Содержание
Финансовый блогер рассказал, как за 7 лет создать капитал и больше не работать
Автор телеграм-канала «Мой путь к финансовой свободе» Алексей Рид рассказал, как накопить достаточно денег для того, чтобы обеспечить себя на всю жизнь. По словам блогера, если следовать его шести шагам, можно за семь-десять лет сформировать капитал в 10–20 миллионов ₽.
Шаг 1. Определить цель
Сначала надо понять, какой капитал нужно накопить для того, чтобы жить на проценты с него. Для этого необходимо посчитать конкретную сумму, которая будет покрывать хотя бы базовые расходы до конца жизни. Это будет точка «Б»: цель, к которой нужно идти, пишет Алексей Рид.
Шаг 2. Изучить стартовый капитал
Далее следует выписать все активы и долги, сопоставить их друг с другом. Определить, что из активов можно сразу использовать для создания капитала. Это будет точка «А»: начало накопления. После этого нужно составить финансовый план на 20 лет. Он покажет, сколько нужно откладывать каждый месяц и под какие проценты для создания капитала в указанные сроки.
Шаг 3. Убрать лишние расходы
Надо проанализировать расходы и избавиться от эмоциональных и ненужных покупок и трат. А также оптимизировать расходы: покупать то же самое, но дешевле. После этого Алексей Рид рекомендует сформировать финансовую подушку на три-шесть месяцев жизни.
Гид: как начать копить, если совсем не умеешь
Шаг 4. Откладывать деньги каждый месяц
Цель этого шага в том, чтобы начать откладывать определённую сумму каждый месяц. Для этого можно открыть отдельный счёт в банке и настроить автоматический перевод определённого процента с зарплаты. Можно подключить инвесткопилку — со всех расходов будет начисляться небольшой процент со сдачи.
Выбрать выгодный вклад удобно на Сравни.ру
Шаг 5. Начать инвестировать
Инвестирование поможет ускорить накопление средств. Для этого лучше покупать все акции, которые показывают рост на 11% в год в долларах США. Блогер советует направить в этот портфель 50% всего капитала: он будет расти медленно, но верно.
Голубые фишки: что надо знать о самых стабильных акциях
Шаг 6. Вкладывать часть накоплений в более рискованные и прибыльные инструменты
Инструменты с повышенным доходом могут помочь нарастить капитал ещё быстрее. Алексей Рид называет это корзиной роста и риска. Там, по его мнению, должны быть активы с доходом до 60% годовых.
Как накопить на счастливую пенсию: обзор стратегий
В странах СНГ не самая надежная пенсионная система: не все готовы жить на $60 пенсии, работая больше 30 лет. Схему «школа — университет — работа — государственная пенсия» пора забыть.
В Западной Европе люди начинают откладывать деньги с самого начала карьерного пути. А в постсоветских странах долгосрочное планирование не развито, ведь осталась иллюзия ощущения гарантированного будущего.
Описываем стратегии, которые помогут накопить на счастливую пенсию и не переживать о старости.
FIRE (Financial Independence, Retire Early)
Самая дорогая пара обуви Дэниэла стоит $60. Фото: Stefano Giovannini
Вы экономите 70% дохода. Такой скромный образ жизни подходит тем, кто зарабатывает значительные суммы ежемесячно. Способ набирает популярность: и среди миллениалов, и среди людей постарше. Некоторые даже не покупают новую одежду, перешивают то, что у них уже есть, покупают дешевые продукты. Историю адвоката из Нью-Йорка Дэниэла, который зарабатывает $270 000 в год и почти ничего не тратит, публиковал New York Post.
Но ведь наша задача дожить до пенсии, а не отказывать себе даже в еде, верно?
Копить деньги и складывать их под матрас
Старый, но не эффективный способ. Вы рассчитываете, какую сумму в месяц нужно откладывать, чтобы оценить масштаб задачи. Всё бы ничего, но есть факторы, которые помешают накопить нужную сумму:
- Инфляция.
Достижение цели усложняется тем, что нужно не просто откладывать, но и инвестировать так, чтобы обойти инфляцию.
- Потеря работы.
Нет работы — нечего откладывать. Пока ищете новую, живёте на сбережения. Есть смысл откладывать отдельную сумму на подушку безопасности. Но потянете ли вы?
- Неожиданные расходы.
Кто-то заболел, родился ребенок, продают туры по скидке — если денег не будет хватать, придется взять их со сбережений.
Купить акции или облигации
Есть два вида работы с ценными бумагами: инвестиции и трейдинг. Инвестиции чаще всего связывают с так называемой стратегией buy&hold («купил и держи»). Задача инвестора — найти наиболее недооцененные, но надежные акции или другие активы и купить их на долгосрочную перспективу. Цель — получить прибыль от роста их стоимости, а также за счет получения дивидендов.
Трейдинг простыми словами — это спекуляции на колебании курсовой стоимости активов. Если инвестор, вложив деньги, рассчитывает исключительно на рост в ближайшие 5–10 и более лет, то трейдер зарабатывает как на росте, так и на снижении цены: ежеминутно, ежечасно и ежедневно.
Наиболее популярные ценные бумаги — это облигации и акции. Купонный доход по облигациям очень низкий, но постоянный, его размер не меняется. Выплаты по акциям зависят от дивидендной политики компании и, порой, совет директоров может решить не выплачивать дивиденды акционерам. Однако если сравнивать акции и облигации, то акции однозначно выигрывают, поскольку доходность по облигациям хоть и фиксированная, но крайне низкая и с трудом покрывает инфляцию. Акции же могут вырасти на сотни процентов за несколько лет, а также принести инвестору дополнительный доход в виде дивидендов.
Существуют также токенизированные акции — это токены, цена которых соответствует цене определенной
акции
Токен отражает стоимость традиционного актива и при этом обладает рядом преимуществ блокчейна:
- безопасность,
- прозрачность,
- дешевизна.
К примеру, блокчейн убирает из торговли посредников. Для совершения сделок с токенами не нужны брокеры, банки или депозитарии. Из этого вытекает еще два плюса: уменьшение количества уплачиваемых комиссий и ускорение процесса торговли.
Так, 63-летняя пенсионерка Лариса Морозова инвестирует в акции уже десять лет и получает доходы от дивидендов. Она побывала в 65 странах: в Австралии, Новой Зеландии, на островах Океании, в Чили, Перу, Бразилии.
Криптовалюта
Сегодня вклады в банках не приносят большой прибыли из-за инфляции. Поэтому люди вкладываются в криптовалюту — актив, который при определенном подходе может принести огромную прибыль.
Банковские вклады, как и облигации, считаются безрисковым классом активов. Их основная задача — не столько принести какой-либо доход инвесторам, сколько защитить капитал. Сохранность капитала при инвестировании в облигации гарантирует государство или компания эмитент, в случае со вкладом — гарантию дает банк. Назвать облигации или вклад на 100% безрисковым активом невозможно. Государство может объявить дефолт в результате государственного переворота, гражданской войны, экономического кризиса и других событий, даже крупные компании могут обанкротиться, а банки лишиться лицензии. Однако такие события происходят достаточно редко, по этой причине процент по вкладам и купонный доход по облигациям (премия за риск) очень низкие и, как правило, близки к ставке ЦБ.
Криптовалюты — это рисковый класс активов, как и акции. Они не гарантируют инвестору какую-либо прибыль, как и сохранность капитала, поскольку могут как падать в цене на десятки процентов, так и расти на сотни и порой даже тысячи процентов. Однако именно благодаря инвестициям в рисковые активы, инвесторы богатеют. В 2010 году всего за $1 можно было купить 1310 биткоинов, которые спустя 10 лет стоят $76 млн. Разумеется, такого фантастического роста больше не будет, однако даже сейчас биткоин только начинает набирать популярность, но уже не среди обычных людей, так называемых энтузиастов, а среди крупных инвесторов, которые вкладывают миллиарды долларов в криптовалюты.
Интерес инвесторов к биткоину связан со множеством факторов. Биткоину не грозит отзыв лицензии, банкротство или дефолт, ему не грозит закрытие, поскольку эта монета децентрализована и не принадлежит никому. Проще говоря, сетью Bitcoin владеет каждый человек, который имеет даже самое минимальное количество биткоинов. Его эмиссия ограничена 21 млн монет, 18.5 млн из которых уже были добыты, а оставшиеся будут добываться до 2140 года. Дефицит биткоина и высокий спрос на него ведет к росту его стоимости во времени. На фоне безостановочной работы печатного станка ведущими ЦБ мира, которые обесценивают традиционные валюты — биткоин является отличным защитником от инфляции.
Как показывает история и практика, все рисковые активы растут в цене во времени. Соответственно, наиболее грамотным решением будет инвестировать деньги в криптовалюты и акции на долгосрочную перспективу — 10–15 и более лет, до самой пенсии.
Преимущества накопления через криптовалюту:
- децентрализация и автономность — ни один человек в мире не может запретить или остановить сеть биткоина, эфириума или других криптовалют. Только если полностью отключат интернет во всем мире;
- дефицит — ограниченная эмиссия, а также сложность добычи криптовалют делают их одним из самых ценных активов в мире, на сегодняшний день даже ценнее, чем золото;
- потенциально высокая доходность — дефицит и децентрализация только повышают спрос на криптовалюты, благодаря чему их стоимость только растет.
Недостатки накопления через криптовалюту:
- регуляторная неопределенность — далеко не все страны мира сформировали точные и конкретные законы, а также режимы налогообложения криптовалют, из-за чего могут возникать трудности покупки или продажи криптовалют за обычные деньги в некоторых странах. Это тормозит развитие индустрии, но ни в коем случае ее не останавливает.
- техническая сложность для неопытных людей и новичков. Разобраться за пару минут, как правильно купить, вывести и безопасно хранить криптовалюты не получится. Криптовалюты, несмотря на всю их прелесть, достаточно сложный для изучения актив и, порой, это приводит к потере капитала: краже, утере приватного ключа или отправления на несуществующий адрес, вернуть с которого активы уже невозможно.
- сильная волатильность. Для биткоина обычное дело вырасти или упасть на несколько тысяч долларов всего за несколько часов. Это отпугивает многих инвесторов, а также не дает возможность глубже интегрировать криптовалюты в повседневную жизнь.
Негосударственный пенсионный фонд
Можно накапливать деньги через негосударственный пенсионный фонд. Организацию, которая накапливает пенсионные взносы, сохраняет их стоимость и выплачивает вкладчикам. НПФ не платит налоги со своих доходов, поэтому у них нет причин зарабатывать на ваших вкладах. Но несмотря на защищенность инвестиций в НПФ, государство не гарантирует накопленные сбережения, как в случае с банковским депозитом.
Купить недвижимость
Можно сдавать квартиру в аренду и получать стабильный доход или продать ее. Недостатки способа в том, что в маленьком городе может быть сложно продать квартиру, а на рынке недвижимости бывают кризисы. Помимо этого, нужно продумать дополнительный способ заработка на случай, если арендаторы откажутся от квартиры. Также нужно оформить страховку на имущество.
Депозитный счет
Еще один способ — открыть вклад в банке. Но в мире кризис, а инфляция растет. Сейчас этот способ малоэффективен. Преимущества в том, что деньги доступны, начисляются проценты, которые можно добавить ко вкладу, чтобы начисляемый процент был выше. Недостаток в том, что есть соблазн снять деньги и потратить, а регулярность пополнения счета зависит только от вашей силы воли.
Накопительное страхование жизни
Страховую сумму вам выплатят, если вы будете живы к той дате, которая определена в договоре. С одной стороны, это защита здоровья и жизни. Но с другой — если вы расторгнете договор, то должны будете выплатить неполную сумму вложенных средств.
Можно комбинировать несколько способов, если ваш доход стабильно высокий. Финансовый план и стратегия обеспечат вам возможность реализовать в старости все то, на что сейчас нет времени.
Как накопить миллион
Миллион в нашем случае — это условная цифра, большая сумма денег, которой хватит на крупную покупку. Для кого-то это могут быть 300 000 рублей —первоначальный ипотечный взнос за небольшую квартиру стоимостью полтора-два миллиона или первый взнос за автомобиль в кредит. Для кого-то это действительно 1 000 000 рублей — если, к примеру, покупать недвижимость в столице. Важен не размер суммы, а то, что она внушительная и копить придется долго и последовательно.
Есть такой феномен: сколько бы денег человек ни зарабатывал, он все тратит. Зарабатывает 20 000 — ближе к зарплате сидит с пустыми карманами. Стал зарабатывать 50 000 — та же история. Вместе с доходом неизменно растут потребности, и кажется, что никакого маневра для экономии нет. Но это не всегда так, чаще всего вполне реально откладывать часть дохода, даже небольшого, чтобы накопить на необходимую крупную покупку. Важно лишь:
настроиться на то, что копить придется долго;
четко распланировать финансы;
регулярно откладывать на нужную цель;
грамотно оптимизировать расходы;
не хранить деньги «под матрасом».
И тогда все получится.
Планируем, ставим цель
Основа накопления — грамотное финансовое планирование: учет расходов и доходов, четкая постановка финансовой цели. Оцените, сколько денег вам нужно накопить и сколько времени вы готовы на это потратить. После станет ясно, сколько вам необходимо откладывать ежемесячно. Прикиньте, выдержит ли эту цифру ваш бюджет. Если нет — увеличьте срок накоплений или подкорректируйте свои мечты. Возможно, получится обойтись машиной попроще или квартирой подальше от центра.
Пример планирования № 1:
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 2 000 000 рублей.
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Ежемесячный доход — 50 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 8300 рублей.
Пример планирования № 2:
Цель — первоначальный взнос (15%) на квартиру за 6 000 000 рублей.
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.
Ежемесячный доход — 80 000 рублей.
Ежемесячные сбережения — 15 000 рублей.
Что нужно учесть, если предстоит копить не один год
Инфляцию — она постепенно обесценивает ваши накопления. Впрочем, если вы будете хранить деньги не «под подушкой», а в надежном банке, это поможет их защитить.
Возможные соблазны. Всегда находятся «неотложные нужды», которые провоцируют отщипнуть немного от накоплений. Поэтому лучше выбирать такие варианты хранения, которые трудно и невыгодно «раскупоривать» раньше времени, например срочный вклад или «народные» облигации Минфина.
Дисбаланс в текущих расходах и доходах. Бывает, что ситуация меняется — вдруг вы не всегда сможете откладывать ту сумму, которую планировали? Надо учитывать и этот риск.
Рассчитываем оптимальную сумму для регулярных накоплений
Помните, что накопить очень быстро большую сумму не получится. Можно провести аналогию с диетой: если вы решили похудеть на 10 кг, это невозможно сделать за неделю, сидя на воде. Можно серьезно навредить здоровью или сорваться и съесть целый торт (и диета пойдет прахом), поэтому важно худеть постепенно, по плану. То же и с деньгами: если вы решите откладывать почти все деньги, ограничив себя во всем, это приведет к срыву и дисбалансу. Сумма ежемесячных отчислений на накопления (при условии, что у вас нет кредитов) не должна быть больше 20–30% вашего ежемесячного дохода. Самый верный путь — рассчитать, запланировать и действовать четко по плану несколько лет подряд.
Пример расчета оптимальной суммы № 1:
Сумма — 300 000 рублей.
Срок — 3 года.
Ежемесячно нужно откладывать — 8300 рублей (17% от дохода в 50 000 рублей)
Сумма в итоге (на пополняемом счете на 3 года под 4,4%) — 320 000 рублей
Пример расчета оптимальной суммы № 2:
Сумма — 900 000 рублей.
Срок — 5 лет.
Ежемесячно нужно откладывать — 15 000 рублей (19% от дохода в 80 000 рублей).
Сумма в итоге (на пополняемом счете на 5 лет под 4,4%) — 1 000 000 рублей.
Что нужно учесть и какие есть варианты
Откладывать запланированную сумму нужно во что бы то ни стало, без отговорок и послаблений. Возьмите за правило первым делом сберегать, а уже потом тратить оставшееся. Первые полгода будет тяжело, потом войдет в привычку.
Настройте в приложении интернет-банка автоперевод нужного процента от доходов на свой сберегательный счет.
Оптимизируем расходы
Самое сложное действие. Нужно выяснить, откуда у вас берутся деньги и на что вы их тратите, скрупулезно проанализировать траты и доходы, а потом оптимизировать бюджет и изменить свои привычки. Это больно, но оно того стоит.
Примеры оптимизации:
Валера привык обедать в итальянском ресторане на первом этаже бизнес-центра. На обед (паста, суп, салат, кофе и иногда десерт) уходит примерно 400 рублей. Вот и зона для экономии: Валера стал брать контейнер с едой из дома. Домашняя еда тоже не бесплатная, но существенно дешевле, теперь цена его обеда — около 50 рублей. Экономия в месяц — 7000 рублей.
Валера обычно ездил на такси до работы и обратно — 200 рублей туда, 200 обратно. Взяв курс на рационализацию расходов, он купил проездной за 2000. В месяц экономия — 6000 рублей.
Валера долго курил, но теперь бросил — в первую очередь из-за показаний по здоровью, но это принесло и финансовый бонус. Он курил сигареты стоимостью 120–140 рублей, примерно полпачки в день, иногда больше. Получается, что ежемесячная экономия — больше 2000 рублей.
Итого Валера обнаружил свободные 15 000 рублей в месяц, он может копить их, слегка оптимизировав свой образ жизни. Разумеется, Валера — персонаж собирательный, и не у всех есть такое широкое поле для сокращения расходов. Но, как правило, возможность хоть какой-то оптимизации есть у всех, нужно лишь тщательно проанализировать свои расходы. И если копить предстоит очень долго, не стоит лишать себя всех удовольствий. Поход в ресторан один-два раза в месяц не нанесет слишком большого урона бюджету, зато существенно улучшит настроение ценителю итальянской кухни на пути к его «миллиону».
Что нужно учесть и какие есть варианты
Вести учет доходов и расходов даже после оптимизации бюджета полезно. Можно пользоваться специальными приложениями или таблицами.
Используйте любые безопасные возможности сохранить и приумножить ваше состояние: налоговый вычет, банковские карты с кешбэком, приложения для отслеживания скидок и акций в магазинах.
От некоторых расходов не обязательно отказываться, их можно сократить. Например, продукты в гипермаркете могут стоить дешевле, чем в магазине у дома. И ходить в него лучше сытым и со списком необходимого — тогда точно не купите лишнего.
Выбираем финансовые инструменты
Накопить быстрее — можно, застраховать себя от возможных рисков — нужно. Главное, сберегать грамотно, а не «в конверт», к которому всегда есть доступ (а значит, и соблазн потратить, ведь «так хочется себя порадовать»). К тому же даже самая маленькая инфляция постепенно поедает ваши накопления в конверте. А лучше, чтобы ваши накопления не только не страдали от инфляции, но и обгоняли ее.
Какие финансовые инструменты подойдут для долгосрочных накоплений?
Банковский вклад. Наиболее безопасный и надежный способ сберегать и накапливать. С соблазнами бороться будет проще, чем в случае, когда деньги спрятаны в буфете. Только следите за тем, чтобы сумма вклада вместе с процентами в одном банке не превышала 1,4 млн рублей. Такая сумма точно попадает в государственную систему страхования вкладов, и даже в случае банкротства банка вы сможете вернуть их через пару недель после отзыва у банка лицензии. Единственный минус — проценты по депозитам невелики и не всегда покрывают инфляцию.
Ценные бумаги. Инвестиции в ценные бумаги — всегда риск, хотя некоторые инструменты (например, облигации Минфина или крупных стабильных компаний) надежны, и опасность дефолта по ним минимальна. Начинать инвестирование лучше с наиболее безопасных инструментов:
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) позволяют начинающим инвесторам инвестировать даже небольшие суммы, доверив управлять ими професионалам. ПИФы бывают разные: одни вкладывают деньги в акции или те же гособлигации, другие специализируются на золоте или недвижимости. ПИФы могут быть хорошим вложением, но не забывайте, что чем выше потенциальная доходность, тем выше и риски. Кроме того, некоторую часть дохода ПИФы забирают себе как вознаграждение за управление активами.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) можно использовать и для прямых вложений в ценные бумаги, и для покупки паев ПИФов. Главный бонус ИИС — возможность получить налоговый вычет, который позволяет платить меньшую сумму налога на доход от инвествложений или вернуть уже уплаченный налог. Но налоговые льготы действуют, только если не закрывать ИИС раньше чем через три года. И это неплохой способ уберечь деньги от соблазна.
Договор накопительного страхования жизни — еще один популярный, но опять-таки рискованный способ делать долгосрочные накопления. Доходность по договорам накопительного страхования жизни выше, чем по вкладам. Но эти вложения не защищены системой страхования вкладов в отличие от банковских депозитов. Из дополнительных преимуществ накопительного страхования жизни — возможность получить налоговый вычет.
Действуйте!
Самое сложное в том, чтобы накопить «миллион» (то есть «много денег» именно в вашем понимании), — начать это делать. После первого накопленного миллиона это уже не будет казаться чем-то страшным и невыполнимым, а мечты о новой квартире или автомобиле — такими уж нереальными.
И еще никогда не забывайте о себе, своем росте и развитии. Иногда вложить в себя и свое образование полезнее, чем четко следовать плану без всяких отклонений. Зато потом будете зарабатывать больше или работать будет проще.
Источник https://www.sravni.ru/text/finansovyj-bloger-rasskazal-kak-za-7-let-sozdat-kapital-i-bolshe-ne-rabotat
Источник https://ain.ua/ru/2021/03/23/kak-nakopit-na-schastlivuyu-pensiyu-obzor-strategij/
Источник http://fingramugra.ru/1000000
Источник
