К чему готовиться при закрытии вклада

Рано или поздно вклад в банке приходится закрывать. Например, когда подошёл срок или понадобились деньги и нужно забрать их досрочно. Что нужно знать о закрытии вклада, какие ловушки ставят банки, расскажем далее.

Досрочное закрытие

Иногда деньги нужны сейчас, и ждать, пока наступит срок окончания вклада, нет возможности. Если нужна только часть суммы, размещённой на депозите, можно воспользоваться частичным снятием. Правда, такая опция предусмотрена не по каждому вкладу. Кроме того, некоторые банки устанавливают минимальный остаток, который должен сохраниться на счёте.

Второй вариант – закрыть вклад досрочно. В соответствии с ГК РФ банк не может отказать и обязан выдать деньги по первому требованию вкладчика. Вот, например, условия вклада банка Тинькофф:

«По требованию клиента по истечении срока, на который внесён вклад, а также при досрочном полном или частичном изъятии вклада банк выплачивает сумму путём зачисления на картсчёт в соответствующей валюте не позднее следующего рабочего дня».

Чаще всего досрочное закрытие означает потерю процентов.

Банк пересчитает их по ставке, которую указал в договоре. Обычно это ставка депозита «До востребования» – 0,01%. Некоторые банки выплачивают клиентам, досрочно закрывшим депозит, часть начисленных процентов. Среди них – Сбербанк, который возвращает 2/3 ставки по вкладу при досрочном закрытии. Правда, для этого деньги должны пролежать на счёте не меньше полугода.

Иногда вкладчики заблуждаются, думая, что банк обязан вернуть все начисленные проценты и не имеет права ничего пересчитывать. Они ссылаются на ст. 837 ГК РФ. Там сказано, что по договору вклада банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или её часть и соответствующие проценты. Вкладчики полагают, что вычитать из суммы вклада уже уплаченные проценты после пересчёта – незаконно. Это неверно. Объяснение ищите в договоре. Часто там есть пункт о том, что разницу между уплаченной суммой и подлежащей уплате в связи с досрочным закрытием депозита банк возмещает за счёт части вклада. То есть даже если вкладчик уже получил свои проценты, он всё равно должен будет вернуть их банку после досрочного закрытия.

Как закрыть вклад правильно, если срок истёк

Подводные камни могут ждать клиента, даже если он закрывает вклад после истечения срока. Деньги можно забрать в офисе банка или перевести на свою карту. Если вы выбрали первый вариант, а на депозите крупная сумма, лучше сообщите о визите заранее. В банке может просто не оказаться необходимой наличности. Как правило, кредитные организации просят предупреждать за 1-5 дней до визита.

При безналичном переводе всё проще. Средства обычно поступают мгновенно или в течение 1-2 дней, если карта открыта в том же банке. Если в другом – срок перевода может увеличиться.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Уточните этот момент в своей кредитной организации.

Если забыть о вкладе

Если в назначенный день клиент не закрыл вклад и не перевёл с него деньги, обычно действует автоматическая пролонгация – продление срока действия вклада. Но есть нюансы. Не всегда можно получить те же условия, на которых вы открывали депозит. Ставка к этому времени может снизиться, вклад может исчезнуть из продуктовой линейки банка.

Договор будет продлён на тех условиях, которые действуют на текущий момент. Если клиент забыл закрыть вклад и думает, что деньги хранятся по прежней ставке, лучше проверить этот момент. Можно проиграть в процентах.

К примеру, если такого вклада на момент окончания срока уже нет, договор будет продлён на условиях вклада «До востребования», то есть по минимальной ставке.

Также в банках встречаются комиссии за ведение счёта вклада до востребования. Если забыть о деньгах на пару лет, можно обнаружить, что вы заплатили банку деньги, о которых не подозревали.

Если решили пролонгировать вклад, уточните в банке условия – срок, ставку, возможность пополнения, частичного снятия. Не дайте себя обмануть – иногда сотрудники под видом депозита навязывают инвестиционные продукты. Часто на такие уловки попадаются пожилые люди.

Выплаты при банкротстве банка — как вернуть деньги компании юрлицам?

Наши юристы подготовили развернутую информацию на тему «Выплаты при банкротстве банка — как вернуть деньги компании юрлицам?» Собрали исчерпывающие материалы чтобы разъяснить всю суть вопроса. Если остались дополнительные вопросы, Вы можете задать их нашему консультанту.

Законодательная база

Возврат вклада при банкротстве банка − вполне возможная процедура. Согласно законодательству РФ срок возврата составляет не менее двух недель после ликвидации финансового учреждения.

При этом вернуть свои деньги в первую очередь могут клиенты, перед которыми банк несет ответственность за их здоровье. Во вторую очередь за сбережениями могут обратиться физические лица, являющиеся кредиторами банка и открывшие в нем банковские счета. К третьей очереди относятся сотрудники банка, и в последнюю очередь – юридические лица. Об этом прямо сказано в статье 855 ГК РФ.

Если банк признан банкротом, то его вкладчики всегда могут обратиться за возвратом своих средств. Возвращаются при этом как сам вклад, так и проценты по нему, начисленные до момента отзыва лицензии при банкротстве. Возмещению подлежит также и дебетовый счет, предоставленный в том числе в виде зарплаты.

Между тем, в соответствии со статьей 5 Федерального закона №177-ФЗ, не подлежат страхованию следующие денежные средства:

• размещенные на банковских счетах, а также во вкладах нотариусов, адвокатов, иных лиц, если такие счета открыты, для того чтобы осуществлять профессиональную деятельность, предусмотренную федеральным законом;
• переданные в банковские учреждения в доверительное управление;
• размещенные во вкладах, которые находятся вне филиалах банков России;
• электронные денежные средства;
• размещенные в субординированные депозиты;
• депозиты на предъявителя;
  депозиты на доверительном управлении;
• размещенные на номинальных счетах, но за исключением отдельных номинальных счетов, открытые опекунами или попечителями, а также бенефициарами, по которым являются подопечные, счетах эскроу и залоговых счетах;
• размещенные юрлица или же в их пользу (исключением являются средства, которые размещены малыми предпринимателями или в их пользу).

Кроме того, не подлежат возврату вклады, находящиеся в банковском учреждении, филиал которого находится за границей.

Опасности банкротства банка

Статистика ужасает. На сегодня в РФ зарегистрировано почти 950 финансовых учреждений, треть из которых потеряла лицензию или прошла процедуру банкротства. В зоне риска находятся компании (юрлица), ведь они никак не защищены системой страхования, из-за чего большая часть денег теряется навсегда. Процесс отзыва лицензий или банкротства банковских учреждений продолжается в 2017-м и будет перенесен на 2018 год. Так называемую «чистку рядов» подтверждает и ЦБ РФ. Ниже приведен тольк небольшой список банков, пострадавших в 2017 году.

Представители крупного бизнеса страдают меньше, весь их средства рассредоточены по нескольким финансовым учреждениям. С предпринимателями начинающего и среднего звена сложнее, ведь они еще не диверсифицируют риски из-за дефицита средств. Чтобы защитить капитал представители бизнеса стали выбирать надежные банки, которым не грозит банкротство или отзыв лицензии в 2017 или 2018 году. Проблема в том, что предсказать будущее и узнать, какой банк окажется в «черном списке» почти невозможно.

Читайте также — Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция

Порядок процедуры несостоятельности

Специфика банкротства банковской организации состоит в том, что ей всегда предшествует отзыв лицензии Центробанком. Причины, которые могут привести к отзыву лицензии строго ограничены законодательством. В их числе:

• снижение достаточности капитала ниже 2%;
• уменьшение размера собственных средств до уровня менее 300 млн.р.;
• несвоевременное исполнение требований ЦБ о приведении указанных выше параметров к стандартам;
• невыполнение своих обязательств перед клиентами более 14 дней, размер кредиторских требований превышает 100 МРОТ.

Существуют обстоятельства, при которых ЦБ может, но не обязан отозвать лицензию. К ним можно отнести выявление недостоверных сведений при ее получении; отсутствие банковских операций в течение года; нарушение российских законов; задержка отчетности или ошибки в ней; проведение операций, не предусмотренных лицензией.

После того как у банка отозвали лицензию, в организации вводится временная администрация. Она будет действовать до принятия решения, как в дальнейшем будет происходить процедура, но не более, чем полгода. Законом предусмотрено два варианта развития событий:

• добровольная ликвидация (при условии достаточности средств для удовлетворения всех кредиторских требований);
• банкротство или конкурсное производство (при недостаточности).

Одна из процедур должна быть утверждена арбитражным судом на основании ходатайства временного управляющего. Они вводятся на срок до года, но могут быть продлены до полугода. Информация о том, что в банке действует одна из указанных процедур, должна появится в газете «Коммерсант».

Возможна ситуация, когда о недостаточности активов выясняется на этапе добровольной ликвидации. Тогда принимается решение об открытии конкурсного производства.

В ходе конкурсного производства управляющий устанавливает кредиторские требования, включает их в реестр и производит все положенные им выплаты. Также он разыскивает, описывает и реализует на торгах имущество банковской организации.

В качестве конкурсного управляющего или ликвидатора выступает АСВ.

Спецификой банкротства банковских организаций является отсутствие процедуры наблюдения, вместо нее применяются другие меры предотвращения банкротства.

Центробанк может ввести временный мораторий на банковские операции сроком не более 3 месяцев. Мораторий не всегда обозначает скорую ликвидацию банка. Его основной целью является восстановление платежного баланса, для чего и требуется временная заморозка по всем счетам, кроме текущих. При успешном завершении данной процедуры в банке устраняются проблемы с ликвидностью.

Мораторий может завершиться введением процедуры санации или передачей части имущества в пользу другой финансовой организации. Последняя станет правопреемником банка и все обязательства перед вкладчиками должны будут сохраниться в прежнем объеме.

Но возможно и неудачное завершение моратория, тогда у банка все же отзовут лицензию.

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

Прибыль агентство направляет на покрытие собственных расходов, а за счет излишков может пополнять фонд.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством страхования вкладов.

Важно! Передача заявления возможна не только собственноручно, но и с помощью отправки заказного письма «Почтой России».

Если банк банкрот, кредиторы (лица, перед которыми у банка долговые обязательства) делятся на несколько очередей, согласно которым могут претендовать на удовлетворение своих требований.

• В первую очередь входят вкладчики банка, депозиты которых превышают 700 тыс – 1,4 млн руб (полностью не покрывает страховка).
• во вторую очередь производятся выплаты выходных пособий и заработных плат по трудовым договорам.
• В третью очередь удовлетворяются иные требования. не относящиеся к предыдущим двум типам.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.
Не попадают под страховую защиту и обезличенные металлические счета. Все, что измеряется в весовых единицах (граммах, унциях и т.д.) — не застраховано.

Возмещение по дебетовым картам

Денежные средства, которые на момент лишения банка лицензии находились на пластиковой карте (дебетовая) также подлежат страховому возмещению со стороны государственной корпорации АСВ.

Страховое возмещение по вкладам: доступная сумма возврата?

Согласно действующему законодательству (закон от двадцать десятого декабря 2014 года номер 451 – ФЗ, изменения в статью 11 «О страховании депозитов в банках России), вкладчик, чей банковский депозит подпадает под страховое возмещение по вкладам, имеет возможность получить максимальное возмещение до 1 400 000 рублей.

Если на момент введения лишения банка лицензии вклад был больше миллиона четырехсот тысяч рублей, то остальную сумму придется взыскивать в рамках банкротства либо ликвидации банка.

Если же банковский вклад был открыт в иностранной валюте (американский доллар, евро), то страховые выплаты будут произведены в национальной расчетной единице (рублях).

Пересчет производится по текущему курсу на момент лишения банка лицензии.

Процедура несостоятельности банковских организаций

В соответствии с законодательством РФ право принимать вклады имеют лишь банки, имеющие лицензию и участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.По закону уже через две недели после отзыва лицензии вкладчик может обратиться в АСВ и течение 3-х дней получить вклад.

В жизни несмотря на очереди расстроенных вкладчиков, толкотню, люди достаточно оперативно получат свои деньги, месяцами ждать не приходится. Хуже ситуация, когда страховой случай не наступил, т.е. ЦБ еще не отозвал лицензию у банка, а банк уже полуживой и вклады возвращать перестал.

В этом случае вкладчики находятся в подвешенном состоянии: и банк деньги не дает, и от АСВ требовать нет права, не наступил еще страховой случай.По закону, должнику действительно обязаны оставить единственное жилье. Но есть одно исключение: если квартира использовалась в качестве залога под кредит – ее продадут в счет долгов.

Обычно такая ситуация складывается при наличии долгов по ипотеке, взятой под залог жилья. Заемщика выселяют прямо на улицу.

Страховое возмещение по вкладу, как правило, можно получить в самом агентстве или банках-агентах, выплачивающих такие возмещения от его имени. Банки-агенты устанавливаются АСВ.

Если суд признает банк банкротом, открывается конкурсное производство, в ходе которого определяется размер и очередность требований кредиторов, а при нехватке денег производится оценка и выставление на аукцион имущества должника.

В России существует механизм обязательного страхования вкладов населения. Специально созданное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам деньги, даже если ваш банк разорился. Максимальная сумма, которую вернет АСВ – 1 млн. 400 тыс. рублей.

Как вернуть деньги с депозита, если ваш банк закрывается

Согласно проведенному редакцией Нурфин опросу, 27% проголосовавших читателей хранят свои сбережения на депозитных счетах.

Эти средства имеют гарантию сохранности. Но в определенных условиях может произойти ситуация, когда банк приостанавливает свою деятельность и прекращается действие его лицензии.

В этом случае Агентство по регулированию и развитию финансового рынка может передать активы и обязательства другой организации.

То есть вклады будут в управлении уже у другого банка, и проценты также будут начисляться.

Иллюстративное фото: freepik.com

А если в этой процедуре откажут, то вкладчикам будут возвращены определенные суммы их средств.

Согласно сообщению Казахстанского фонда гарантирования депозитов, есть специальные условия защиты и возврата денег клиентов. Это касается и вкладчиков Tengri Bank, у которого была отозвана лицензия.

Как защищены вклады

В систему гарантирования вкладов включены все без исключения банки второго уровня. Благодаря этому казахстанцы могут получить уверенность в сохранности своих денег.

Обеспечивает защиту денежных средств Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Для этого используется резерв фонда, в который банки совершают взносы каждый квартал.

Так, этот резерв составлял 495 млрд тенге на конец 2019 года. С учетом собственного капитала фонда эта сумма составляла 604 млрд тенге.

Иллюстративное фото: freepik.com

Размер гарантированного возврата

Следует учесть, что клиентам могут вернуть не все деньги. Размер гарантированного возврата зависит от вида вклада:

• сберегательный депозит в тенге – по ним клиенту вернут до 15 млн тенге,
• иные депозиты в тенге – максимальная сумма возврата равна 10 млн тенге,
• депозит в другой валюте – вернут деньги, равные сумме до 5 млн тенге, при этом учитывается курс на момент лишения банка лицензии.

А если у вкладчика есть несколько видов депозитов, то совокупная сумма возврата составит до 15 млн тенге. При этом доля иностранной валюты также останется в размере до 5 млн тенге.

Возврат денежных вкладов осуществляется в течение 35 рабочих дней.

Иллюстративное фото: freepik.com

Как вернуть всю сумму

Если клиент имел на депозитном счете или счетах более 15 млн тенге, то остаток сверх гарантированного возврата можно вернуть с помощью ликвидационной комиссии.

После назначения этой комиссии нужно подать заявление очно или по почте. Это можно будет сделать в течение двух месяцев с момента приема обращений.

О начале приема заявлений сообщат в новостях или на сайте фонда гарантирования вкладов.

В заявлении следует дать подробную информацию о себе и указать контактные данные. Возвращать деньги будут за счет проданного имущества банка.

В списке удовлетворения требований кредиторов банка существует 10 очередей. Первыми покрываются требования тех лиц, которым банк должен выплатить деньги из-за нанесения вреда жизни или здоровью.

Вторыми следуют зарплаты сотрудников и социальные отчисления. После покрытия этих пунктов возмещаются требования организаций по гарантированию депозитов.

А вкладчики относятся к четвертой очереди. То есть выплаты по вкладам (остаток выше гарантированного возврата) будут производиться только после расчета комиссии с предыдущими очередями.

Но в рамках гарантии от КФГД должны обязательно выплатить гарантированную сумму в течение 35 дней.

Источник https://finuslugi.ru/vklady/stat_k_chemu_gotovitsya_pri_zakrytii_vklada

Источник https://fizbankrotstvo1.ru/alimenty/vyplaty-pri-bankrotstve-banka-kak-vernut-dengi-kompanii-yurliczam/

Источник https://www.nur.kz/nurfin/personal/1874944-kak-vernut-dengi-s-depozita-esli-vas-bank-zakryvaetsa/

Источник