Что необходимо знать перед тем, как сделать банковский вклад

Прежде всего, нужно понять, какие цели стоят перед человеком, открывающим вклад. А также какой суммой он обладает — говорит Сергей Кокотов, менеджер проекта Банка Оранжевый.

Если это банальное желание найти самый большой процент на рынке, то лучше инвестировать в ценные бумаги с адекватным управляющим, поскольку заработок там будет выше при сравнимых уровнях риска. А если это создание резервного фонда или сохранение капитала на пенсию, то здесь банк должен быть надежным и по меньшей мере защищать средства от инфляции. Ниже мы озвучили несколько основных вопросов и ответов на тему того, как сделать банковский вклад правильно.

Как правильно выбрать банк, и что должно вызывать подозрение?

Выбор банка представляет собой анализ его текущей ситуации на рынке, а также соответствие целям и задачам вкладчика.

• Банк должен иметь лицензию на осуществление банковских операций.
• Сведения о банке должны быть размещены на сайте ЦБ, чтобы их можно было проверить.
• Хорошо, если банк имеет рейтинг, присвоенный специализированным рейтинговым агентством, а не отзывами и, так называемым, «народным рейтингом». Это не показатель.
• Банк должен входить в систему страхования вкладов (информация об этом должна быть доступна).

Стоит проверить состав собственников банка и поискать информацию о них. Подозрение могут вызвать собственники иностранного происхождения, судимые или фигуранты сложных судебных процессов. От собственника зависит, какую политику проводит банк, поэтому важно, чтобы у него был хороший бэкграунд.

Стоит уделить внимание наличию электронных способов документооборота (интернет-банк, мобильное приложение), а также уровню сервиса в отделениях. Далеко не каждый банк может похвастаться отсутствием очередей и комфортной, «душевной» обстановкой. Эти элементарные правила безопасности позволят понять вам, как сделать банковский вклад и не ошибиться в выборе.

Делать вклад в один банк или в несколько?

За рубежом практика страхования вкладов не распространена. По статистике люди хранят не более 10% активов во вкладах: это удобно, к деньгам есть быстрый доступ, но доход едва покрывает инфляцию. В нашей стране ситуация иная: люди большую часть капитала размещают во вкладах нескольких банков, ищут где выше ставка, перекладывают из одного вклада в другой, суетятся. Это связано с низкой финансовой грамотностью населения. Часто суета и погоня за выгодой не приносят результата, потому что используются не адекватные для ситуации инструменты.

Лучше использовать один банк, надежный для клиента, с максимально удобным доступом к деньгам (в т.ч. через интернет и мобильный банк). Остальные деньги стоит инвестировать в другие инструменты: ценные бумаги, недвижимость, бизнес или искусство. Важен принцип диверсификации, т.е. распределения средств по разным активам. Как бы вы не любили банки, однообразный подход не удовлетворяет принципам безопасности, которые заключаются в распределении активов.

Повышайте финансовую грамотность и банки вообще могут перестать быть интересными с точки зрения хранения средств, которыми вы не пользуетесь. Следовательно, вопрос о том, как сделать банковский вклад отпадёт сам собой.

От какой суммы имеет смысл делать вклад?

В банке можно хранить любую сумму. Но нужно понимать цели, которые преследует клиент. Базовые основы финансовой грамотности – это иметь сумму, равную 6-месячным тратам. Не зарплату за 6 месяцев, а именно траты. Поскольку некоторые люди расходуют меньше средств, чем зарабатывают. Считается, что такой размер капитала позволит, не меняя уровня жизни найти новую работу, в случае чего. Ведь при её потере большинство из нас вынуждены продолжать содержать себя и оплачивать текущие расходы и кредиты.

При этом начинать формировать такой резерв нужно с небольших сумм, постепенно, в течение нескольких месяцев (или лет). Но лучше не растягивать, потому что жизнь непредсказуема. Не стоит думать, что небольшой заработок – это препятствие для формирования резерва. Это заблуждение, что нужно сначала много получать, а потом только начинать откладывать. Стартовать нужно с малых сумм (в качестве тренировки и выработки привычки) и тогда с большими суммами будет проще.

На какой срок отдавать деньги банку?

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Какая процентная ставка является разумной?

Процентная ставка – величина изменчивая. Она зависит не от желания конкретного банка, а от очень многих факторов. Прежде всего – от ключевой ставки ЦБ и ситуации на рынке банковских услуг. Естественно вам необходимо понимать, какова ключевая ставка и также какова средняя ставка по рынку. Если ставка по вкладу заметно превышает среднерыночные показатели – это сигнал к более осторожному отношению, поскольку банк может испытывать определенные сложности.

При этом, часто бывает так, что банки предлагают довольно высокую ставку для действующих клиентов или для тех, у кого вот-вот заканчивается вклад. Это нормальная ситуация: таким образом он удерживает вкладчиков, что гораздо выгоднее, чем привлекать новых. Поэтому есть смысл сравнить условия по вкладам для тех, кто впервые открывает вклад в банке и для тех, кто уже является клиентом. Подозрение должны вызывать как раз высокие ставки для новых клиентов, а не для действующих.

В завершение отмечу, что банковская система в РФ в данный момент меняется. Сокращается количество банков (с более 800 до менее 500 за 5 лет), ужесточаются требования ЦБ к действующим банкам. Это приводит к формированию более качественного банковского сектора. При этом, прежде чем сделать банковский вклад, стоит понимать, что банк – лишь один из инструментов для сохранения средств. И не стоит думать, что средства, инвестированные в несколько банков, имеющих страховку АСВ, полностью защищены. АСВ уже не раз занимало деньги у Центробанка, поскольку объемы выплат вкладчикам закрывшихся банков очень большие. Не получится ли так, что при закрытии очередной банковской организации, у АСВ попросту не хватит денег, чтобы возместить потери всем физлицам?

Банкам можно доверять, если разобраться в нюансах, но доверять все деньги не стоит. Повышайте финансовую грамотность, узнавайте об альтернативных инвестиционных инструментах и распределяйте активы среди них, включая банк.

Какие риски существуют при открытии вклада?

С учётом того, что лимит страхования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сейчас составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, именно стратегия «не превышай» является самой здравой, перед тем, как сделать банковский вклад — сообщает Наталия Яшева, управляющая петербургским филиалом ФОРА-БАНК.

Это подразумевает, что вкладчику в одном банке следует открывать вклад (или вклады), общая сумма которых, с процентами на дату окончания, не превысит 1,4 млн руб. Причём количество банков, в которых осторожный вкладчик может разместить свои средства, не ограничено. При наступлении страхового случая в одном из банков средства в соответствии с законодательством будут выплачены в течение 2 недель с даты отзыва лицензии через один из назначенных ЦБ банков-агентов.

Самый существенный риск, с которым может столкнуться вкладчик в рамках стратегии «не превышай» – это так называемые «тетрадочные» вклады, когда средства принимаются банком, но, в нарушение законодательства, не отражаются на балансе. Для создания у вкладчика видимости, что банк оформил вклад надлежащим образом, оформляются все необходимые документы. Такой вид мошенничества со стороны банков, к сожалению, был достаточно распространён в 2014-2016 годах среди банков – «пылесосов» и практически сведён на нет к настоящему времени силами регулятора (ЦБ РФ).

Тем не менее рекомендуется сохранять все документы, предоставленные банком при открытии вклада – так как именно они потом будут являться доказательством того, что вклад действительно был осуществлён и вкладчик имеет право его востребовать.

В большинстве случаев этих документов оказывается достаточно, чтобы запись о вкладе была восстановлена, а деньги выплачены вкладчику. С мошенническими действиями банка в этом случае разбирается АСВ, не втягивая в тяжбу клиента.

Какие стратегии можно применять при вложении денег в банк?

Очевидно, что, планируя размещение вклада, вкладчик хочет получить максимальную выгоду в виде процентов. Однако при выборе типа вклада следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие существенные условия: регулярность начисления процентов, возможность досрочного расторжения без потери начисленных за период нахождения во вкладе процентов, возможность довнесения и частичного снятия вклада и/или начисленных процентов. Если вкладчик не уверен, что сумма не понадобится до окончания срока вклада, лучше согласиться на меньшую процентную ставку, но с возможностью досрочного расторжения.

Не секрет, что ставки по вкладам снижаются уже в течение длительного времени. Для того, чтобы «зафиксировать» интересующую ставку, например, по акционному вкладу с возможностью довнесения средств, можно открыть этот вклад на минимальную сумму, а основную сумму вклада довнести тогда, когда у вас появятся свободные средства.

Например, если вы понимаете, что через полгода у вас заканчивается вклад в другом банке, и к моменту его окончания ставка по нему будет ниже, чем сейчас, то вы можете открыть новый вклад по акционному предложению на минимальную сумму и зафиксировать ставку, а потом перенисти средства со старого вклада на новый.

И ещё немного про риски

При выборе банка у каждого вкладчика свои приоритеты: процентная ставка, известность банка, наличие офиса рядом с домом, наличие дистанционного доступа, дополнительные бонусы от банка при открытии вклада (например, бесплатные дополнительные банковские услуги и/или подарки) и т.д. При соблюдении лимита страхования АСВ можно выбирать банк по любому из этих критериев – с учётом вышесказанного все они будут достаточно защищены и безопасны с точки зрения возвратности средств.

Однако, перед тем как сделать банковский вклад, надо убедиться в том, что вы делаете именно вклад и именно в банке. К сожалению, сейчас многие финансовые организации пытаются замаскироваться под банк, а банки пытаются замаскировать под видом вклада другие финансовые услуги, например, инвестирование. Надо четко понимать, что государство в лице АСВ страхует и гарантирует возвратность только по банковским вкладам, а размещение средств в любые другие финансовые инструменты осуществляется на страх и риск самого вкладчика.

ЦБ РФ сейчас осуществляет достаточно жесткую позицию по контролю ставок по вкладам и процентные ставки всех банков находятся примерно в одном диапазоне. И если вы увидели рекламу «вклада» с радикально отличающимися ставками – с огромной долей вероятности речь идёт о других финансовых инструментах, которые наряду с более высокой доходностью предполагают и несопоставимо более высокие риски для вкладчика-инвестора. И эти риски государство принимать на себя уже не будет. Управление деньгами требует ответственного отношения и внимательности, поэтому, прежде чем сделать банковский вклад, рекомендуем тщательно изучить вопрос.

Как оформить вклад в банке — шаг за шагом

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Самый простой способ заставить деньги работать – разместить их на банковском вкладе. Однако банков в России множество и каждый из них предлагает разные условия вкладов. Чтобы сделать правильный выбор и не потерять свои деньги, нужно внимательно отнестись к выбору банка и процедуре оформления вклада.

Что такое вклад и для чего его открывают

Банковский вклад – это передача денег банку с определенными условиями. По сути, вкладчик выдает банку кредит на некоторый срок и под процент. Банк, в свою очередь, использует эти деньги на выдачу кредитов под более высокий процент.

Открытие банковского вклада – это один из вариантов сохранить и приумножить свои деньги, и по сравнению с другими вариантами вложений имеет свои преимущества и недостатки:

• деньги в банке находятся в безопасности и не могут быть украдены
• вклад предполагает получение процентов
• вкладом можно управлять – пополнять, снимать часть денег, капитализировать проценты
• просто открыть – достаточно обратиться в ближайшее отделение выбранного банка

• в случае банкротства банка государство гарантирует возврат сумм только до 1,4 миллиона рублей
• при досрочном снятии можно потерять начисленные проценты
• если нужно снять крупную сумму, может потребоваться время

Банковский вклад можно рассматривать как источник стабильного дохода, который обычно выше уровня инфляции и позволяет просто сохранить свои деньги. Открыть вклад достаточно просто, как и управлять им. Деньги, вложенные на депозитный счет в банке, не лежат мертвым грузом дома, а работают в экономике и приносят вкладчику доход.

Многие путают понятия банковского вклада и банковского депозита, однако между ними есть разница:

• депозит – означает передачу на хранение определенных вещей: денег, ценных бумаг, драгоценных металлов, и т.д. на определенных условиях;
• вклад – подразумевает передачу на хранение банку денежных средств под проценты по договору.

Следовательно, в любом случае вклад является депозитом, но не каждый депозит является вкладом. Но, как правило, люди чаще передают банкам именно денежные средства, чем другие вещи на хранение, поэтому в обиходе вклад и депозит – равные понятия.

На что нужно обратить внимание

Размещение денег в банке позволяет получить определенный доход в виде процентов, что не даст им обесцениться из-за инфляции. Однако существует риск банкротства банка. Так, с 2014 года Центральный Банк РФ отозвал лицензии почти половины российских банков, их количество сократилось с 923 на начало 2014 года до 518 в августе 2018 года. В результате отзыва лицензий у банков их вкладчики получают возмещение от государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), при этом сумма возмещения ограничена 1,4 миллиона рублей. Все российские банки, которые привлекают вклады населения, застрахованы в АСВ.

Таким образом, самый важный критерий выбора банка – это его участие в системе страхования вкладов. Можно открывать вклад в любом банке, если сумма не превышает 1,4 миллиона рублей. Если же сумма больше – стоит обратить внимание на масштабы деятельности банка, его собственника (крупную сумму денег лучше всего разместить в банке, принадлежащем государству).

Кроме того, стоит проверить и наличие у него банковской лицензии – если кредитная организация имеет статус небанковской, она может не участвовать в системе страхования вкладов. Проверить наличие лицензии можно на сайте Центрального Банка.

Дальше при выборе вклада нужно обратить внимание на условия вклада. К таким условиям относят:

• процентная ставка по вкладу;
• валюта вклада;
• срок размещения вклада;
• способ выплаты процентов, периодичность, возможность их капитализировать;
• возможность пополнения и частичного снятия вклада;
• бонусы и другие преимущества.

Процентная ставка по вкладу зависит от множества факторов. Основные из них – срок и сумма. Как правило, банки заинтересованы в привлечении больших сумм вкладов на длительный срок и в таком случае предложат максимальную ставку. Также значение имеет и размер банка – крупные банки предлагают более низкие ставки, чем небольшие кредитные организации. Кроме того, высокие ставки характерны для вкладов, которые нельзя снимать до окончания срока.

Чтобы иметь представление о процентной ставке, на сайтах многих банков можно найти калькуляторы вкладов. Этот инструмент покажет процентную ставку при определенной сумме и сроке вклада.

Выбирая валюту вклада, нужно учитывать, что хоть по валютным вкладам действуют те же правила страхования, что и по рублевым, процентные ставки по ним ниже более чем в 2 раза. Кроме того, при обмене рублей на иностранную валюту, а затем обратно потеряется часть суммы. В иностранной валюте целесообразно делать вклады тем, кто в этой валюте получает доход или планирует траты. В остальных случаях стоит рассматривать вклады в рублях.

Некоторые банки предлагают клиентам мультивалютные вклады – в них можно хранить деньги в нескольких валютах сразу и при желании менять соотношения между ними.

Срок также является важным условием договора вклада. Выделяют вклады срочные (размещаются на определенный срок) и бессрочные (до востребования). Вклады до востребования имеют более низкую процентную ставку и выбирать такой вариант стоит, если деньги могут потребоваться в любой момент. По срочным вкладам процентная ставка зависит от срока – чем дольше срок, тем выше ставка. По условиям срочного вклада может быть предусмотрена пролонгация – если вкладчик в определенное время не обратился в банк за деньгами, срок вклада продлевается. Как правило, при продлении срочного вклада он преобразуется во вклад до востребования (соответственно, с более низкой ставкой процента).

По способу выплаты процентов по вкладу существует несколько вариантов:

• выплата в конце срока вклада вместе с основной суммой;
• периодическая выплата (раз в месяц, квартал, год);
• капитализация процентов (присоединение к основной сумме).

Если вклад открывается для того, чтобы получать от него периодический доход, стоит выбрать вариант с периодической выплатой процентов. Для удобства проценты зачисляются на счет банковской карты или обычный расчетный счет в банке. Если же цель вклада – приумножить первоначальную сумму, следует выбирать вариант с капитализацией процентов. В этом случае проценты начисляются периодически, но не выплачиваются вкладчику, а присоединяются к основной сумме вклада. Соответственно, в следующем периоде проценты начисляются уже на большую сумму.

При условии капитализации процентов их ставка обычно меньше, чем при выплате в конце срока. Для того, чтобы сделать правильный выбор, достаточно сравнить суммы, которые будут выплачены в конце срока вклада по обоим вариантам.

Возможность пополнить вклад или снять часть суммы – достаточно важное условие для тех, кто выбирает банковский вклад в качестве инструмента сбережений. Наличие такой возможности позволяет более гибко управлять своими деньгами. Предпочтительный вариант – чтобы при частичном досрочном снятии вклада проценты банк выплачивал проценты за те периоды, когда деньги находились на счете.

Что качается возможности пополнения, зачастую банки вводят ограничения на суммы, что также стоит учитывать при выборе вклада. Нужно заранее просчитать, какую сумму предполагается вносить и с какой периодичностью, а в зависимости от этого подбирать вклад.

Наконец, многие банки предлагают дополнительные бонусы вкладчикам. Самый популярный их вид – дополнительные проценты по вкладам. Например, за открытие вклада без посещения отделения один из банков предлагает дополнительные 0,5% годовых. Аналогичные бонусы могут предлагаться при продлении вклада, открытии нескольких вкладов в одном банке. Также клиентам-вкладчикам могут предложить банковские карты стандарта Gold без платы за выпуск и обслуживание, cashback при использовании доходных карт и многие другие бонусы.

Окончательно выбирать банк и вклад следует, учитывая все перечисленные условия. Большинство из них можно изучить и сравнить на специализированных сайтах в удобной и наглядной форме.

Способы открыть вклад

Для того, чтобы открыть банковский вклад, не обязательно обращаться в отделение банка, существуют и другие способы. Однако обращение непосредственно к специалисту в отделение банка все еще остается популярным способом открыть вклад.

Оформление вклада в отделении банка можно представить в виде такого процесса:

1. определиться, с какой целью нужно открыть вклад, выбрать банк и конкретный банковский продукт – вклад;
2. подойти в ближайшее отделение выбранного банка и обратиться к специалисту. Оформление вкладов во многих банках производится вне очереди;
3. сотрудник банка проконсультирует касательно разных вариантов вкладов, а также по специальным предложениям и акциям;
4. выбрав вариант вклада, нужно заполнить анкету клиента, карту с образцами подписи клиента и другие документы, которые подготовит сотрудник банка;
5. сотрудник банка подготовит договор вклада, его нужно внимательно изучить и подписать (если нет претензий к содержанию), также подписать приходный ордер (если вклад пополняется наличными деньгами) или платежное поручение (если деньги переводятся с другого счета);
6. если деньги вносятся в наличной форме – подойти в кассу банка и внести деньги. Банки обычно дают определенный срок на это для ознакомления со всеми условиями договора;
7. после внесения средств на вклад сотрудник выдаст документы, подтверждающие зачисление денег, а также другие полагающиеся документы.

Весь процесс оформления вклада в отделении банка можно свести к выбору банка и обращению к специалистам выбранного учреждения. По остальным действиям проконсультируют сотрудники банка.

В настоящее время не обязательно идти в отделение банка, чтобы открыть вклад, это можно сделать и через интернет. Важно, что не все банки имеют такой функционал, однако самые известные – Сбербанк, ВТБ24, Тинькофф, Ренессанс и другие – позволяют открыть вклад через интернет-банк.

В данном случае процесс оформления вклада отличается от привычного:

1. прежде всего нужно определиться с банком и конкретным видом вклада, не каждый вклад можно открыть через интернет;
2. для использования интернет-банка нужно, чтобы у клиента уже была оформлена карта (или расчетный счет) в банке, а также подключен интернет-банк. Если карты нет – нужно обратиться в отделение;
3. зайдя в интернет-банк, найти пункт «Вклады», ознакомиться с предлагаемыми условиями, после чего открыть вклад;
4. для пополнения вклада можно перевести на него деньги с карточного счета (если они там есть), либо пополнить карту одним из доступных способов. Обычно самый удобный вариант – терминал самообслуживания. Для пополнения на крупную сумму лучше обратиться в отделение;
5. при возможности стоит посетить отделение банка и получить там бумажный экземпляр договора вклада с подписью сотрудника и печатью банка.

Оформление вклада онлайн больше всего подходит для тех, у кого уже есть банковская карта (кредитная, зарплатная, пенсионная или другая).

Многие банки выдают пластиковые карты, на остаток по которым начисляются проценты – доходные карты. Несмотря на то, что процентная ставка по таким картам обычно ниже классического вклада, пользоваться ими гораздо удобнее. Для оформления карты и пополнения карточного счета достаточно обратиться в отделение. Некоторые банки начисляют проценты на остаток по всем дебетовым картам, другие – только по некоторым. В любом случае этот вариант имеет право на жизнь, однако следует учитывать, что обслуживание по карте может быть платным, это снизит доход от процентов.

Какие потребуются документы

Открыть вклад в банке достаточно просто, достаточно обратиться в ближайшее отделение банка с необходимыми документами и собственно денежными средствами.

Потребуется минимальный пакет документов:

1		Паспорт
2		по требованию банка – ИНН;
3		при оформлении специальных вкладов потребуется подтверждающий документ – пенсионное удостоверение для пенсионеров, студенческий билет для студентов, и т.д.;
4		если вклад превышает 600 000 рублей, банк может потребовать подтверждение законности получения этой суммы – трудовую книжку, налоговую декларацию и пр.

После оформления вклада клиент получает свой экземпляр договора вклада, в котором указаны основные условия: предмет договора, процентная ставка, комиссии, срок вклада, ответственность сторон и условия расторжения.

Кроме договора вклада клиент получает:

• приходный кассовый ордер с необходимыми подписями и печатями или платежное поручение;
• сберегательная книжка с отметкой о принятии денег (в последнее время не выдается для новых вкладов);
• банковская платежная карта или договор на открытие банковского счета, на которые будут перечисляться проценты по вкладу.

Открытие вклада в банке занимает относительно немного времени и не требует большого пакета документов. Важно сохранить договор вклада и все остальные документы до конца срока действия договора.

Самые популярные вклады

Выбрать оптимальный вклад достаточно сложно, нужно сопоставить условия разных вкладов в разных банках. Для наглядного сравнения можно использовать сайты, предлагающие сравнение условий вкладов в разных банках.

Учитывая, что самые высокие ставки по вкладам предлагают небольшие малоизвестные банки, лучше рассматривать предложения более известных банков. В таблице приведены наиболее оптимальные вклады, предлагаемые крупными банками в рублях:

Таким образом, средняя доходность по вкладам в крупных надежных банках на данный момент составляет порядка 7% годовых. При этом важно учитывать другие условия. Так, по вкладу СвязьБанка вклад нельзя пополнять или снимать без потери процентов. При досрочном снятии процент будет составлять лишь 4% годовых. При этом по вкладу Тинькофф Банка условия более лояльные – допускается как пополнение, так и досрочное снятие денег без потери процентов.

В любом случае, выбор банка для оформления вклада требует подробного изучения условий и сравнения продуктов разных банков между собой.

Что такое банковский депозит? Как открыть вклад и заработать деньги?

196222

Что такое банковский депозит?

Депозит — это хранение ваших сбережений в банке под процент.

По определению НБУ, депозит или вклад — это соглашение, где одна сторона (банк), которая принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее определенные денежные средства (вклад), обязуется возвратить всю сумму вклада и выплатить проценты на нее или доход в другой форме на условиях и в порядке, установленных договором. Само слово «депозит» происходит от лат. depositum — передан на хранение.

Чем отличается депозит от вклада?

Вклад и депозит — в чём же разница? В том, что вклад — это хранение денежных средств и извлечение выгодной прибыли. В то время, как депозит — это хранение не только денег, но и ценных вещей, акций, металлов, важных документов.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по вкладам — это процент, который банк обязан уплачивать своим клиентам за возможность пользоваться денежными средствами, которые размещаются на депозитном счете.

При этом, доход банка — это разница между размещением финансовых средств и вовлечение новых клиентов.

Какой выбрать депозит?

Для начала нужно ознакомиться с видами депозитов.

Они бывают двух видов: срочные и вклады до востребования.

1. Срочные вклады — это депозиты/вклады положенные под проценты, которые вносятся на определенный срок хранения, который полностью изымается по истечении заданного срока. Этот вид депозита менее ликвидный, но при этом он приносит более высокий процентный доход.
2. Вклады до востребования — это депозит без точного указанного срока хранения. Он возвращается по первому требованию клиента. Как правило, для такого вида депозита начисление процента по ставке ниже, чем при срочном вкладе.

При этом срочные вклады делятся на еще несколько подгрупп:

• Накопительный (возможно пополнять депозит на протяжении всего срок хранения).
• Сберегательный (самый обычный вид срочного вклада, по условиям нельзя пополнять или снимать любые суммы).
• Расчетный (универсальный вклад, в котором возможно контролировать и проводить любые операции по пополнению и снятию сумм).

Главным при выборе депозита является его процентная ставка (как правильно рассчитывается на год). От этого процента зависит степень вознаграждение клиента-вкладчика. Размер ставки зависит от множества сопутствующих факторов.

Один из первых — срок хранения депозита. Чем меньше срок, тем меньше доход от инвестиций. Правда иногда банки всё же проводят специальные акции. Срок определяет долгосрочные эти депозиты или краткосрочные. Краткосрочные позволяют хранить сбережения от 1 до 9 месяцев. В то время, как долгосрочные обычно предполагают нахождение вложений в банке на срок от 1 года и дольше. Некоторые банки оставляют за собой право устанавливать и фиксировать несколько процентных ставок по определенному вкладу. Такое часто встречается у депозитов с возможностью пополнения. Банк может устанавливать ставку для первоначального взноса и далее ставку для последующих пополнений, в зависимости от последнего взноса до окончания срока хранения.

Проценты по депозитам можно получать в разное время. Кому-то нравится еженедельно или же ежеквартально получать эти проценты. Кто-то захочет получать эти проценты раз в полгода. Вкладчик может получать доход от депозита авансом (тогда, когда откроет депозита) или когда депозитный срок истечет. При втором варианте выгоднее будет выбрать вклад с капитализацией процентов т.е. ежемесячно аккумулированные проценты будут постепенно прибавляться к сумме депозита и уже впоследствии начисление процентов происходит учитывается с ранее капитализированный процентов.

Банки фиксируют минимальную сумму по каждому виду вклада. Обычно эта минимальная сумма колеблется между 100 гривнами (евро, долларом США) и может достигать несколько тысяч. При этом, в некоторых видах вкладов предусматривается возможность изменения первоначальная сумма для частичного снятия денег или пополнения счета.

Стоит понимать, что очень многое зависит от валюты вложения.

Что такое валютный депозит?

Диверсификация денежных средств обычно осуществляется в рамках трех главных валют: гривна, евро, доллар США. Сегодня наиболее распространенной валютой для хранения денег на депозите считается гривна, так как процентные ставки по этой валюте выше и от того валютный депозит в гривнах более привлекательный в глазах вкладчика.

Если сомневаетесь в какой валюте хранить деньги на депозите, то финансисты рекомендуют исходить из того, в какой валюте вкладчик изначально хочу положить деньги на депозит, а также стоит обращать внимание на то, в какой валюте вкладчику нужны будут деньги по окончанию депозитного договора. Проще говоря, если нет нужды переходить с одной валюты на другую, то лучше и не делать этого, так как вы можете столкнуться с дополнительными конверсиями при проведении определенных операций. А это, в свою очередь, снижает вашу депозитную доходность.

Что такое отрицательная ставка по депозитам?

Иногда не банк платит проценты, а вкладчик платит банку за хранение его денег. Это называется отрицательная ставка по депозиту. Такое может происходить в случае, когда на банковских счетах есть большие суммы денежных средств, а бизнес и экономика в целом требует приток финансов, что удержаться на плаву.

Что проверить в депозитном договоре?

Когда вы уже разобрались с терминами и общим процессом и готовы положить деньги на депозит, то стоит проверить все пункты депозитного договора:

• совпадает ли число процентов с ранее оговоренными с сотрудником банка;
• даты: начало и окончание депозитного счета;
• убедитесь также в том, что банк не занимается взиманием комиссионных за то, чтобы открыть депозитный счета. Если же взимает, то задайте вопросы о том, как это отразится на вашем депозитном счете, когда срок вклада будет истекать. При проведении ряда операция (снятие наличных средств, безналичный перевод, зачисление безналичных) банк может удержать комиссию по утвержденным тарифам. Нужно внимательно перечитывать договор и смотреть другие дополнительные документы. Поэтому лучше всего подробно поинтересуйтесь у сотрудника банка какие комиссионные вы будете выплачивать.

Стоит ли открывать депозитный счет?

“Уберечь свои деньги стоит больших трудов, чем добыть их” (Мишель де Монтень).

Поэтому делая свой выбор в пользу депозита вы сможете сохранить свои деньги. Особенно актуально для людей, которые хотят правильно научиться откладывать деньги.

Просто нужно ответственно и тщательно взвешивать все плюсы и минусы, и выбирать правильный банк. Как его выбрать и на что обращать особое внимание при выборе вы узнаете в следующей статье.

Источник https://invlab.ru/financy/sdelat-bankovskij-vklad/

Источник https://bankstoday.net/last-articles/kak-oformit-vklad-v-banke-shag-za-shagom

Источник https://www.universalbank.com.ua/ru/blog/sho-take-bankivskij-depozit-yak-vidkriti-vklad-i-zarobiti-groshi

Источник