Что нужно, чтобы одобрили ипотеку?

Разберёмся, какие моменты стоит учитывать при оформлении ипотеки, кому дают кредит на жильё и по каким причинам могут отказать.

1. Кому одобряют ипотеку в 2021 году

Выдавая ипотечные займы, банки заинтересованы в их возврате. Но при этом они в определённой степени рискуют. Чтобы снизить финансовые риски, кредитные организации взвешенно подходят к оформлению каждой сделки и предъявляют к заёмщикам ряд требований.

1.1 Возрастные ограничения

Долгосрочные кредиты на покупку недвижимости выдают не на один год. В первую очередь кредитор учитывает возраст потенциального заёмщика. Так, в Альфа-Банке ипотечные программы доступны гражданам в возрасте от 21 года до 70 лет (на дату погашения).

Также при подаче заявления и расчёте срока кредитования учитывается предельный возраст. То есть человек в возрасте 50 лет может получить ипотечный заём в АльфаБанке не более чем на 20 лет.

1.2 Гражданство

Часто одно из ключевых условий одобрения ипотеки — наличие российского гражданства. Но Альфа⁠-⁠Банк кредитует не только граждан России, но и резидентов Украины и Республики Беларусь.

Для получения ипотечного займа иностранец должен проживать в РФ на законных основаниях:

состоять на миграционном учёте;

иметь регистрацию по месту проживания и разрешение на работу.

1.3 Вид деятельности, стаж работы

Когда менеджер рассматривает ипотечную заявку, то обращает внимание на трудовой стаж. Минимальный стаж для получения положительного решения — четыре месяца на последнем месте работы и не менее года общий.

Кредитные организации охотно рассматривают в качестве заёмщиков наёмных работников, имеющих постоянный высокий доход и редко меняющих место работы. При этом ипотеку нечасто выдают специалистам, ведущим частную практику, а также представителям опасных профессий, поскольку существует высокий риск, что они не смогут выполнять обязательства по договору из-за утраты дохода или работоспособности.

1.4 Уровень дохода

Как правило, чтобы получить одобрение на ипотеку, необходимо иметь официально подтверждённый заработок. Уровень платёжеспособности — главный параметр, на который обращают внимание. Важно, чтобы доход был не только достаточным для обеспечения выплат по кредиту, но и стабильным. Стабильный доход говорит о том, что человек сможет своевременно и регулярно вносить ипотечные платежи.

К основным доходам относится заработная плата, пенсия, средства, полученные в результате ведения предпринимательской деятельности. Также учитывается дополнительный доход от работы по совместительству, сдачи в наём недвижимости и др.

Также для кредитора важно, сколько зарабатывает потенциальный заёмщик. Ипотеку одобрят, если размер ежемесячного платежа составляет не более 40–50% совокупного дохода. При этом учитывается количество членов семьи, находящихся на иждивении заёмщика, финансовые обязательства перед другими организациями, выплаты по алиментам и другие параметры.

1.5 Кредитная история

Хороший кредитный рейтинг повышает вероятность одобрения ипотеки, так как говорит о дисциплинированности и благонадёжности. Чтобы получить сведения о рейтинге частного лица, банки обращаются в бюро кредитных историй, где получают всю необходимую информацию.

Отсутствие кредитной истории тоже может стать основанием для отказа. Если человек никогда не брал кредитов, невозможно проверить, насколько он благонадёжен. Как быть в этом случае? Можно взять небольшой заём и вернуть его в срок, подтвердив тем самым свою способность добросовестно выплачивать долг.

1.6 Первоначальный взнос

На решение также влияет размер первоначального взноса. Чем он больше, тем выше шансы на одобрение ипотечного займа. Хорошо, если есть сумма, составляющая от 20 до 50% стоимости приобретаемой недвижимости.

2. Что ещё влияет на решение

Чтобы дали ипотеку, нужно соответствовать критериям кредитной организации. Поэтому прежде чем одобрить кредит, благонадёжность заёмщика проверяют по некоторым пунктам:

общая оценка кредитных рисков на основании данных, представленных в заявке;

проверка подлинности документов и корректности указанных сведений — подтверждение дохода, места работы и др.;

кредитная история, наличие действующих кредитов;

трудовой стаж и специфика профессии;

репутация — судимости, публикации, упоминания в социальных сетях, СМИ и так далее.

На первом этапе данные обрабатывает скоринговая программа, которая автоматически определяет уровень риска на основании статистических данных. После этого документацию передают в службу безопасности. Окончательное решение о выдаче принимает кредитный комитет.

3. Кому недоступен кредит на жильё

Чем ниже процентные ставки, тем жёстче требования к заёмщику. Например, получить кредит на покупку недвижимости трудно тем, кто вносит небольшую сумму в качестве первого платежа. Нередко отказывают представителям малого и среднего бизнеса, занятым в сфере туризма, HoReCa, развлечений, поскольку они относятся к наиболее рисковой категории заёмщиков. Аналогично обстоит дело с самозанятыми гражданами и ИП.

При каких условиях не одобряют ипотеку:

нет постоянного дохода или нет возможности подтвердить его документально;

возраст менее 21 года или более 65 лет;

есть задолженности по другим кредитам, алиментам, неоплаченные штрафы, пени за просроченные коммунальные или налоговые платежи.

4. Наиболее частые причины отказа

Основные причины отказа в получении ипотеки займа можно выделить:

Несоответствие требованиям — недостаточный доход, стаж, неподходящий возраст и так далее.

Испорченная кредитная история. Просрочки по старым кредитам более трёх месяцев, судебные тяжбы с банковскими организациями.

Предоставление недостоверных сведений о себе, а также поддельных документов. Сюда также относится некорректно заполненная документация, например ошибки в справках о доходах.

Неоплаченные задолженности по штрафам ГИБДД или налогам. Это достаточно распространённая причина отказа.

Высокая кредитная нагрузка — наличие открытых кредиток, действующих потребительских займов и др.

Повторная подача заявки в организацию, которая ранее отказала.

Нередко отказывают из-за того, что не хватает каких-либо документов или кредитный менеджер не смог убедиться, что человек действительно работает в указанном месте.

5. Какие документы нужны

Для получения ипотечного займа в Альфа-Банке потребуются:

паспорт, военный билет;

СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение;

2-НДФЛ, справка по форме банка, налоговые декларации (для индивидуальных предпринимателей);

копия трудовой книжки либо договора;

свидетельство о регистрации брака/рождении детей.

Альфа⁠-⁠Банк также принимает электронные выписки из ПФР и справки о доступном остатке по зарплатным, накопительным, сберегательным счетам. Чтобы повысить вероятность одобрения, можно предоставить документы, подтверждающие право на владение имуществом, ценными бумагами или другими активами.

6. Как узнать, одобрят ипотеку или нет?

Заранее узнать о точном решении затруднительно. Кредитно-финансовые организации руководствуются корпоративными регламентами при оценке заёмщика и рассматривают его с позиции риска, платёжеспособности, благонадёжности с учётом проверки предоставленных документов.

Узнать, одобрена ли ипотека в Альфа-Банке можно: в личном кабинете, у оператора горячей линии или в отделении. Предварительно оценить свои шансы на получение кредита в Альфа-Банке можно онлайн. Для этого нужно заполнить стандартную форму на сайте. Такие заявки рассматриваются в течение двух минут. Как правило, если заёмщик соответствует требованиям и предоставил все необходимые документы, вероятность одобрения высокая.

7. Как повысить шансы на получение

На решение влияют различные факторы, поэтому, чтобы повысить вероятность одобрения займа, нужно:

Убедиться в отсутствии задолженностей. Проверить информацию можно на сайте ФССП. Также стоит заказать отчёт о своём кредитном рейтинге в БКС. Физические лица могут получить эту услугу бесплатно дважды в год.

Представить данные о дополнительном доходе, имуществе или транспортных средствах в собственности.

Позаботиться о первоначальном взносе. Крупный первый взнос говорит о заинтересованности человека в приобретении недвижимости, ведь клиент не захочет терять внесённую сумму и будет соблюдать обязательства по кредитному договору.

Предоставить достоверную информацию о доходах, месте работы и так далее. Кредитная организация всё равно узнает все данные о заёмщике, поэтому не имеет смысла вводить её в заблуждение.

Воспользоваться специальными условиями. Перед подачей заявки стоит узнать о действующих ипотечных программах: молодая семья, льготная ипотека, жилищные кредиты с материнским капиталом и другие. Так, Альфа⁠-⁠Банк предлагает ипотечное кредитование с господдержкой по ставке от 5,99% годовых.

Увеличить шансы поможет привлечение созаёмщика. В этом случае будут учитываться доходы ещё одного лица при расчёте размеров обязательных платежей. Альфа⁠-⁠Банк позволяет привлекать до трёх созаёмщиков.

8. Что делать, если не дают ипотеку

При получении отказа в ипотеке у вас есть несколько рекомендуемых специалистами путей: устранить проблемы и подать повторную заявку в тот же банк, попытаться подать заявку в другой банк, обратиться за консультацией к юристу или кредитному консультанту.

Наиболее частой причиной отказа становится испорченная кредитная история, а также недостаточный уровень дохода или высокая кредитная нагрузка. Часто отказывают клиентам, предоставившим заведомо ложные сведения или некорректно заполненные документы.

Если имеют место какие-либо из перечисленных факторов, важно обратить на них внимание и попытаться устранить. По возможности следует закрыть другие кредиты и кредитные карты. Также стоит проверить, правильно ли заполнены документы и корректны ли сведения о работе, доходах. На исправление кредитного рейтинга требуется время, но при желании и это сделать реально. Для начала можно оформить и вовремя погасить несколько небольших кредитов. Постепенно положительные пункты рейтинга вытеснят отрицательные.

Как правило, если заёмщик соответствует критериям банковской организации, а также предоставил все необходимые документы, вероятность одобрения очень высока.

Иногда имеет смысл обратиться к ипотечному брокеру. Это позволит сэкономить время и получить представление о реальном положении дел. Специалист оценит шансы на одобрение, рассчитает возможную сумму кредита, поможет подобрать объект недвижимости.

Заключение

Перед тем как оформить ипотечный кредит, важно адекватно оценить свои финансовые возможности и кредитную нагрузку, подготовить необходимые документы и проверить кредитный рейтинг. При необходимости можно привлечь созаёмщиков, чтобы повысить шансы на получение кредита. Желательно внести не менее 30–40% стоимости недвижимости.

Получив отказ, стоит проанализировать вероятные проблемы и по возможности устранить их. Повторные заявки рекомендуется подавать не ранее чем через 3–6 месяцев.

Где и как взять выгодный ипотечный кредит: самая дешевая ипотека в банках

Ипотечный кредит — долгосрочная ссуда, которая выдается банком в целях приобретения, строительства или ремонта объектов недвижимого имущества. Согласно действующему законодательству, эта форма кредитования предполагает обязательное обеспечение.

Купленное жилье или иная ликвидная недвижимость заемщика применяется в качестве предмета залога. Обременение с запретом на продажу и дарение объекта частной собственности обычно длится до момента исполнения должником обязательств перед банком.

Но сегодня мы поговорим о том, где выгоднее взять ипотеку по минимальным ставкам и первоначальному платежу.

В каком банке самый выгодный ипотечный кредит?

Прежде чем подписывать документы с банком, следует внимательно изучить текст договора. Каждое финансовое учреждение разрабатывает уникальные условия по ипотеке. Программа кредитования граждан, нацеленных на приобретение объектов недвижимого имущества, предполагает крупные затраты и долгосрочное сотрудничество, поэтому банки тщательно прорабатывают все нюансы будущих сделок.

Ипотека в Райффайзенбанк

Базовые условия ипотечного кредитования:

• Срок от 12 месяцев до 30 лет.
• Максимальная сумма до 26 миллионов рублей.
• Выгодная ставка от 4,99% на новостройку и от 8,29% на вторичное жилье.
• Первоначальный взнос от 20-25%.

Кредит на покупку квартиры в Райффайзенбанке предоставляется по программам «Ипотека на новостройку» и «Ипотека на вторичное жилье». В первом случае приобретаются квартиры и дома от застройщиков. Во втором — объекты, которые находятся в частной собственности.

Процентная ставка зависит от суммы кредита и типа приобретаемого объекта. Погашение задолженности по программам ипотечного кредитования производится аннуитетными платежами. Пеня за просрочку составляет 0,06% в день от суммы ежемесячного взноса. Ещё: ТОП-20 банков с ипотекой.

Важно! Купить недвижимость в новостройках можно только от аккредитованных застройщиков. Список компаний доступен на сайте Райффайзенбанка.

Требования для получения ссуды:

1. Возрастное ограничение — от 21 года до 65 лет или 60 лет без страхования.
2. Подтверждение ежемесячного дохода, превышающего 15-20 тысяч рублей.
3. Свыше 6 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы.
4. Общий трудовой стаж от 1 года.
5. Наличие рабочего и личного (мобильного или домашнего) телефона.
6. Безукоризненная кредитная история.
7. Оформление не более двух ипотечных кредитов, зафиксированных в БКИ.
8. Предоставление документов, подтверждающих факт приобретения недвижимости.

Кредит могут получить клиенты, которые проработали более 3 месяцев на текущем месте трудоустройства при общем стаже от двух лет. Банк готов идти на уступки по требованиям касательно занятости, если заявка на кредит поступает от зарплатного клиента.

Важно! Ипотечные ссуды выдаются без подтверждения гражданства. Тем не менее каждый клиент, в том числе нерезидент, обязан фактический жить или работать на территории РФ.

Преимущества сотрудничества с Райффайзенбанком:

• Повышение размера кредита при условии привлечения созаемщиков.
• Рассмотрение общих доходов семьи при принятии решения о выдаче ссуды.
• Использование материнского капитала для оплаты первоначального взноса.
• Принятие предварительного решения по заявке в течение одного рабочего дня.

Дополнительные программы ипотечного кредитования в Райффайзенбанке:

1. Недвижимость под залог имеющегося жилья.

Минимальная ставка составляет 8,49% годовых, а срок кредитования не превышает 20 лет. Сделки заключаются без первоначального взноса. Недвижимость можно приобрести у собственника на вторичном рынке или застройщика без аккредитации в банке.

1. Ипотека с материнским капиталом.

Ставка по кредиту составляет 8,49% в год. Материнский капитал используется для полного или частичного погашения первоначального взноса. Условия выдачи ссуды соответствуют параметрам базовой программы ипотечного кредитования.

1. Ипотека по льготе для семей с двумя и более детьми.

1. Рефинансирование ипотеки.

Кредит для погашения задолженностей по оформленным ранее ссудам доступен с годовой ставкой от 8,39%. Остальные условия соответствуют программе ипотечного кредитования на приобретение недвижимости в новостройках. Дополнительно клиентам доступно уникальное предложение по рефинансированию валютной ипотеки.

Ипотека в Газпромбанк

Банк предлагает выгодные условия ипотечного кредитования:

• Срок от 12 месяцев до 29 лет.
• Сумма до 60 миллионов рублей.
• Ставка от 7,5% в год.
• Первый взнос от 10%.

Ипотека на покупку квартиры в Газпромбанке подходит для приобретения недвижимости стоимостью до 60 миллионов рублей. Купить можно объекты на вторичном рынке от любых продавцов либо в новостройках через аффилированные строительные компании.

Для подбора недвижимости можно воспользоваться базой ЦИАН. Дополнительно банк предоставляет возможность заказать отчет об оценке объекта. Жильё в любом случае придется застраховать.

Требования к заемщикам:

1. Возраст не менее 20 лет и не более 70 лет на момент рассмотрения заявки.
2. Гражданство РФ и временная или постоянная регистрация на территории страны.
3. Отсутствие негативных отметок в кредитной истории.
4. Общий трудовой стаж от 1 года и более 3 месяцев на последнем месте работы.

Заявки рассматриваются в течение 10 дней. Страхование заложенного имущества является обязательным условием для получения кредита.

Важно! Банк готов для зарплатных клиентов снизить ставку на 0,3%. Сэкономить могут также заемщики, застраховавший свою жизнь и здоровье у партнеров кредитора.

Дополнительные программы ипотечного кредитования в Газпромбанке:

1. Льготная ипотека.

1. Семейная ипотека.

1. Военная ипотека.

1. Приобретение квартир по Программе реновации.

Минимальная ставка по кредиту составляет 8,7%. В долг на срок до 30 лет можно получить от 500 тысяч до 60 миллионов рублей без первоначального взноса. Услуга доступна для жителей Москвы, которые принимают участие в Программе реновации.

1. Рефинансирование ипотеки.

Опция перекредитования доступна владельцам рублевых кредитов, которые нуждаются в изменении условий погашения существующих задолженностей. Рефинансирование предоставляется под 8,9% годовых на сумму до 45 миллионов рублей.

1. Ссуда на приобретение гаража или машиноместа.

Ипотека в Росбанк

Базовые условия ипотечного кредитования:

• Срок от 3 до 25 лет.
• Сумма от 300 тысяч рублей.
• Ставка от 6,39%.
• Первоначальный взнос — 15%.

Клиентам Росбанка доступен обширный выбор предложений по ипотечным кредитам. Главное — учесть личные нужды и требования финансового учреждения. Банк выдает средства для приобретения гаражей, готовых домов, комнат, апартаментов, жилья в новостройках и на вторичном рынке.

Ипотека на покупку квартир предоставляется по базовым программам. Деньги разрешено тратить на оплату строящихся и готовых объектов. Ссуду можно получить также для улучшения жилищных условий.

Требования к заемщикам:

1. Возраст от 20 лет на момент подачи заявки и до 60 лет при погашении кредита.
2. Подтверждение дохода и занятости в течение полугода на последнем месте работы.
3. Предоставление правоустанавливающих и технических документов на недвижимость.

Выгодные программы ипотечного кредитования доступны работникам по найму, ИП и учредителям юридических лиц, в том числе иностранным гражданам. Порядок погашения предполагает аннуитетные платежи, но допускается оплата дважды в месяц.

Важно! Используемое для залога имущество не должно находиться на очереди объектов недвижимости под капитальный ремонт, снос или реконструкцию с последующим отселением.

Дополнительные программы ипотечного кредитования в Росбанке:

1. Семейная ипотека.

1. Льготная новостройка.

Кредит предоставляется на срок до 20 лет под базовую ставку не менее 4,35%. Предложение действует в рамках государственной программы по субсидированию. Сумма кредита не превышает 6 миллионов рублей для всех регионов страны за исключением Москвы, СПб, МО и ЛО. Жителям этих территориальных единиц размер ссуды повышен вдвое.

1. Рефинансирование ипотеки.

Ипотека в Банк «Возрождение»

Базовые условия ипотечного кредита:

• Срок от 3 до 30 лет.
• Сумма до 60 миллионов рублей.
• Ставка от 7,95%.
• Первоначальный взнос – 15% для вторичного жилья или 10% для новостроек.

Банк предоставляет широкий выбор выгодных программ ипотечного кредитования для приобретения объектов на вторичном рынке и у застройщиков. В роли созаемщиков могут выступать не более трех клиентов. Как правило, кредит совместно берут супруги. Погашение займов осуществляется аннуитетными платежами.

Требования к клиентам:

1. Гражданство и постоянная или временная регистрация на территории РФ.
2. Возраст от 18 лет при получении и до 70 лет во время погашения кредита.
3. Подтверждение дохода с помощью предоставленной работодателем справки.
4. Стаж работы более полугода (3 месяца для зарплатных клиентов) или один год для ИП.

Важно! Банк снижает ставку до 0,5% при наличии дебетовой карты #НЕПРОСТОКАРТА. Компенсация зависит от суммы расходов. Сэкономленные средства начисляются в виде кэшбэка.

Дополнительные программы ипотечного кредитования в Банке «Возрождение»:

1. Готовый дом.

1. Госипотека 2020.

1. Рефинансирование ипотеки.

1. Покупка недвижимости с господдержкой.

Ипотека в Азиатско-Тихоокеанский Банк

Базовые условия ипотечного кредитования на покупку квартир в новостройках и на вторичном рынке:

• Срок от 3 до 30 лет.
• Сумма до 15 миллионов рублей.
• Выгодная ставка – от 7,6%.
• Первоначальный взнос от 10%.

Программа кредитования на покупку квартиры от АТБ доступна для физических лиц, ИП, владельцев или совладельцев бизнеса. Ипотека предоставляется на сумму более 500 000 рублей. Ставка зависит от типа приобретаемой недвижимости. Минимальный процент доступен зарплатным клиентам банка, которые получают взаймы до 20 миллионов рублей.

Клиентам предоставляется услуга персонального менеджера на всех этапах заключения сделки. Банк также гарантирует минимальный срок рассмотрения заявки. Ответ можно получить в течение двух дней.

Требования к заемщику:

1. Возраст от 21 года до 70 лет.
2. Обязательное подтверждение дохода.
3. Постоянная регистрация на территории РФ.
4. Непрерывный стаж от 6 месяцев (от 1 года для ИП).

В качестве созаемщиков можно привлечь до четырех близких родственников. Платежи в счет погашения задолженности — аннуитетные. Штраф после возникновения просроченных выплат составляет 1/366 от ключевой ставки ЦБ на момент заключения договора.

Важно! Скидки доступны зарплатным клиентам, сотрудникам бюджетной сферы и участникам программы «Статус». Банк выдает всем заемщикам кредитную карту в подарок.

Дополнительные программы ипотечного кредитования в АТБ:

1. Военная ипотека.

Кредит для военнослужащих со ставкой 8,5% годовых выдается на сумму до 2 500 000 рублей. Срок действия договора не превышает 20 лет. Клиент обязан предоставить свидетельство участника НИС. Минимальный возрастной порог для заемщиков повышен до 25 лет и ограничен выходом на пенсию.

1. Ипотека для дальнего востока.

1. Семейная ипотека.

1. Ипотека с государственной поддержкой.

1. Рефинансирование.

Перекредитование выполняется по ставке от 7,6%. Сумма займа не превышает 15 миллионов рублей. Сделка заключается на период до 30 лет. Дополнительные средства можно использовать для удовлетворения потребительских целей. При рефинансировании допускается изменение первоначального состава заемщиков.

Ипотека в Транскапиталбанк

Базовые условия ипотечного кредитования:

• Срок от 12 месяцев до 25 лет.
• Сумма до 50 миллионов рублей.
• Ставка от 7,49%.
• Первоначальный взнос от 20%.

Покупка квартиры по ипотечному кредиту от ТКБ позволяет ощутимо улучшить исходные жилищные условия. Банк предлагает вариант с расчетом суммы займа по стоимости недвижимости или уровню актуальных доходов заемщика. В первом случае максимальный размер ссуды достигает 50 миллионов рублей. Во втором — доступная сумма ограничивается одним миллионом рублей.

Важно! При кредитовании на вторичном рынке первоначальный взнос составляет 5%. Полученные деньги можно использовать для выполнения ремонтных работ.

Требования к клиентам:

1. Возраст от 20 до 75 лет.
2. Стабильный заработок.
3. Общий трудовой стаж от 1 года.
4. Стаж на текущей работе от 3 месяцев.

Для получения кредита понадобится обязательное подтверждение доходов. Семейным парам придется выступать в роли созаемщиков. Если один из супругов не является залогодателем, от его имени нужно получить согласие на кредит в письменной форме.

Преимущества сотрудничества с Транскапиталбанком:

• Возможность рассчитать сумму кредита с учетом размера актуального дохода заемщика.
• Тариф «Выгодный» с разовым платежом для дальнейшего снижения ставки.
• Специальные условия для работников крупных компаний и государственных служащих.

По ипотеке ТКБ действует аннуитетное погашение. В случае проблем с выполнением кредитных обязательств, пеня за просрочку составляет 7,3% годовых от суммы образовавшейся задолженности.

Дополнительные программы ипотечного кредитования в ТКБ:

1. Господдержка новостройки.

1. Залоговый кредит.

Предоставив недвижимое имущество в качестве обеспечения, заемщик получит до 1 300 000 рублей на срок не более 15 лет. Минимальная годовая ставка составит 4,5%.

1. Рефинансирование ипотеки.

Условия ипотечного кредитования

По сравнению с другими банковскими предложениями, ипотечный кредит предполагает самые низкие процентные ставки. Взамен банки предъявляют к заемщикам более жёсткие требования по подтверждению доходов и трудового стажа.

В идеале перед обращением за ипотекой следует погасить действующие кредиты и займы. Ссуду на покупку квартиры или дома удастся получить гражданам с безукоризненной кредитной историей.

• Наличие действующего паспорта и гражданство РФ.
• Постоянная или временная регистрация на территории страны по месту фактического жительства.
• Возраст от 21 года на момент заключения сделки и до 60-70 лет на момент погашения кредита.
• Отсутствие просроченных кредитов и действующих долгосрочных ссуд в любых банках.
• Стабильный ежемесячный доход.
• Обязательное страхование недвижимости, используемой в качестве предмета залога.

Важно! При совместном оформлении кредита перечисленные требования распространяются на созаемщиков.

Для оформления ипотечного кредита требуется внести первоначальный взнос, который составляет в среднем 30% от стоимости жилья.

Какие факторы влияют на ставку по ипотеке?

Позиция банков касательно вопросов передачи денежных средств в руки заемщиков следующая: чем ниже риски неуплаты по кредитам, тем выгоднее процентные ставки. Используя имущество в качестве залога, заемщик «завоевывает» доверие финансового учреждения. Ипотечное кредитование возможно только при условии обеспечения с обременением недвижимости на срок действия сделки.

В процессе индивидуального расчета ставки ориентироваться следует на следующие факторы:

1. Надежность заемщика.

Клиент с положительной кредитной историей получит ставку ниже, чем должник, который в прошлом имел просрочки по платежам. Наличие зарплатной карты положительно повлияет не только на итоговую стоимость ссуды, но и позволит ощутимо упростить процесс ее оформления.

1. Доступ к льготным условиям.

Государство поддерживает молодые семьи в их стремлении обзавестись личным жильем. Погасить часть задолженности по ипотеке можно за счет материнского капитала.

1. Срок кредитования.

Заемщики, которые способны выполнить обязательства в течение 5-10 лет, получают заметно более выгодные предложения, нежели нацеленные на продолжительное сотрудничество клиенты. Чем быстрее заемщик погасит задолженность, тем ниже будет риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, способных спровоцировать просроченные выплаты.

1. Доходы заемщика.

В приоритете для банков официально трудоустроенные клиенты с высокооплачиваемыми должностями. Справка о доходах входит в перечень обязательных документов для получения ипотеки. Сумма ежемесячного заработка должна быть по меньшей мере вполовину выше планируемых выплат клиента в счет погашения задолженности.

1. Трудовой стаж.

Информация касательно сферы деятельности, занимаемой должности и продолжительности общего или текущего стажа не в последнюю очередь влияет на ставку. Нередко банки предлагают выгодные программы кредитования с низкими процентами для определенного круга лиц, например, работников крупных компании со стабильной зарплатой.

Важно! На процентную ставку могут повлиять факторы, не зависящие от заемщика. Речь идет об уровне инфляции в стране, общей ситуации на рынке кредитования, сезонности услуг и изменении ключевой ставки Центрального Банка РФ.

Заключение

Крупные российские банки предлагают широкий перечень программ ипотечного кредитования. Финансовые учреждения активно участвуют в государственных инициативах по поддержке молодых семей. В итоге среди достаточно большого количества предложений можно без особых трудностей подобрать наиболее выгодный кредит с подходящими условиями.

Грамотный выбор ипотеки позволит существенно сэкономить на процентах. Скидки предоставляются участникам зарплатных проектов и застрахованным клиентам. Снижение ставки даже на десятые части процента позволяет в итоге сэкономить тысячи рублей.

В Банке «Возрождении», АТБ и ТКБ есть возможность получения кредита с пониженной ставкой на условиях поддержки государства. Тем временем Райффайзенбанк готов сотрудничать с нерезидентами, а Газпромбанк принимает участие в Программе реновации.

Самые низкие ставки по классической ипотеке на приобретение новой недвижимости или готового жилья предоставляются Росбанком и Транскапиталбанком. К тому же Росбанк предлагает наравне с крупными кредитами наибольшие суммы, а в Газпромбанке возможна оплата дифференцированными платежами.

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Как купить дом в ипотеку

Лучший вариант повысить качество жилищных условий – приобрести частный дом. Причем покупать его в ипотеку, поскольку хороший коттедж в пригороде определенно дороже городской квартиры.

Внешне все просто: выбраны загородный дом и ипотечный банк, есть средства под первоначальный взнос и подтвержденный доход, аккуратная кредитная история и платежеспособные созаемщики. Но банк ипотечного кредита не дает. Разберемся, почему отказывают в ипотеке на дом и что делать, чтобы получить кредитный заем.

Почему банки слабо кредитуют «загородку»

В сравнении с городской недвижимостью, ипотеку на загородные дома с участками банки предоставляют гораздо реже. И личных мотивов у представителей финансового учреждения здесь нет, лишь практический расчет.

Предмет ипотеки (объект залога) обязан быть ликвидным. Ведь если заемщик утратит платежеспособность, то банку нужно продать ипотечную недвижимость и возвратить денежные средства. Кредитным отделам банков более интересны городские квартиры со стандартной планировкой и средней ценой, поскольку они легко продаваемы.

Что касается дома за городом, выстроенного по индивидуальному проекту и под потребности определенной семьи – с позиции банка это рискованный объект залога, поскольку быстро продать такой дом затруднительно. Поэтому доля частных домов на рынке ипотечного кредитования в России не превышает 2%.

Требования банка к частному дому под ипотеку

Банковские кредитные отделы анализируют предлагаемые под объект ипотеки дома по нескольким показателям:

• завершенный объект капитального строительства (большинство банков с недостроями не связываются);
• допустимость круглогодичного проживания;
• отсутствие признаков ветхого, либо аварийного жилья;
• надежный фундамент (бетонный, кирпичный, каменный);
• надежные стены (кирпич, камень, ж/б панель, монолит, бетонный блок). Деревянные и каркасные дома рассматриваются по году постройки;
• свободный подъезд к дому (земельному участку);
• внешнее электроснабжение;
• оснащенность отопительной системой, канализацией и санузлом (полная комплектность оборудования);
• не выше трех этажей;
• не далее 100 км от крупного города.

К сведению: для домовой ипотеки обязательно страхование от наводнения, пожара, стихийных бедствий. В среднем взнос по ней – 25%. Дома в военных городках и ЗАТО ипотеке не подлежат.

Техническое состояние загородного дома

Недвижимый объект залога будет обязательно проверен на износ конструкционных элементов, который не должен превысить 50%. Т.е. на дом, построенный более полувека назад, ипотеку банк определенно не даст.

Часто банки отказывают из-за деревянных домовых перекрытий – риск распространения пожара, что угрожает значительной потерей стоимости недвижимости.

Инфраструктура и коммуникации

Размытая по весне дорога к загородному участку, превращающая подъездной путь в грязевое болото – такой вариант банку не понравится.

Пристальное внимание финансовая организация уделяет подведенным коммуникациям. Газ, электроэнергия и вода должны быть обязательно. Санузел должен находиться внутри дома, это важно – удобства «во дворе» кредитный отдел не устроят.

Правоустанавливающие документы

Земельный участок под рассматриваемым банком объектом залога должен принадлежать владельцу дома, ведь в ипотеку приобрести коттедж без земли, на которой возведено здание – невозможно (ст.69 закона «Об ипотеке»).

Целевое назначение участка под домом должно быть документально отмечено, как «для дачного строительства» или «для ИЖС». Коттедж на сельскохозяйственной земле банк в качестве залога не примет.

Также важно, чтобы планировка дома соответствовала документам. Максимально допускаются переделки, не затрагивающие основных коммуникаций и несущих конструкционных элементов. При наличии более глубоких реконструкций требуется прежде их узаконить, лишь после заниматься оформлением ипотеки.

Если рассматривается ипотека на строительство жилого дома, то помимо отмеченных выше требований банки обычно спрашивают договор подряда со стройкомпанией, либо предварительный договор купли-продажи с застройщиком. А также проект дома, строительные сметы и т.п.

Для ипотечного кредитования строительства жилого дома банк (в частности, Сбербанк) потребует дополнительное обеспечение – залог на другую недвижимость, состоящую в собственности заемщика, либо поручительство физлиц (платежеспособных). Подтверждением целей кредита станут договор-основание строительства, договор подведения внешних коммуникаций, строительная смета по коттеджу и подводимым коммуникациям с указанием стоимости материалов, разрешение на строительство.

Банковские программы загородной ипотеки

Купить дом в ипотеку возможно при финансовом кредитовании различных банков, как-то ВТБ, Сбербанк или «ДОМ.РФ». К примеру, ВТБ предлагает ипотечный кредит на индивидуальный дом на условиях стандартной программы для «вторички»: средний срок 17 лет; средний размер кредита 2 900 000 руб.; ставка 9% (зарплатные заемщики) и 9,5% (розничные клиенты).

Ипотечная программа для «загородки» банка «ДОМ.РФ» (дом с земельным участком, вторичный рынок) предлагает заемщикам ставку 11,1% при 50% первоначальном взносе. Меньший размер взноса (диапазон 40-50%) допускается по более высокой ставке – 12,1%. В Московской и Ленинградской областях «ДОМ.РФ» максимально кредитует 30 000 000 руб., в остальных регионах – не более 10 000 000 руб.

Сбербанк предлагается ипотека как на покупку готового коттеджа-вторички, так и на постройку индивидуального дома, либо дачи. На кредитование строительства условия Сбербанка следующие: первоначальный взнос 25% и более; срок погашения до 30 лет; ставка по кредиту от 9,7%. Временно, пока кредитуемый дом-вторичка с земельным участком будет проходить залоговое оформление, банку потребуется обеспечение в другой форме (залог другого помещения, поручительство физлиц).

Госпрограммы ипотеки на дом

В регионах РФ действует государственная программа «сельской» ипотеки, направленная на развитие сельских территорий. Первоначальный взнос по ней от 10%, ставка не выше 3%. Предельный срок погашения «сельской» ипотеки – 25 лет. Для Ленинградской области максимальная сумма кредита составляет 5 млн. руб., а для сельских территорий Дальнего Востока 3 млн. руб.

Дом по «сельской» ипотеке допустимо возводить в сельских населенных пунктах, заселенных не более чем 30 тысячами жителей. Эта программа не действует в Московской области, а также во внутригородских муниципалитетах Москвы и Санкт-Петербурга.

Еще одной госпрограммой льготного кредитования малого жилищного строительства является «деревянная» ипотека. Цель программы – увеличить объемы выпуска домокомплектов заводского производства, развить в стране деревянное домостроение.

Хотя условия госпрограммы базируются на обеспечении потребительских кредитов гражданам, ставка по ним на 5% ниже, чем в схожих банковских программах. Фактическая ставка будет в среднем равна 10-12%, т.е. сравнима с обычными ипотечными ставками.

Дом в ипотеку с материнским капиталом

В случае согласования жилой недвижимости с банком, допускается ее приобретение на средства семейной госсубсидии (маткапитала). При этом лишь крупнейшие ипотечные банки, в частности Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк, принимают материнский капитал (именной сертификат) в качестве первоначального 10% взноса.

Ипотека на дом без первоначального взноса

Добиться оформления ипотечного кредита без внесения первоначального взноса невозможно – вложение собственных денежных средств или хотя бы маткапитала здесь обязательно.

По статистике банков, не вносившие изначально своих денег заемщики чаще других позволяют себе просрочку или полное прекращение погашения кредита, поскольку обращаясь за ипотекой переоценили свои финансовые возможности.

Другая, более практичная причина – дешевизна залоговой недвижимости в сравнении с необремененными залогом вариантами по рынку, минимум на 10-15%. Если заемщик прекратит выплаты, то банку придется реализовывать дом с молотка, предварительно добившись этой возможности в суде.

Поэтому банк заранее предусматривает компенсацию по возможным судебным издержкам и организации продажи недвижимого залога. Это и есть 10% минимум первоначального взноса от суммы, требующейся заемщику ипотеки.

Без первоначального взноса можно получить лишь потребительский кредит. Но размеры кредитуемой суммы и сроки ее восполнения финансовой организации, предоставившей потребкредит, будут значительно меньше банковских ипотечных продуктов.

Если дом не соответствует требованиям банка

Вы выбрали коттедж и обратились за ипотекой, но банк отказывается принимать эту недвижимость в качестве объекта залога. Добиться кредита в этой ситуации возможно иначе – предложить банку другой залоговый объект, состоящий в вашей собственности.

К примеру, залогом под загородно-домовую ипотеку может стать более ликвидная недвижимость – ваша городская квартира. Однако учитывайте, что в случае финансовых затруднений с погашением ипотечного займа отдавать банку придется именно ее.

Для подбора дома вашей мечты, который подойдет ипотечному банку в качестве залога, обратитесь к риэлторам нашей ассоциации.

Вопрос-ответ (18)

Здравствуйте! Хотим купить дом,подходит по всем параметрам. Но банк ВТБ запросил,чтобы мы доказали,что стены сделаны из бруса. В доках просто прописаноо деревянные

Добрый день! Подскажите, пожалуйста, как посчитать налог. Квартира куплена в ипотеку 20.11.2018 за 6 400 000 рублей (1,5 млн. Первоначальный взнос и 4,9 млн. ипотека), сейчас решили продавать, остаток долга 4,5 млн, продаём за 10,7 млн

Если у каждого из собственников квартиры — это единственное жилье, то прошло 3 года и вы налог не платите. Если не единственное, почитайте множество ответов здесь на аналогичные вопросы: как считать, как уменьшить налог и как подавать Декларацию.

Добрый день.
Хотим продать квартиру и купить дом в другом городе.
Квартиру купили 2 года назад по жилищному кредиту, который закрыли мат капиталом с доплатой. Подскажите придется ли нам платить гос-ву 13% от продажи квартиры?

Если вы использовали в квартире Маткапитал, то прежде всего вам требуется выделить доли детям.
Если на дату продажи не пройдет трех лет (если это единственное жилье), то вы с супругом заплатите налог, в соответствии со своими долями, и за минусом затрат на покупку. Что касается детских долей — то детям полагается вычет (с налогооблагаемой базы), пропорционально их долям.
В любом случае, чтобы по налогам все сделать оптимально и понимать их ожидаемый размер, вам потребуется обратиться к платному консультанту по оформлению налоговых деклараций (лучше заранее и до продажи квартиры).
При этом у вас и супруга остается и вариант взаимозачета налога, с суммы покупки дома. Это если покупка и продажа произойдут в одном календарном году.

Выставили на продажу часть дома(выделенная собственность), участок долевая собственность Дом жилой новый кирпичный, в черте города, со всеми коммуникациями,есть желающие купить ,но им не одобряют ипотеку.Есть ли возможность получить ипотеку на такой объект?

К моему вопросу от 18.10.2021.Я читала,что при разводе если квартира переходит в собственность (после оформления развода)одного из супругов,то считается,что он получил прибыль и должен заплатить налог на прибыль.Но у меня квартира в ипотеку,и вместе с собственностью на эту квартиру мне перешла и ипотека.Поэтому мне не понятно считается ли данный случай,что я получила прибыль?

Здравствуйте!Покупали квартиру с супругом в ипотеку в 2014 году(на 15 лет).Квартира была оформлена на супруга,ипотека-он заёмщик,я-созаемщик.В 2019 развелись,а в 2020 оформили договор о разделе имущества так,что мне переходит квартира+ипотека( примерно 9 лет),а я ему сплачиваю 500 тр.Должна ли я оплачивать доход на прибыль?прибыли по факту я не получала,квартира в ипотеке так и есть.И если должна,то как ее рассчитать? Спасибо

Вы не продали квартиру и НЕ получили доход с продажи. О каком налоге речь? Налога нет, если вы об этом.

В данный момент оформили ипотеку на дом в Сбербанке под 9,2% , т.к нет сельской ипотеки. Если появится опять акция на сельскую ипотеку, смогу ли я переоформить эту ипотеку не сельскую. За ранее спасибо!

Сейчас 18 октября, и у Сбербанка нет лимитов на Сельскую ипотеку. У Россельхозбанка — появились лимиты. Возможно ли в Россельхозе сделать рефинансирование вашего дома — уточняйте. А также, каков для рефинансирования минимальный обязательный срок проведенных платежей через Сбер, ведь вы только недавно оформили ипотеку на дом.

В июле 2021 г была подана заявка на сельскую ипотеку ответа не было в сентябре программа уже закрыта.Будет ли она рассмотрена и одобрена?

Лимиты на Сельскую ипотеку в России исчерпаны на данный момент. Информации о сроках возобновления этой программы в Банках нет.

Здравствуйте! Сбербанк одобрил сельскую ипотеку и отправил документы 19.06.2021 в Минсельхоз. Сбербанк информацией из Минсельхоза не владеет. Наш продавец квартиры из-за нас не может купить себе другое выбранное жилье. Как можно узнать, одобрил ли Минсельхоз нашу заявку, чтобы не сорвать сделку.

Дом деревянный 1958 года постройки. Подходит ли он под сельскую ипотеку ?

Обратитесь в банк с документами на покупаемый дом, там много нюансов

Выбрали дом под сельскую ипотеку. Но дом двухквартирный, рассчитан на 2 хозяина. Подходит ли данное жильё под сельскую ипотеку?

Это зависит от того что написано в документах на дом. Обратитесь с документами в банк

Обязательна ли прописка в квартире купленой по сельхозипотеке квартире или достаточно регистрации по месту пребывания

Вы можете быть зарегистрированы в любом месте, не обязательно в купленной квартире.

17.04.2018 купили в браке квартиру за 2.75 в ипотеку (1.75). В конце 18 развелись, бывшая супруга проживает в квартире, были поданы бумаги на возмещение НДФЛ, в марте 21 года хочет переписать ипотечный договор полностью на себя, до этого я был заёмщиком она созаемщиком, доли 50/50. Как правильнее оформить передачу в собственность квартиры чтобы налоговая не запросила обратно возместить ранее возмущенный НДФЛ? По соглашению сторон свою часть я отписываю дочери.

Во-первых, право на получение вами вычета в полном объеме остается за вами даже после отчуждаения квартиры (или доли). В вашем случае — налоговый вопрос решит либо налоговая, либо налоговый адвокат, для консультации.
Во-вторых, насчет способа передачи своей доли. Квартира в обременении банка. И любые ходы о перемене лиц в обязательстве (Кредитном договоре, Договоре КП), (как и смена собственников путем дарения жене и т.д) — Банк определяет, какой способ возможен для вас.

Если я подала запрос на сельскую ипотеку в Сбербанк и в данный момент жду одобрения от Минсельхоза, но параллельно подала заявку в Россельхозбанк, т.к условия выгоднее для меня. Он одобрил собираю документы. Одобрят ли мне в РСХБ Минсельхоз, т.к. повторное обращение? Недвижимость одна и та же.

У нас в семье 2 ипотечные квартиры, купленные до брака. Одна квартира, купленная женой в ипотеку в июне 2016 года, вторая квартира, купленная в ипотеку мной в 2017 году. В брак вступили в 2019. В 2020 году жена погасила свою ипотеку. Собираемся продать квартиру жены в феврале 2021 года. Считается ли квартира единственным жильем? Будет ли взыматься налог на продажу? Сумма сделки превышает сумму покупки.

Если у нее больше нет собственности,( доли, дома) то срок 3 года с даты ее покупки. Если есть иная собственности, то по формуле: налогооблагаемая сумма = доход минус расход.

Банк одобрит сельскую ипотеку, если дом приобретается у родителей?

Что делать, если банк отказал в ипотеке на выбранный дом, потому что он из бруса, а в требовании г к объекту написано, что дерево допускается?

Заменить объект.
Обратиться за сопровождением к специалисту, для того, чтобы не терять время на неподходящие объекты. Так как оформить ипотеку на дом и провести сделку, с учетом всех ньюансов и правовых документов приобретаемого объекта (с одной стороны), и + с учетом требований Банка (с другой) — это задача далеко не для новичков.

Возможно ли получение сельской ипотеки на дом, находящийся на территории СНТ(садового некоммерческого товарищества), если дом построен для круглогодичного проживания, полностью со всеми коммуникациями и отоплением? люди живут на территории этого СНТ. круглый год.

Источник https://alfabank.ru/get-money/mortgage/chto-nuzhno-chtoby-odobrili-ipoteku/

Источник https://unicom24.ru/articles/luchshie-programmy-ipotechnogo-kreditovaniya-s-minimalnymi-stavkami

Источник https://avprrb.ru/articles/ipoteka/kak-kupit-dom-v-ipoteku/

Источник