Мой банк разорился. Что делать? Инструкция для растерянных вкладчиков

Банк «Югра», который за несколько лет из четвертой сотни добрался до топ-30 российских кредитных организаций, поставил абсолютный рекорд по стоимости страхового случая. «Югра» собрала около 170 млрд руб. вкладов населения. 10 июля Центробанк учредил временную администрацию и ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов. На 1 июня физические лица держали в банке вклады на сумму 181,5 млрд руб., из которых потенциальные выплаты клиентам оцениваются в 169,2 млрд. Буквально на следующий день по всей стране возле отделений «Югры» начали выстраиваться очереди вкладчиков. Что делать, если у вас кредит или вклад в грозящем «схлопнуться» банке, — в инструкции 66.RU.

Что ждет банк «Югра»

После введения временной администрации в ближайшие полгода Агентство по страхованию вкладов обследует финансовое состояние «Югры» и примет решение о ее санации.

Из сообщения Агентства по страхованию вкладов:

Однако когда твои деньги лежат в банке, который может разориться, официальные заявления не утешают. Каждый день в редакцию 66.RU звонят люди с вопросом: «А что мне дальше делать?» Несмотря на то, что с решения ЦБ прошло всего три дня, некоторые шаги вы уже можете предпринять.

Что делать клиентам «Югры»

Несмотря на то, что у «Югры» не отозвали лицензию и не санировали, сообщение о введении временной администрации в банке, занимающего 15-е место по объему депозитов населения, вызвало, мягко говоря, паническую реакцию: люди приходили к офисам «Югры» в разных городах страны, в том числе в Екатеринбурге. С 11 июля отделения банка официально работают с 10:00 до 12:00, но попасть за эти два часа вовнутрь люди не могут.

В АСВ успокаивают: банк «Югра» является участником системы обязательного страхования вкладов, поэтому каждый клиент, в том числе индивидуальный предприниматель, имеет право на получение страхового возмещения.

Выплаты вкладчикам «Югры» начнутся не позднее 24 июля, но АСВ пока не объявило, в каких банках можно будет их получить.

Итак, пошаговая инструкция:

Ждите до 17 июля. К этой дате АСВ отберет банки-агенты, которые будут возвращать вклады клиентам. Информацию о проведенных конкурсах опубликуют на сайте Агентства и, вероятнее всего, на сайте банка «Югры» , который продолжает свою работу.

Еще через неделю, после того как будут определены банки-агенты для выплаты вкладчикам, деньги начнут возмещать. До 24 июля АСВ опубликует официальное объявление о месте, времени, форме и порядке приема заявлений о выплате возмещения по вкладам.

Дополнительную информацию о порядке выплаты страхового возмещения можно получить по телефону горячей линии АСВ (8–800–200–08–05), а также на сайте АСВ в разделе « Страхование вкладов/Страховые случаи».

Рассчитывать на выплату 100-процентной суммы всех вкладов могут те, кто вложил в «Югру» не более 1,4 млн руб. По банковскому счету в иностранной валюте страховое возмещение рассчитывается в рублях по курсу ЦБ РФ на 10 июля 2017 г.

Свыше 1,4 млн руб. можно будет получить только после отзыва лицензии в ходе банкротства «Югры». Деньги будут возвращать в порядке очереди: сначала физическим лицам, потом задолженность по зарплате сотрудникам банка, затем — юридическим лицам.

Пока АСВ не определилось с судьбой банка «Югры», для вас ничего не меняется. Проблемы у банка не означают, что заемщик ему больше ничего не должен и можно спокойно забыть про свой кредит на машину или ипотеку.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. Если банк проходит процедуру банкротства, то требования возврата по кредиту переходят к третьей стороне. Прежняя сделка с вашего согласия расторгается и заключается новая.

Банкротство банка «Югра»: беспредел ЦБ или махинации Хотина?

В деле «Югры» больше вопросов, чем ответов: тайные владельцы, сомнительные операции, рекордные растраты и вмешательство Центробанка, фактически ликвидировавшего вполне рабочую финансовую организацию. Кому и зачем все это нужно и как банк, проделавший путь из региональной организации в федерального гиганта в одночасье потерял все?

Образование «Югры»

Банк «Югра» был создан в 1990 году в Тюменской области, на основе отделения «Промстройбанка» СССР — собственно так он тогда и назывался. А двумя годами позже организация получила статус акционерного коммерческого банка и почетное имя «Югра». В 2004 году она присоединился к системе обязательного страхования вкладов, но самое интересное начинается в 2012 году.

Вплоть до этого времени «Югра» был маленьким непримечательным банком местного уровня. Но в 2012 году его приобрели структуры, связанные с бизнесменом Алексеем Хотиным. Если говорить точнее, фактически Хотин владел менее чем 1% акций, а вот многочисленные юрлица во главе со швейцарской фирмой Radamant Financial AG получили почти 53%. Тут стоит отметить, что конечным бенефициаром компании являлся опять же Хотин. Куда делись остальные акции? Ими владели некие непримечательные физлица. Впрочем, довольно скоро выяснилось, что настоящими владельцами «Югры» в результате перетасовки стали отец и сын, Юрий и Алексей Хотины.

Период с 2013 по 2016 года оказался для банка крайне успешным — наращивание активов до 330 млрд рублей (рост в 35 раз) и стремительный подъем «Югры» в банковской системе РФ — с 272-го аж на 29-е место.

Но после трех лет сплошных удач у организации начались проблемы. Хотя, об этом чуть позже.

Юрий и Алексей Хотины

Для начала стоит немного рассказать о владельцах банка. Алексей Хотин и его отец Юрий родом из Белоруссии — там Хотин-старший руководил организацией «Белкосметикс», а в конце 90-х «подтянулся» в Москву. После переезда в Россию Хотин вместе с сыном арендовал помещения мясокомбината, а когда в стране случился дефолт 1998 года, купил у обанкротившегося предприятия все здание за бесценок.

Семейная империя начала разрастаться в начале нулевых. Хотины активно приобретали московскую недвижимость — злые языки говорят, что посредством рейдерских захватов, но мы не беремся это утверждать. Так или иначе, к середине нулевых Хотины стали счастливыми обладателями миллиона квадратных метров московской недвижимости (в основном это заводы и фабрики), которая преобразовалась в многочисленные офисные центры под аренду. К 2011 году Хотины «доросли» до покупки торговых центров «Горбушкин двор» и «Филион» и имели уже около 1,8 млн квадратных метров столичных площадей.

Стоит отметить, что к 2010 году Юрий Хотин практически отошел от дел, всем стал заниматься его сын, Алексей Хотин. Он начал активно вкладываться в нефтяной бизнес, а вскоре купил и собственный банк — многострадальную «Югру». По некоторым данным сделка обошлась предпринимателю в 6 млрд рублей.

Когда Хотины получили банк, он был представлен только в шести российских регионах и не подавал особенных надежд. Но деньги и связи бизнесменов помогли в кратчайшие сроки исправить ситуацию. Кстати, вопрос — зачем вообще Хотиным понадобился свой банк? Наиболее вероятный ответ — чтобы проворачивать удобные сделки в нефтяной отрасли и кредитовать себя же.

Итак, в 2013 году «Югра» начала активно привлекать средства населения, увеличив объем вкладов в пять раз. Каждый последующий год удваивал (а то и утраивал) этот показатель. Параллельно банк занимался кредитованием корпоративного сектора (к 2016 году этот портфель составил 78% от общего числа активов). Правда, кредитовались в основном многочисленные проекты самих Хотиных, что еще раз отвечает на вопрос «зачем нужен банк».

Первые несколько лет в прессе ходили слухи о том, что именно Хотины владеют банком, однако никаких подтверждений этой информации не было. Домыслам пришел конец в 2016 году, когда «Югра» раскрыла список аффилированных лиц — там и проявился Хотин-младший.

Что случилось с банком «Югра»?

Так почему же успешный развивающийся банк стремительно пошел ко дну? Аппетиты «Югры» росли, и в 2015 году организация стала претендовать на госпомощь. Ей отказали из-за «непрозрачности структуры собственников». Именно поэтому в январе 2016 года банк решил их раскрыть, явив общественности клан Хотиных, а еще организация провела допэмиссию акций почти на 7 млрд рублей, увеличив капитал до 13 млрд рублей.

Очевидные проблемы появились тогда же, в начале 2016 года. Выяснилось, что «Югра» — главный аутсайдер по убыткам среди всех российских банков, их насчиталось аж 22 млрд рублей. В качестве неприятного бонуса — сокращение активов (на 15%) и вкладов (на 2%). Сам банк объяснил неудачи доформированием резервов на возможные потери. В это же время «Югрой» впервые заинтересовался ЦБ, дав рекомендации по ограничению приема вкладов.

Ситуация не улучшилась. К концу 2016 года убытки банка превысили 32 млрд рублей, объяснялось это опять же тем фактом, что на резервы по возможным потерям пришлось перечислить около 29 млрд рублей. Затем «Югру» подвел технический сбой, случившийся в апреле 2017 года — после этого ЦБ пришли с внеплановой проверкой. Далее дела шли стремительно-негативно: введение временной администрации, отзыв лицензии и банкротство.

«Югра» и Центробанк

Вроде бы ситуация стандартная, если бы не одно «но». Буквально за неделю до отзыва банковской лицензии в дело вмешалась Генпрокуратура, назвав поведение ЦБ необоснованным. Якобы прежде Центробанк не находил никаких нарушений в деятельности «Югры», а теперь он «подставляет» весь федеральный бюджет страховыми выплатами на 172 млрд рублей. К тому же это негативно скажется на инвестиционном климате и инфляции.

Подобное заявление стало настоящим скандалом, хотя бы потому, что Генпрокуратура уже давно не лезет в дела ЦБ. Тут варианта два: либо Центробанк действительно поспешил с выводами, либо покровители Хотиных засели так высоко, что не побоялись привлечь к делу Генпрокуратуру. Впрочем, есть и третий вариант — среди вкладчиков «Югры» были довольно обеспеченные люди, которые не хотели получать страховку, ограниченную 1,4 млн рублей.

Прокурорский протест на ситуацию не повлиял — выплаты продолжились, лицензию отозвали.

Центробанк убил «Югру»?

На самом деле основания предполагать, что ЦБ намеренно тащил «Югру» ко дну все-таки были. Перед введением временной администрации, 6 июля 2017 года, регулятор дал организации предписания доначислить почти 13,5 млрд резервов и сдать отчетность. Все бы ничего, но «Югре» на все это было дано меньше суток (!). Предписания были выполнены, но временную администрацию все равно ввели.

Еще один интересный момент — уже в ходе суда между «Югрой» и ЦБ вскрылись документы из которых следовало, что при корректировке стоимости недвижимого имущества на балансе банка с 16,9 млрд рублей до 6 млрд рублей Агентство по страхованию вкладов пользовалось не заключением независимой экспертизы, а мнением ЦБ, который не имеет полномочий на проведение оценочной экспертизы.

Бывший председатель правления банка Дмитрий Шиляев позже заявил, что временная администрация Центробанка не оздоровила, а убила «Югру», довела до банкротства.

«Мы предлагали план санации, чтобы не тратить 172 млрд рублей государственных денег, — сообщил Шиляев. — Но нас не услышали. Суд принял все доводы ЦБ, поскольку тот — регулятор»

Отметим, что на суде сторона «Югры» уверяла, что за три недели работы временной администрации ЦБ капитал банка упал на 53 млрд рублей и стал отрицательным, что и послужило окончательной причиной для отзыва лицензии.

Банкротство «Югры» и уголовные дела

7 августа 2017 года ЦБ подал иск о признании «Югры» банкротом, финансовое оздоровление сочли экономически нецелесообразным. С этим решением не согласились многие эксперты и общественные деятели, заявив, что действия регулятора обойдутся стране в 23 триллиона рублей. Но дело это не остановило. В итоге 25 сентября 2018 года банк признали банкротом, было запущено конкурсное производство. С тех пор прошло больше года, но суды все еще продолжаются.

Те самые 172 млрд рублей — это крупнейший страховой случай в истории России. Но осталось еще 30 тысяч вкладчиков, которые хранили в банке более 1,4 млн рублей — таким образом насчиталось 12 млрд рублей дополнительного долга. Кстати о долгах, «Югра» задолжала кредиторам почти 200 млрд рублей при активах на 56,3 млрд рублей.

А что же Хотины? Против Алексея Хотина (младшего) возбуждено уголовное дело по факту растраты 290 млрд рублей из средств банка. Он был арестован в апреле 2019 года и до сих пор находится под домашним арестом. Вообще в «Югре» сплошные рекорды — 290 млрд рублей это максимальная растрата, зафиксированная в РФ. Внимательный читатель мог заметить, что между банкротством банка и арестом Хотина прошло приличное количество времени. А все потому, что его никто не собирался арестовывать. Уголовное дело было возбуждено по инициативе ЦБ (с шестого раза), и то после того, как глава регулятора, Эльвира Набиуллина, написала письмо В. Путину.

Следствие полагает, что Хотин кредитовал свой бизнес за счет банка — после отзыва лицензии у «Югры» практически все заемщики перестали платить по кредитам, а вскоре стали дружно банкротиться и ликвидироваться. Предполагается, что бизнесмен покупал активы за счет средств, полученных в разных банках, затем закладывал их в обеспечение долга, а кредиты гасил из денег вкладчиков «Югры».

Отметим, что жизнь Алексея Хотина не сильно изменилась. Ему запрещено выходить из дома только с 10 вечера до 6 утра, но при этом бизнесмен все равно жалуется и просит смягчить меру пресечения, потому что якобы не может ходить на работу и, соответственно, принимать активное участие в банкротстве банка и выплатах 30 тысячам вкладчиков.

Фактически банк «Югра» уже мертв и ему ничто не поможет, но эта история будет длиться еще очень долго. Что до Алексея Хотина, то, вероятнее всего, Центробанк не даст ему «выйти сухим из воды» (может, личные счеты?). Тем более покровители Хотиных, помогавшие семейству в начале нулевых, уже сдали свои позиции и отошли от власти, а значит, дело «Югры» не должно остаться безнаказанным.

Что нужно знать о ситуации вокруг банка "Югра"

Банк России 28 июля 2017 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка «Югра». В ходе работы временной администрации была выявлена полная утрата капитала банка, а его оздоровление признано экономически нецелесообразным. Объем выплат вкладчикам банка превысил 100 млрд рублей. Деньги получили более 117 тысяч клиентов. Акционеры банка заявили, что будут использовать все законные способы борьбы за актив даже после отзыва у кредитной организации лицензии.

Почему проблемы банка "Югра" вызвали такой резонанс?

Банк России с 10 июля 2017 года ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка "Югра" сроком на три месяца. Одновременно регулятор на шесть месяцев возложил на Агентство по страхованию вкладов (АСВ) функции временной администрации по управлению банком, говорится в сообщении Центробанка.

Это достаточно крупный банк, он входил в топ-30 российских кредитных учреждений. Еще в 2012 году он занимал лишь 272-е место в рейтинге банков по величине активов. Однако в последние годы банк "Югра" привлекал вклады физических лиц под достаточно большие проценты и во многом за счет этого резко увеличил активы.

В Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) ТАСС сообщили, что объем вкладов составляет 181,5 млрд рублей. При этом большая часть депозитов покрывается страховкой — ответственность агентства оценивается в 169,2 млрд рублей. АСВ признало, что это самый крупный страховой случай в истории Агентства.

Еще одна интрига: впервые в истории России генеральная прокуратура опротестовала решение Центробанка о введении временной администрации и установление моратория на удовлетворение требования кредиторов. Центробанк отклонил этот протест.

Были ли какие-то предпосылки к возникновению опасной ситуации в банке?

Да, были. Еще осенью 2016 года Центробанк потребовал от банка ограничить привлечение вкладов физических лиц. Однако на сайте банка и после этого предлагали открыть депозит под достаточно высокий процент, что свидетельствует о том, что банк "Югра" каким-то образом обходил требование регулятора.

25 апреля 2017 года в работе информационных систем банка произошел сбой, в результате чего вплоть до 27 апреля у части вкладчиков возникали затруднения с получением средств. Представители "Югры" объяснили проблемы "нарушениями в системе внешнего энергоснабжения". После сбоя Центробанк РФ начал внеплановую проверку в банке.

По данным СМИ, в мае 2017 года Центробанк предписал "Югре" увеличить резервы на сумму более 40 млрд рублей.

Как Центробанк объяснял свои действия, и почему Генпрокуратура протестовала против них?

"На протяжении последних нескольких месяцев у нас есть признаки того, что отчетность, которую нам предоставляет сам банк, является недостоверной. Также у нас есть признаки возможного вывода активов и возможных манипуляций с вкладами", — так зампред Банка России Василий Поздышев объяснил введение в банке "Югра" временной администрации. При этом в пресс-службе МВД заявили, что к ним не поступало от ЦБ материалов о возможном преступном выводе активов из банка "Югра".

Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка означает, что банк временно прекращает выполнять свои обязательства перед кредиторами (то есть теми, кто давал банку деньги). В этот период временная администрация — в данном случае Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — оценивает, есть ли у организации деньги, чтобы вернуть все вклады и деньги на счетах.

Центробанк принимает такие меры в случае, если у него есть основания полагать, что банк не справится со своими обязательствами — то есть в нем меньше денег, чем он должен.

В свою очередь, Генпрокуратура утверждала, что Банк России не выявлял нарушений обязательных нормативов банком "Югра" и отмечала, что учреждение является финансово устойчивой кредитной организацией, обладает необходимым запасом ликвидности и имеет достаточное количество средств для осуществления деятельности. Таким образом, введение временной администрации и мораторий введены необоснованно и эти требования надо отменить.

Почему банк "Югра" все-таки был лишен лицензии?

Банк России 28 июля 2017 года отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка "Югра".

Обследованием финансового положения «Югры» занималось Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое было назначено в качестве временной администрации. Проверка выявила полную утрату капитала банка, а его оздоровление было признано экономически нецелесообразным из-за очень низкого качества активов и величины выявленного дисбаланса между стоимостью активов и обязательств. При этом ЦБ учел, что "Югра" не является системно значимой кредитной организацией.

Как отмечает ЦБ, деятельность банка была направлена на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества. Кроме того, банк самостоятельно не создавал резервы на возможные потери, адекватные принятым рискам.

Бизнес-модель банка основывалась на финансировании бизнес-проектов, связанных с бенефициарами кредитной организации, за счет вкладов физлиц. При этом кредиты получали компании, масштабы деятельности которых не соответствовали объему полученных средств.

ЦБ неоднократно выявлял в деятельности "Югры" операции, которые имели признаки вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты предоставления недостоверной отчетности, схемного выполнения требований предписаний регулятора, а также нарушения введенных ранее ограничений.

Бывший президент банка "Югра" Алексей Нефедов заявил о несостоятельности обвинений ЦБ РФ в преимущественном кредитовании банком проектов его основного акционера Алексея Хотина. "Это заявление является бездоказательным. Для контроля возвратности выдаваемых кредитов, акционер банка входил в незначительный контроль заемщиков, что не является нарушением требований регулятора. Однако этот контроль заемщиков был незначителен и позволял акционеру следить за соблюдением всех финансовых обязательств перед банком", — сказал Нефедов.

Кто и сколько денег возвращает вкладчикам?

Банк "Югра" является участником государственной системы страхования вкладов. Застрахованы все вклады физических лиц и деньги на счетах индивидуальных предпринимателей (ИП) в размере до 1,4 млн рублей. Эти средства в полном объеме АСВ возвращает вкладчикам.

Выплаты физическим лицам производят Сбербанк, ВТБ 24, "Открытие" и Россельхозбанк. Консультацию вы можете получить по телефону горячей линии АСВ: 8-800-200-08-05

Объем выплат вкладчикам на 26 июля превысил 100 млрд рублей. Деньги получили более 117 тысяч клиентов.

Средства физических лиц и ИП, превышающие застрахованную сумму в 1,4 млн рублей, а также все средства юридических лиц (кроме ИП) будут возвращаться только после начала процедуры банкротства. Активы банка разделят между всеми, кому он должен.

Директор департамента банковского надзора ЦБ РФ Анна Орленко сообщила, что объем средств юридических лиц в банке "Югра" не превышает 2,2 млрд рублей.

Я взял кредит в банке "Югра". Можно его не возвращать?

Нет, нельзя. Вы должны выполнять ваши обязательства по выплате кредита в полном объеме — только теперь вы должны не банку, а АСВ.

Источник https://www.om1.ru/bank/news/115945/

Источник https://rusbankrot.ru/journalistic-investigation/bankrotstvo-banka-yugra-bespredel-tsb-ili-makhinatsii-khotina/

Источник https://tass.ru/ekonomika/4401815

Источник