Как вернуть депозит из проблемного банка?

Как я уже говорил в статье о выборе надежного банка, подавляющее большинство людей среднего достатка хранят свои сбережения на банковских депозитах. Этот финансовый инструмент достаточно надежен и позволяет частично уберечь накопления от инфляции. По сравнению с инвестированием в ПАММы, ПИФы, фонды и пр. в случае с банковским вкладом вероятность потери тела депозита крайне мала за счет гарантий со стороны государства. Исключения вроде форс-мажорных обстоятельств, военных конфликтов и бедствий не в счет.

Случаи с признанием неплатежеспособности банка всегда вызывают у людей, разместивших в нем депозиты серьезные опасения и первый вопрос, который приходит им в голову: «Как вернуть депозит из проблемного банка?». В этой статье разберемся, как происходит возврат вкладов клиентам обанкротившегося банка.

• Как вернуть депозит и что нужно знать о страховании вкладов;
• Возврат вклада при отзыве лицензии;
• Возврат денег при банкротстве банка;
• Возврат вклада досрочно;
• Что делать, если вклад не попал в реестр банка.

Как вернуть депозит: все, что нужно знать о страховании вкладов

Важно! Я веду этот блог уже почти 10 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах публичных инвестиций. Сейчас мой публичный инвестпортфель — более 5 000 000 рублей.

Я регулярно получаю много вопросов и специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать в различные активы. Рекомендую пройти, как минимум, бесплатную неделю обучения.

Если вам интересна практика и какие инвестрешения в моменте принимаю лично я, то вступайте в Клуб Ленивого инвестора.

В декабре 2003 года был принят Федеральный закон №177-ФЗ. С его принятием в нашей стране была введена практика возмещения депозитов клиентам обанкротившихся банков. Была основана государственная компания Агентство Страхования Вкладов Физических Лиц (АСВ), которая должна вести учет субъектов кредитно-финансового рынка и возмещать депозиты при возникновении такой необходимости. АСВ также имеет право назначать ликвидационное руководство в банк, признанный неплатежеспособным и руководить реализацией его активов.

На сегодняшний день возмещаются вклады физических лиц в пределах 1,4 миллиона рублей, за исключением:

• вкладов, подкрепленных сберкнижкой или на предъявителя;
• денежных средств ИП, хранящихся на счетах, предназначенных для ведения бизнес-деятельности;
• денег, переданных банку на условиях доверительного управления;
• депозитных вкладов в ценных металлах;
• депозиты, лежащие на счетах иностранных представительств банка;
• электронных денег.

В то же время депозиты, размещенные в валюте, также подлежат к возмещению, как и депозиты в рублях. Компенсироваться будет не только сам вклад, но и все проценты, насчитанные по нему до дня, предшествующего объявлению о ликвидации или лишению лицензии. Как вернуть вклад в долларах? Депозиты в USD и EUR выплачиваются в рублях по курсу на дату объявления банка неплатежеспособным. Участниками АСВ являются практически все банки, но, прежде чем открывать депозит нелишним будет это проверить. Информация об участии банка в системе страхования есть в карточке банка на сайте ЦБ РФ (cbr.ru).

Что значит спилит акций и каковы его последствия

Сплит акций: стоит ли инвестору волноваться?

С 2014 года под систему страхования попадают и счета ИП, но им деньги возмещаются после завершения выплат всем физическим лицам. Страховыми случаями для выплаты депозитов являются: лишение банка лицензии и объявление банка неплатежеспособным.

Возврат вклада при отзыве лицензии

Центральный Банк отзывает лицензию у финансовых организаций в тех случаях, когда их деятельность не соответствуют установленным нормативам платежеспособности, надежности и обеспечения своих обязательств. Отзыв лицензии по факту означает блокирование работы банка и его ликвидацию, поскольку он теряет право делать то, для чего был создан. Данные о лишении банка лицензии, как правило, распространяются в СМИ, а также публикуется на профильных порталах и официальном сайте АСВ (asv.org.ru). Возврат вклада при отзыве лицензии банка выполняется в пределах 1,4 миллиона рублей всем клиентам – физ. лицам, которые обратятся с соответствующим заявлением.

После того как объявлено об отзыве лицензии, на сайте АСВ, официальном сайте проблемного банка, а также в его отделениях появится информация о том, куда обращаться за возмещением. Как правило, это какой-либо крупный банк, чаще всего Сбербанк России. В первые же дни после объявления места получения вкладов идти за ними не стоит, поскольку вас наверняка там будут ждать огромные очереди. А запросить возмещение вы сможете на протяжении двух лет с момента прекращения работы банка. Чаще всего возмещение начинается не ранее, чем через 14 дней после того, как объявлено о лишении банка лицензии. Как вернуть депозит в проблемном банке? Вам необходимо будет прийти в указанное отделение самостоятельно, имея при себе паспорт и соответствующее заявление о возмещении. Если вместо вас забирать депозит пойдет ваш представитель, то он должен будет иметь при себе нотариально заверенную доверенность на право осуществления таких действий.

Как аллокация IPO влияет на прибыль инвестора

Аллокация в IPO: хорошего много не бывает

Возврат денег при банкротстве банка

О банкротстве, так же как и в случае с лишением лицензии вы сможете узнать из СМИ или на сайте Центробанка. Как правило, о неплатежеспособности участника банковской системы объявляют представители Банка России. Информацию о том, как будет осуществляться возврат застрахованных вкладов, как и в предыдущем случае, вы сможете узнать на сайте АСВ, на официальном сайте банка-банкрота и в его отделениях. В пределах 1,4 миллиона рублей свои средства смогут получить все вкладчики, которые обратятся за ними. А вот если ваш депозит превышает этот порог, то тогда вам придется поучаствовать в процедуре банкротства.

После того как объявлено о начале процесса ликвидации в течение полугода все кредиторы (и те, чьи вклады превышают лимит в том числе) должны предъявить свои требования ликвидационной комиссии. О том, где она будет находиться и по какому графику принимать, будет объявлено на официальном сайте банкрота, а также в СМИ. Здесь простого заявления на возмещение будет мало, вам нужно будет предъявить все платежки, договора, дополнительные соглашения, которые были подписаны между вами и банком, для подтверждения ваших притязаний. При банкротстве возмещение обычно осуществляется в таком порядке:

1. выплата заработной платы наемным работникам;
2. уплата всех налогов и сборов (в том числе штрафы и пени);
3. выплаты кредиторам.

Если активов банка хватит на то, чтобы дойти до третьей очереди, то, возможно, вы сможете возвратить вторую часть своего депозита. Однако, к сожалению, так бывает нечасто, поскольку если банк в состоянии закрыть большую часть своих долгов, то он не будет объявляться банкротом. Чтобы при подобном развитии событий не думать о том, как вернуть вклад из банка, старайтесь изначально вкладывать средства в пределах гарантированной к возмещению суммы.

Как работают форумы акций и чем они полезны инвестору

Форумы акций: краткий обзор полезных ресурсов

Возврат вклада досрочно

Если вдруг вы получили инсайдерскую информацию о том, что ваш банк на грани банкротства или, проанализировав сообщения в СМИ и тенденции, подозреваете, что у него могут быть проблемы, то есть смысл попытаться забрать вклад раньше, чем произойдет худшее. Наиболее выгодным такой шаг будет для тех, у кого депозиты в банковских металлах, электронных деньгах, на сберегательной книжке и т.д. То есть речь идет обо всех тех вкладах, которые не попаду под возмещение. Прежде чем отправляться в банк перечитайте свой договор на предмет того, как и при каких условиях можно вернуть депозит досрочно. Скорее всего, вам придется отказаться от части начисленных вам за текущий отчетный период процентов. А может быть, придется уплатить какую-то комиссию. В каждом банке эти условия индивидуальны.

Возврат денег при отсутствии вклада в реестре банка

В комментариях к прошлой статье по теме банков, была затронута тема возврата денежных средств с депозитов, информация о которых по какой-либо причине отсутствует в реестре банка. В этом случае вам придется доказывать то, что вы открывали депозит в проблемном банке. Здесь могут помочь квитанции банковских переводов, скрины из онлайн-банкинга, выписки по счету, договора на обслуживание и открытие вклада. Чтобы не попасть в подобную ситуацию лучше выбирать надежные банки с хорошими операционными показателями, например, Тиньков банк, которым я уже пользуюсь более 4 лет.

Как видим отзыв лицензии или банкротство банка это еще не повод для паники. На вопрос: «Как вернуть депозит из банка на стадии ликвидации?» есть конкретные инструкции, и получить свои сбережения вместе с процентами вполне реально. Если кому-то приходилось забирать вклады из проблемных банков, то прошу рассказать об этом в комментариях.

Что делать и куда обратиться, если банк не возвращает вклад?

Многие граждане пользуются услугами финансовых организаций для того, чтобы получить доход с денежных средств. Если банк не возвращает вклад — что делать зависит от причины отказа. В большинстве случаев клиент может вернуть средства по первому требованию.

Возврат вклада из банка

Из-за сложной финансовой ситуации некоторые банки пытаются как можно дольше удержать деньги клиента на его счете. Отношения между вкладчиком и финансовой организацией регулируются гл. 44 ГК РФ.

Банки предлагают хранить у них деньги сроком от 1 месяца до 5 лет. Чем дольше срок, тем выше проценты. Гражданин имеет право требовать свои деньги обратно, даже если не вышло время, указанное в договоре. При досрочном снятии денежной суммы клиенту могут быть не выплачены дивиденды, о чем говорится в договоре с банком.

В ст. 189 ГК РФ указывается, что клиент в любое время может обратиться в финансовую организацию с требованием вернуть деньги или перевести их на другой счет в течение недели. Сотрудники банка не имеют право настаивать на том, чтобы вкладчик продлил договор.

Банк имеет право не возвращать вклад на следующих основаниях:

• возникло подозрение в легализации незаконного дохода;
• на паспорте есть сторонние отметки;
• документ, удостоверяющий личность недействительный;
• счет арестован судебными приставами.

В таких случаях клиенту необходимо устранить причины, по которым получен отказ, и повторно обратиться в финансовую организацию.

В каких случаях отказ в возврате вклада незаконен?

Банк не может отказать в выдаче средств по следующим причинам:

• отсутствуют наличные средства;
• для подозрений в легализации доходов нет весомых оснований;
• банк ссылается на внешние обстоятельства.

Сотрудники финансовой организации не могут отказать в возвращении депозита из-за коронавируса, просить продлить или перезаключить договор. Если в банке отсутствует нужная сумма, то она должна быть заказана через инкассацию. Финансовые организации могут попросить клиентов заранее предупреждать о снятии вклада, чтобы подготовить деньги.

Что нужно делать в случае отказа в выдаче вклада?

Для того, чтобы вернуть свои средства, гражданин должен предъявить удостоверение личности и договор. Требовать дополнительные документы сотрудники учреждения не должны.

Если служащие банка не соглашаются закрыть депозит и выдать нужную сумму, то клиент должен попросить их оформить отказ в письменном виде. В противном случае необходимо направить претензию руководству кредитной организации. Заявление составляется в письменном виде. Если сотрудники отказываются его принимать, необходимо направить документ заказным письмом с уведомлением.

Руководитель банка обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней. По истечению этого срока клиенту должен быть направлен письменный ответ с мотивированным указанием решения. Если его не последовало, то гражданин может писать в вышестоящие инстанции с жалобой на нарушение его прав.

Куда жаловаться, если банк не возвращает депозит?

Клиенту банка предлагается несколько вариантов того, куда обратиться, если ему не возвращают средства.

Заявление на финансовое учреждение пишется в следующие инстанции:

;
• сайт банки.ру; ; .

Центробанк регулирует деятельность банков в России. Он следит за взаимоотношениями вкладчиков и кредитных организаций. Если права клиента нарушены, то ЦБ может не только заставить банк выплатить деньги, но и отобрать у него лицензию.

Направить жалобу в ЦБ РФ можно заказным письмом или через интернет-приемную на сайте. В обращении необходимо кратко и лаконично указать нарушения, допущенные банком. К заявлению прикладывается копия договора, претензии руководству банка и ответ на нее (при наличии).

Жалоба должна быть рассмотрена в течение 30 дней. Заявителю направляется письменный ответ на указанный в ней адрес. Если банк объявил себя банкротом, то возвратом средств начинает заниматься Агентство по страхованию вкладов.

Недовольный клиент финансовой организации может оставить свой отзыв на сайте банки.ру. Он не будет считаться официальной претензией, поэтому такой способ рекомендуется как дополнительная мера. На негативный отзыв обычно обращают внимание банки, которые дорожат своей репутацией.

Жалоба в прокуратуру пишется в случае, если действия сотрудников учреждения могут быть расценены как мошеннические. Заявление в госструктуру действенно при нарушениях законодательства.

Если обращения в другие инстанции не дали результата, то гражданин должен подавать иск в суд. Клиент финансовой организации может просить не только возврат вклада, но и компенсацию за использование его средств сверх положенного времени. При признании банка виновным в нарушении, суд может наложить на него штраф и обязать к выплате пени. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ истец может просить и возмещение судебных расходов.

Как составить досудебную претензию?

Досудебная претензия пишется в письменном виде в 2 экземплярах. Один из них останется на руках у клиента банка, другой – в канцелярии организации. На первом экземпляре проставляется номер входящей корреспонденции и дата получения.

Образец досудебной претензии

Законодательством не установлен образец досудебной претензии.

В документе следует указать следующие сведения:

• сведения о заявителе, с указанием личных данных, адреса проживания;
• реквизиты договора;
• сумма и условия вклада;
• ссылки на нарушенные нормативно-правовые акты;
• требования к организации;
• список приложений.

Образец претензии можно посмотреть здесь. К заявлению прикладывается копия договора. Ответ на обращение клиент должен получить на электронную почту или заказным письмом на адрес, указанный в заявлении.

Если сотрудники банка отказываются в принятии претензии, то необходимо направить ее заказным письмом с уведомлением. Дата получения будет указана на почтовом отправлении. От нее отсчитывается срок, который дается представителям финансовой организации для рассмотрения заявления и принятия решения по нему. Например, 20 дней.

Обращение в суд

Клиент и банк заключают договор об открытии депозита. Отношения между организацией и гражданином попадают под закон «О защите прав потребителей». Если банк нарушает договор и не выдает денежные средства, то клиент может подать заявление в суд (ст. 17 Закона № 2300-1).

Гражданин имеет право направить иск в суд на свое усмотрение:

• по месту исполнения договора;
• по адресу юридической организации;
• по своему месту пребывания.

Иск может быть направлен по месту нахождения филиала банка, допустившего нарушения. Если требуемая сумма менее 1 000 000 руб., то госпошлина не оплачивается. От сумы, превышающей 1 000 000 р., высчитывается сбор в соответствии со ст. 333.19 НК РФ.

Образец искового заявления

В заявлении должны быть указаны следующие сведения:

• наименование суда;
• данные об истце;
• наименование банка, адрес нахождения филиала;
• реквизиты договора;
• нарушения со стороны банка;
• требования к ответчику;
• список приложений.

В иске рекомендуется указать нормативно-правовые акты, которые были нарушены финансовой организацией.

К заявлению прикладываются копии следующих документов:

• договора;
• досудебной претензии;
• ответа на жалобу от руководства банка.

Помимо возврата денежных средств истец может требовать возмещения убытков и неустойку. Последняя составляет 3% от вклада за каждый день просроченных обязательств (ст. 28 Закона № 2300-1). В договоре могут быть указаны другие санкции за невыполнение его условий.

Заявление в суд можно подавать как в случае, когда банк не выдает вклад в связи с окончанием срока, так и при досрочном требовании возврата средств.

Заключение

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1. Вкладчик имеет право потребовать расторжения договора с банком и возврата средств в любое время.
2. Финансовая организация обязана перечислить деньги на другой счет или выдать наличными в течение 7 дней после получения заявления.
3. В договоре с банком могут быть прописаны санкции в виде снижения процентной ставки при досрочном прекращении договора.
4. Если банк не возвращает вклад, то клиент может обратиться в суд.

Для составления искового заявления могут потребоваться юридические знания. Поэтому рекомендуется обратиться к профессионалам. Юристы дадут подробную консультацию, которая значительно увеличит шансы на быстрое возвращение денежных средств.

Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат

Источник https://smfanton.ru/nuzhno-znat/vozvrat-vklada.html

Источник https://zakonportal.ru/potrebiteli/bank-ne-vozvrashhaet-vklad

Источник

Источник