлагает продукт под названием «Доверие». Срок кредитования по этому продукту — три года, а процентная ставка составляет от 16,5 годовых процентов. В этом случае заемщик может рассчитывать на получение суммы до трех млн рублей.

2. «Райффайзенбанк» предлагает продукт под названием «Экспресс». По данному продукту срок кредитования составляет до двух лет, а процентная ставка — от 14,9 годовых процента. Клиент может рассчитывать на получение до двух миллионов рублей.

3. «Альфа-банк» предлагает продукт под названием «Партнер» со сроком кредитования от 13 до 36 месяцев и процентной ставкой от 12,5 до 19,5 годовых процентов. В данном банке клиент может рассчитывать на получение до шести миллионов рублей.

Но есть кредиты малому бизнесу под залог. Об этом далее.

Государственная помощь малому бизнесу

В настоящее время государственные власти осознают, что малое и среднее предпринимательство в нашей стране представляет собой важнейший фактор как политической, так и экономической стабильности. Тип предпринимательства, которое опирается на деятельность малых организаций, позволяет обеспечить:

• Новые рабочие места.

• Освоение новых рынков сбыта.

• Повышение эффективности при использовании ресурсов производства.

• Понижение уровня зависимости от экспортируемого сырья.

Было решено ввести доступные кредиты для малого бизнеса. Государственная программа по развитию предпринимательства была разработана еще в 2014 году и стратегия поддержки утверждена властями на ближайшие годы. К ее основным целям относятся:

• Повысить доступность кредитов.

• Сформировать единую систему гарантий.

Данная программа позволяет получить доступ к средствам по ставке около 11 процентов.

Помимо этого Центробанк внес предложение для небольших банков регионального уровня кредитовать малое предпринимательство. Для того чтобы этого достичь, необходимо принять ряд законов, регулирующих финансовую сферу с учетом главных индивидуальных особенностей.

Государственный кредит на развитие малого бизнеса с нуля

В целях поддержки МСП в российских регионах действуют фонды, оказывающие содействие предпринимательству. Подобные организации наделены правом предоставления займов, направляемых на приобретение основных средств либо на пополнение оборотных. Такие займы выдаются под минимальный процент. То есть это льготные кредиты малому бизнесу.

Нюансы и правила оформления

Заемщиком может выступать как ИП, так и юрлицо. Они должны одновременно отвечать сразу нескольким требованиям, которые перечислены ниже:

• Должны быть зарегистрированы и вести свою деятельность в том регионе, в котором присутствует микрофинансовая организация.

• ИП и предприятия должны существовать более, чем три месяца, либо должны относиться к категориям льготников (например, должны являться участниками программы под названием «Молодежный бизнес России», либо предпринимателями, у которых многодетная семья).

• Они должны быть полностью дееспособны и правоспособны.

Запрещенные цели

Кредит на открытие малого бизнеса запрещено выдавать на такие цели:

• Деятельность по изготовлению оружия (за исключением продукции сувенирного и декоративного характера).

• Деятельность по торговле животными редких видов.

• Деятельность, связанная с валютными операциями.

• Деятельность по организации и ведению игорного бизнеса.

• Деятельность инвестиционного и ссудного характера. Исключение составляют только кооперативы.

• Деятельность по предоставлению услуг страхования.

• Деятельность по производству и реализации алкогольной, а также табачной продукции (но только в том случае, если такая деятельность является основной и единственной).

Кому не положен кредит?

Также на заем точно могут не рассчитывать субъекты, которые:

• Являются финансовыми компаниями.

• Являются участниками соглашения, предполагающего раздел продукции.

Что представляет собой кредит малому бизнесу без залога и поручителей?

Положения договора

Полученные кредитные средства могут использоваться только на определенные цели, которые строго регламентированы. К ним относятся:

• Открытие бизнеса с нуля.

• Приобретение предметов и средств, которые необходимы для ведения основной деятельности. При этом срок их использования должен составлять больше чем год.

• Пополнение имеющихся оборотных средств.

В этом случае кредит будет оформляться на следующих условиях: если заемщик осуществляет деятельность в сфере торговли, строительства, услуг, производства и сельского хозяйства, то он может рассчитывать на получение кредитной суммы в размере до двухсот тысяч рублей на период до 36 месяцев. Заявка в этом случае будет рассмотрена в течение двух недель. При одобрении заявки средства будут перечислены на расчетный счет заемщика, процентная ставка при этом составит от 7,5 до 15,5 процентов. Подобный заем предполагает наличие комиссии в размере от половины до полутора процентов от суммы заемных средств. Однако данная комиссия не взимается, если заем берется с целью открытия бизнеса с нуля. Фонд при этом будет осуществлять контроль того, чтобы средства расходовались строго по целевому назначению.

Итак, рассмотрим подробнее кредит малому бизнесу без залога и поручителей.

Льготное кредитование предприятий малого бизнеса

В сфере МСП была создана Корпорация федерального уровня, основной целью которой является координирование действий разнообразных структур. Данная Федеральная Корпорация совместно с такими структурами, как Центробанк и Минэкономразвития, разработали программу под названием «Шесть с половиной». Суть ее заключается в рефинансировании Центробанком тех участников, которые готовы на выгодных условиях предоставлять ресурсы. Осуществляется подобное рефинансирование по ставке равной 6,5 процентам.

В соответствии с этим использование заемных средств обходится в 10-11 процентов от суммы кредита на открытие малого бизнеса. К приоритетным отраслям относятся:

• Сфера оказания услуг.

• Сфера сельского хозяйства.

• Сфера обрабатывающей промышленности.

• Сфера преобразования сельскохозяйственной продукции (как первичная, так и промышленная).

• Деятельность по генерации электричества, добыче газа и иных ресурсов, их последующее распределение.

Подобные льготные кредиты малому бизнесу предоставляются на определенных условиях. Целью должно являться приобретение основных активов либо поддержка уже текущей деятельности. Заемщик может рассчитывать на получение суммы от 50 миллионов до одного миллиарда рублей. Имеется возможность оформить несколько кредитов, общая сумма которых не должна превышать 4 миллиарда рублей. Срок предоставления такого кредита от государства на развитие малого бизнеса — на усмотрение компании. Процентная ставка по такому кредиту не составит больше той ставки, которую установил Центробанк. Стоит учитывать, что корпорация прибавит 3%, которые представляют собой вознаграждение за предоставленное поручительство.

Рассмотрим кредиты малому бизнесу под залог в различных банках.

«Россельхозбанк»

Данный банк является аккредитованным учреждением для участия в госпрограмме по стимулированию займов МСП. В «Россельхозбанке» имеется достаточно разнообразная линейка продуктов. Основными преимуществами являются следующие:

• Длительный срок кредитования.

• Возможно предоставление крупных сумм.

• График погашения может быть достаточно гибким.

• Имеется возможность получить отсрочку по обязательствам.

Имеется две наиболее востребованных схемы. Первая называется «Инвестиционный-стандарт». По этой программе предполагается получение суммы до 60 миллионов рублей на срок до восьми лет. Данная программа имеет дополнительную возможность – будет предоставлен льготный интервал до полутора лет. Тут необходим залог.

Второй популярный банковский продукт – «Быстрое решение». Сумма по такому займу составит до одного миллиона рублей, период кредитования – до одного года. Данный продукт предусматривает беззалоговую структуру обеспечения.

Кредит на развитие малого бизнеса в Сбербанке

Этот банк также является участником программы по льготному кредитованию, при этом активно развивает такое направления. На данный момент имеется два наиболее интересных предложения.

Банковский продукт под названием «Экспресс под залог». Величина займа может быть от 0,3 до 5 миллионов рублей с годовой ставкой от 16 до 23 процентов. Срок предоставления данного продукта – от полугода до трех лет. Особенностью является то, что кредит может быть получен на любые цели.

Другое решение – «Бизнес-оборот». Величина займа — от 0,15 процентов с годовой ставкой от 11,8 процентов. Данный продукт предоставляется на срок до 48 месяцев. Особенность – предоставляется на приобретение товаров, сырья, на покрытие расходов текущего периода.

Особенности кредитования малого бизнеса

В сегменте МСП в 2015 году произошел рекордный рост просрочек. В связи с большой вероятностью невозврата заемных средств учреждения финансового характера стали предлагать подобные займы намного реже. Количество выданных займов упало более чем на 25 процентов. Скорость восстановления положения напрямую зависит от эффективности тех мер, которые предпримет государство.

В ближайшем будущем предстоит решить несколько наиболее важных проблем:

• Высокая цена кредитных средств.

• Обязательная необходимость обеспечения.

• Расширение возможностей по рефинансированию.

Какие еще существуют кредиты малому бизнесу в России?

Кредиты предприятиям малого бизнеса на безвозмездной основе

На такой тип помощи могут рассчитывать субъекты, которые отвечают некоторым критериям:

• Доля в уставном капитале иного юридического лица не должна быть больше 25%.

• Средняя численность работников не должна превышать 100 человек.

• Доход по всем видам деятельности, полученный за прошедший год, не должен превышать 800 миллионов рублей.

Государственные субсидии, предоставляемые малому бизнесу, могут предоставляться только при условии, что осуществляется законная деятельность, и субъект не имеет непогашенных задолженностей по налоговым отчислениям. В этом случае денежные средства могут быть выделены из бюджетов разных уровней, а займ имеет строго фиксированный целевой характер. Как получить кредит на развитие малого бизнеса?

Что нужно делать?

Поддержка МСП находится под контролем государства, в связи с этим несложно найти решение:

• Необходимо подготовить проект, а затем обратиться в местный Центр занятости. Если требуется более крупная сумма, то обращаться необходимо в ФПП.

• Если имеется обеспечение, то можно обратиться в банк. Это позволит рассчитывать на достаточно серьезный капитал.

Если вы собираетесь начать собственный бизнес с нуля, то необходимо придерживаться такого алгоритма:

Как получить ссуду на развитие малого бизнеса с нуля от государства?

Для открытия любого бизнеса необходим первоначальный капитал. И именно это главная причина, почему креативные люди с идеальными идеями для бизнеса не могут начать свое дело. Чтобы поддержать развитие малого бизнеса в России и расширить возможности обычных граждан, государство предлагает поддерживать таких предпринимателей за счет целевых программ, а также льготного кредитования. Главное — это знать, куда обращаться за помощью. И далее о том, где возможно взять кредит на развитие малого бизнеса с нуля от государства.

Куда обратиться?

Сразу необходимо выделить два направления помощи:

1. Кредитование. Реализуется за счет выдачи беспроцентных займов или кредитов с льготной ставкой. Напрямую оформить заем с государственными органами власти не удастся. Обращаться за помощью необходимо только в банки, сотрудничающие с федеральными и региональными властями в сфере поддержки бизнеса. В настоящий момент в данном направлении работает более 45 учреждений страны.
2. Целевые программы: льготы, гранты, субсидирование. Место обращения зависит от того, какая программа работает в конкретном регионе. Возможны следующие варианты:

• Фонд поддержки предпринимательства. Отделение фонда есть в каждом регионе. Осуществляет функции по микрокредитованию. Обращаться стоит по месту расположения фонда в населенном пункте;
• Центр занятости или биржа труда. Является посредником для субсидирования и предоставления различных грантов для индивидуальных предпринимателей;
• Фонд содействия инновациям. Предоставляются ссуды на бесплатной основе до 15 миллионов рублей. Заявку можно подать на сайте;
• Разнообразные фонды негосударственной формы собственности. В каждом населенном пункте, регионе есть свои фонды. Они могут выдавать деньги на бесплатной основе или выдавать их под минимальные гарантии.

Особенности бизнес-кредитования

Почему предпринимателю лучше подавать заявку на специальную кредитную программу, нежели оформлять обычную ссуду для физических лиц? Потому что условия такой кредитной линии для бизнеса выгоднее и разработаны специально с учетом особенностей развития предпринимательства.

Но не стоит думать, что опция абсолютно бесплатна и имеет лишь одни преимущества. Необходимо учитывать все особенности, как положительные, так и отрицательные:

• Лимит по ссуде достаточно большой. В разы превышает размер потребительского займа;
• Долгосрочность. Срок возврата до 5-10 лет;
• Как правило, необходимо поручительство и залог;
• Обязательное страхование залогового имущества. Стоимость страховки зависит от величины займа (1-2% в год от остаточной задолженности);
• Ставка зависит от того, действует ли специальная программа в конкретном банке и конкретном регионе.

Поэтому прежде, чем начать сбор необходимых документов и подавать их в выбранные финансовые учреждения, необходимо оценить все «за» и «против» таких возможностей. Кроме того, любой заем для бизнеса выдается только в том случае, если соблюдаются три условия:

1. Наличие четко разработанного бизнес-плана.
2. Идеальная кредитная история.
3. Полный пакет необходимых бумаг.

Более подробно о данных условиях в таблице.

Таблица «Условия, при которых можно получить деньги от банка»

В настоящий момент в направлении кредитования ИП работает много банков. Представляем топ 5 лучших компаний в данном сегменте:

Название	Размер займа (в млн.)	Процентная ставка, %
ВТБ 24	До 5	13
Сбербанк	До 3	15,5-18,5
Российский капитал	До 150	От 11
Росельхозбанк	До 7	От 10,6 (как правило, ставки выше, устанавливаются в каждом индивидуальном случае)
Альфа-банк	До 6	От 13,5 до 18

Указанные условия являются базовыми и в каждом индивидуальном случае устанавливаются отдельно.

Кому поможет государство?

В зависимости от региональных особенностей программы требования к участникам отличаются. Необходимо уточнять по месту подачи заявки. Но в общем виде они выглядят так:

• Регистрация бизнеса в регионе, в котором подается заявка;
• Перспективность развития дела;
• Трудоспособный возраст владельца;
• Хорошая деловая репутация;
• Должен присутствовать свой капитал хотя бы в небольшой сумме;
• По некоторым программам есть ограничения по форме налогообложения — УСН или ЕНВД.

Если речь идет о банковском залоговом кредитовании, то дополнительно должно выполняться требование относительно ликвидности залога и высокой платежеспособности, как заемщика, так и поручителя.

Какие документы необходимо предоставить?

Независимо от того как субъект желает получить деньги: через банк, посредничество государства, помощь фондов, — ему необходимо собрать бумаги.

Базовый комплект документов следующий:

• Учредительные документы;
• Регистрационные свидетельства, выписка из реестра о внесении субъекта в реестр малого бизнеса;
• Паспорт, СНИЛС, ИНН самого индивидуального предпринимателя;
• Разработанный бизнес-план;
• Бухгалтерская отчетность (если есть);
• Документы, подтверждающие разрешение на ведение бизнеса: лицензия, патент;
• Заявление.

Пошаговая инструкция получения средств

Если предприниматель для себя решил, что ему необходима целевая ссуда, то он должен предпринять следующие шаги:

1. Разработать бизнес-план, определив, какой суммы ему недостаточно для развития бизнеса;
2. Выбрать банк для сотрудничества;
3. Собрать пакет необходимых бумаг. Подать их;
4. Подписать кредитный договор. При необходимости договор залога, который подлежит регистрации в Росреестре.

Вот и все. Если речь идет о целевых программах помощи, то алгоритм оформления зависит от того, какая программа выбрана. Но, как правило, необходимо начинать с консультации и подачи заявки на грант, участие в программе и т.п.

Что делать, если банк отказал в выдаче кредита?

Отказ по кредиту предпринимателю не такое редкое явление, особенно, если бизнес только начинает свое функционирование. К такому итогу нужно быть готовым.

Какие шаги можно предпринять:

1. Если старт был с обращения в банк, то нужно поменять стратегию и обращаться в нецелевые фонды, фонды поддержки предпринимательства и т.д.;
2. Обратиться за займом не как индивидуальный предприниматель, а как физическое лицо. Запрос стоит направлять на потребительскую ссуду. Если есть возможность привлечь поручителей с высоким уровнем дохода, то шансы на получение денег возрастут;
3. Предоставить залог. Залог с высокой оценочной стоимостью позволяет банку минимизировать свои риски, и в таком случае вероятность одобрения ссуды увеличится в несколько раз;
4. Обратиться в другой банк. Способ не очень эффективный, но может помочь. У каждого финансового учреждения есть свои лимиты на выдачу займов. Если они превышены, то вне зависимости от платежеспособности клиента в услуге будет отказано. Но стоит учесть: новый банк будет запрашивать кредитную историю по потенциальному заемщику, и там будет отражена информация о том, кто ею интересовался до этого времени.

В любом случае один из указанных способов должен помочь найти первоначальный капитал для развития бизнеса. Но стоит помнить, что в любом случае банки и фонды будут оценивать перспективность развития компании, ее финансовую устойчивость и риск банкротства. Не имея финансовой стабильности, взять деньги в долг будет трудно.

Как получить займ на открытие бизнеса с нуля

Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.

Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.

Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля

В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.

1. Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы. Проводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.
2. Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.
3. И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать. Но как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).

Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:

1. Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание взять кредит ИП для малого бизнеса с нуля.
2. Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».
3. Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.
4. Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).
5. Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.
6. Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).
7. Получение желанных денег и открытие собственного дела.

Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:

• годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);
• минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);
• если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;
• заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);
• допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.

Требования к заемщику

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

• четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
• наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
• хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
• наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
• клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
• возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
• почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
• отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
• информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
• отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
• справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.

Другие способы получения кредита

Вполне может статься, что банк таки отказал в выдаче кредита. Но положение это не совсем безвыходное. Какие тут есть обходные пути?

Потребительский кредит. Плюс в том, что его получить гораздо легче. И выдается он в любом банке. Главный минус – это относительно небольшие суммы, составляющие потребительский кредит. Этих денег может элементарно не хватить на открытие бизнеса. Разве что клиент попытается взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Но ведь банки проверяют, есть ли у человека другие невыплаченные кредиты. Однако есть исключения и банки, не проверяющие КИ, также есть.

Если будущий ИП имеет на руках очень перспективный план, в котором все выводы основаны на всесторонних математических расчетах, то можно попробовать обратиться в один из особых центров, направленных на поддержку малого бизнеса. Если тамошним специалистам понравится бизнес-план клиента, то его могут профинансировать. Примерно тем же занимаются государственные и частные фонды по развитию малого бизнеса. В любом случае здесь вся надежда на бизнес-план.

Наконец, начинающий предприниматель может попробовать стать партнером какой-нибудь крупной компании. Тем самым он фактически получит финансовую поддержку и покровительство со стороны сильного участника рынка. Но как это сделать – тема отдельной статьи. Тут сложно обойтись без связей в финансовых кругах.

Данный материал предназначен в помощь всем тем, кто собрался открывать с нуля собственное дело. Особенно он полезен тем, кому нечего предложить в залог. В статье были рассмотрены основные схемы взаимодействия между потенциальными предпринимателями и банками.

Источник https://www.syl.ru/article/328387/kredityi-na-razvitie-malogo-biznesa-s-nulya—kak-i-gde-poluchit-lgotnyie-kredityi-malomu-biznesu

Источник https://damoney.ru/bank/biznes/malyj-biznes-s-nula.php

Источник https://kredit-blog.ru/biznes/kredit-na-otkrytie-malogo-biznesa-s-nulya.html

Источник