Банк не выдает вклад назад – какие могут быть причины и что делать вкладчику

Банковские вклады больше не дают той доходности, которую хотелось бы получать, и многие вкладчики предпочтут снять деньги с депозита. Однако иногда (пусть и не очень часто) вкладчики сталкиваются с проблемой отказа в возврате вклада. Да, таких инцидентов не так много, но все же они случаются на практике. Мы опросили экспертов и узнали, в каких ситуациях банки могут отказать в возврате вклада, законно ли это и что необходимо сделать вкладчикам для возврата своих денег.

Законность отказа в возврате вклада

Вклад – это внесенные клиентом деньги, которые банк имеет право использовать в собственных целях в период действия договора банковского вклада. На сумму вклада начисляются проценты, они могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или после закрытия вклада (это оговаривается в договоре).

Любые денежные операции оформляются специальными документами, которые подтверждают факт совершения операции. Для банковского вклада это:

• договор банковского вклада;
• приходно-кассовый ордер на сумму внесенных денег .

Договор банковского вклада не имеет единой унифицированной формы, банки могут использовать собственные формы. Договор заключается в двух экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу.

При заключении договора банковского вклада оговариваются:

• вид вклада (срочный или до востребования, пополняемый или не пополняемый, валютный);
• сумма вклада;
• размер процентов по вкладу и порядок их выплаты;
• срок действия договора вклада;
• дополнительные условия возврата вклада.

Для возврата вклада человеку необходимо обратиться в банк и заполнить форму требования о возврате вложенных денег. Если вкладчик не обратился в банк с соответствующим требованием, то его срочный вклад будет переквалифицирован во вклад до востребования на основании пункта 6 статьи 837 Гражданского кодекса РФ (обычно по таким вкладам ставка минимальная).

Стоит отметить, что по некоторым вкладам есть возможность частичного снятия, но такое условие обязательно должно быть прописано также в договоре. Размер частичного снятия вклада обычно равен сумме, которая превышает минимальный размер вклада по условиям договора.

Вклад может быть закрыт только по требованию клиента. После получения заявления на возврат вклада, деньги с него должны быть перечислены на банковский счет или выданы через кассу банка в течение 7 дней. Обычно перечисление суммы вклада на расчетный счет, открытый в этом же банке, происходит в день подачи заявления или на следующий день (если сумма вклада небольшая).

Согласно статье 837 ГК РФ банк обязан закрыть вклад и выплатить деньги по первому требованию клиента. Если клиент нарушил условия договора, то банк может отказать в выплате процентов по вкладу или взыскать неустойку, размер которой оговорен в договоре.

То есть по закону, вкладчик полностью защищен от возможности невозврата денег. Банки не имеют права отказывать по каким-либо причинам в возврате вклада. И, в принципе, это правильно, так как:

1. вклад – это собственность вкладчика;
2. при открытии вклада оформляется договор, в условиях которого прописана обязанность возврата внесенных денег;
3. внесение денег подтверждено приходно-кассовым ордером.

Но на практике встречаются случаи, когда банк отказывает в возврате вклада. Конечно, обычно все решается достаточно быстро и через суд, но не всегда.

Отказ вернуть вклад – ситуации из практики

На практике за последние 10 лет было выявлено много дел в отношении признания действий банка в отношении отказа в возврате вклада незаконными. Некоторые из них были решены на стадии досудебного регулирования, другие – в суде, а в некоторых случаях суд встал на сторону банка.

Вместе с экспертами мы изучили судебную практику за последние 10 лет и отметили наиболее «громкие» и часто встречаемые разбирательства.

Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка

Чаще всего банки отказывают в возврате вклада при условии отзыва лицензии или введения временной администрации в банке. И в этом случае сотрудники банка полностью правы – отказ вернуть вклад полностью соответствует закону.

Если в банке вводится временная администрация, то ни один клиент уже не может распоряжаться денежными средствами, размещенными на расчетных счетах – потому что Центробанк выявил какие-либо нарушения в действиях банка.

Если по результатам проверки не будет обнаружено никаких ошибок, то деятельность банка будет возобновлена, и вкладчики смогут или закрыть вклад или оставить его в банке (что делать не стоит – если ЦБ уже начал «подозревать» банк, то в ближайшее время могут проводиться дополнительные проверки).

Если же по результатам проверки у банка были обнаружены нарушения, то у него отзывают лицензию. В этом случае все денежные вопросы решаются через временного управляющего или Агентство по страхованию вкладов. Более подробно о процедуре возврата вклада при отзыве банковской лицензии рассказал Исмаил Исмаилов из Финансового университета:

Сначала рассмотрим ситуации, связанные с аннулированием лицензии кредитной организации, в которой размещен вклад, или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов – в таких случаях вступают в силу нормы Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», а обращаться за деньгами необходимо уже не в сам банк, а в Агентство по страхованию вкладов, собрав пакет документов (за информацией о дате начала выплаты возмещения по вкладам, месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам можно обратиться в сам банк).

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Однако даже через АСВ не так-то просто вернуть вложенные в банк деньги. Да, при подаче заявления на возврат вклада у банка с отозванной лицензией такие требования удовлетворяются в первую очередь. Обычно деньги возврат вкладов берутся из денег, находящихся в обороте у банка. Если их не хватает, то временный управляющий выставляет имущество кредитной организации, у которого была отозвана лицензия, на продажу (аукцион). С полученных средств удовлетворяются все оставшиеся требования.

Правда, это касается только вкладов на сумму более 1,4 миллионов рублей – более мелкие вклады будут выплачены в течение 2 недель за счет денег АСВ.

На трудность возврата крупных банковских вкладов обратил внимание управляющий портфелями на фондовом рынке Евгений Марченко:

Однако риски все же присутствуют, и они требуют своего анализа и действий, направленных на их снижение. Ранее считалось, что единственное, что следует учитывать при размещении своих средств – максимальная сумма, которую покрывает Агентство страхования вкладов. Однако при банкротстве банка, чтобы вернуть эту сумму, многим пришлось немало побегать. С 2014 года наши соотечественники наконец то начали смотреть и на рейтинг банков.

Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, автор телеграм-канала в области личных финансов «Кубышка».

Банк подозревает вкладчика в незаконности получения денег

Отдельно хотелось бы обратить внимание на вклады, сумма которых превышает 600 тысяч рублей. Многие банки отказывают в возврате таких вкладов, если у клиента нет подтверждающих документов.

Причиной банковского отказа служат разъяснения Росфинмониторинга и Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об одном их таких случаях с указанием судебного решения рассказал Исмаил Исмаилов:

Так Коллегия Верховного суда (ВС) по гражданским спорам в 2018 году вынесла решение в пользу Сбербанка России по достаточно резонансному спору об отказе банка в выдаче денег клиенту-физическому лиц в размере 56 миллионов рублей, полученных с расчетного счета клиента, открытого в другой кредитной организации, которые клиент пожелал обналичить на следующий же день после поступления на счет.

Банк потребовал предоставить документы, подтверждающие законность происхождения денежных средств, а по итогам их изучения отказал в выдаче средств, после чего клиент перевел денежные средства на несколько срочных вкладов. Как можно догадаться, по истечении срока вкладов банк вновь отказал клиенту в получении денежных средств наличными, что и было оспорено клиентом в судебном порядке.

Суды всех инстанций поддержали Сбербанк, указав, что клиентом банка так и не были представлены документы, опровергающие сомнительное происхождение денежных средств. Верховный суд в своем Определении от 30 января 2018 года №78-КГ17-90 даже подчеркнул, что такие попытки клиента получить деньги любыми способами только подтверждает факт сомнительности операции и полностью оправдывает позицию банка.

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Если же у вкладчика есть документы, подтверждающие законность получения денег, то ему следует просто представить данные документы в банк. После проверки подлинности документов, банк будет обязан выдать вклад.

Хотелось бы отдельно обратить внимание на тот факт, что банк не может просто так запрашивать документы, подтверждающие легальность денег. Об этом подробнее рассказала финансовый советник Наталья Смирнова:

Поэтому банк может отказать вам в выдаче вклада, если есть подозрение на нарушения ФЗ 115:

• если вклад на сумму свыше 600 тыс., а вы не можете предоставить на запрос банка документы о происхождении этих средств.
• если вы совершаете странные не имеющие экономической целесообразности действия (например, заводите деньги и на следующий день снимаете, причем без должного объяснения).

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, финансовый эксперт, инвестор.

На вкладчика заведено исполнительное производство

Банки часто отказывают клиентам возвращать вклад из-за того, что на все банковские счета человека наложен арест. На эту причину отказа в своем интервью отдельно обратила внимание Наталья Смирнова:

Кроме того, банк вам откажет в выдаче, если против вас начато исполнительное производство, банкротство, т.к. на счета в банках взыскание накладывается в первую очередь.

Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, финансовый эксперт, инвестор.

Одно из таких дел рассмотрел Верховный суд РФ в 2013 году. На вкладчика было заведено исполнительное производство после того, как он решил досрочно расторгнуть договор банковского вклада. Скорее всего, вкладчик получил извещение от судебного пристава и решил вернуть вклад спустя пару месяцев (в деле данный нюанс не уточняется). Банк отказал в возврате, указав, что на счета клиента наложен арест, хотя официальное решение о наложении ареста на вклад было вынесено спустя почти месяц после отказа банка. Вкладчик обратился в суд для решения данного спорного вопроса и возврата вложенных средств.

Банк отказал в выдаче вклада. Гражданин обратился в суд для удовлетворения требования о возврате вложенных собственных денег.

Согласно Определению Верховного Суда РФ от 03.12.2013 N 56-КГ13-11, банк не имеет права отказывать клиенту в возврате вклада даже при условии наложенного ареста на банковские счета. Не говоря уже о том, что постановление о наложении ареста вступило в силу после обращения за возвратом вклада.

Банк не хочет выдавать вклад в валюте

Несколько спорных ситуаций при возврате вкладов были связаны с определением валюты для возврата вклада. Особенно часто данная ситуация случается в периоды банкового кризиса.

Банки отказывали вкладчикам вернуть деньги в той валюте, в которой были внесены. Отказ был обоснован статьей 140 Гражданского кодекса, в соответствии с которой в России признается только одно законное средство платежа – российский рубль.

Однако суды вставали на сторону вкладчиков. По их разъяснениям, иностранная валюта может использоваться в платежных расчетах по договоренности на основании подпункт 2 пункта 3 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». И если банк открыл вклад в иностранной валюте, то он и должен быть возвращен в той же валюте.

Но есть одно исключение. Если у банка отозвана лицензия, то возврат вклада осуществляется в российских рублях. Причем курс обмена иностранной валюты на рубли учитывается на дату отзыва лицензии.

Сотрудник банка не провел вклад в системе

Вышеперечисленные ситуации отказа в возврате вклада связанны непосредственно с нюансами деятельности банков. Но на практике были случаи и недобросовестного отношения сотрудников банков к своим трудовым обязанностям. На это обратил внимание Евгений Марченко:

Тогда же, вскрылся ещё один малоприятный риск. Некоторые банки, принимая средства на депозит, не вносили этот договор в систему. Да, это откровенное мошенничество, но вкладчикам от этого не легче. Некоторые такие «внебалансовые» вклады удалось оспорить в суде. Что также заняло ни мало сил, времени и средств.

Евгений Марченко, директор E.M.FINANCE, автор телеграм-канала в области личных финансов «Кубышка».

Причинами отказа в подобных случаях являлись:

• договор был подписан сотрудником, не имеющим на это право;
• форма договора или приходно-кассового ордера не соответствовали действующей;
• сумма вклада не была через кассу, а вкладчик не смог предъявить кассовый чек или приходно-кассовый ордер.

Самое «громкое» дело по данному вопросу было рассмотрено в 2014 году. Сотрудница банка оформляла договоры вкладов в своем личном кабинете в дополнительном офисе финансово-кредитного учреждения и не проводила их в системе. По такой схеме было «принято» порядка 200 вкладов, общая сумма которых составила примерно 390 миллионов рублей.

Когда вкладчики начали обращаться с требованиями о возврате вложенных денег, банк отказывал им в возврате, ссылаясь на то, что сотрудница действовала в своих интересах (срок действия полномочий на тот момент уже истек), данные договоры не проведены в системе и банк их «не видит».

Суды вставали на сторону банка, но Санкт-Петербургский горсуд своим апелляционным определением от 11.06.2014 №33-7526/2014 отменил все ранее вынесенные судебные решения и встал на сторону вкладчиков. Судья отметил, что граждане не должны проверять полномочия сотрудников. У них «на руках» есть договоры, подписанные в помещении банка, на которых стоит подпись ранее уполномоченного лица и печать банка.

Некоторые вкладчики «пошли дальше» и обратились в Конституционный суд для защиты своих интересов. Конституционный суд вынес Постановление от 27.10.2015 № 28-П, в котором говорится, что в аналогичных ситуациях банку не стоит подходить ко всем законодательным нормам, а следует рассматривать все обстоятельства по факту. То есть, если у человека на руках есть приходно-кассовый ордер или договор (форма договора не важна) с подписью работника банка и печатью, это подтверждает факт заключения договора банковского вклада.

Гражданин не должен проверять срок действия полномочий сотрудника банка, актуальные формы договоров и другие требования. Именно банк должен нести все последствия действий недобросовестных специалистов.

Что делать вкладчику при отказе

Если клиенту отказали в возврате вклада, то следует более подробно разобраться с причиной отказа. О последовательности действий вкладчиков при отказе в возврате вложенных денег рассказал Исмаил Исмаилов:

В случае же, если банк отказывает выдать средства, законность происхождения которых подтверждена, клиенту необходимо сначала в претензионном порядке обратиться в сам банк. В статье 858 ГК РФ закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение его деньгами на банковском счете не допускается, а статья 866 ГК РФ позволяет привлечь банк к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента.

Если в претензионном порядке разрешить вопрос не удалось, то необходимо обратиться в суд, а также возможно написать жалобу в Центральный банк Российской Федерации. К жалобе необходимо приложить копии документов. Настоятельно рекомендуется прилагать все имеющиеся документы, в том числе документы об отказе кредитной организации в осуществлении операции, копии самих платежных документов и другие сведения, которые могут свидетельствовать о необоснованности отказа банка выдать денежные средства или осуществить другую операцию.

Более того, с 2018 года в России существует новое должностное лицо — уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг или финансовый омбудсмен. Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями в пятнадцатидневный срок (тридцатидневный, если обращение поступило не от самого клиента, а от лица, которому уступлено право требования). Однако обращения по спорам с кредитными организациями финансовый уполномоченный начнет принимать только с 2021 года.

Исмаил Исмаилов, к.ю.н., заместитель декана по дополнительному профессиональному образованию и магистратуре Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Если банк необоснованно отказал в возврате вклада, гражданин через суд может потребовать привлечь его к ответственности по статье 395 ГК РФ, то есть к выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и необоснованное обогащение.

У банка забрали лицензию. Куда обращаться за своими деньгами?

Несмотря на то, что в 2020-й год отечественный банковский сектор вступил уверенно, ЦБ при первых признаках распространения пандемии коронавируса по миру перестал отзывать лицензии у банковских структур. Однако, уже с 14 июля зачистка продолжилась. Регулятор заявляет, что будет удалять с рынка неустойчивых игроков. Правда, не столь активно, как ранее.

Совсем не обязательно, чтобы из-за «поставленной на паузу» экономики страны ваш банк обанкротился. Однако, нестабильная ситуация и ужесточение контроля со стороны регулятора, повышают риски. Не только для финансовых структур, но и для вкладчиков, которые рискуют потерять свои деньги.

Какие банки подвержены риску закрытия?

Как такового, списка ненадежных банков не существует. ЦБ не рассекречивает свою информацию о том, какие из финансовых структур находятся в «красной зоне» риска. Каким банкам угрожает закрытие.

Проверки проводятся на основании поступившей отчетности финансово-кредитных организаций, если она вызывает сомнение у ЦБ. Лицензии отзываются:

• если банк не выполняет предписания и требования регулятора;
• при явно рискованной кредитной политике финансовой структуры либо невыполнении взятых обязательств.

Никто не говорит, что вкладчики обанкротившихся банков вскоре будут выстраиваться в очереди, чтобы забрать свои вклады. Однако, без официального списка ненадежных кредитно-финансовых компаний, бывает очень трудно выбрать те, которым можно доверить свои сбережения. Особенно в столь неопределенное время…

В этом году в группу риска эксперты внесли 38 кредитных организации. Высока вероятность объявления дефолта банков с низким уровнем кредитоспособности (не выше В+). А на 1 января 221 финансово-кредитная компания была включена в эту категорию.

Это небольшие организации, не придерживающиеся определенной бизнес-модели, имеющие следующие характеристики:

1. Чрезмерно завышенный объем ликвидности, который не конвертируется в активы, приносящие доходы. Не имея устойчивые источники фондирования, подобные банки вынуждены накапливать ликвидность, не рискуя пускать ее на кредитные программы.
2. Получаемые от текущей операционной деятельности доходы часто не перекрывают расходы.
3. Явная зависимость от «изменения настроений» клиентской базы и от действий нерыночных клиентов.

Не следует рассматривать предложенные выше характеристики в качестве критериев, по которым можно спрогнозировать дефолт банка или отзыв у него лицензии. Правда, чтобы не нервничать, ожидая выплаты депозитов, лучше все же переложить деньги в иную, более надежную кредитно-финансовую структуру.

Как не попасть в недобросовестный банк?

Получить совсем «не тот» финансовый продукт, за которым клиент обращается в организацию, можно и в брокерской фирме, и в страховой компании, и в НПФ ( негосударственный пенсионный фонд ), и в банке.

Но больше всего жалоб поступает именно на банковские структуры, куда физические лица обращаются, уверенные в их надежности и стабильности. Именно этим часто и пользуются менеджеры недобросовестных банков.

Совсем не обязательно, что из-за навязанного финансового продукта клиент столкнется с ситуацией — «закрылся банк», не знаю, что делать. Но это может усложнить возмещение денег через Агентство по страхованию вкладов.

Слов нет, ставки по банковским вкладам постоянно падают, все меньше привлекают клиентов. Не удивительно, что предложение менеджера о более доходном вкладе, вызывает интерес. Правда, в этом случае могут предлагаться совсем иные финансовые продукты, отличные от депозитов:

• приобретение инвестиционных полисов страхования жизни (ИСЖ);
• вклады в ПИФы ( паевые инвестиционные фонды );
• покупка ценных бумаг самого банка (облигации и векселя) либо его партнерских структур;
• заключение договоров о негосударственном пенсионном обеспечении.

Все вышеперечисленное, само по себе, является хорошим объектом для инвестирования. Но, здесь и риски более высокие. Да и клиент пришел к финансистам за иным. К тому же, если уж банк может обанкротится, то где гарантия, что предложенные им ПИФы или партнерские структуры не последуют за ним?

Может быть предложен и иной вариант – комбинированный вклад. Это абсолютно грамотное и законное решение, доход от которого больше, чем процент по депозиту. Но для этого необходимо иметь не только определенный уровень финансовой грамотности, чтобы выбрать объекты для инвестирования. Но и соответствующий капитал, своеобразную «подушку безопасности».

Опять же – растут риски, возрастает уровень неопределенности в том случае, если банк обанкротится. Поскольку система страхования вкладов распространяется только на банковские депозиты, можно «пролететь» с получением возмещения.

Чтобы не оказаться в подобной «ловушке», расставленной недобросовестными менеджерами кредитно-финансовых организаций, рекомендую:

1. Взять копию договора с собой для внимательного изучения дома.

2. Обратить внимание, с какой организацией заключается договор, с кем именно нужно будет «иметь дело». Это может быть и сам банк, и иная структура.

3. Если важно страхование вклада – проверьте наличие пункта о подпадании депозита под действие мер защиты вкладчиков. Проще говоря, если банк обанкротился, вернут ли деньги через АСВ?

4. Уточнить срок действия договора, чем грозит досрочное его расторжение и снятие денег с депозита.

Что делать если у банка забрали лицензию?

К сожалению, практически любой банк может лишиться лицензии. Даже кажущиеся вполне стабильными банковские структуры. Это может вызвать панику у клиентов. Многие просто опускают руки, не зная, что делать.

К примеру, если банк обанкротился, нужно ждать пока на сайте Агентства по страхованию вкладов не появится информация о том, куда обращаться, чтобы получить компенсацию вкладов. А что делать в этом случае? Ведь банкротства нет, но и доступа к депозиту.

Практически, то же самое. Государственная система страхования банковских депозитов физических лиц была создана для того, чтобы граждане могли без особых опасений нести деньги в банки. Этот же принцип распространяется и на вкладчиков банковских структур, которые по разным причинам были лишены лицензии.

Для осуществления банковской деятельности и привлечения денег населения, финансовая организация обязана участвовать в системе страхования вкладов, регулярно переводя необходимые взносы.

Если банк закрылся из-за того, что у него отобрали лицензию, алгоритм действий следующий:

• дождаться появления на сайте Агентства по страхованию вкладов информации, куда необходимо обращаться за возвратом денежных средств;
• чаще всего это происходит не позже пары недель после того, как банк закрывается из-за отзыва лицензии;
• вкладчику, физлицу, выплачивается сумма, размер которой не превышает 1,4 миллиона рублей (ФЗ-N 177 от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»);
• если средств на депозите было больше – потребуется оформить исковое требование и направить его в АСВ.

Обращаю внимание, что по некоторым признакам можно с большой вероятностью определить, что у банка могут отозвать лицензии. К примеру, в СМИ стала появляться информация о проблемах у финансовой организации. В том числе и сообщения о судебных разбирательствах либо проводимых проверках в ее отношении.

Крупные рейтинговые агентства, отечественные или иностранные, не будут просто так снижать кредитный рейтинг до «удовлетворительного» или ниже. Практически нет сомнений, что все это делается на основании инсайдерской информации или имеющихся сведениях о преступных схемах, в которых замешано руководство банка.

Если сайт банковской организации не работает несколько дней. Либо нет доступа к интернет-банкингу. Банковские карты по разным причинам не обслуживаются, а банкоматы не работают. Если же банк отказывает в выдаче денег со счетов, стараясь удержать деньги клиента, это свидетельствует о больших проблемах.

Чем больше подобных признаков нестабильности, тем больше вероятность того, что вскоре последует отзыв лицензии. Пусть даже банк и не обанкротился, но проблемы у вкладчиков появятся.

Какие документы нужны для возврата средств?

Вернуть через АСВ можно:

• деньги, находящиеся на текущем счете в банке, на банковских картах, дебетовых либо зарплатных;
• срочные депозиты и деньги, размещенные «до востребования» в отечественной и иностранной валюте;
• денежные средства со счетов индивидуальных предпринимателей;
• деньги, находящиеся на номинальных счетах попечителей и опекунов, но принадлежат подопечным;
• средства со счетов эскроу, открытых для завершения сделки с недвижимостью при регистрации в Росреестре.

Для получения компенсации через систему страхования вкладов необходимо подготовить ряд документов. Дождавшись информации на сайте АСВ о том, куда необходимо обращаться, прийти с паспортом в уполномоченный банк. Здесь потребуется заполнить заявление собственноручно. Это может сделать и «доверенное лицо», имеющее соответствующие документы (доверенность от вкладчика).

Не рекомендую в первый же день спешить в банк. Там будут большие очереди. Спешка в этом случае приведет к дополнительным потерям времени. Закон предоставляет для оформления страховки вполне достаточно времени, чтобы все сделать не торопясь. До завершения процедуры ликвидации финансовой структуры. А это, обычно, требует около 2-х лет.

После того, как будет подано заявление, потребуется дождаться информации о порядке получения компенсации. Это может быть и публикация в СМИ, и объявление в банке, и персональное уведомление клиента.

В принципе, все это размещается на интернет-ресурсе АСВ. Начиная от решения об отзыве лицензии (на https://www.cbr.ru — зайти в раздел «Информация по кредитным организациям», затем в подраздел «Инсайдерская информация Банка России», а также в раздел «Пресс-релизы»).

На web-ресурсе Агентства по страхованию вкладов (раздел «Страхование вкладов», подраздел «Страховые случаи») сообщается дата начала выдачи денег банком, который действует от имени АСВ (адреса отделений).

Выводы: отзыв лицензии – это не банкротство банка, но…

Лучше, конечно же, предотвратить ситуацию, не доверяя вклады недобросовестным банкам. Не только удобные сервисы или хорошие проценты по вкладам должны учитываться. Но и его надежность, репутация. Если обстановка явно «накаляется», лучше быстрее перевести деньги в другую компанию.

Окончательное решение вопроса о получении компенсации по вкладу при лишении кредитно-финансовой организации лицензии, во многом зависит от Агентства страхования вкладов и назначенного им банка-агента. Иногда бывает проще и быстрее переоформить депозит, чем добиваться получения наличных денег.

Выплаты обычно начинают проводить через 2 недели после того, как «отбирают» лицензию. Окончательный порядок в каждом конкретном случае устанавливает АСВ и банк-агент. Свои деньги можно получить разными способами.

Оптимальный для клиента вариант указывается в заявлении. Правда, индивидуальный предприниматель получает свои деньги только переводом на счет. Спасибо за внимание, всегда Ваш Максимальный доход!

Кем является вкладчик, его права и обязанности

Большинство граждан Российской Федерации имеет финансовые накопления. Для того чтобы денежные средства не обесценивались, а еще и приносили доход, можно воспользоваться банковским вкладом. Эксперты Zarabativaem.com рассказывают, кто такой вкладчик, какими правами он обладает и на какие моменты стоит обратить внимание при подписании депозитного соглашения.

Кто такой банковский вкладчик: определение, виды, договор вклада

Любой человек может заключить с банком договор и разместить денежные средства на депозите. Согласно статье 37 закона «О банках и банковской деятельности» №351-1 от 02.12.1990 вкладчиками могут стать:

• граждане Российской Федерации;
• лица без гражданства;
• граждане других государств.

Вкладчиком является любое физическое лицо, в пользу которого открыт депозитный счет. В соответствии с законодательством он имеет возможность выбрать любое финучреждение для размещения денежных средств на вкладе. Также разрешается иметь открытые депозитные счета в нескольких финансовых структурах.

Вкладчики могут быть новыми по отношению к банку, то есть впервые обратившимися. В таком случае финансовая организация вносит их паспортные данные в систему и подписывает соглашение об обработке персональных данных. У действующих или ранее сотрудничавших с банком клиентов менеджеры запрашивают удостоверяющий личность документ только для идентификации вкладчика и проверки актуальности имеющихся у организации сведений.

Затем заключается договор банковского вклада. Это соглашение, по которому банк получает от инвестора или на его имя определенную сумму средств, обязуясь в указанный срок выплачивать доход в виде процентов. К тому же по соглашению организация должна вернуть вклад в конкретную дату. ГК Российской Федерации устанавливает, что участниками депозитного соглашения являются:

• инвестор (физическое или юридическое лицо, на которое будет оформлен депозитный счет);
• финансовое учреждение.

Согласно законодательству РФ, для оказания депозитных услуг банк должен получить лицензию (выдается Центральным банком РФ), которая дает право работать с вкладчиками.

Права вкладчиков и их защита

Интересы российских граждан защищает закон «О банках и банковской деятельности». Вкладчик имеет следующие права:

• оформить соглашение на открытие депозитного счета;
• получить прибыль с размещенных денежных активов на счете банка;
• по первому требованию получить депозит в наличной или безналичной форме;
• закрывать вклад ранее установленного срока;
• вносить средства и частично снимать, если это прописано в соглашении;
• открывать неограниченное количество вкладов;
• оформить завещание и передать денежные средства третьему лицу;
• сотрудничать с неограниченным количеством финучреждений.

Условия по договору срочного депозита банк без уведомления клиента менять не может. А в договор по открытию бессрочного счета банк может вносить корректировки в одностороннем порядке. Но он обязан предупредить клиента.

Если часто меняются условия по сопутствующим услугам без уведомления вкладчика (комиссионные сборы за снятие или пополнение, снижение процента по депозиту и др.). В таком случае вкладчик имеет право подать иск в суд.

Обеспечить надежное хранение средств инвесторам помогает страхование депозитных вложений. Решением этого вопроса занимается Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при участии Системы страхования вкладов. Оно обеспечивает эффективную работу ССВ, а также занимается санацией неплатежеспособных финучреждений.

АСВ является посредником между вкладчиком и банком. При наступлении страхового случая из Фонда обязательного страхования, которым управляет АСВ, выделяются денежные средства по возмещению депозитов. Практика страхования вложений является довольно эффективной, так как жесткий контроль за «истощенными» финучреждениями дает возможность предупредить наступление страхового случая.

Клиент может рассчитывать на гарантированное получение полной суммы застрахованного вклада, но не больше 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. На сайте АСВ после отзыва лицензии финансовой организации выкладывается список адресов банков, куда клиент может обратиться для получения возмещения вложений.

Обязанности вкладчиков

Помимо прав, вкладчик имеет обязанности по депозитному соглашению. В том числе он должен:

• передать денежные средства в счет вклада;
• распоряжаться активами только согласно условиям договора и правилам банка;
• без ошибок указывать все реквизиты при внесении данных и сообщать об их изменении;
• следить за поступлением денег на открытый депозитный счет согласно подписанному расчетному документу;
• предупреждать о досрочном истребовании вклада;
• вносить плату за услуги, оказанные финучреждением при сопровождении каждой операции.

Выполнение вкладчиком своих обязанностей по договору позволяет предотвратить возникновение споров между сторонами.

Рекомендации для вкладчиков

На первый взгляд, сохранить и приумножить деньги очень просто – нужно прийти в банк и открыть вклад. Но чтобы успешно вложить средства, стоит:

1. Обозначить для себя цель вклада (долгосрочные накопления, временное вложение средств, получение ежемесячного дохода).
2. Сравнить предложения разных банков по условиям.
3. Проверить, что финансовая организация – участник Системы страхования вкладов.
4. Можно провести краткий анализ надежности банка: чистые активы, прибыль и капитал должны быть положительными величинами.
5. Узнать отзывы друзей, знакомых и реальных вкладчиков финучреждения.
6. Ознакомиться с новостями в интернете о конкретном банке (проведение обысков и выемки документации, понижение кредитного рейтинга и т. д.).
7. Внимательно прочитать все пункты договора, особое внимание уделить ставке, сумме, дате окончания вклада. Кроме того, проверить, предусмотрена ли автоматическая пролонгация депозита и капитализация процентов.

Выполнение рекомендаций позволит выбрать подходящий банк для осуществления вложений или вовремя отказаться от сотрудничества.

Банковский депозит у граждан Российской Федерации остается самым популярным и востребованным видом инвестирования своих сбережений. Четкое понимание обязанностей и возможностей вкладчика по защите своих прав позволит получать стабильный доход от размещения собственных средств на депозит.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/bank-ne-vydaet-vklad-nazad-kakie-mogut-byt-prichiny-i-chto-delat-vkladchiku

Источник https://maxdohod.info/investoru/vkladi-i-banki/u-banka-zabrali-licenziyu-kuda-obrashhatsya-za-svoimi-dengami.html

Источник https://ostrovrusa.ru/kto-takoj-vkladcik

Источник