Накопление сбережений. Способы накопления сбережений

Населению и правительствам государств свойственно делать накопления. Мотивация и формы такого явления могут быть различными, но они являются очень важным экономическим фактором. Поэтому вопросы о норме сбережений, об эффективной форме накоплений и об их диверсификации всегда остаются актуальными.

Понятие сбережений

Здравомыслящий человек понимает, что необходимо иметь определенный финансовый запас на непредвиденный случай. Это понимание приводит к тому, что люди начинают откладывать деньги. Так появляются сбережения. Накопление сбережений – это отложенное потребление. Человек или организация не тратит ресурсы в данный момент, а собирает средства, чтобы израсходовать их в определенной ситуации. Мотивацией к сбережению обычно служат следующие четыре фактора:

1. Предосторожность. В этом случае человек или государство стремится подстраховаться на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств, снижения доходов или повышения расходов.
2. Обеспечение старости и случаев нетрудоспособности. Для многих людей это является главным мотивом для накопления сбережений. На объем этих отложенных средств влияет общая экономическая ситуация в государстве, уверенность человека в судьбе своих «кровных», продолжительность жизни в государстве.
3. Накопление с целью передачи по наследству. При достижении определенного уровня благосостояния человек может начинать задумываться о материальном обеспечении своих потомков, что приводит к необходимости продолжать копить средства и после выхода на пенсию.
4. Отложенный спрос. Для совершения крупных покупок человек готов откладывать деньги, отказываясь от какого-то потребления сегодня.

Сбережения – важный экономический феномен, который связан с целой цепью инструментов и явлений в экономике.

Роль накоплений в экономике

Накопление сбережений – это важное экономическое явление, здесь сходятся интересы населения, государства и организаций, предоставляющих различные услуги по обслуживанию накапливаемых ресурсов. Сбережения являются важнейшим показателем реального уровня жизни населения в стране, а также они представляют собой мощный инвестиционный ресурс, который способен влиять на экономическое развитие государства. Накопления граждан могут быть источником инвестиций и кредитования хозяйственной деятельности экономических субъектов. Вследствие преобразования этих средств в инвестиции происходит приток финансов в экономику, что оживляет ее и создает дополнительные стимулы для роста. Поэтому важно, чтобы население доверяло свои деньги финансовым организациям, а не хранило ресурсы дома. Обслуживание сбережений граждан является основной деятельностью целого ряда организаций, их работа в целом благоприятно воздействует на активность экономики.

Средства сбережений

Формы сбережений могут быть разными, равно как и средства. О чем идет речь? Средство сбережения – это установленный эквивалент стоимости, сохраняемый для последующего обмена на товары и услуги. Самым распространенным вариантом являются деньги. Но возможно накопление сбережений и в таких общепринятых средствах, как драгоценные металлы и камни, недвижимость, инвестиционные монеты, ценные бумаги и другие финансовые инструменты, предметы искусства. Средствами накопления могут выступать, по сути, любые материальные объекты, обладающие ликвидностью. Однако здесь возникает вопрос о сохранении ценности инструмента. Например, в периоды высокой инфляции деньги могут стать невыгодным средством для накопления. Или, например, цена драгоценных металлов может сильно упасть при обнаружении нового крупного месторождения этого металла.

Норма сбережений

Понятия «норма сбережения», «норма накопления» могут рассматриваться в двух аспектах:

1. Микроэкономический, т. е. в рамках одного домохозяйства. В этом случае норма накопления – это сберегаемая часть дохода по отношению ко всему доходу, получаемому семьей.

2. Макроэкономический подход определяет норму накопления как часть вложений во внутренний валовой продукт страны. Это маркер, сигнализирующий о состоянии экономики. Чем выше норма сбережений, тем лучше состояние экономики.

Также понятие «норма накопления» применяется в рамках распределения доходов предприятий разной формы собственности. В зависимости от разных факторов она может варьироваться от 10 до 40 % общего дохода семьи, предприятия, страны. На нее влияют размер процентной ставки ссуды в стране, объем национальной прибыли, налоговая политика, норма дохода внутри национальной экономики или общий объем сбережений населения. Для отдельного домохозяйства норма сбережения определяется, исходя как из внешних, макроэкономических факторов, так и из внутренних, например целей. Так, в слабых экономиках с неблагоприятными прогнозами обычно есть тенденция к уменьшению норм сбережения, и наоборот, в стабильных государствах люди легче откладывают деньги.

Способы накопления сбережений: понятие и виды

Почти любой человек рано или поздно начинает задумываться об инвестициях, такие решения несвойственны только беднейшим странам и людям. И тогда возникает вопрос о том, как и в чем лучше хранить деньги. Существует несколько способов делать накопления. Традиционно их делят на денежные и не денежные (например, накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах). Каждый из этих видов имеет свою специфику. Также выделяют способы накопления по срокам сохранения средств: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные. Например, недвижимость и ценные бумаги нет смысла покупать для быстрой оборачиваемости.

Денежные способы сбережений

Чаще всего накопление сбережений производится в денежной форме. Преимущество такого способа в том, что владелец сохраняет свою покупательную способность, может относительно быстро вернуть средства в оборот, для проведения операций по накоплению обычно достаточно общих финансовых знаний. К денежным средствам сбережения относят накопление национальных валют, металлических монет, а также использование услуг финансовых организаций. Наиболее частыми видами денежного накопления являются:

• наличные деньги (в национальной или иных валютах);
• банковские вклады (к ним относятся сберегательные счета, срочные вклады и депозиты).

Недостатком такого способа сбережения является большая зависимость от экономической системы. Так, растущая инфляция может уничтожить всю доходность по вкладам. Также недостатком такого способа является низкая доходность вложений, так как никакая финансовая организация не может предложить больших процентов.

Не денежные способы сбережений

В этом случае от населения потребуются специальные знания и навыки или помощь посредника (брокера). На рынке не денежных накоплений гораздо выше риски, но и доходность может быть очень высокой. К этим формам относят такие способы сбережений:

1. Пенсионные и страховые фонды – это способ долгосрочного хранения средств с сильно отложенным потреблением.
2. Накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах – это использование особых инструментов, дающих нередко очень высокую доходность. Но такие вложения могут быть очень рискованными.
3. Драгоценные металлы и камни – этот способ связан с трудностью уловить конъюнктуру рынка, но вложения могут принести большую прибыль.
4. Недвижимость. Такие вложения могут быть доходными, но прибыль может быть получена обычно через длительный срок. Этот способ связан с трудностями возврата инвестиций, так как квартиру, например, сложно продать быстро и выгодно. Из-за такой долгой оборачиваемости вложения в недвижимость – это не просто сбережение, а скорее инвестиция.

Сбережения и инвестиции

Термины «накопления», «сбережения», «инвестиции» часто используются как синонимы, хотя между ними есть отличия. Накоплениями обычно называют денежные и не денежные активы, сбережения – это именно деньги, а инвестиции – вложения в какие-либо экономические проекты с целью получения прибыли. Отличие инвестиций от сбережений заключаются в следующем:

1. Сбережения – это обычно «короткие» деньги, т. е. их можно быстро изъять из оборота, а инвестиции, напротив, – «длинные» деньги, т .к. вернуть их можно только после получения прибыли.
2. Сбережения обычно приносят гарантированную прибыль (если это вклады в финансовую организацию), в случае с инвестициями никаких гарантий обычно нет и быть не может.
3. Сбережения не требуют от вкладчика особых усилий, а вот инвестиции нужно планировать, просчитывать, и это – серьезная и рискованная работа.

Личные сбережения

Когда речь идет о физических лицах и их деньгах, то имеются в виду личные накопления или собственные сбережения граждан. Это объяснимо тем, что именно население является основным источником накоплений в финансовых организациях. Предприниматели обычно являются инвесторами. Управлять своими сбережениями многим людям не позволяют навыки и образование, поэтому они довольствуются небольшим, но гарантированным доходом и несут деньги в банки. Специалисты рекомендуют диверсифицировать личные накопления и вкладывать их в разные инструменты: пенсионные фонды, банки, акции, чтобы получать различный доход и меньше рисковать. Откладывать финансисты советуют не менее 10 % совокупного дохода, и у человека всегда должен быть минимальный запас средств, чтобы он смог прожить при потере источника прибыли не менее 6 месяцев.

Проблема сохранности сбережений

Когда речь заходит про накопление сбережений, то сразу возникает проблема рисков. Наименее опасный способ – это помещение денег в банк, хотя там все равно остается риск потери вкладов, но он незначителен. Нужно распределять свои кровные в нескольких банках, чтобы не превышать гарантированно застрахованную государством сумму. Гораздо более серьезными являются инфляционные риски, которые могут минимизировать или вообще уничтожить прибыль от вложений. Поэтому нередко люди задумываются об инвестициях. Но в этом случае риски значительно возрастают. Можно вложить деньги в недвижимость, но нет гарантии, что через какое-то время она не упадет в цене, то же самое относится и к ценным бумагам, драгоценным металлам. При выборе места инвестирования нужно обязательно консультироваться со специалистами, чтобы избежать необоснованных рисков.

Национальные сбережения и инвестиции — National Savings and Investments

National Savings and Investments ( NS&I ), ранее называвшаяся Почтовым сберегательным банком и National Savings , является государственным сберегательным банком в Соединенном Королевстве. Это и отдел , не министерское правительство и орган исполнительной власти по Казначейством . Целью NS&I было привлечение средств от частных вкладчиков в Великобритании для финансирования дефицита государственного бюджета . NS&I привлекает вкладчиков, предлагая сберегательные продукты с элементами беспошлинной торговли на некоторые продукты и 100% гарантию от Казначейства Ее Величества на все депозиты. По состоянию на 2017 год примерно 9% государственного долга покрывается за счет средств, привлеченных через NS&I, примерно половина из которых приходится на размещение премиальных облигаций .

СОДЕРЖАНИЕ

История

National Savings and Investments была основана правительством Пальмерстона в 1861 году как Почтовый сберегательный банк , первая в мире почтовая сберегательная система . Цель банка состояла в том, чтобы предоставить рядовым работникам возможность «застраховаться от невзгод и плохого состояния здоровья», а также предоставить правительству доступ к долговому финансированию. Например, во время Первой и Второй мировых войн были выпущены сберегательные сертификаты для финансирования военных действий. 1 июня 1957 года были открыты розыгрыши премиальных облигаций с использованием ERNIE — машины для электронного индикатора случайных чисел (теперь она находится в Музее науки ).

В 1969 году банк был переведен из почтового отделения в казначейство. Его название было изменено на Национальный сберегательный банк , и он получил независимую юридическую идентичность в соответствии с Законом о Национальном сберегательном банке 1971 года. Несмотря на свою независимость, в 1980 году он использовался правительством для финансирования значительной части требований о заимствовании государственного сектора . Тогдашнему директору Стюарту Гилберту была поставлена ​​цель в 2 миллиарда фунтов стерлингов, увеличивающаяся до 3,8 миллиарда фунтов стерлингов на следующие три года для увеличения национальных сбережений — цели, которые были достигнуты.

Название было снова изменено в 2002 году на National Savings and Investments .

Предыдущая графическая идентичность NS&I, включая логотип NS&I, была создана в 2005 году Ллойдом Нортовером, британской консалтинговой компанией по дизайну, основанной Джоном Ллойдом и Джимом Нортовером. Идентификационные данные были обновлены в 2020 году, однако никакой публичной информации об этом не было.

NS&I управляет экономией около 150 миллиардов фунтов стерлингов. Фонды NS&I исторически были относительно дешевым источником государственных заимствований. NS&I устанавливает процентные ставки как для привлечения вкладчиков, так и для предоставления недорогого финансирования правительству, а 100% сбережений любого человека гарантируется Казначейством Ее Величества; существуют правила, гарантирующие, что он не будет предлагать лидирующие на рынке продукты, которые могли бы задушить конкуренцию.

Операции

Головной офис NS&I находится в Пимлико , Лондон, а производственные площадки — в Блэкпуле , Глазго , Биркенхеде и Дареме . Однако весь его бэк-офис заключен по контракту с французской компанией Atos Global IT Solutions and Services, которая использует сайт в Ченнаи , Индия.

NS&I впервые передала свои операции на аутсорсинг в 1999 году компании Siemens Business Services; около 4000 сотрудников были переведены в Siemens, оставив 130 сотрудников NS&I, отвечающих за проектирование, управление и маркетинг продуктов, а также за отношения с Siemens. В отчете Госконтроля за 2000 год говорилось, что контракт является более выгодным, чем сохранение операций внутри компании, и предполагалось, что другие правительственные ведомства могли бы извлечь уроки из того, как это государственно-частное партнерство было закуплено и управлялось. Подразделение Siemens было приобретено Atos в 2011 году.

В прошлом банк предлагал многие из своих услуг через почтовые отделения, но в ноябре 2011 года было объявлено, что большинство продуктов будет доступно только по телефону, через Интернет или по почте; Премиальные облигации будут единственным оставшимся продуктом, продаваемым в почтовых отделениях. С 1 августа 2015 года NS&I прекратила продажу премиальных облигаций через почтовые отделения и превратилась в чисто прямой бизнес.

Продукты

NS&I предлагает широкий спектр сберегательных и инвестиционных продуктов, специализируясь на безналоговых и приносящих доход продуктах. По состоянию на декабрь 2019 года предлагается:

Некоторые другие продукты не продаются и доступны для пролонгации только при наступлении срока погашения инвестиций:

Бывшие продукты

Продукты, которые больше не доступны в NS&I, включают:

• Детские облигации
• Детские бонусы
• Облигация с гарантированным ростом инвестиций
• TESSA — только ISA
• Сберегательные облигации с фиксированной ставкой
• Облигации пенсионеров и облигации капитала
• Обычный счет / Счет казначея / SAYE / Годовой план / Депозитные облигации
• ПЕРВЫЕ опционные облигации
• Национальные сберегательные марки и подарочные жетоны
• Сберегательный счет Easy Access

Галерея

Начиная с 1860-х годов, клиенты приносили свою депозитную книжку, такую ​​как этот пример 1869 года, в почтовое отделение каждый раз, когда совершали транзакцию.

Квитанция 1921 года о внесении депозита в Почтовый сберегательный банк в размере одного шиллинга

Рекламная марка конца Второй мировой войны, призывающая инвесторов покупать национальные сберегательные сертификаты для национального восстановления.

Источник https://businessman.ru/new-nakoplenie-sberezhenij-sposoby-nakopleniya-sberezhenij.html

Источник https://ru.abcdef.wiki/wiki/National_Savings_and_Investments

Источник

Источник