Главная / Депозиты / Депозитные операции банков. Рынок банковских депозитов
Опубликовано: 31 октября 2021

Депозитные операции банков. Рынок банковских депозитов

Содержание

Депозитные операции банков. Рынок банковских депозитов

Депозитные операции банков. Рынок банковских депозитов

Банки являются центральным звеном в системе рыночных структур. Развитие их деятельности является необходимым условием для реального создания рыночного механизма. Процесс экономической трансформации начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

Специфика банковского учреждения как вида коммерческого предприятия заключается в том, что подавляющее большинство его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков по привлечению средств не безграничны и регулируются центральным банком в любом государстве.

Начиная с 1996 года Банк России отказался от прямого регулирования соотношения между величиной капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел на косвенное регулирование через ряд обязательных экономических нормативов, таких как коэффициент достаточности капитала, максимальный риск на одного кредитора, максимальный размер привлеченных денежных вкладов населения и др.

Основную часть ресурсов банков составляют заемные средства, которые покрывают до 90% общей потребности в средствах для проведения активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, физических лиц и других банков в виде депозитов и открытия соответствующих счетов.

Средства, привлекаемые банками, разнообразны по составу. Их основными видами являются средства, привлекаемые банками в процессе работы с клиентами (депозиты), средства, аккумулируемые путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Депозит — это деньги (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные их владельцем банку на хранение при определенных условиях. Операции, связанные с привлечением наличных денежных средств во вклад (депозит), называются вкладом (депозитом). Для банков депозиты являются основным видом их пассивных операций и, следовательно, основным ресурсом для активных кредитных операций.

Актуальность выбора темы работы связана с видением проблем формирования ресурсной базы банков и их эффективного размещения в условиях снижения инфляции, стабилизации курса российской валюты и ужесточения требований органов власти, регулирующих банковский сектор.

Предмет моей дипломной работы — депозитные операции коммерческих банков, а также их анализ и проектирование. Предмет исследования — ОАО «Сбербанк России», деятельность которого направлена на работу с клиентами. Целью написания дипломной работы является изучение рынка банковских депозитов в целом и депозитных операций банка в частности.

На основании этой установки целей были поставлены следующие задачи:

  • для изучения теоретических аспектов депозитных операций;
  • провести анализ депозитных операций;
  • предложить меры по совершенствованию депозитных операций на примере Сбербанка.

Теоретические основы депозитных операций

Концепция и типы депозитных операций

Депозит (вклад) — денежные средства в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте, переданные в банк их владельцем или третьим лицом за счет и по поручению вкладчика на сохранение на определенных условиях.

В зависимости от категории инвестора:

  • депозиты юридических лиц;
  • депозиты физических лиц.

В зависимости от времени и порядка извлечения:

  • вклады до востребования;
  • срочные депозиты.

В зависимости от экономического значения:

  • вклады до востребования;
  • срочные депозиты;
  • сберегательные депозиты;
  • ценные бумаги.

По форме вывода средств:

  • срочные депозиты;
  • вклады до востребования;
  • Сберегательные депозиты населения.

Депозит можно использовать в двух значениях:

  1. Депозит — это денежные средства или ценные бумаги, внесенные должником в финансово-кредитные, судебные или административные учреждения на хранение с последующей передачей (при определенных условиях) тому или иному хозяйствующему субъекту или гражданину — вкладчику (взносы на уплату таможенных пошлин, взносы на депозитные счета судов в обеспечение иска и для передачи истцам, взносы в нотариальные конторы, если невозможна доставка денежных средств или ценных бумаг непосредственно получателю).
  2. Депозит представляет собой депозит денежных средств или ценных бумаг в банках. Депозит — это депозит на строго определенный срок, когда сразу же оговариваются условия возврата или ценных бумаг.

Депозиты являются источником ссудного капитала банка, который используется для выдачи кредитов, осуществления инвестиций и т.д. Эти банковские операции приносят банку доход. Поэтому банк выплачивает гражданину его депозит. Проценты по вкладу гражданина являются платой за вложенные деньги.

Существует два способа учета операций по начислению процентов по депозитам:

  • Денежные средства — начисленные проценты по депозитам, которые банк относит на расходы, возникшие на дату их выплаты;
  • Метод начисления — все проценты, начисленные в текущем месяце не позднее последнего рабочего дня текущего месяца, начисляются на расходы банка.

При расчете процентов учитывается сумма процентной ставки, фактическое количество дней, на которые привлекаются средства.

Проценты начисляются одним из методов:

  • простой процент;
  • сложные проценты;
  • с фиксированной процентной ставкой;
  • с плавающей процентной ставкой.

Традиционный вид расчета дохода — простые проценты, когда за основу берется фактический остаток депозита, и с заданной периодичностью, исходя из процентов, предусмотренных договором, производится расчет и выплата депозита.

Другим видом расчета дохода является сложный процент (начисление процентов на проценты). При этом в конце расчетного периода проценты начисляются на сумму вклада (депозита), а полученная сумма прибавляется к сумме вклада (депозита). Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой базе, увеличенной на сумму ранее начисленного дохода.

Постепенно увеличивающаяся процентная ставка также применяется в зависимости от времени фактического депонирования средств. Такая процедура начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает депозит от инфляции.

Для вкладчика, который выбирает банк для размещения средств, определяющим фактором может стать порядок начисления процентов (при прочих равных условиях). Дело в том, что при расчете одни банки основываются на точном количестве дней в году (365 или 366), а другие на примерном количестве (360 дней), что влияет на сумму дохода.

При расчете процентов возникают ситуации, когда периоды начисления и выплаты процентов по вкладам не совпадают и приходятся на одну и ту же дату.

Усиление конкуренции между банками и другими финансовыми институтами за вклады физических и юридических лиц привело к огромному разнообразию вкладов, их цен и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в настоящее время в развитых странах насчитывается более 30 видов банковских вкладов. В то же время каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбрать наиболее подходящую их интересам и возможную форму сбережения средств и оплаты товаров и услуг.

Банковский депозит — это денежные средства, а также драгоценные металлы, драгоценные и полудрагоценные камни, размещаемые юридическими и физическими лицами на срок или по требованию с целью получения дохода.

Текущая экономическая ситуация вынуждает банки менять политику в отношении пассивных операций путем диверсификации (диверсификации) депозитных операций.

Депозитные операции — это операции банков и других кредитных организаций по привлечению денежных средств во вклады (пассивные депозиты) или предоставлению средств в их распоряжение во вклады (депозиты) в другие банки или финансовые организации (активные депозиты).

Субъектами депозитных операций могут быть субъекты:

  1. государственные предприятия и организации;
  2. государственные учреждения;
  3. кооперативы;
  4. акционерные общества;
  5. смешанные предприятия с участием иностранного капитала;
  6. Партийные и общественные организации и фонды;
  7. финансовые и страховые компании;
  8. инвестиционные и трастовые компании и фонды;
  9. Физические лица и объединения этих лиц;
  10. банки и другие кредитные организации.

Объектами депозитных операций являются вклады (депозиты) — денежные суммы, которые субъекты депозитных операций вносят в банк, размещая на определенный срок на счетах в банке в соответствии с действующим порядком осуществления банковских операций.

Среди активных депозитных операций можно выделить следующие:

  1. операции по размещению временно свободных средств данного банка в других банках — срочные депозиты в банках (или других кредитных организациях);
  2. средства на резервном счете в Центральном банке;
  3. Средства на корреспондентских счетах в других банках.

Порядок открытия и режим корреспондентских счетов (субсчетов) оговаривается корреспондентским договором, который является договором кредитных организаций об установлении корреспондентских отношений и открытии корреспондентских счетов «Лоро» и «Ностро», в котором фиксируются срок действия договора, размер комиссии и другие права и обязанности сторон.

Межбанковские депозиты, как срочные, так и до востребования, в большинстве случаев представляют собой средства, которые банки держат друг у друга на короткий срок с целью осуществления расчетов, регулирования уровня ликвидности баланса, выполнения требований органов денежно-кредитного регулирования. Видом депозитных счетов является резервный корреспондентский счет банков в Центральном банке, который служит клиринговой базой для осуществления мер регулирования денежно-кредитной системы.

Депозиты клиентов — это деньги, внесенные клиентами в кредитную организацию, которые могут быть использованы для безналичных расчетов или сняты наличными. Депозиты формируются за счет взносов наличными и наличными документами или путем предоставления кредита и перечисления суммы кредита на расчетный счет (так называемый мнимый депозит).

Можно различать несколько типов вкладов.

В зависимости от срока они подразделяются:

  1. вклады до востребования;
  2. Срочно;
  3. Квази-срочный, т.е. привлекаемый на достаточно длительный, но в то же время неопределенный срок.

Депозит по требованию -Депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже рыночных. Вклад до востребования — это средства на чековом счете в банке.

Срочный депозит -Процентный депозит, вносимый на определенный срок и изымаемый в полном объеме по истечении оговоренного срока. По срочным вкладам чековые книги не выдаются. Срочные вклады менее ликвидны, чем сберегательные, но приносят более высокие проценты.

Квази-срочные депозиты — депозиты, привлеченные на достаточно длительный, но неопределенный срок.

Наиболее типичной формой срочных вкладов физических лиц являются сберегательные депозиты, средства с которых могут быть сняты с определенными ограничениями, например, с предварительным уведомлением.

Очень распространенным типом срочного депозита является депозитный сертификат. Он является письменным подтверждением кредитной и финансовой организации прав предъявителя на получение указанной в нем суммы денег и внесение ее на депозит. Применимые депозитные сертификаты широко используются в развитых капиталистических странах, в том числе в США и Великобритании и других.

Депозитный сертификат, являющийся письменным свидетельством банка-эмитента, является ценной бумагой, находящейся в свободном обращении. Бланки депозитных сертификатов оформляются банками самостоятельно в соответствии с действующими нормативными требованиями и установленными образцами. Отсутствие хотя бы одного из обязательных реквизитов в тексте депозитного сертификата делает его недействительным.

Сессия, т.е. уступка права требования о возврате вложенной суммы с выплатой причитающихся процентов, может быть осуществлена с помощью соответствующих подписей на обратной стороне депозитного сертификата. Лицо, уступающее свои права, называется цессионарием, а лицо, приобретающее — цессионарием.

По истечении срока возврата вклада (депозита) банк-эмитент производит платеж путем представления депозитного сертификата и заявления владельца с указанием счета, на который зачисляются денежные средства. В этом случае банк-эмитент проверяет преемственность ряда договоров уступки, а также соответствие фамилии, оттиска печати и подписи уполномоченных лиц владельца в депозитном сертификате с теми же реквизитами в заявлении о перечислении средств.

Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и характер банковских отношений. Именно они во многом предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.

Организация депозитных операций должна осуществляться в соответствии с рядом принципов:

  • получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем;
  • гибкая политика в управлении депозитными операциями для поддержания операционной ликвидности банка;
  • соответствие между депозитной политикой и доходностью активов;
  • развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов;

Основные нормативные акты, регулирующие депозитные операции:

  • Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в редакции от 21.03.2002;
  • Гражданский кодекс РФ: ст. 834 — 844 (гл. 44), ст. 845 — 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 часов. 2;
  • Положение ЦБ РФ от 26 июня 98 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с получением и размещением денежных средств и отражением таких операций в бухгалтерском учете»;
  • Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в редакции письма в адрес ЦБ РФ от 18.12.92 № 23 и др.

В практике западных банков депозиты, по возможности, делятся на следующие категории:

  • «горячие деньги», которые с высокой вероятностью могут быть сняты (например, депозиты, чувствительные к процентным ставкам);
  • ненадежные, которые могут быть изъяты в пределах 25-30% от их размера;
  • стабильные средства (депозиты ядра), вероятность изъятия которых минимальна.

Рынок банковских депозитов

Если в 2009 году россиянам понравились банковские депозиты, то 2010 год принес вкладчикам некоторое разочарование — уже в январе доходность по большинству вкладов была на несколько процентных пунктов ниже ожидаемой инфляции. Но хуже всего было то, что до ноября прошлого года ставки по большинству вкладов продолжали стремительно снижаться, и их падение замедлилось только за последние два месяца.

В течение первых десяти месяцев 2010 г. особенно сильно снизилась доходность по рублевым вкладам: так, для физических лиц в зависимости от срока вклада снижение составило от 4,1 до 3,1 процентного пункта, для юридических лиц — от 5,8 до 2,4 процентного пункта. Во многом схожая ситуация сложилась для большинства депозитов в долларах и евро. Однако снижение процентных ставок по депозитам в иностранной валюте было не столь значительным. Кроме того, в течение года несколько выросли ставки по долларовым вкладам для юридических лиц на 31 — 90 дней, а также ставки по вкладам в евро для юридических лиц на 31 — 90 дней и более чем на один год. Однако рост был очень небольшим — с 0,2 до 0,5 процентных пункта, что явно недостаточно для компенсации инфляции, которая в конце 2010 года составила 8,8 %.

Чтобы посмотреть, как рост цен и колебания курса валют повлияли на доходность рублевых и валютных депозитов, мы решили рассчитать их последнюю реальную доходность. В то же время, для вкладов сроком более одного года датой открытия было 1 января 2010 года, для вкладов сроком на 9 месяцев — 1 апреля, для вкладов сроком на 4,5 месяца — 15 августа и для вкладов сроком на два месяца — 1 ноября 2010 года. Следует также отметить, что срок этих вкладов не является случайным, так как это «хронологическое среднее» значение для вкладов с разными сроками. Кроме того, номинальные ставки по этим вкладам были приняты за соответствующие средневзвешенные ставки в момент их открытия, а реальная доходность по вкладам была рассчитана на основе прошлогодней инфляции и изменений курса доллара и евро за период вложения в данный финансовый инструмент.

Анализ и оценка депозитных операций на примере Сбербанка России

Организационно-экономические характеристики Сбербанка России

Первые сберегательные банки были открыты в 1862 г. при Московском и Санкт-Петербургском консервативных казначействах. Двадцать лет спустя вместе с двумя столицами было открыто уже 146 губернских касс. К 1900 году их было 5415 с общей суммой вкладов 660 млн. рублей.

Согласно Уставу сберегательных банков, принятому в 1895 году, они назывались государственными сберегательными кассами, что подчеркивало их значение для государства и его ответственность за размещаемые в них средства.

В начале XX века в России, как и в других европейских странах, общей тенденцией развития сберегательного бизнеса стало преобразование сберегательных банков в универсальные кредитные организации. С 1906 г. наряду с инвестиционными и кредитными операциями сберегательные банки занимались страхованием капитала, доходов и жизни вкладчиков.

Когда к власти пришли большевики, сберегательные банки, в отличие от коммерческих, изначально были спасены, но практически не проводили операций.

В годы Великой Отечественной войны сберегательные банки помогали собирать средства населения для покрытия военных расходов. Доходы от государственных займов покрывали около одной шестой части военных расходов. Кроме того, значительные средства и ценности, внесенные населением в фонд обороны, были получены через сберегательные кассы.

В связи с оккупацией значительной части СССР сеть сберегательных касс сократилась вдвое и была восстановлена до довоенного уровня только к 1952 году. В результате на начало этого года в стране насчитывалось 41787 сберкасс.

В 1963 году сберегательные кассы были переданы во введение Государственного банка, сбережения населения от вкладов стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.

В 1987 году на базе государственных трудовых сберегательных банков был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сберегательный банк СССР, который обслуживал также юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

Российский республиканский банк Сберегательного банка СССР был объявлен собственностью РСФСР Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в июле 1990 года. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, законодательно созданный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой устав в Центральном банке Российской Федерации и выпустил первые акции.

Сбербанк России — единственный коммерческий банк в России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных организаций мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных банков. Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (ESGB).

Сбербанк России является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, выполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют сохранить доверие населения и обеспечить стабильный приток денежных средств во вклады. Банк оперативно реагирует на колебания финансового рынка, совершенствуя существующие и внедряя новые продукты, учитывающие потребности различных групп клиентов.

Наряду с получением вкладов Банк обслуживает экономически активное население и пенсионеров, выплачивая им доходы. В соответствии с законодательными актами Российской Федерации филиалы Банка выплачивают предварительную компенсацию по вкладам граждан, имеющих право на их получение. Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке международных и российских банковских карт оценивается в 20 — 25% по выпуску банковских карт и около 15% по развитию сети приема карт. Сбербанк развивает собственную платежную систему, основанную на передовых технологиях с использованием микропроцессорных карт.

Банк обслуживает Пенсионный фонд России, Министерство топлива и энергетики, подразделения Минобороны, МВД, МЧС, Государственный таможенный комитет, судебных приставов Минюста, специальные счета групп по реализации проектов в рамках сотрудничества Российской Федерации с МБРР и ЕБРР.

Совершенствуется сотрудничество с субъектами Российской Федерации в области обслуживания бюджетно-финансовой структуры регионов. Филиалами Банка обслуживается более 76 тыс. счетов местных органов власти и юридических лиц, финансируемых из местных бюджетов.

Для комплексного обслуживания клиентов Банка создана и функционирует собственная служба инкассации. Значительно расширился круг обслуживаемых Банком крупных клиентов из числа экспортеров и импортеров. Активно развиваются внешнеторговые документарные операции, проводимые Банком для своих клиентов.

Банк остается одним из ведущих операторов на российском рынке облигаций, номинированных в иностранной валюте — ОВГВЗ и еврооблигаций российских эмитентов.

Являясь ведущим оператором как в Российской торговой системе (РТС), так и на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), и имея разветвленную филиальную сеть, Банк оперативно выполнял заявки клиентов на покупку и продажу ценных бумаг как на московском фондовом рынке, так и на всей территории России.

Заметно увеличились объемы операций с драгоценными металлами для физических лиц. Продажа населению золотых мерных слитков осуществляется в филиалах Банка, расположенных в 37 регионах России.

Возросла ее роль в сфере банкнотных операций, в удовлетворении потребностей клиентов и коммерческих банков в наличной и иностранной валюте. На долю Банка приходится более 20% объема ввозимой в Россию наличной валюты и около 50% объема вывозимой иностранной валюты.

В обменном пункте осуществляются следующие операции:

  1. Покупка и продажа иностранной валюты наличными за наличные рубли;
  2. Покупка и продажа платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а также продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту;
  3. Допуск для инкассации иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;
  4. Допуск на экспертизу банкнот и платежных документов в иностранной валюте, подлинность которых подвергается сомнению;
  5. Эмиссия иностранной валюты и/или наличных денежных средств в рублях по кредитным и дебетовым картам, а также прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в банках, которые используются для расчетов по кредитным и дебетовым картам;
  6. Обмен (конвертация) наличной иностранной валюты одного иностранного государства в наличную валюту другого иностранного государства;
  7. Изменение платежного поручения иностранного государства на платежное поручение того же иностранного государства;
  8. Замена платежного знака иностранного государства на платежный знак того же иностранного государства;
  9. Приобретение платежной марки иностранного государства за наличные рубли.

В конце операционного дня кассир обменного валютного пункта рассчитывает по всем реестрам суммарные данные о номинальной стоимости по видам наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте и о фактическом наличии ценностей

Особенности осуществления депозитных операций

Средства, привлеченные от банков, покрывают более 90% общей потребности в денежных средствах для проведения активных операций, в первую очередь кредитных операций. Это депозиты, а также текущие и корреспондентские счета. Их роль чрезвычайно важна. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность экономики в дополнительных оборотных средствах, способствуют трансформации денег в капитал, удовлетворяют потребности населения в потребительском кредитовании.

Вывод: По составу собственные средства за 2009 год составили 0,41%.

По составу привлеченных средств за 2009 год 775517025 тыс. руб. и за 2010 год 848253110 тыс. руб. Из этого видно, что собственные средства увеличились на 72736085 тыс. руб.

В структуре капитала 88,46% по состоянию на 2009 год и 88,05% по состоянию на 2010 год при снижении на 5943502422 тыс. рублей и снижении на 6248742183 тыс. рублей по состоянию на 2010 год. Это свидетельствует о том, что объем привлеченных средств увеличился на 35239761 тыс. рублей.

По структуре привлеченных средств за 2009 год они составили 11,54%, за 2010 год — 11,95%, прирост — 0,41.

При анализе структуры пассивных кредитных операций важно выделить депозиты до востребования (средства на текущих и расчетных счетах) и депозиты на срок. Вклады до востребования могут быть сняты в любое время по первому требованию вкладчика. Они используются для текущих счетов. На них начисляются относительно небольшие проценты (или не начисляются). Этот тип вкладов часто называют чековыми вкладами, так как средства могут быть сняты со счета путем выписки чеков. Срочные депозиты — это средства физических лиц, компаний, предприятий и организаций, размещенные на хранении на определенный срок, но обычно не менее 1 месяца. В большинстве случаев это депозиты на большие суммы. Значительное увеличение срочных вкладов несколько менее способствует росту доходности операций банка, но увеличивает уровень ликвидности его баланса.

Традиционно все депозиты, как до востребования, так и на определенный срок, считаются основным источником банковских ресурсов. Специфика советской банковской практики заключалась в том, что для подавляющего большинства банков основным источником кредитных ресурсов были не депозиты, а операции межбанковского кредитования, которые составляли в среднем от 50% до 90% обязательств банковского баланса.

Банк — это финансовая организация, которая привлекает и размещает денежные средства от своего имени и за свой счет, можно сказать, что банк может размещать только то, что он привлек или уже имеет в виде собственных средств.

Таким образом, качество и количество обязательств определяет качество и количество активов. В этой связи очень логично начать анализ банка с его пассивной части.

Банковские пассивы — совокупность средств, учитываемых на пассивных счетах баланса банка и характеризующих источники банковских ресурсов.

Пассивные операции — это деятельность банка, направленная на формирование собственных и привлеченных источников средств для их дальнейшего использования с целью получения дохода.

Собственный капитал — это деньги банка, принадлежащие ему на праве собственности и формируемые либо за счет владельцев или инвесторов, либо за счет прибыли банка.

Регулятивный капитал — это величина собственного капитала, необходимого для покрытия убытков, возникающих в результате рисковых событий, и рассчитываемого в соответствии с требованиями регулятора (Банка России).

Привлеченный капитал — это деньги, привлеченные банком от юридических и физических лиц на окупаемой основе для размещения этих ресурсов на рынке.

Таким образом, обязательства банка — это общее понятие, которое включает в себя все источники получения банком ресурсов, а банк может получать денежные средства из собственных источников, таких как прибыль или средства владельцев, а также от своих клиентов. Поэтому анализ обязательств банка должен начинаться с группировки ресурсов за собственные и заемные средства (в литературе чаще всего вместо слова «средства» используется термин «капитал»).

Группировка необходима, так как ресурсы, получаемые банком из разных источников, имеют разные функции, поэтому их анализ и оценка будут разными.

Таким образом, если средства, полученные банком от клиентов на условиях срочности, оплаты и погашения, необходимы банку для их дальнейшего выгодного размещения, т.е. для выполнения функции перераспределения, то его собственные ресурсы, кроме этого, выполняют также защитные, регуляторные и операционные функции.

Депозитная политика Сбербанка

Для привлечения ресурсов в свою деятельность Сбербанк, как и любой другой банк, должен разработать стратегию депозитной политики, основанную на целях и задачах коммерческого банка, закрепленных в его уставе, максимизации прибыли и необходимости поддержания ликвидности банка.

Депозитная политика должна, в первую очередь, отвечать следующим требованиям:

  • экономическая жизнеспособность;
  • конкурентоспособность;
  • внутренняя согласованность.

Система ставок по депозитам должна быть ориентирована на рынок с учетом формирующейся иерархии надежности сопоставимых инструментов. Таким образом, Сбербанк рискует потерять часть своих клиентов, поддерживая ставки по надежности на более низком уровне, чем у ближайших конкурентов.

Учитывая суть депозитной политики Сбербанка, необходимо рассмотреть такие вопросы, как: субъекты и объекты депозитной политики, принципы ее формирования, а также границы депозитной политики.

Предметом депозитной политики Сбербанка являются клиенты банка, коммерческие банки и государственные учреждения. Объектами депозитной политики являются привлекаемые банком средства и дополнительные услуги банка (комплексное обслуживание). Депозитная политика Сбербанка основана как на общих, так и на специфических принципах.

Под общими принципами депозитной политики понимается государственная денежно-кредитная политика Центрального банка Российской Федерации, проводимая на макроэкономическом уровне, и политика на уровне каждого конкретного коммерческого банка. Они должны включать в себя принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единства всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ и приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных тактических методов и способов их реализации для данного этапа развития банка.

Конкретные принципы депозитной политики включают принципы обеспечения оптимального уровня затрат банка, безопасности депозитных операций, надежности, поскольку банк, аккумулируя временно свободные средства с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он работает.

Соблюдение этих принципов позволяет любому банку формировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию своей депозитной политики.

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов общей банковской политики, следует исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего количества дешевых ресурсов по самой низкой цене.

Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение таких задач как:

  • содействие в процессе осуществления депозитных операций с целью получения прибыли банка или создания условий для получения прибыли в будущем;
  • поддержание необходимого уровня ликвидности банка;
  • обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетания различных форм вкладов;
  • поддержание взаимоотношений и взаимное соответствие между депозитными и кредитными операциями в объемах и условиях депозитов и кредитных вложений;
  • минимизация имеющихся средств на депозитных счетах;
  • проводя гибкую политику процентных ставок;
  • Постоянный поиск путей и средств снижения процентных расходов по привлекаемым ресурсам;
  • развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В этом вопросе также целесообразно рассмотреть механизм формирования депозитной политики Сбербанка. Успешная реализация целей и задач, поставленных банком в процессе разработки и реализации депозитной политики, во многом зависит от эффективности этого механизма.

Каждый из этапов формирования депозитной политики Сбербанка напрямую связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики участвуют различные структурные подразделения банка.

В контексте данного вопроса следует также отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем стабильнее часть депозитов, тем выше ликвидность банка, так как в этой части накопленные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновление обязательств банка.

Направления разработки месторождений в России

Объем вкладов физических лиц на российском банковском рынке постоянно растет. Кризис не поколебал эту тенденцию, даже несмотря на панику октября 2008 года. Рублевые депозиты физических лиц к концу первого полугодия достигли 6,63 триллиона рублей — это почти на две трети больше, чем уровень кризисного дна в январе 2009 года, и даже почти на 30%, если не учитывать уровень инфляции, выше докризисного максимума в августе 2008 года. Депозиты в иностранной валюте с осени прошлого года в разгар кризиса неуклонно снижались после прыжка, почти в два раза, хотя в начале лета 2010 года темпы снижения несколько замедлились.

Означает ли это, что пресловутый «благосостояние народа» не пострадал от кризиса? Вовсе нет. Депозитная база значительно сократилась — теперь банки несут деньги в основном тем, кто не пострадал от кризиса. Большинство российского населения до сих пор вообще не имеет сбережений. Согласно общенациональному исследованию, проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) и рейтинговым агентством «Эксперт РА», большинство людей до сих пор хранят деньги под матрасами. Это верно как в среднем по России (так поступают 39% респондентов), так и в группах с высоким уровнем доходов (30%). В списке вариантов хранения денег банковский депозит находится только на втором месте (23%).

Недостаточная популярность банковских вкладов в России объясняется как недоверием к банковской системе и страхом потерять деньги, так и тем, что для российского населения более привычно держать деньги наличными дома, чем носить их на депозите.

НАФИ отмечает, что рентабельность и надежность инвестиций взаимосвязаны для населения. В первую очередь вкладчики выбирают самые надежные банки, а затем сравнивают свои предложения по доходности. И, кстати, становится все сложнее выбрать тип депозита и, более того, разобраться во всех тонкостях. Депозиты усложнились: теперь некоторые из них можно пополнять, другие нет, в некоторых программах есть дифференцированная ставка в зависимости от срока снятия и суммы вложений и т.д. И, по мнению экспертов, до сих пор нет четкого законодательства о том, какие условия банковских вкладов являются законными, а какие — нет.

Ассоциация региональных банков «Россия» выступила с инициативой создания сберегательных сертификатов, условия которых будут аналогичны условиям для срочных вкладов. Иными словами, досрочно снять средства из сберегательного сертификата будет невозможно, но эти ценные бумаги можно будет продавать и закладывать. Инициатива была поддержана Минфином. В настоящее время законопроект находится на утверждении правительства.

Между тем, в период кризиса стоимость депозитов для банков только возросла. Так, до кризиса депозиты физических лиц составляли одну шестую часть обязательств, сейчас — четвертую. А это значит, что увеличился риск кризиса ликвидности. Ведь если будет паника и банкир последует за ней, последствия могут быть непредсказуемыми. Более того, многие банки практически перестали страховаться от риска массового изъятия средств, предлагая клиентам возможность досрочного изъятия средств без потерь или с небольшой потерей процентов.

Зачаток банкета появился в конце 2008 года, когда глобальные финансовые проблемы только начинались. Тогда население, опасаясь за сохранность своих средств, почти в массовом порядке снимало средства со счетов. Но в 2009 году наступил переломный момент, когда граждане убедились, что хранение денег в банке все еще очень безопасно, и, стремясь компенсировать влияние инфляции, они снова принесли средства в банки.

Кроме того, опасаясь нестабильности, люди стали экономить больше и тратить меньше. По наблюдениям специалистов, кризис действительно изменил отношение граждан к расходованию и экономии средств. Люди стали более ответственно подходить к формированию резервов на непредвиденные нужды, и именно банки сыграли роль такого «тайника», где можно не только сберечь, но и приумножить свои сбережения.

Для самих банков депозиты стали одним из основных инструментов пополнения ликвидности. Поэтому депозиты принимались под максимальные проценты. С начала 2010 года, когда в повестке дня снова появился вопрос об увеличении кредитной активности, депозиты любой стоимости больше не нужны. Банковское дело требует более дешевых депозитов.

Тем лучше, что в 2009 году Центральный банк принял решение поставить ставки по депозитам под контроль.

Борьба с высокими процентными ставками по рублевым депозитам началась осенью 2009 года. И хотя еще можно найти предложения с перспективой до 11% годовых, в большинстве случаев ставки снизились в полтора-три раза с 18-20% годовых, предложенных весной 2009 года. Снижение было быстрым. Если в июле 2009 года средняя ставка 10 крупнейших банков по объему вкладов физических лиц составляла 14,85%, то в конце июня 2010 года — 9,28%.

Вполне вероятно, что ЦБ РФ, после ужесточения контроля над уровнем ставок по рублевым депозитам, намерен заниматься валютными вкладами. А банки, которые будут предлагать более 10,5% годовых по валютным вкладам, рискуют выйти из системы страхования вкладов.

Однако сама система страхования вкладов сняла вопрос о доверии. Сегодня все банки, принимающие депозиты, симметричны с точки зрения надежности.

Результат всего: во-первых, цена депозита уже не является основным фактором привлечения вкладчиков, а во-вторых, надежность банков идентична и обеспечивается государственной гарантией. Остается только одна возможность — конкурировать за услугу.

Многие банки переехали в последний путь. Вкладчикам были предложены бонусы и подарки, например, интересная экскурсия и т.д. Но это не стало основным способом привлечения клиентов. Согласно исследованию НАФИ и рейтингового агентства «Эксперт РА», только 5% населения целенаправленно ищут вклады с такими предложениями. Однако если в 2008 году только 8% опрошенных отметили, что были бы рады получить подарок, то в 2010 году этот показатель увеличился почти в 3,5 раза и составил 29%. В то же время, количество людей, считающих, что если они дарят подарки, то экономят на процентах, уменьшилось до 13% в 2010 году по сравнению с 23% в 2008 году.

Некоторым банкам удалось собрать средства с помощью хорошо проведенных рекламных кампаний. И именно в последнее время банки стали использовать для них нетрадиционные каналы, особенно — в Интернете. Среди масштабных рекламных кампаний в интернете новогодние программы запомнились тем, что банки вели переговоры с крупными интернет-порталами, такими как Яндекс или Mail.ru.

А тут вышла любопытная картинка. Как только конкуренция за счет размера ставок сменилась «рекламно-маркетинговой» конкуренцией, на российском депозитном рынке сразу же появились влиятельные лидеры. И это были не тяжеловесы первой «двадцатки» российских банков, а те банки, которых на депозитном рынке можно назвать «молодыми драконами». Именно они продемонстрировали то, что можно назвать выдающимися результатами.

Я предлагаю взять в качестве примера следующие банки: СМП-банк — увеличение депозитного портфеля за год почти на 380%. Мастер-банк — рост за тот же период на 175%. Национальный банк «Траст» — 167%. «Хоум Кредит» — 143%.

Сегодня можно констатировать, что маркетинговые стратегии этих банков в области привлечения депозитов можно рассматривать как пример — если не для подражания, то хотя бы для изучения. И одним из основных инструментов этих стратегий стала реформа депозитной линии.

Так, с целью максимального удовлетворения потребностей клиентов, в конце прошлого года и в начале текущего года банк «Траст» ввел новые депозиты и изменил функциональность существующих. В то же время, банк внимательно следил за ситуацией на рынке, а также осуществлял активную маркетинговую поддержку срочных вкладов, направленную на информирование клиентов о нововведениях в линейке вкладов.

В 2009-10 годах основным направлением привлечения вкладчиков стал Интернет. Классические методы привлечения, такие как наружная реклама, реклама на телевидении и радио, постепенно уходят в прошлое из-за их высокой стоимости и слишком низкой эффективности. Происходит и качественный сдвиг — если раньше банкиры в основном заказывали баннерную или контекстную рекламу, а привлекали клиентов только за счет огромных бюджетов, то сегодня они ищут своего, целевого клиента в интернете. И они это делают. Если посмотреть на динамику привлечения депозитов в коммерческих банках, то мы увидим самые высокие темпы в тех банках, которые ищут своих вкладчиков в интернете.

Многие банкиры, считая, что Интернет является потенциально богатой средой для клиентов, уделяют внимание как развитию собственных сайтов, так и представлению банков на других сайтах в Интернете. Пять лет назад, например, онлайн-заявка на получение кредита была только в трех-четырех банках. Сейчас такая заявка находится на сайте каждого второго банка.

Изменилось и само отношение к Интернету. Теперь банкиры все больше думают об инвестициях в Сеть, которые принесут эффект через полгода, в то время как раньше все ждали результатов в течение месяца. Есть еще одна тенденция, связанная с интернетом. Сегодня многие банковские маркетологи общаются на форумах, ведут банковские блоги, создают группы в социальных сетях, собирают мнения в рейтингах и всячески развивают все формы сетевых контактов с клиентами. Наверное, именно это направление банковского маркетинга удерживает будущее.

Понадобятся ли банкам в будущем новые формы привлечения депозитов?

Важно помнить, что депозиты физических лиц являются одним из самых дорогих ресурсов для банков. Однако многие кредитные организации либо не имеют возможности использовать ее альтернативы — межбанковские кредиты, облигационные займы и привлечение средств от Центрального банка или коммерческих организаций под залог ценных бумаг (РЕПО). Или они просто предпочитают не заниматься этими альтернативами.

Такой подход имеет свои риски. Нередко банк привлекает достаточно дорогие краткосрочные депозиты от населения и выдает длинные кредиты промышленным предприятиям. Однако, как правило, кредитная организация в такой ситуации может рассчитывать на поддержку государства. Такие прецеденты уже созданы. Например, в прошлом году московский БТА-банк (ныне АФТ-банк) сначала значительно увеличил объем средств, привлеченных от населения, но затем вынужден был обратиться в ЦБ РФ за предоставлением беззалогового кредита. Регулятор пошел навстречу банку, и БТА успешно выровнял рынок. И в целом, если в банке много депозитов физических лиц, то всегда есть повод обратиться за государственной помощью в случае трудных времен.

Вывод:

Банковская система играет огромную роль в экономике государства. Банк по своему предназначению должен быть одним из самых надежных институтов общества, представляя собой основу стабильности экономической системы. В сегодняшней нестабильной правовой и экономической среде банки должны не только сохранять, но и увеличивать средства своих клиентов практически самостоятельно, в связи с отсутствием государственной поддержки и помощи. В этих условиях профессиональное управление депозитными операциями в повседневной деятельности должно взять на себя одну из основных ценностей.

Осуществляя банковские операции, добиваясь их согласованности и сбалансированности, коммерческие банки обеспечивают их стабильность, надежность, прибыльность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений.

Практический смысл данной работы заключается в том, что она раскрывает общие понятия депозитных операций, рынка депозитных операций и так далее.

Пассивные операции коммерческого банка характеризуют источники средств и характер банковских отношений. Именно они во многом предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активных операций.

Таким образом, подводя итоги, очень важно отметить, что депозиты являются источником кредитного капитала банка, который используется для выдачи кредитов, осуществления инвестиций и т.д. Таким образом, именно эти банковские операции приносят банку значительную часть всех доходов. Таким образом, кажется, что депозиты были и являются одним из глобальных ресурсов для банков. И их роль в жизни после кризиса будет только возрастать. Пока не ясно, какие стратегии работы на депозитном рынке будут стоять на повестке дня в ближайшее время.

Присылайте задания в любое время дня и ночи в ➔

Официальный сайт Брильёновой Натальи Валерьевны преподавателя кафедры информатики и электроники Екатеринбургского государственного института.

Все авторские права на размещённые материалы сохранены за правообладателями этих материалов. Любое коммерческое и/или иное использование кроме предварительного ознакомления материалов сайта natalibrilenova.ru запрещено. Публикация и распространение размещённых материалов не преследует за собой коммерческой и/или любой другой выгоды.

Сайт предназначен для облегчения образовательного путешествия студентам очникам и заочникам по вопросам обучения . Наталья Брильёнова не предлагает и не оказывает товары и услуги.

Депозитные операции банка

Банковская система в современной экономике в идеале должна выступать в роли аккумулятора и распределителя вольных денег. Конечно, в суровой реальности всё не так хорошо, но тем не менее мы с вами изучим депозитные операции как одну из самых важных частей этого процесса. В статье мы уделим внимание всем аспектам. И для этого рассмотрим депозитные операции банка России, а также различных коммерческих финансовых структур.

депозитные операции банка россии

Терминология

Чем же являются депозитные операции? Так называют активные действия банков по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады на определённый срок (или до востребования).

Объектами в данном случае являются депозиты. Так называют суммы денежных средств, которые вносят субъекты на свой банковский счет. С этим проблем нет. А вот кто может выступать в роли субъектов? Под ними понимают физических лиц, а также предприятия любой организационно-правовой формы собственности.

Проведение депозитных операций: подготовка

Первоначально перед каждой кредитной организацией стоит задача создания собственной политики данного направления. Под нею необходимо понимать совокупность определённых мероприятий коммерческой структуры, которые направлены на то, чтобы формировать, планировать и регулировать банковские ресурсы.

Конечной целью выработки с последующей реализацией депозитной политики является увеличение объема рабочей ресурсной базы. При этом необходимо стремиться минимизировать расходы и поддерживать необходимый уровень ликвидности, учитывая все виды рисков.

Если учитывать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, то главным окажется вопрос не о том, есть ли она, а об её качестве. Сама организация зависит от большого количества факторов, среди которых и размер финансового учреждения, и квалификация работников, которые отвечают за оформление сделок, и много чего другого. Ведь депозитные операции банка проходят со значительными суммами, и допустить, чтобы они пропали, значит — поставить пятно на своей репутации.

Разновидности депозитных операций

Виды депозитных операций зависят от многих факторов. Так, если исходить из категории вкладчиков, то существуют депозиты юридических (предприятий, организаций, других финансовых учреждений) и физических лиц. А по форме изъятия различают такие депозиты:

  1. До востребования. Это значит, что клиент может в любой момент прийти и потребовать свой депозит.
  2. Срочные. Эти действуют определённый срок. Если же клиент захочет снять средства до окончания действия договора, то может потерять существенную часть процентов (или даже их все).
  3. Условные. Эти средства могут быть изъяты только при наступлении определённых, заранее оговоренных условий. В качестве примера можно привести такое: наступление 18-летия.

Вот такие депозитные операции банка существуют. Но они могут делиться, приобретать более детализированный вид. О нем мы сейчас и поговорим.

Депозиты до востребования

  1. Средства, находящиеся на расчетных, бюджетных и текущих счетах негосударственных предприятий, которые находятся в державной собственности.
  2. Деньги, принадлежащие физическим лицам.
  3. Средства, размещенные на счетах фондов любого назначения.
  4. Вклады населения до востребования.
  5. Средства корреспондентских счетов других банков.
  6. Денежные депозиты до востребования финансовых органов, не/коммерческих организаций.
  7. Средства в расчетах (под ними понимают аккредитивы и чеки), а также обязательства по отдельным операциям.

Несмотря на то что на указанных депозитах наблюдается высокая подвижность денег, может быть определён минимальный остаток, который не будет использоваться до чрезвычайных ситуаций, чтобы в случае чего получить стабильный кредитный ресурс. Это, кстати, несёт в себе скрытый потенциал. В качестве такового можно назвать кредитно-депозитные операции со счетом. Они позволяют удобно и быстро получать доступ к необходимым финансовым ресурсам, при этом нет нужды в получении займа со стороны банка.

Срочные депозиты

Твердо обозначенное время хранения является очень важным, чтобы поддерживать ликвидность баланса коммерческих банков. Также их портфель позволяет говорить об устойчивости организации. Как правило, срочные депозиты принимаются на определенный срок:

  • до 30 дней;
  • 31-90 дней;
  • 91-180 дней;
  • от 181 дня до года;
  • от 1 года до 3-х лет;
  • больше 3-х лет.

Очень часто возникают ситуации, когда отдельные срочные депозиты не востребованы, тогда они становятся такими, что имеют истекший срок обращения. Возвращение своих денег в таком случае будет весьма проблематичным.

На популяризации данного вида депозитов позитивно сказалось широкое распространение пластиковых карточек и расчетов с их помощью. В таких случаях создаются специальные счета, на которые начисляется пониженная процентная ставка, но в случае снятия в произвольный момент времени клиент не получает штрафов со стороны банка. Для повышения заинтересованности людей широкое применение приобретает механизм сложных ставок.

Увеличиваем количество ресурсов

Для этого используются самые разные депозитные банковские операции, которые ориентированы на различные слои населения в зависимости от их социального уровня, а также сумм и сроков, на которые открывается и передаётся вклад.

При этом банками учитываются также требования различных категорий людей, которые могут открыть счет. Так, предусматриваются системы взаимодействия со всеми – начиная от студентов и пенсионеров и заканчивая средним классом и бизнесменами. Чтобы убедится в этом, достаточно посмотреть на то, что предлагают эти финансовые учреждения.

Существуют разные вклады: студенческие, пенсионные, инвестиционные и так далее. По ним банки предлагают повышенные проценты или другие льготные условия. Немаловажным в данном случае является простота и скорость заключения договора и открытия счета. В большинстве своем используются заранее заготовленные формы. Хотя в ряде случаев может составляться и индивидуальный договор (это напрямую зависит от категории клиента).

Борьба между банками за клиентов

Конкуренция между различными финансовыми учреждениями заставляет их проводить анализ депозитных операций, чтобы подобрать такую форму взаимодействия с людьми, которая выставляла бы их в выгодном свете. Это заключается и в предоставлении полного комплекса услуг, и в повышении качества обслуживания, и в возможности слежения за своим счетом удаленно.

Могут предоставляться различные бонусы в виде продажи дорожных чеков, конвертации валют по выгодному курсу, оформления пластиковых карт, ускорения перевода денежных средств, оплаты различных товаров, коммунальных платежей и много чего другого. Создание и развитие широкого комплекса банковских услуг вместе со страхованием вкладов качественно повышает привлекательность финансовой организации в глазах текущих и потенциальных вкладчиков. Благодаря этому быстро расширяется ресурсная база структуры.

Сберегательные и депозитные сертификаты

депозитные банковские операции

Они являются разновидностью срочных вкладов. Впервые они были на законодательном уровне разрешены в Российской Федерации в 1992 году. Правила, действующие относительно сертификатов, едины для всех банков. Хотя условия выпуска и обращения каждого отдельного типа разрабатываются именно финансовыми структурами.

Выпускаться сертификаты могут только в рублях. Кроме этого, существенным ограничением является то, что они не могут служить платежными или расчетными средствами за оказанные услуги или проданные товары. Особенностью является и то, что ставка сертификата не может изменяться во времени в одностороннем порядке. Если клиент обратился с просьбой о выплате по истечении указанного срока, то финансовая организация несёт перед ним обязательство оплатить указанные суммы по первому требованию.

Организация депозитных операций, которая рассматривалась выше, в большей степени относится к одному банку и его взаимодействию с физическими лицами (или предприятиями, которые не имеют отношения к кредитной сфере). А сейчас давайте расширим рамки нашего ознакомления.

Выпуск облигаций

В качестве средств дополнительного дохода используются облигации. Они регламентируются теми же документами, что и акции. Банком могут выпускаться облигации:

  • именные;
  • на предъявителя.

Они могут быть обеспечены залогом или без оного, с процентами, дисконтные, конвертируемые, с различными сроками погашения. С целью привлечения средств они могут выпускаться в валюте или рублях.

Необходимо отметить, что особую важность (если говорить про учет депозитных операций) имеет предоставление банками другим финансовым учреждениям ресурсов. Осуществляется это с помощью аукционов и бирж, хотя возможным является и установление прямых договорных отношений между организациями. Но если действуют не очень крупные структуры или между ними нет доверия, то более вероятным вариантом является аукцион или биржа. Не последнюю роль, кстати, в этом играет присутствие посредников и необходимости пройти хоть какой-то отбор.

Теперь давайте уделим внимание нашим реалиям и поговорим про депозитные операции банка России.

Кредиты ЦБ РФ

анализ депозитных операций

Основная масса денег Центрального банка до 1995 года предоставлялась для того, чтобы кредитовать приоритетные отрасли хозяйства. В данном случае это было логично. Такими считали отдельные группы промышленного направления, сельское хозяйство и иные направления, которые имеют значительную важность для функционирования государства.

Начиная с 1994 года Центральным банком стали практиковаться аукционы ресурсов. Уже в 1995 г. они стали преобладающим инструментом рефинансирования. С тех пор, хотя целевое кредитования и не является чем-то фантастическим и из ряда вон выходящим, в основном Центральный банк используется как инструмент финансирования частных банков по более низкой ставке, чтобы они могли поддержать широкие массы предпринимателей и рядовых граждан, спрос со стороны которых значительным образом может помочь отечественной экономике.

Работа коммерческих банков

Давайте разберём, какие могут быть депозитные операции Сбербанка при взаимодействии с иными финансовыми учреждениями. Можно выделить 4 основные направления:

  1. Межбанковские кредиты, полученные от иных финансовых структур. Они сопровождаются договором, где оговаривается всё, необходимое для подобных сделок: сумма, срок, процентные ставки. Использовать этот ресурс весьма дорого, поэтому им не особенно активно пользуются.
  2. Проведение депозитной операции путём пополнения корреспондентского счета. Заключается в том, что передача денег идёт на основании соответствующего договора. При этом проценты за использование ресурсов не выплачиваются. В качестве вознаграждения предоставляется остаток на счете. Данный способ обычно используют дружественные или связанные доверительными отношениями банки.
  3. Ресурсы от других филиалов. Данный способ действует исключительно в пределах одного банка. Его использование удобно тем, что нет нужды в залоге, оформлении и обмене договоренностями перед получением займа. Нет, конечно, определённые документы придётся составлять, но это уже после сделки. Операция же осуществляется по мере надобности. Для её проведения достаточно совершить телефонный звонок, а в качестве подтверждения служит уведомление, отправленное по электронной почте или факсу. Благодаря этому данный инструмент считается наиболее мобильным и удобным. Он позволяет привлекать необходимые суммы, при этом обходясь минимальными затратами.
  4. Помощь от главного банка. Данный вид привлечения ресурсов можно было бы отнести к первому пункту, если бы не тот факт, что процентная ставка обычно бывает немного ниже и устанавливается в директивном порядке.

Как это делается в мире

Привлечение средств в депозитной форме у нас осуществляется под значительные проценты. Кредиты тоже выдаются под ещё больший процент. Везде ли делается так же или есть и исключения?

Дело в том, что депозиты популяризуются как надежное средство защиты от инфляции. Конечно, стоит сказать, что это является правдой лишь в отдельных случаях — зачастую они просто уменьшают влияние негативных эффектов. Поэтому ставки напрямую зависят от этого показателя. Так, к примеру, в Японии, США, Дании, Швейцарии можно наблюдать депозиты под 0-0,5 % годовых.

Кредиты в данных странах выдаются под 1-3%. С одной стороны, размещать у них средства не выгодно. Но давайте посмотрим на наши финансовые учреждения – здесь можно увидеть ставки на депозиты в долларах и евро в 5, 6, 7 и даже 10%! Теоретически можно сделать вывод, что значительно выгодней на территории РФ делать депозиты в иностранной валюте. Но здесь есть ряд своих рисков, среди которых возможность принудительного конвертирования всех вкладов в рубли, исчезновение банка с рынка финансовых услуг и много чего другого. Поэтому высокие проценты являются своеобразной компенсацией за соответствующие риски, которые несёт владелец валюты.

Подведение итогов

Итак, депозитные операции банков – это определённые действия, посредством которых происходит формирование банковских ресурсов. Данный процесс осуществляется благодаря использованию целого ряда инструментов.

Так, первоочередным источником получения ресурсов является привлечение денежных средств со стороны клиентов (в качестве которых выступают физические и юридические лица). Без проведения операций данного типа окажется невозможным формирование первоначального депозитного портфеля банка, а у финансовой организации не будет ресурсов, чтобы выдавать кредиты и вести свою деятельность. Таким образом, без этого современная денежная система испытывала бы значительные проблемы.

Депозитный банк

Таким образом, депозитный банк специализируется на краткосрочных банковских депозитных и кредитных операциях, а долгосрочными и среднесрочными кредитными операциями занимаются, как правило, инвестиционные банки.

По большому счету, понятие определения депозитный банк достаточно обширно. Поэтому к нему можно отнести любой коммерческий банк, в перечне услуг которого есть размещение депозитов.

Понятие депозитного банка и структура его операций

Структура депозитной операции включает в себя субъект и объект депозитной операции. Отдельные индивиды или организации выступают в роли субъекта депозитной операции. Объектом же называют тот объем финансовых средств, который поступает на вклад субъекта.

Именно благодаря депозитным операциям такие банки обеспечивают свою финансовую деятельность.

Политика депозитного банка

Деятельность депозитного банка имеет такие черты:

  1. Банк несет большие финансовые затраты для привлечения финансовых средств клиентов во вклады.
  2. Денежные средства индивидов и организаций, как правило, ограничены.
  3. Главным фактором привлечения денежных средств выступают непосредственно сами клиенты (физические или юридические лица), а не сам банк.

Не нашли что искали?

Просто напиши и мы поможем

Между разными банками на рынке существует конкуренция. Поэтому, для того чтобы клиент сделал выбор в пользу конкретного банка, он должен предложить наиболее выгодные условия для хранения вкладов.

Политика банка в области депозитов включает в себя комплекс действий, направленных на создание форм, постановку задач и определение целей. Формирование ресурсов банка осуществляется через открытие вкладов населению, а также их планирование и регулирование.

Основой для поддержания жизнедеятельности и ликвидности банка является рост количества банковских ресурсов при условии минимизации издержек.

Эффективность деятельности банка зависит так же от внутренних и внешних факторов. К внутренним факторам относят, например квалификацию работников банка, статус банка и объем его ресурсов. К внешним факторам относятся те, которые не касаются непосредственно его деятельности. Это может быть экономическая и политическая ситуация в стране, уровень образования населения и так далее.

Операции депозитного банка

Рассмотрим классификацию депозитов.

  1. По категории вкладчиков выделяют следующие виды депозитов:
    — вклады организаций;
    — вклады физических лиц.
  2. По форме выплаты депозитов:
    — срочные вклады (депозиты открываются на конкретный определенный договором срок);
    — до востребования (срок выплаты депозита не определен договором, вкладчик может воспользоваться депозитным счетом в любое время).

Инструменты депозитного банка для привлечения вкладчиков

Банк может предлагать множество разнообразных условий для хранения депозитов в зависимости от отношения субъекта депозита к определенной социальной группе, условий пополнения вклада, срока размещения депозитных средств и условий выплат процентов вклада.

Для успешного функционирования деятельности банка, ему необходимо внимательно подойти к выбору условий размещения вклада. Для этого нужно оценить реальные возможности вкладчиков и их потребности. Возможно, даже нужно разработать несколько вариантов комплекса условий, ориентируясь на разные группы потребителей, начиная от студентов и пенсионеров, заканчивая профессиональными участниками финансового рынка.

Сложно разобраться самому?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Такие варианты также называют пакетом услуг. Они могут иметь разные названия, и призваны привлечь наиболее выгодных для банка вкладчиков. К примеру, для бизнес-организации одним из наиболее важных условий может стать предложение повышенной процентной ставки. Для категории пенсионеров важно учитывать их негативный опыт размещения вклада, поэтому в данной ситуации будет важно условие размещения депозитного вклада до востребования.

Влияние факторов привлечения депозитов на сегодняшний день постоянно растет в условиях рынка. К таким факторам относятся прозрачность и простота условий размещения вклада и оперативность самой процедуры оформления депозита и отношения с банком в целом.

Депозиты, которые предлагает оформить банк, в основном однотипны, однако есть возможность предложить некие индивидуальные условия для наиболее интересных банку категорий вкладчиков в зависимости от объемов их денежных средств.

Постоянно растущая конкуренция на рынке побуждает банки создавать условия, которые максимально учитывают запросы и потребности вкладчиков. Ведь от количества клиентов напрямую зависит успешность деятельности банка. Поэтому спектр услуг, предлагаемых банками для обслуживания счета клиентов достаточно широкий.

Для вкладчика будет удобно, если имея в банке открытый депозит, он может так же пользоваться и другими его услугами. Например, оплачивать коммунальные услуги с минимальной комиссией, оформить пластиковую карту, заказывать и оплачивать билеты, обменивать валюту по выгодному курсу, получать денежные переводы, иметь оперативный доступ к информации по счетам, получать по необходимости консультацию и так далее.

Источник https://natalibrilenova.ru/depozitnyie-operatsii-bankov-ryinok-bankovskih-depozitov/

Источник https://kredit.temaretik.com/1321316362674244551/depozitnye-operatsii-banka/

Источник https://spravochnikvs.com/depozitnyj_bank

Источник

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показан.