Содержание
7 способов накопить на пенсию
Минимальная пенсия сегодня составляет чуть больше 60$, а через 30 лет – будет около 30$. На сайте Семейный бюджет рассказали о том, как начать инвестировать и обеспечить себе безбедное будущее в пожилом возрасте. «Минфин» выделил главное.
Как накопить на пенсию
Давайте возьмем за некий ориентир такие данные: возраст выхода на пенсию 60 лет, желаемый размер пенсии 1000$, возраст дожития 80 лет.
Подсчеты примерные и носят исключительно ознакомительный характер. Повлиять на итоговый результат может множество разных факторов: состояние экономики, курсы валют, изменение ставок по вкладам, инфляция, пенсионный возраст, и то, сколько лет вы проживете на пенсии, будете ли вы делать перерыв в работе, накоплениях и так далее.
Способ №1. Откладывать деньги и хранить валюту «под матрацем»
Если учесть исходные данные, то для того, чтоб иметь $1 тыс. в месяц, начиная с 60 лет до 80 лет, необходимо накопить капитал в $240 тыс. ($1000 * 12 мес * 20 лет). Получаются вот такие суммы, которые необходимо откладывать в месяц — в зависимости от возраста и срока накоплений.
Возраст начала накопления | Откладывать в месяц, $ | Количество лет накопления | Накопленная сумма, $ |
25 лет | $571 | 35 | $240 000 |
35 лет | $800 | 25 | $240 000 |
45 лет | $1 333 | 15 | $240 000 |
Источник: simeinyi-budzhet.ua
Способ №2. Хранить сбережения на банковском депозите
Сложно предсказать процентные ставки по депозиту на десятки лет вперед, а в валюте они уже сегодня близки к нулю.
Учитывая факт, что Фонд гарантирования вкладов физлиц возмещает сумму до 200 тыс. грн, если банк обанкротится, придется открыть вклады в 34 банках за весь период накопления себе на пенсию.
Способ №3. Открыть сберегательный счет в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ)
Это хороший способ копить и получить доступ к деньгам исключительно при выходе на пенсию. НПФ не гарантирует доходности накоплений, но зато не штрафует за невнесение очередного платежа. А поскольку накопление в НПФ происходит в гривне, то невозможно просчитать будущий результат и отразить его в валюте.
Способ №4. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Накопительная программа страхования гарантирует страховую выплату в случае, если застрахованное лицо является живым на конкретную дату, определенную в договоре. Учитывая тот факт, что сумма гарантированного дохода на накопительную часть по таким программам до 4% в гривне и до 1,5% в валюте, то исходя из этих процентов и сделаем расчет.
Возраст начала накопления | Откладывать в месяц, $ | Количество лет накопления | Накопленная сумма, $ |
25 лет | $572 | 35 | $240 000 |
35 лет | $871 | 25 | $240 000 |
45 лет | $1 560 | 15 | $240 000 |
Источник: simeinyi-budzhet.ua
Преимуществом НСЖ является наличие страховой защиты здоровья и жизни весь период накопления. В то же время досрочное расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы вложенных средств.
Способ №5. Инвестировать в недвижимость
Это самый понятный украинцам способ обеспечить себе безбедную старость. Но такой подход требует уже на старте крупную сумму.
Давайте представим, что нашему другу к 35 годам удалось накопить $30 тыс. Он купил однокомнатную квартиру в г. Днепр и сдал ее в аренду. Если верить специалистам в сфере недвижимости, то средняя окупаемость такой недвижимости 12 лет. То есть наш друг через 12 лет, накопив платежи от аренды, может купить себе еще одну квартиру.
Итого у него к 47 годам 2 квартиры. Допустим наш друг продолжает накапливать платежи от аренды и через 12 лет купит еще 2 квартиры. В результате к 59 годам наш друг обладает 4 квартирами, доход от которых условно составляет $800 в месяц.
Риск: девальвация гривны, что повлияет на размер арендного платежа в пересчете в валюту в меньшую сторону.
Способ №6. Инвестировать в акции
В Украине достаточно слабо развит фондовый рынок, но сейчас украинцам можно инвестировать до € 100 тыс. в год в зарубежные ценные бумаги. Важно выбрать надежного брокера. Наилучшим выбором для создания себе капитала для пенсии являются вложения в индексные ETF фонды, ожидаемая доходность которых около 7% годовых в долларе после налогов.
Делимся суммами, которые необходимо откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений.
инвестирования
Источник: simeinyi-budzhet.ua
Способ №7 Комбинированный вариант
При долгосрочном планировании и накоплении денежных средств важным фактором является диверсификация. Поэтому, если финансы позволяют, можно использовать сразу несколько способов, о которых говорится выше.
И, как вы уже успели заметить, чем раньше вы задумаетесь о своем будущем, тем легче вам будет обеспечить себе достойную пенсию. А наличие финансового плана придаст вам уверенности на пути реализации желаемого жизненного сценария.
Как приумножить накопления: 10 стратегий с разным уровнем риска
Вы переводите деньги на бессрочный счёт, а банк ежемесячно начисляет вам на них процент, пока вы пользуетесь его услугами. При этом ограничений на движение средств нет. Но и процент обычно невысокий.
Срок получения прибыли: от одного месяца.
Риски: практически никаких, если обращаться в проверенный банк и не давать данных доступа к онлайн-банкингу посторонним.
2. Депозит
Вы кладёте деньги в банк на фиксированный период и получаете за это проценты. Обратите внимание на соотношение сроков и процентов при плавающей ставке по депозиту. Иногда бывает, что, например, на год положить деньги в банк выгоднее, чем на полгода, но менее выгодно, чем на полтора.
Доходы от депозита в зависимости от условий договора можно обналичивать ежемесячно или приплюсовывать к основной сумме, чтобы потом получить все деньги одновременно. Обратите внимание на наличие капитализации: в этом случае проценты прибавляются к основной сумме ежемесячно, и затем на них тоже начисляются проценты.
Если накоплений много, разнесите сумму по разным банкам так, чтобы на каждом депозите лежало не более 1,4 миллиона — именно эта сумма застрахована на случай банкротства финансового учреждения.
Срок получения прибыли: от одного месяца, но выгоднее выбирать более продолжительный период.
Риски: практически никаких, если обращаться в проверенный банк и не давать данных доступа к онлайн-банкингу посторонним.
3. Образование
Рискованный способ, при котором вам сначала придётся попрощаться с накоплениями во имя потенциального светлого будущего. Прежде чем инвестировать в образование, стоит взвесить все за и против, составить перечень должностей, на которые вы сможете претендовать, выяснить среднюю зарплату на них.
Если все выкладки выглядят оптимистично, стоит попробовать. Но только в том случае, если вы готовы пахать. Тогда есть шанс быстро вернуть накопления и начать их приумножать.
Срок получения прибыли: от нескольких месяцев до нескольких лет.
Риски: высокие, если вы не готовы вкладывать ничего, кроме денег, и плохо изучили профессиональный рынок.
4. Недвижимость на стадии строительства
Покупка квартиры на стадии котлована может увеличить накопления на 50–70%. Именно такую доходность, по данным Какую доходность могут принести инвестиции в новостройки РБК, имеют инвестиции в новостройку.
Но прибыльные вложения — рискованные вложения, поэтому надо ответственно подойти к выбору застройщика, чтобы не пополнить ряды обманутых дольщиков. Обратите также внимание на инфраструктуру района: если место плохое, есть вероятность не найти покупателя.
Срок получения прибыли: несколько лет.
Риски: высокие, если связаться с непроверенным застройщиком, и ниже среднего, если выбрать добросовестную компанию.
5. Недвижимость для сдачи в аренду
Будьте готовы к тому, что это очень долгосрочная инвестиция. Покупаете квартиру за 2 миллиона и при арендном платеже без коммунальных услуг в 20 тысяч рублей возвращаете накопления только через 8 лет.
Но при этом у вас в собственности есть квартира. Правда, данные Индексы цен на вторичном рынке жилья по Российской Федеpации Росстата говорят, что в последние три года снижается стоимость всех типов квартир за исключением элитных. До этого недвижимость стабильно росла в цене.
Срок получения прибыли: первые деньги — через месяц, окупаемость — через несколько лет, но у вас будет квартира, которую можно продать.
Риски: ниже среднего, если тщательно выбирать объект недвижимости и проверять арендаторов.
6. Акции
При инвестировании в акции есть смысл не складывать все яйца в одну корзину и приобрести ценные бумаги нескольких компаний. Это даёт возможность хотя бы сохранить накопления, если стоимость части ценных бумаг резко пойдёт вниз.
Учтите, что дивиденды по обычным акциям могут и не выплачивать. Обратите внимание на более дорогие привилегированные акции, которые имеют приоритет при распределении прибыли.
При выборе брокера, который будет представлять вас на бирже, проверьте наличие у него государственной лицензии от Центробанка (до 2013 года — от Федеральной службы по финансовым рынкам), а у его компании — регистрации в России.
Срок получения прибыли: через год — по дивидендам, в любое время — после продажи.
Риски: высокие, если не разобраться в вопросе.
7. Облигации федерального займа
Облигации — долговой инструмент с фиксированной доходностью. В случае с облигациями федерального займа (ОФЗ) государство берёт у вас взаймы, затем возвращает вложенные деньги и благодарит вас процентами. Рыночные ОФЗ можно приобрести у брокера. Их срок и доходность различаются, поэтому подробности надо уточнять для каждого выпуска облигаций конкретно.
В 2017 году Минфин выпустил Об облигациях федерального займа для физических лиц (ОФЗ-н) «народные» облигации, купить которые можно в ВТБ и Сбербанке, но и продать можно только им же. Доходность заявлена на уровне в 8,5% годовых в среднем за 3 года. По трёхлетним депозитам средневзвешенная ставка составляет 4,85% Средневзвешенные процентные ставки по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях .
Срок получения прибыли: в зависимости от срока облигации.
Риски: практически никаких, если вы не ждёте банкротства государства.
8. Индивидуальный инвестиционный счёт
Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) были введены в 2015 году как инструмент для привлечения россиян к долгосрочному инвестированию в ценные бумаги. Вы зачисляете на него деньги обязательно в рублях, но не более миллиона «О внесении изменений в статьи 10.2-1 и 20 Федерального закона О рынке ценных бумаг» от 18.06.2017 N 123-ФЗ в год, и можете вкладываться в акции и облигации.
С ними всё понятно, но ИИС позволяет получать доход, даже если просто хранить на нём деньги без движения. Вы можете оформить налоговый вычет до 52 тысяч рублей ежегодно.
Сроки получения прибыли: от трёх лет; если забрать деньги раньше, налоговый вычет придётся вернуть.
Риски: выше, чем у депозита, при достаточно низкой доходности, так как инвестиционный счёт не страхуется Агентством по страхованию вкладов.
9. ETF-фонд
Вкладывая деньги в биржевой фонд, вы приобретаете долю принадлежащего ему набора акций разных компаний. Это вполне соответствует требованию о разных корзинах, но облегчает задачу инвестору, так как вам предлагают уже сформированный пакет.
Чем больше компаний в портфеле ETF-фонда, тем больше шансов, что вложения будут приносить хотя бы небольшой, но стабильный доход.
Срок получения прибыли: в зависимости от политики фонда.
Риски: чем больше портфель, тем меньше риски.
10. Чужой бизнес
Те, кто любит рисковать и доверяет интуиции, могут вложиться в стартап или инновационную технологию. Если проект выстрелит, инвестиции вернутся в большем размере.
Но риски очень высоки, большинство компаний прогорает. Поэтому не стоит вкладывать последнее или заработанное очень тяжёлым трудом. Ну и не забывайте, что финансы любят рациональность. Придётся перелопатить большой объём информации, чтобы понять, какая отрасль в тренде и имеет шансы на успех, а что изначально не стоит внимания.
Копим на квартиру, отпуск и пенсию: куда вложить деньги в 2020 году, чтобы не потерять
Перед каждым Новым годом интернет наполняется шутливыми письмами к Деду Морозу от взрослых мальчиков и девочек, которые просят много денег, дорогую машину и новую квартиру. Но все мы, конечно, понимаем, что волшебник нам ничем не поможет и остаётся только самим позаботиться о том, чтобы в следующем году ни у кого ничего не просить. Мы поговорили со специалистами Центробанка и финансовым аналитиком о том, как правильно копить деньги на крупные покупки и что сделать, чтобы сбережения росли как можно быстрее.
Копилка в валюте: на отпуск или чёрный день
Самый простой и знакомый с детства способ накопить деньги — просто их откладывать. Только в сознательном возрасте это почему-то не получается: всегда находится повод их куда-нибудь потратить. Если не хочется нести деньги в банк, но и от трат нужно себя предостеречь, можно перевести накопления в иностранную валюту. Но это, конечно, не главная мотивация — обычно те, кто пользуется таким вариантом, научены опытом прошлых лет и не доверяют рублю.
— Если вы хотите нивелировать курсовые колебания, лучше накапливать набор из трех валют. Лучше выбрать не самые экзотические, а те, что легче всего найти в отделениях банков в своем городе. Как правило, это доллар, евро и фунт стерлингов, — советуют в Центробанке.
Отдельное правило есть для тех, кто откладывает на отпуск, — копить деньги лучше всего в той валюте, в которой планируете их тратить. То есть, если собираетесь ехать в США, выбирайте доллары, если в Европу, — евро.
Эксперты ЦБ предупреждают, что хранить валюту дома потенциально опасно, ведь вас могут обокрасть, а потому советуют арендовать депозитарную ячейку в банке. У финансового аналитика Виталия Калугина иное мнение на этот счет — он полагает, что всё зависит от суммы.
— Если у вас 10–20 тысяч долларов, то ячейка — это только лишние расходы. Что касается валюты, то лучше всего выбирать именно доллары — сейчас это наиболее сильная валюта, и в ближайшие годы ничего не изменится. Поэтому стоит как минимум половину сбережений хранить в долларах, лучше мелкономинальных и лучше под матрасом, — советует Калугин.
Вклады: когда деньги есть, а купить нечего
Следующий по консервативности способ накопления — банковский вклад. Главный его плюс в том, что деньги лежат не просто так — на них начисляются проценты. Правда, с текущей ключевой ставкой Центробанка рассчитывать на крупные начисления не приходится — банки снижают ставки по вкладам следом за ЦБ. Только за три квартала 2019 года средняя ставка по вкладам упала почти на процент. А в декабре Центробанк вновь снизил ключевую ставку, на этот раз до 6,25% годовых, так что это становится всё менее и менее выгодно.
Если вы решили использовать именно этот инструмент, то в Центробанке рекомендуют в первую очередь определиться, зачем он вам нужен. Срочный вклад будет актуален для тех, кто планирует крупную покупку через определенное время, а пока хочет сохранить деньги.
— Если вы просто хотите отложить какую-то сумму к определенной дате, можно действовать по принципу «положил и забыл». В таком случае лучше выбрать вклад с капитализацией, когда проценты, которые банк начисляет по условиям договора, идут на увеличение суммы вклада, — советуют в Центробанке.
Минус в том, что забрать деньги раньше определенного периода можно только с потерей процентов. Кроме того, нередко их нельзя пополнять, обратите на это внимание, если планируете откладывать небольшую сумму ежемесячно. В таком случае вам стоит выбрать вклад «до востребования». Правда, это будет не самое эффективное вложение средств — по данным Центробанка на осень 2019 года, процент годовых начислений для таких вкладов был меньше 4. Калугин подчеркивает, что они вообще не приносят дохода. Он, впрочем, в целом не одобряет депозиты, в том числе и срочные — слишком маленькую ставку сейчас предлагают банки, чтобы на них уповать.
Центробанк регулярно снижает ключевую ставку, а следом за ним снижают ставки по вкладам и банки
Фото: Илья Бархатов / 74.RU
Но если вы всё-таки решились хранить сбережения именно таким способом, можете выбрать валютный вклад. Однако если вы будете открывать его удаленно, через интернет-банк, то вам надо обратить внимание на один нюанс.
— Если ваша банковская карта привязана к счету, который открыт в рублях, то деньги с валютного счета вы сможете снять только в рублях по курсу на дату снятия. Чтобы и снимать можно было в долларах, у вас должен быть долларовый счет, — подсказывают в Центробанке.
Накопительный счет: бесполезно, но удобно
Если доходность срочных вкладов держится примерно на уровне 5,8%, то счет будет приносить и того меньше — даже инфляцию не покроет. Кроме того, банк в любой момент может пересмотреть условия в одностороннем порядке, чего не произойдет со вкладом — там условия фиксируются на весь срок.
— Главное удобство счета в гибкости — можно пополнять на разные суммы в любое время, снимать деньги тогда, когда они потребуются. Но, как правило, ставки по счетам ниже, чем по вкладам, — признают эксперты Центробанка.
Драгоценные металлы: на много лет вперед
Еще один достаточно известный способ — покупка драгоценных металлов. Сегодня необязательно покупать целый слиток, который весит 12 с половиной килограммов — банки предлагают золото от 1 грамма. По данным ЦБ на конец 2019 года, один грамм золота обойдется покупателю в 2963 рубля. Вроде не так уж и много, можно вложиться. Но тут много подводных камней.
— При покупке драгоценных металлов вам придется доплатить 20% НДС, а при продаже вам его не вернут. Если продадите слиток раньше, чем через три года после покупки, то придется заплатить еще и подоходный налог — 13% от разницы цены покупки и продажи. Если вы хотите хранить слиток в банковской ячейке, за это тоже придется доплачивать, — объясняют эксперты Центробанка.
Можно купить виртуальное золото — на руки вы его не получите, оно просто будет за вами числиться. Тут НДС платить не придется, и вы сможете покупать и продавать виртуальные граммы драгметалла банку и получать прибыль за счет колебания цен.
Проблема в том, что предсказать доход от драгоценных металлов довольно сложно, иногда их среднегодовая цена неуклонно снижается. Например, с 2012 по 2015 год цена на серебро упала вдвое. В Центробанке советуют вкладываться в драгметаллы только на долгий срок — лет на 15. За пару лет вы можете не только ничего не накопить, но и потерять часть денег.
Получить выгоду от покупки драгметаллов можно только в долгосрочной перспективе
Источник https://minfin.com.ua/invest/articles/7-sposobov-kak-nakopit-na-pensiyu/
Источник https://lifehacker.ru/kak-priumnozhit-nakopleniya/
Источник https://63.ru/text/economics/2019/12/25/66416659/
Источник