Процент на остаток по карте: как он рассчитывается и для кого это выгодно?

Основной вариант пассивного дохода для россиян – это пока еще обычный вклад, но со временем он пользуется все меньшей популярностью, ведь ставка постепенно снижается, а людям нужен полный доступ к своим сбережениям в любое время. На смену привычным вкладам пришло новое предложение – процент на остаток по дебетовым картам. Что это за услуга, в чём ее выгода, и как рассчитывается этот процент, разберемся вместе.

Что такое «процент на остаток»?

Хранить деньги дома в 2021 году – так себе вариант, они со временем обесцениваются и не приносят никакого дохода. Действительно выгодным способом избежать убытка от инфляции и даже немного накопить стало предложение банков положить деньги под фиксированную ставку на срочный вклад. Сначала вклады открывали на 1-3 года, еще и с запретом на досрочное снятие, что было не слишком удобно для вкладчиков. Ведь сняв деньги досрочно, клиент терял накопленные проценты.

Постепенно клиенты стали отказываться от таких вкладов, и предпочли свободно распоряжаться деньгами, из-за чего начался отток средств с банков. Для решения этой проблемы банки стали начислять проценты на остаток средств по обычным дебетовым картам.

Процент на остаток – это своеобразное поощрение клиента, за то, что он хранит свои деньги на карточном счете и не выводит их за пределы банка. Наиболее часто банки платят проценты по ставке от 3,5 до 5% годовых.

То есть, больше нет необходимости открывать вклад, можно просто пользоваться одной карточкой, хранить на ней деньги, да еще и получать за это вознаграждение. Правда, у этого «поощрения» могут быть определенные условия, которые нужно выполнить, чтобы получить высокий доход.

Какие способы начисления процента существуют?

Итак, чтобы начислялись проценты, на счету постоянно должна храниться определенная сумма – неснижаемый остаток. При этом некоторые банки обязывают хранить установленную минимальную сумму, другие начисляют процент только на суммы в пределах установленного максимума, но в обоих случаях нужно выполнять условия банка по обязательным операциям (так банк зарабатывает на комиссии).

Начисление процентов осуществляется одним из трех способов:

На минимальный остаток за отчетный месяц . То есть банк рассчитывает ставку по истечении месяца, выявив минимальную сумму, которая хранилась на счету весь месяц. К примеру, 30 дней баланс карты составлял 90 тыс. р., а на 31-й день деньги были потрачены, и на счету осталось 5 тыс. р. Значит, проценты будут начислены только на сумму 5 тыс. р., так как это был минимальный остаток, который постоянно находился на счету. Также работает и обратная ситуация: даже если в течение месяца средства добавились, то процент будет начисляться только на первоначальную минимальную сумму.

Важно! Если даже на один день баланс карты составит «0», значит, процентов не будет вообще.

Каждый банк самостоятельно выбирает способ начисления «поощрения». При этом самым выгодным для банка является первый способ – так можно ничего не начислять в случае отсутствия средств на счету хотя бы в течение одного дня.

Помимо ограничений по остаткам на счете, банки ввели дополнительные условия, от которых также зависит возможность получения процентов. Каждый конкретный банк устанавливает свои условия, чаще всего такие:

1. Обязательный ежемесячный оборот по счету . То есть, клиенты должны активно использовать карту для безналичных расчетов. Некоторые банки устанавливают многоуровневую систему трат: траты свыше 7 тыс. – 3,5% на остаток, траты более 30 тыс. – 5% (Хоум Кредит Банк). Начисление процентов осуществляется именно в конце месяца, после подсчета суммарных трат за месяц.
2. Обязательное ежемесячное поступление средств . Для получения процентов устанавливается ограничение по минимальной сумме поступления заработной платы. Если зачисление будет меньше – процент не начисляется (карта Платинум от Тинькофф с поступлением заработной платы от 400 тыс. р.).
3. Минимальная сумма на счету . По премиальным картам устанавливают ограничение по сумме, что постоянно должна быть на счету: от 1-3 млн р. (Платинум от Тинькофф).
4. Максимальная сумма на счету . Если речь идет об обычных дебетовых карточках, то на них наоборот, установлен максимальный лимит, на который может начисляться процент, к примеру, 300 тыс. р. в Тинькофф Black.

Как правило, действует только одно дополнительно условие. При этом обратим внимание, что одно и то же условие может быть установлено и для получения бесплатного обслуживания. К примеру: делать покупки на сумму от 10 тыс. р. в месяц и не платить за обслуживание – и в дополнение получить проценты на остаток.

Какие преимущества и недостатки этой программы лояльности?

Казалось бы, какие могут быть недостатки в получении пассивного дохода при хранении собственных средств на обычной зарплатной карте? С первого взгляда одни преимущества, но мы нашли и минусы:

• Не нужно открывать отдельный сберегательный счет;
• Средства можно потратить в любое время без уведомления банка;
• Деньги хранятся на счету обычной дебетовой карты клиента;
• Проценты начисляются на основной счет в конце каждого месяца;
• Деньги, хранящиеся на счету, застрахованы, как и вклады – на сумму до 1,4 млн р.;
• Практически нет ограничений по минимальной сумме сбережений, за исключением премиальных карт.

• У банков есть условия, которые нужно выполнять, чтобы претендовать на проценты или на их повышенную ставку;
• Использование карты для хранения небольшой суммы будет невыгодным в силу наличия комиссий и платежей за обслуживание счета;
• Банк может самостоятельно менять условия начисления процентов: то есть ставка может понижаться без согласия клиента.

Исходя из этого, клиенту нужно сделать личный вывод, что из перечисленного для него имеет принципиальное значение.

Что же выгоднее: депозит или процент на остаток?

На основании предложенных плюсов и минусов можно сделать личные выводы по выгодности двух банковских продуктов.

Выбрать обычную дебетовую карту с процентом на остаток будет выгоднее тем, кто хочет постоянно держать под контролем собственные средства и свободно ими распоряжаться. При этом нужно быть готовым выполнять установленные условия. Если активное пользование картой для безналичных платежей не вызывает трудностей, то выгоднее получать проценты за хранение средств на счету. Тем более что ставка по депозитам сегодня находится на том же уровне (а иногда и бывает ниже), что и при «проценте на остаток».

Если же клиенту не хочется хранить на карте все средства и спокойнее открыть вклад и не иметь к этим деньгам доступа, тогда лучше оформить вклад. Среди его явных преимуществ следующее:

• Процентная ставка не может меняться до окончания срока депозита, даже если по этому же продукту для новых клиентов ставка будет ниже;
• Средствами не могут завладеть мошенники в случае утери карточки;
• Клиент не сможет «случайно» потратить деньги, оформленные на вклад.

Соответственно, каждому самостоятельно нужно принять решение о выгодности того или иного способа хранения средств.

В каких банках самая выгодная ставка?

Теперь стоит остановиться на самом интересном: в каком же банке самая выгодная процентная ставка на остаток. Но, выгодность ставки стоит рассматривать совместно с дополнительными условиями, так как они также влияют на возможность получения процента.

Топ-5 карт с выгодной ставкой:

1. Карта «Польза» Xome Credit Bank . В период с 1.04 по 31.05.2021 г. проводится акция, по которой клиенты могут оформить карту с возможностью получения 10% годовых на постоянный остаток. Без акции начисляется 3% при покупках от 7 до 30 тыс. р., и 5% за траты свыше 30 тыс. в месяц. Дополнительно гарантированно 5% в виде кэшбека в 3 категориях и до 30% при покупках у партнеров. Стоимость обслуживания счета во всех случаях – 0 р.
2. Альфа-Карта от Альфа-Банка. Получайте 4% на остаток при тратах от 10 тыс. р. в месяц и 5% за суммарные траты более 100 тыс. р. Получать проценты на остаток можно только на сумму до 100 тыс. р. Обслуживание карты бесплатное, а при указанных выше тратах клиент может дополнительно рассчитывать на 1,5% и 2% кэшбека на все расходы соответственно.
3. Карта Tinkoff Black от банка Тинькофф. Банк начисляет 5% годовых на сбережения до 300 тыс. в случае оформления подписки Tinkoff (стоимость 199 р. в месяц со 2-го месяца), при условии трат по карте от 3 тыс. р. Без подписки максимальная ставка – 3,5% с тратами от 3 тыс. за месяц. При этом использование карты может быть бесплатным, если постоянно хранящаяся сумма не менее 50 тыс., в других случаях стоимость составит 99 р. в месяц. А также клиенты могут рассчитывать на кэшбек до 15% в 3 категориях, 1% на всё и до 30% у партнеров.
4. Карта OPENCARD от банка Открытие. Получайте до 4,3% по счету «Моя копилка» с бесплатной в обслуживании картой. Клиент открывает дополнительный счет, куда переводит средства на хранение. Если сумма менее 10 тыс., тогда ставка составит 0,1% при переводе более 10 тыс. – 4%. Получить дополнительные проценты можно за премиальный статус: +0,2%. А также гарантирован кэшбек до 11% в 1 категории или до 3% за всё, а также скидка в размере 20% на отели и билеты.
5. Карта MTS Cashback от МТС банка. До 4% на остаток по накопительному счету на сумму до 300 тыс. и до 2% на сумму от 300 тыс. Минимальная сумма остатка для начисления процентов – 10 тыс. р. В дополнение клиенты получают бесплатное обслуживание и до 25% кэшбека у партнеров, с возможностью использования бонусов на покупки услуг и аксессуаров в сети МТС.

В Сбербанке тоже есть карты с процентами, но они открываются только для пенсионеров со ставкой в 3,5% без любых дополнительных условий, кроме получения пенсии на бесплатную карточку Сбербанка. А также до 3% кэшбека в выбранной категории и до 30% у партнеров.

Как видим, карты с процентом на остаток весьма выгодны из-за привлекательной ставки. Правда, они требуют выполнения ряда условий по хранению и трате средств, для получения обещанного вознаграждения. Поэтому стоит подумать, что именно выгодно вам: получать фиксированную ставку без всяких условий или свободно распоряжаться деньгами, выполняя определенные условия и за это еще и получать «поощрение».

Лучшие карты с начислением процентов на остаток по счету в 2021 году: рейтинг и отзывы

Какие банковские карточки с начислением процента на остаток считаются наиболее популярными и востребованными в этом году? Рассмотрели все карты и составили рейтинг лучших.

Рейтинг дебетовых карт с процентом на остаток

Сегодня мы рассмотрим:

Начисление процентов на остаток – способ сделать так, чтобы сбережения приносили доход и к ним оставался постоянный доступ. Популярные российские банки выпускают дебетовки с начислением 5–7% годовых.

• 6% – первые два месяца.
• Далее: 1% при сумме месячных трат более 10 тысяч рублей.
• 6% при сумме месячных трат более 100 тысяч рублей.

• 3% – до 50 тысяч рублей;
• 4% – 50–300 тысяч рублей;
• 5% – 300 тысяч – один миллион рублей;
• 6% – от одного миллиона рублей.

Детали и секреты

Чтобы получать максимальный процент на остаток, необходимо вписываться в критерии, установленные в договоре с финансовой организацией.

1. Выясните, на какой остаток по открытому счету будете получать доход: на минимальный, средний или фактический. Чаще всего это – минимальный остаток. Также банк выставит дополнительный пункт: чтобы получить достойный процент, остаток не должен оказаться меньше установленного в договоре значения (неснижаемый). Что это значит для владельца карты? А то, что высокий процент возможен только в том случае, если держать на карт-счете определенную сумму. Если хотя бы один раз за расчетный период эта сумма опустится ниже установленного минимума, за этот период начисления не будет, либо процент станет ощутимо меньше. Когда для расчета берутся фактически имеющиеся на остатке средства – это наиболее выгодный вариант. Вычисления производятся ежедневно, исходя из положенных на карточку средств. И средний остаток высчитывается в конце месяца как среднее арифметическое (величина каждодневных наименьших остатков складывается и делится на число дней в текущем периоде).
2. Узнайте, на какую сумму будет начисляться итоговый процент. В банковских договорах часто ограничивают это значение. Например, максимальная сумма, с которой идет доход, – 100–300 тысяч.
3. Уточните, какая категория клиентов может рассчитывать на данную опцию. Некоторые банки платят процент на остаток исключительно держателям зарплатных или пенсионных карт.
4. Месячный оборот по карте. Банки часто предлагают выгодные условия взамен на активное использование «пластика». Если хотите иметь доход, нужно чаще платить своей дебетовкой, чтобы в месяц тратить установленную сумму.
5. Помните, что у одной карты может быть несколько уровней с разным пакетом услуг, например «эконом» и «премиум». Для карт премиального уровня процент на остаток окажется выше. Но такой «пластик» обойдется держателю дороже по обслуживанию.

Какую карточку выбрать?

Представленные банковские карты имеют разные критерии использования. При выборе, помимо величины и условий начисления процента на остаток, обратите внимание:

• Наличие кэшбэка: его размер, в каких категориях возможны повышенные выплаты, способы перевода баллов-бонусов в реальные денежные средства.
• Получится ли снимать и вносить средства на карту без процентов. Выбирая финансовый продукт определенного банка, выясните, есть ли поблизости «родные» банкоматы. Уточните, сколько придется отдать, если снимете наличку в других местах.
• Сколько придется отдавать за год пользования дебетовкой. Банковские организации готовы обслуживать карточку за символическую плату или вовсе бесплатно, если клиент выполняет ряд требований.
• Доступна ли возможность платить бесконтактно.

Сравните финансовые продукты, попавшие в рейтинг, и основные тарифы по ним.

Tinkoff Black от «Тинькофф Банк»

• 0 руб. при месячном неснижаемом остатке 30 тысяч руб. и выше или если есть кредиты/вклады от 50 тысяч руб.
• Если критерии не соблюдены – 99 руб./ месяц использования карточки.

• В определенных подкатегориях – 5%;
• При оплате остальных товаров и услуг – 1%.
• Есть спецпредложения от фирм-партнеров с возвратом от 3% до 30%.

• Беспроцентно: в «родных» банкоматах до полумиллиона в месяц; в иных местах – от 3 до 100 рублей. Меньше 3 тысяч – комиссия 90 руб.
• При превышении лимитов придется отдать 2% от снятого (минимум 90 руб. за операцию).

Подробнее о карте Тинькофф Блэк можно почитать в отдельной статье.

«Польза» от ХКБ

• Бесплатно, если постоянно держать на карточке 10 тысяч руб., или при транзакциях 5 тысяч за расчетный период.
• Для зарплатников – 0 руб.
• Иначе – 99 руб.

• 15% за оплату в аптеках.
• 10% – на заправках.
• 3%, если платить «Пользой» в заведениях общепита.
• 1% на любой шопинг по карте.
• Есть опция подключения дополнительного максимального кэшбэка в подкатегориях за бонусы.

• В «родных» банкоматах – беспроцентно.
• В других местах – беспроцентно пять раз в месяц, далее – 100 руб. за каждую отдельную операцию.

«Альфа-Карта с преимуществами»

• 0 руб. первые два месяца.
• Далее бесплатное, если за прошлый месяц сумма трат по всем дебетовкам АБ более 10 тысяч руб. или сумма среднемесячных остатков свыше 30 тысяч руб.
• Иначе – 100 руб. за месяц пользования.

• Первые два календарных месяца – 2%.
• Далее: 1,5% при тратах 10 – 70 тыс.руб./мес.;
• 2% – при тратах более 70 тыс. руб./мес.

• В любых банкоматах мира беспроцентно первые два месяца.
• Далее бесплатно, если сумма трат по всем дебетовкам АБ более 10 тысяч руб. или сумма среднемесячных остатков превысила 30 тысяч руб.
• Иначе – 1,5% (но минимум 200 руб. за операцию).

Дебетовая карта Рокетбанка

Карта «Прибыль» от банка «Уралсиб»

• Бесплатно первые два месяца. Далее – бесплатно, если минимальный ежемесячный остаток составляет 5 тысяч руб. или сумма покупок по карте – 1000 ежемесячно.
• Иначе обслуживание обойдется в 49 за месяц.

• Начисляется в баллах: за каждые потраченные 50 руб. – один балл, но не более 4000 баллов в месяц.
• Баллы можно обменять на рубли, пустить их на благотворительность или потратить на товары и услуги партнеров банка.

• Без комиссии в банкоматах «Уралсиба». В пунктах выдачи наличных данного банка комиссия составит 0,7%.
• Без комиссии в банкоматах и ПВН сторонних банков: без комиссии при сумме снятия 3 тысячи и выше. За операцию на меньшую сумму придется заплатить 49 руб.
• При снятии наличных за пределами России будет списана комиссия 1% (но не менее 110 руб.).

OpenCard от «Открытия»

• По избранным подкатегориям можно получать 3–11% при выполнении ряда условий.
• За остальные покупки возвращается 1%, если тратить на шопинг хотя бы 5000 руб./мес.

• Без комиссии в банкоматах и ПВН «Открытия» и банкоматах АБ.
• Лимит – 200 тысяч руб. в день и один миллион в месяц.

Карта CashBack от «Альфа-банка»

• Бесплатное, если ежемесячный оборот по карте более 10 тысяч руб. или минимальный неснижаемый остаток – 30 тысяч и более.
• Иначе – 100 руб. за месяц обслуживания.

• При ежемесячных тратах более 10 тысяч руб. будет возвращаться 7% по категории АЗС, 2,5% со счета в кафе или ресторане и 0,5% по остальным покупкам.
• При ежемесячных тратах более 70 тысяч руб. – 10%, 5% и 1% соответственно.
• Первый месяц – максимальный кэшбэк.

• Без комиссии в банкоматах «родного» банка можно снять любую сумму. В пунктах выдачи наличных АБ без комиссии от 100 тысяч руб. 1% при снятии меньшей суммы.
• В банкоматах и ПВН иных банков бесплатно, если траты по карте более 10 тысяч руб. или минимальный неснижаемый остаток – 30 тысяч. Иначе комиссия составит 1,5% (но не менее 200 руб.).

UltraCard от Связь-Банка

• От 7% до 10% в зависимости от покупательской активности в избранных категориях.
• 1% по другим подкатегориям при тратах от 10 до 30 тысяч руб.
• Если оборот по карте менее 10 тысяч руб./месс., то вознаграждение не начисляется.

• В банкоматах Связь-Банка и партнеров бесплатно.
• В банкоматах сторонних банков – без процентов до 10 тысяч руб. в месяц в любых банкоматах, свыше 10 тысяч – 1% (но минимум 180 руб. за операцию)
• Лимит на снятие наличных: 300 тысяч в день и 600 тысяч в месяц.

• Наличными – в отделениях Связь-Банка или банкоматах СБ и партнеров.
• Безналичным переводом со счетов любых банков.

Что это такое и как работает

Карточки с процентом на остаток называют доходными. Начисления предусмотрены не только для дебетовок, но и для некоторых кредиток (если хранить на них собственные внесенные деньги).

Выгодные предложения позволяют банкам привлечь новых клиентов и стимулировать их на активное использование «пластика». Для клиента это возможность заставить деньги работать, параллельно используя дополнительные достоинства карточки – кэшбэк, простые и быстрые варианты внесения и получения наличных и другое.

Как выяснили выше, условия начисления процентов на остаток у разных банков сильно отличаются. Но главное – вы не потеряете ранее зачисленные проценты, даже если придется забрать все деньги одномоментно.

Доходной дебетовкой будете пользоваться как и любой другой пластиковой карточкой, расплачиваться во время реального шопинга, оплачивать услуги не только в кафе, на заправках, аптеках, но и совершать онлайн-покупки.

Доходная карточка может являться зарплатной. Банки предлагают «пластик», который работает на базе распространенных платежных систем. У карточки есть несколько степеней защиты. А современные дебетовки в основной массе имеют функцию бесконтактной оплаты.

А если выбрать вклад?

Дебетовые карты с возможностью пассивного дохода пользуются хорошим спросом. Это перспектива получать довольно большой процент, и не нужно класть средства на определенный срок. Накоплениями в любой момент получится воспользоваться, и деньги, начисленные за прошлые периоды, не сгорят.

Преимущества карт с процентом на остаток:

• Достойные годовые. Есть карты банков, которые предлагают прибыль до семи процентов, что почти сопоставимо с депозитом.
• Есть постоянный доступ к накоплениям – можно легко снять, совершить покупку, перевести на какой-либо счет.
• Дополнительные привилегии от финорганизации: акции у фирм-партнеров, кэшбэк, бонусные программы, возможность использовать другие финансовые продукты на льготных условиях.
• Средства на дебетовке застрахованы АВС по тем же параметрам, что и вклады (только для лицензированных финансовых организаций).

В чем же дебетовые карты проигрывают вкладам:

• Не все банки выпускают бесплатные дебетовки. За получение карты и ее годовое обслуживание придется платить, иногда на это уходит весь начисленный доход и даже больше.
• Процентные ставки в основной массе ниже, чем по вкладам.
• Чтобы получить выгодный процент, придется соблюсти несколько критериев.
• Банковские организации устанавливают лимит средств, на которые может быть начислен процент на остаток.
• «Пластик» чаще крадут, подделывают, списывают деньги, используя мошеннические схемы.

Достоинства вкладов:

• Более выгодные проценты годовых, а значит – деньги будут работать эффективнее.
• Средства на депозите более защищены от мошенников.

Слабые места вкладов:

• Штрафные санкции при досрочном снятии наличных. Вплоть до аннулирования договора и неначисления процентов.
• Установленные лимиты на сумму депозита и разовое пополнение (когда вклад пополняемый).

Сравнение показывает, что оба варианта хранения накоплений имеют плюсы и минусы. Выбор остается за клиентом в зависимости от его целей, покупательской способности и суммы средств, с которых он хочет получать пассивный доход.

Отвечаем на вопросы

Можно ли, пользуясь одной картой, получать и кэшбэк, и процент на остаток?

Да. Таких предложений достаточно много, изучайте условия банка.

Что выгоднее – вклад или доходная карточка?

Открывая вклад, получите доходность больше на 1–2% . Но и условия банк установит жестче. Доступ к средствам для вас будет ограничен на установленный период времени.

Когда начисляется процент на остаток?

Обычно доход по счету рассчитывают или ежедневно, или раз в месяц. Выплачиваться процент будет один раз в месяц.

Получится ли снять все наличные с доходной карточки? Выплатят ли проценты?

Да, сделать это реально. Начисления по остатку делают за тот период, когда требования договора были соблюдены. Не забывайте только ориентироваться на лимиты беспроцентного снятия, установленные финансовой организацией. Начисления по остатку возобновятся, когда он снова будет соответствовать критериям, указанным в договоре.

Получится ли доходную карточку сделать зарплатной?

Чаще всего да, банкирам выгодно привлекать «зарплатников», для них всегда более лояльные условия.

Процент на остаток считается с любой суммы?

Нет, далеко не всегда. Обычно банк устанавливает минимальный лимит средств на карте, а также максимальную сумму. С нее станет рассчитываться процент. Обычно это 300 тысяч руб., реже – до миллиона.

Будут ли деньги, которые лежат на доходной карточке, застрахованы государством?

Да, агентство страхования вкладов гарантирует возврат до 1 млн 400 тыс. рублей.

Отзывы и мнения

Кирилл, 45 лет.
Открыли мне «Пользу», когда оформлял у них вклад. Заинтересовал высокий процент на остаток. Не всё так просто оказалось. Чтобы эти 7% насчитали, на карте всё время должно быть больше десяти тысяч, хотя бы 10001 рубль. Или нужно шопиться на 5000 в месяц. Кажется, немного, но квартплата, оплата интернета и подобное не берется. Кроме того, не всегда подтверждаются покупки, если делаешь их в конце месяца, они будут засчитываться уже в новом периоде. Поэтому стараюсь потратить нужную сумму в первых числах. В целом, картой доволен. Но договор надо читать и вникать.

Екатерина, 33 года.
Пользуюсь дебетовкой от Рокетбанка больше года и очень довольна. Нравится, что бесплатное обслуживание без всяких дополнительных заморочек и процент на остаток хоть и не самый большой – 5,5%, но зато рассчитывается хоть с каких денег. Приятный бонус каждый месяц, можно телефон частично оплатить. Выплаты четко. Небольшой кэшбэк имеется. Правда, на большие кэшбэки не рассчитывайте, в десятипроцентной категории не так уж много мест, я ничего подходящего обычно не нахожу. А так, хорошая карта для хранения небольших сбережений. Кстати, если друг оформляет карточку по твоему приглашению, дают 500 бонусов. Мы с подругой провернули такой трюк. И еще, чтобы пользоваться было проще, нужно установить мобильное приложение. Я, например, за садик с нее плачу каждый месяц без комиссии, очень даже удобно.

Федор, 56 лет.
Искали с женой доходную карточку. Есть небольшие накопления, но вклад открывать не хотели, потому что наши рублики могли понадобиться неожиданно. Остановились на карточке Блэк от Тинькофф. С ним уже знакомы, пару лет назад брали кредит, обслуживание нравится. 6% на остаток будет, если тратить по карте три тысячи. Один раз в супермаркет сходили и всё, дальше лежит, процентики капают. Нас устраивает.

Николай, 25 лет.
Ерунда эти карточки. Мне навязали в Альфе, расписывали выгоду. На деле, выполнить эти условия нереально. Где-то покупки не засчитались, и всё никаких начислений. А чтобы получить самый высокий процент, надо в месяц запредельную сумму отдать в магазинах. В общем, если хотите хранить деньги, открывайте вклад. Надежно, и точно будут начисляться проценты.

Виктория, 19 лет.
У меня уже полгода зарплатная «Польза» от ХоумКредита. Особых восторгов нет, но в целом карта нравится. За обслуживание не высчитывают, и на том спасибо. Больших денег на карточке не держу. Какие-то копейки каждый месяц начисляются. С кэшбэком особо не разбиралась. В целом, каждый месяц копится 200–300 руб. Один раз сотовую связь оплатить. Если бы не работа, вряд ли заморочилась бы с такой карточкой, но раз есть – пользуюсь, особых нареканий тоже нет.

Эльвира, 22 года.
Такая карточка, на мой взгляд, хорошая альтернатива депозиту. Денежки приносят доход и при этом никаких заморочек с открытием вклада, довнесением средств… У меня было несколько. В итоге остановилась на Ультра кард от Связь-банка. Ей пользуюсь очень часто, практически везде плачу по безналу. В итоге набегают самые высокие проценты на остаток и приличный кэшбэк. Можно выбрать категорию, где возвращается 10%, беру обычно спорт или заправки для авто. Всё приходит деньгами на счет, никаких баллов, бонусов и прочей ерунды.

Рейтинг ТОП-13 лучших дебетовых карт с начислением процентов на остаток

Банковский вклад считается традиционным способом хранения денег населения. Чем дольше срок, тем выше процент. Досрочное снятие подразумевает пониженную ставку вплоть до формальных 0,01%.

Сравнительно недавно появились карточки, которые позволяют получать доход без необходимости долгосрочного планирования. Могут ли они заменить вклады? Какая дебетовая карта с процентами на остаток самая выгодная?

Доходные карты

Название используется в разговорной речи для описания пластика, держатель которого получает проценты на собственные средства.

Что это такое и как работает?

Правила расчета дохода отличаются. Возможные варианты:

• выполнение минимальных требований по безналичной оплате за месяц;
• поддержание определенной суммы на счете;
• активное пользование услугами банка (кредиты, перечисление пенсии, зарплаты и прочее).

Клиент может расходовать полученный доход. Перерасчетов из-за изменения суммы не произойдет.

• доступность денег без утраты начислений;
• легкость пополнения и снятия.

Недостатки по сравнению с депозитом:

• ограничение максимальной суммы для получения дохода, сопоставимого с вкладом;
• деньги на карточке одновременно являются и средством оплаты и сбережениями, это снижает дисциплину, стимулирует совершение эмоциональных покупок;
• при невыполнении требований тарифа процент не начисляется;
• риск мошенничества с пластиком превышает риски по вкладу.

Для чего банки делают такие предложения?

• привлеченные деньги используются для кредитования под более высокий процент;
• когда средства тратятся на оплату по карточке, банк получает комиссию от торговых точек – за потраченные клиентом деньги кредитная организация получает доход.

Как работает начисление процентов на остаток?

Система ежедневно учитывает сумму на карточном счете, ежемесячно подводит итог. По результатам выплачиваются начисления. Существуют разные способы расчета. Обратимся к упрощенным примерам.

Предположим, у нас годовая ставка 6%, за месяц деньги лежали на пластике:

• 3 дня 20000;
• 20 дней 5000;
• 7 дней 10000.

Расчет для выплаты на ежедневный остаток:

20000 х 6% / 365 дн . х 3 дн. = 9,86 руб.

5000 х 6% / 365 х 20 = 16,44 руб.

10000 х 6% / 365 х 7 = 11,51 руб.

За месяц: 9,86 + 16,44 + 11,51= 37,81 руб.

Методика расчета на среднемесячный показатель отличается, но результат аналогичный:

(3 дн. х 20000 + 20 дн. х 5000 + 7 дн. х 10000)/ 30 дн. = 7666,67 руб. – в среднем за месяц.

7666,67 х 6% / 365 дн. х 30 дн. = 37,81 руб.

Результат заметно отличается, когда процент начисляют на минимальный остаток в месяце:

Если один день на счете будет 0, то начисления по ежедневному и среднемесячному показателям незначительно снизятся.

При способе расчета по минимальной сумме за месяц не будет дохода.

Рейтинг дебетовых карт с процентами на остаток

Мы оценили продукты с позиции человека:

• заинтересованного иметь быстрый доступ к сумме в 150000, получая на нее процент;
• получающего зарплату через банк, не участвующий в рейтинге;
• не рассматривающего отказ от зарплатного пластика;
• готового совершать по вновь оформляемому пластику покупки на 10000 ежемесячно или меньше.

Для оценки продуктов мы учли показатели:

• доход на 150000;
• стоимость обслуживания при обороте за месяц 10000.

Потенциальный кэшбэк не берем в расчет. Маловероятно, что при таком обороте итоговая сумма возврата превысит 100 рублей за период.

Цифровая карта от Мегафон Банка

Предоплаченная МастерКард подключается к одному из 3-х тарифов:

Лайт	Стандарт	Максимум
% на остаток до 200000 – начисляется, если за месяц сумма на счете не опускается ниже 500 рублей	6%	8%	10%
Стоимость ежемесячного обслуживания	49	99	199
Сумма оплат за месяц для обслуживания без комиссии	3000	10000	30000

• обналичивание 10000/мес. в любом POS-терминале, если в предыдущем периоде покупки составили от 3000 р.;
• перевод на пластик Сбербанка через мобильное приложение МегаФона.

«Дебетовая карта» от Ренессанс Кредит

Доход выплачивается на минимальную сумму в месяце:

• 7,25% на остаток до 500000, при условии оплат за период – минимум на 5000;
• 6% на сумму от 500000, при наличии оплат на 5000;
• 5%, если за период не выполнено условие по безналичным покупкам на 5000.

Клиент получает MasterCard World. Оформление стоит 99 рублей. Обслуживание без комиссии, если в месяц покупки от 5000, иначе – 99 рублей за период.

Бесплатная выдача до 25000 в месяц через любой банкомат;

«Карта №1» от Восточного Банка

За названием стоит тариф, к которому можно подключить на выбор пластик с бесплатным обслуживанием, но с единовременной комиссией за выпуск:

• за 150 руб. Visa или UnionPay моментальной выдачи, UnionPay Classic;
• Visa Classic – 700 руб.

Годовой процент рассчитывается ежедневно:

Ставка	Условие
7%	10000-500000 на карте + оплата от 5000/месяц
2%	более 500000 от 10000, но месячный оборот менее 5000

Получить наличные без комиссии можно в любых банкоматах в пределах 150 тыс./день, 1 млн./мес., не менее 3000 за операцию.

Тинькофф Black

Доход на собственные средства получают держатели Mastercard World в рамках двух тарифов:

На общих основаниях	Для зарплатных клиентов
Годовая ставка процента по счету	5%
Сумма, на которую поступают начисления	До 300000	100000 – 300000
Условия начисления %	Покупки по пластику на 3000 за месяц
Стоимость обслуживания	Бесплатно, если есть вклад от 50 тыс./кредит/неснижаемые 30 тыс., иначе 99 рублей за период	0

• выдача 100000/мес. в банкоматах других банков, от 3000 за операцию;
• межбанковский С2С на стороннюю карточку 20000 в мес.

«Польза» от Хоум Кредита

По Visa Classic на собственные средства до 300000 ежедневно начисляется 6% годовых. Условие для получения – оплата в торговых точках на 5000 в месяц.

Периодически Хоум Кредит проводит акции, предлагая повышенную ставку, например, до 10% годовых.

За ежемесячное обслуживание комиссия 99р., онане взимается, если выполняется любое из условий:

• оплата за месячный срок 5000;
• не менее 10000 ежедневно на счете;
• поступает зарплата.

Бесплатная выдача 100 тыс. в месяц в сторонних терминалах.

Дебетовая МТС Деньги Weekend

Для получения дохода в дополнение к MC World открывается накопительный счет:

• 6% на суммы до 300 000;
• 4% – свыше 300 000.

Выпуск 299 рублей. Ежемесячная комиссия отсутствует, если покупки за период на 15000 и более либо остаток не опускается ниже 30000. Иначе месяц стоит 99 руб.

Бесплатное снятие 50 тыс./день, 300 тыс./мес. в любых банкоматах РФ и кассах МТС.

«Evolution» от Ак Барс Банка

Виза Платинум позволяет получать доход на минимальный остаток, отраженный на счете за месяц:

• 7%, если сумма в диапазоне 30000-100000;
• 3% – до 30000 и свыше 100000.

Карточка обслуживается бесплатно при ее пополнении от 10000/мес. либо при покупках от 20000/мес., иначе 79 руб./мес.

Бесплатное обналичивание 50000 в месяц через сторонние банкоматы на территории РФ.

«Можно Всё» от ОТП Банка

World MasterCard позволяет копить по процентным ставкам:

• 5%, если на счете 5000-200000;
• 5,5% – 200 тыс. — 1млн;
• 7% – 1-1,5 млн;
• 2% – от 1,5 млн.

Обслуживание стоит 199 рублей в месяц, комиссия не удерживается при выполнении одного из условий:

• покупки на 30000;
• минимум 50000 на счете ежедневно;
• покупки 15000 + неснижаемые 15000.

Без комиссии выдача 60 тысяч в месяц через банкоматы любых банков.

#МожноВСЁ от Росбанка

Предложение ориентировано на интересы клиентов с разными доходами. Оформляется на выбор пакет услуг классический, золотой или премиальный. Они рассчитаны на ежемесячный безналичный оборот от 15000 и выше.

В рамках пакета доступны международные и российские карточки, а также доходный #МожноСЧЁТ:

Остаток	Годовая ставка
До 100000	3%
100000-250000	5%
250000-350000	10%
Более 350000	5%

Бесплатное обналичивание в широкой сети банкоматов партнеров.

«Максимум» от УБРиР

По классической Визе начисляется доход на остаток 20000-350000:

• 6,5% годовых, если покупки за месяц более 12000;
• 4,75% – до 12000.

Клиент платит годовую комиссию 1440 рублей. 1/12 стоимости возвращается ежемесячно при оплате по безналу за период 12000.

Бесплатное снятие и пополнение в банкоматах УБРиР, Альфа, ВУЗ.

«Мультикарта» ВТБ

Пластик выпускается в системах Виза, МастерКард, МИР, есть кобейджинговая Мир-Maestro. Обслуживание стоит 249 руб. в месяц. Плата не взимается при покупках в месяц от 5000 либо при зачислении зарплаты или пенсии.

Доход по карточке на средства до 300000:

Покупки по Мультикарте за месяц	Ставка
5000-15000	2%
15000-75000	4%
От 75000	9%

Процент по карте не начисляется при подключении опции «Сбережения», которая позволяет получать повышенный доход по вкладам и накопительным счетам.

• снятие наличных в любом банкомате при торговом обороте от 75000 в месяц;
• межбанковский перевод на карточки 20000 в месяц.

«Индивидуальная» от Freedom Finance

Банк предлагает выплаты по картам в рамках пакетов услуг Премиальный (платиновые Виза, МастерКард) и Индивидуальный (Visa Platinum/Infinite, MasterCard Platinum/World Elite).

Основные условия Премиум:

• 5% по счету карточки;
• 499 руб. ежемесячное обслуживание;
• для бесплатности необходимо 1500000 на счетах или оплата на 35000 за месяц;
• выдача в сторонних банкоматах без комиссии 500000 ежемесячно.

«Альфакарта» от Альфа-банка

Для получения дополнительного дохода необходимо выбрать международную карту по тарифу «С преимуществами» или выше.

Процент начисляется на среднемесячный остаток до 300000, зависит от покупок за месяц:

• 1% при оплате в магазинах на 10000 за период;
• 6% – 70000 и более.

Пластик можно привязать к валютному счету – начисления будут минимальными, 0,01%.

При покупках от 10000 или среднем остатке за месяц 30000 комиссия за месяц отсутствует, выдача в любых банкоматах бесплатная. Если ни одно из условий не соблюдено, будет удержана плата 100 рублей за период, комиссия за каждое обналичивание у сторонних банков составит минимум 200 руб.

Имеет ли смысл пользоваться такими картами?

Процент на собственные средства – бонус, который стоит получить при возможности. Считать показатель ключевым при выборе карточки не всегда уместно. Есть другие важные параметры:

• доступность обналичивания;
• бесплатные межбанковские переводы;
• надежность кредитной организации;
• хороший кэшбэк и прочее.

Выгодно ли?

Максимум от доходных карточек получают в ситуациях, когда несколько десятков или сотен тысяч лежит в ожидании покупки, срок которой не определен.Деньги могут понадобиться неожиданно и/или частями (автомобиль, путешествие, ремонт и прочее).

Максимальный процент, который могут начислять

При соответствии определенным требованиям можно получить 9-10% годовых:

Пластик	Максимально возможная ставка	Условия получения % (не путаем с бесплатностью!)
МожноВСЁ – Росбанк	10%	Начисляется на остаток 250000-350000 МожноСЧЁТА, открытого дополнительно.
Цифровая– Мегафон	10%	По тарифу Максимум на сумму до 200000, если балансне опускается ниже 500 руб. + оплата от 3000/мес.
Польза – Хоум Кредит	10%	В рамках акции на остаток до 300 тыс., если оплата от 5000 в месяц.
Мультикарта ВТБ	9%	Начисляется на остаток до 300 тыс. при покупках по карте от 75000 в месяц.

Сколько можно «заработать»

Предположим, что наш оборот достаточен для получения максимального процента по любой из самых доходных дебетовых карт, которые мы перечислили.Сравним начисления по разным продуктам на одинаковые суммы за месяц:

100 000	200 000	300 000
Мультикарта (ВТБ)	750 руб. (100000 х 9%/ 12 мес.)	1500 (9%)	2250 (9%)
МожноСЧЁТ (Росбанк)	250 (3%), если будет 100 тыс. + 1 копейка, то ставка изменится на 5%, округленный доход составит 417руб.	833 (5%)	2500 (10%)
Цифровая карта (Мегафон)	833 (10%)	1667 (10%)	1667 (200000 х 10% / 12 мес.), т.к. лимит 200000
Польза (HomeCredit), уточняйте, действует ли акция			2500 (10%)

10000, 30000 на счете обеспечит в месяц доход на мороженое или шоколадку. С 3000 не получится купить даже их.

Бесплатное обслуживание

Самые необременительные продукты предоставляют банки:

Минимальные требования, достаточные для бесплатности – на выбор, руб.
Остаток	Безналичная оплата
Восточный	Требования отсутствуют
Мегафон	Не применяется	3000
Home Credit	10000	5000
Tinkoff	30000	Не применяется
ВТБ	Не применяется	5000
Ренессанс	Не применяется	5000

Подводные камни

Следует знать и помнить о некоторых особенностях:

1. После оплаты на счете сразу блокируется сумма. Обработка операции происходит с задержкой до 3-х рабочих дней.

Оплаты, совершенные в последние дни отчетного периода (обычно он равен месяцу), могут быть учтены в следующем месяце. Это влияет на оборот, начисления, плату за обслуживание.

1. Оформляя пластик, по которому процент начисляется на минимальный остаток,деньги следует вносить в первый день. Иначе система учтет ноль на конец дня, он станет минимальным показателем на весь текущий месяц.

Моменты, на которые нужно обратить внимание

При выборе оцените:

• удобство обслуживания, удаленного или в отделениях;
• комфорт с технической точки зрения (например, у Мегафона выгодное начисление процентов по дебетовой цифровой карте, но чтобы использовать все ее преимущества, нужен NFC-модуль на телефоне для бесконтактной оплаты);
• бонусы от платежной системы (у Визы больше партнеров за границей, у МастерКард внутри страны – это дополнительные 5-10% скидки в отдельных торговых точках);
• при оформлении продукта на крайне выгодных акционных условиях взвесьте, как изменится ситуация после окончания акции.

Анализ отзывов

У начисления процентов по бесплатным дебетовым картам в целом высокий рейтинг. Держатели отмечают легкость выполнения условий бесплатности. Обобщив отзывы, приведем тезисы, которые следует учесть перед оформлением:

• Цифровая карточка Мегафона имеет выгодный тариф, но часто случаются сбои, клиенты не довольны техподдержкой.
• Хоум Кредит предлагает выгодную Пользу, но обслуживание вызывает недовольства – долгие очереди, тесные помещения, медленное решение вопросов, мало офисов.
• Техподдержка МТС не устраивает клиентов – сложно решать элементарные вопросы.
• Многие считают не выгодной Альфакарту. Она рассчитана на клиентов с безналичными расходами от 70 тыс. в месяц.

Заключение

Дебетовые накопительные карты – выгодная альтернатива вкладам до полумиллиона, чаще в пределах 300 тысяч. Для более крупных сумм следует рассмотреть предложения по депозитам. Они часто имеют более высокую ставку, простые условия, менее подвержены мошенническим действиям.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/protsent-na-ostatok-po-karte-kak-on-rasschityvaetsya-i-dlya-kogo-eto-vygodno

Источник https://promokodich.ru/karty-procent-ostatok/

Источник https://cardsbanking.ru/card/debit/top-debet-card-procent-na-ostatok.html

Источник