Как взять кредит на малый бизнес

Как часто хорошая, перспективная бизнес-идея остаётся нереализованной, потому что у её автора нет первоначального капитала? Многие потенциальные бизнесмены отказываются от мысли организовать собственное дело, обеспечив старт заёмными средствами, поскольку опасаются влезть в непосильные долги. О том, как взять кредит на малый бизнес и не разориться на процентах, какие тонкости процедуры кредитования необходимо учитывать, какие требования предъявляют банковские структуры начинающим предпринимателям, — расскажем в нашей сегодняшней статье.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Несмотря на то что практически каждый банк разрабатывает программы кредитования бизнеса, начинающему предпринимателю бывает не так-то просто получить займ. Так, в 2018 году объём выданных кредитов малому и среднему бизнесу составил 6,8 триллионов рублей. Сумма немалая, однако, если рассматривать процентное соотношение, окажется, что кредитный портфель по крупному бизнесу за прошедший год вырос на двенадцать процентов по сравнению с предыдущим периодом, а объём кредитов малым и микропредприятиям — всего лишь на один процент.

Причина заключается в том, что большинство кредиторов испытывают недоверие к новообразованным организациям и их неопытным собственникам, которые не могут доказать свою платёжеспособность на деле. Поэтому предпочтение отдаётся компаниям, имеющим более-менее длительную историю существования, которую можно проверить, проанализировать и сделать вывод о благонадёжности заёмщика.

Тем не менее, получить кредит на поддержку малого бизнеса вполне возможно, если правильно выбрать тип займа, соответствующий характеристикам и потребностям компании.

Традиционный займ

Среднерыночная ставка привычного целевого кредита составляет около пятнадцати процентов, причём выплаты по нецелевому займу обычно на два-три процента выше. На какую сумму можно взять кредит? Точный размер кредита зависит от условий выбранной программы и нужд заёмщика, однако статистика оперирует суммами от одного до нескольких десятков миллионов.

Цели кредитования, одобряемые банками:

• старт нового бизнеса;
• масштабирование действующей компании;
• увеличение оборотных средств, позволяющее добиться прироста производства;
• покупка основных средств производства (оборудование и т. п.).

Овердрафт

В переводе с английского «overdraft» означает «превышение лимита, перерасход». Данный вид займов работает с карточными или расчётными счетами: если в распоряжении компании остаётся так мало средств, что она не может осуществлять текущую деятельность, банк позволяет владельцу снимать больше средств, чем имеется в наличии. Задолженность и начисленные проценты погашаются из поступающих на счёт денег.

Размер процентной ставки по овердрафту может существенно колебаться даже для клиентов одного учреждения и зависит от многих критериев:

• степень доверия банка к клиенту;
• длительность сотрудничества;
• размер оборотных средств компании и т. д.

Кредитная линия

Кредитной линией называют такой кредит для владельцев бизнеса, который выдаётся не всей суммой сразу, а частями — траншами.

Кредитная линия удобна тем, что заёмщик может тратить средства тогда, когда ему это нужно: в договоре указывается, будут ли транши выдаваться через равные промежутки времени или по заявлению заёмщика. При этом расчёт процентов по кредиту осуществляется на основе реальной задолженности, а не всей суммы кредита.

Условия для получения данного кредита для бизнеса:

• открытие счёта в банке;
• финансовая стабильность (наличие доходов);
• залог (не все, но некоторые организации требуют предоставить).

Банковские гарантии

На самом деле банковская гарантия не является кредитом в чистом виде, этот продукт следует называть скорее поручительством. Суть банковской гарантии заключается в том, банковская структура обязуется оплатить по требованию расходы заёмщика, оговорённые в соглашении о банковской гарантии. То есть клиент получает от банка не деньги, а гарантийный документ.

Однако процедура выдачи банковской гарантии очень похожа на процесс кредитования: банк также тщательно проверяет финансовую состоятельность и деловую добросовестность партнёра, принимает в залог ликвидное имущество.

В сделке участвуют три стороны:

• бенефициар — заказчик компании-заёмщика;
• принципал — исполнитель по контракту;
• банк, который гарантирует бенефициару исполнение взятых принципалом обязательств.

Популярность банковских гарантий объясняется тем, что ставки по ним обычно существенно ниже процентов по кредиту. Реальная задолженность, возникшая по факту выплаты банком гарантийной суммы, взыскивается с должника в обычном порядке.

Факторинг

Факторинг — это разновидность торгового кредита, который уходит корнями в XVII век, когда развитие мировой торговли породило необходимость оплачивать полученный товар существенно позже момента поставки.

Схема осуществления договора о «финансировании под уступку денежного требования», как называет эту сделку ГК РФ, выглядит так:

• покупатель получает у поставщика товары;
• банковская организация или специализированная компания оплачивает счета покупателя;
• покупатель постепенно возвращает средства заплатившей за него организации.

Каждый из участников трёхстороннего договора получает свою выгоду: покупателю не нужно копить средства на покупку сырья, оборудования, материалов с риском упустить выгодный момент; продавцу поступает сразу вся сумма за отгруженный товар; фактор (агент, посредник) получает комиссионные.

Лизинг

Лизинг — это ещё один способ взять кредит на развитие малого бизнеса, хотя данный вид кредитования часто называют финансовой арендой. По договору лизинга молодая компания может получить в аренду дорогостоящее оборудование, транспорт, недвижимость. При этом за заёмщиком остаётся право выкупа объектов аренды по окончании договора, причём стоимость выкупаемых основных средств производства снижается в зависимости от степени естественного износа, которая рассчитывается по специальным формулам и может отличаться от реальной амортизации.

Как взять кредит на малый или средний бизнес: основные условия

Когда мы говорим о кредитовании предпринимательской деятельности, мы подразумеваем довольно крупные суммы, которые выдаются на длительный срок и облагаются низкими процентными ставками. Иные условия невыгодны начинающему бизнесмену. Именно с такими займами банки работают наиболее неохотно: эти кредитные продукты сопряжены с высокими рисками. Поэтому к потенциальным заёмщикам предъявляются очень строгие требования.

Как повысить шанс на получение кредита для малого бизнеса

1. Собрать как можно более полный пакет документов. Если вы не уверены, понадобится ли менеджеру та или иная «бумажка», смело включайте её в список. Для тех документов, чьи оригиналы не представляется возможным включить перечень, следует подготовить нотариально заверенные копии. Если выбранная вами деятельность предполагает лицензирование, полученная лицензия существенно повысит шанс на одобрение заявки.
2. Предоставление обеспечения платёжеспособности. Кредит с обеспечением выгоден как для займодателя (банка), так и для заёмщика. Первый получает дополнительную гарантию возврата своих финансов, а второй — выгодное предложение: кредиты малому бизнесу под залог формируются на более мягких условиях (чем меньше у банка уверенности в погашении долга, тем выше процентные ставки и строже требования к клиенту). В качестве обеспечения подойдёт движимое или недвижимое имущество: земельный участок, ценные бумаги, неспецифическое оборудование. Ещё одним способом обеспечения исполнения долговых обязательств по кредиту можно назвать поручительство физического или юридического лица.
3. Безупречная репутация. Следует учитывать, что банк придирчиво изучит вашу кредитную историю. Отсутствие штрафов за просрочку платежей и полное закрытие предыдущих займов на момент оформления заявки будет вашим преимуществом. При этом полное отсутствие какой-либо истории кредитования расценится как недостаток: банковская организация просто не знает, чего от вас ожидать. Впрочем, есть способ поправить свою кредитную историю: нужно взять несколько небольших займов в любых банках и своевременно их выплатить. А по существующим просрочкам предоставить доказательства уважительных причин, если таковые имеются.
4. Рабочий бизнес-план. Грамотно, подробно составленный документ существенно повышает вероятность одобрения заявки на кредит малому бизнесу наличным или безналичным способом. Ведь именно бизнес-план отражает уровень профессионализма бизнесмена и позволяет менеджеру получить представление о том, как клиент собирается использовать запрашиваемые деньги и какова вероятность, что его фирма будет в состоянии выполнять свою основную задачу — постепенно, но стабильно наращивать прибыль.

Беззалоговое кредитование

Несмотря на высокие риски кредитования «молодого» предпринимательства, конкурируя за клиентов, многие банки разрабатывают продукты и программы, которые делают возможным получение кредита на развитие бизнеса без залога и привлечения поручителя.

Естественно, что беззалоговые займы сопровождаются значительным ужесточением условий для кредитуемого лица:

• тщательно проверяется репутация потенциального клиента и изучаются перспективы его компании;
• выставляются минимальные сроки погашения долга;
• ставка по беззалоговому займу может достигать двадцати пяти процентов.

Ввиду вышеперечисленных факторов на беззалоговый кредит решаются немногие бизнесмены, даже несмотря на то что займ без обеспечения оформляется гораздо проще и скорее: не нужно готовить дополнительный пакет документов на имущество, выступающее в качестве залога.

Где лучше взять кредит для бизнеса: банки-лидеры в сфере кредитования

Всего на территории Российской Федерации можно найти около сотни банковских структур, занимающихся кредитованием средних, малых и микроорганизаций. Однако не все из них предоставляют одинаково выгодные продукты. Давайте посмотрим, какие банки являются лучшими партнёрами для начинающих предпринимателей.

«Сбербанк»

«Сбербанк» является самым востребованным и пользующимся доверием банком на территории России: согласно статистике около половины дееспособных жителей страны заключают договоры именно с этой организацией.

«Сбербанк» предоставляет несколько кредитных программ:

• экспресс-кредитование;
• займ на наращивание оборотных средств;
• средства на покупку транспорта, оборудования, других производственных ресурсов;
• факторинг;
• банковские гарантии;
• лизинг.

Всего на сегодняшний день банк предлагает тринадцать продуктов, на каждый из которых можно подать онлайн-заявку.

Особый интерес предпринимателей вызывает программа «Доверие», которая позволяет получить бизнесмену до пяти миллионов рублей без залога на срок до трёх лет. Минимальная ставка по кредиту «Доверие» составляет пятнадцать процентов.

«Райффайзенбанк»

Кредитование юридических лиц в «Райффайзенбанке» сопровождается разнообразием условий по различным продуктам, что позволяет выбрать наиболее подходящий вариант займа.

Так, на открытие с нуля банк предлагает программы, имеющие следующие характеристики:

• оформление в течение двух дней;
• использование залога, поручительства или кредитование без них;
• возможность досрочного погашения без комиссий (на какой срок выгодно брать кредит, зависит от условий конкретной программы);
• размер суммы кредита от трёхсот тысяч до до четырёх миллионов рублей;
• индивидуальная процентная ставка.

Для тех предпринимателей, которые не могут использовать залог, поручительство и при этом предоставляют непрофессиональный бизнес-план, банк предлагает оформление потребительского кредита, что в некоторых случаях может оказаться даже более выгодным решением для собственника.

«ВТБ Банк Москвы»

Эта организация предлагает широкую линейку продуктов, рассчитанную на возможности как действующей, так и вновь открывающейся небольшой компании.

«ВТБ» предлагает оборотные и инвестиционные кредиты, проводит рефинансирование, использует методики экспресс-кредитования. Одобрение заявки не зависит от выбранной собственником системы налогообложения, а таким преимуществом может похвастаться не каждая кредитная организация.

Если вам нужен кредит для малого бизнеса, то, независимо от формы собственности, «ВТБ» сумеет предложить удобную ссуду: банк работает с юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и самозанятыми гражданами.

Кредит для малого бизнеса с нуля: как получить

Процесс оформления ссуды представляет собой довольно сложную процедуру, осуществляемую в несколько этапов. Каждая финансовая организация предъявляет свой перечень требований к заёмщикам, однако некоторые условия являются едиными для всех банковских учреждений. Их следует учитывать при подаче заявки на кредит.

Бизнес-план

Бизнес-план представляет собой подробное описание выбранной вами стратегии, тактики, содержит расчёты предполагаемого экономического роста компании. Кроме того, что бизнес-план позволяет будущему собственнику компании систематизировать свои действия, этот документ необходим инвесторам, чтобы оценить перспективность вложений, понять, каким образом заёмщик будет распоряжаться деньгами.

Составление бизнес-плана подразумевает полный анализ по нескольким направлениям: производственный, финансовый, технологический. Разумеется, такой свод информации зачастую занимает несколько десятков листов, вдумчиво изучать которые кредитному менеджеру просто некогда. Поэтому разумным решением будет подготовить сокращённый вариант документа, состоящий не более чем из десяти страниц.

Направление деятельности

Считается, что в бизнес-среде особо ценится креативность и новизна идей. Отчасти это действительно так. Однако кредиторы скептически относятся к новым, никем не опробованным направлениям бизнеса, поэтому оформить займ на воплощение действительно оригинальной идеи достаточно сложно.

С другой стороны, шансы получить кредит на развитие малого бизнеса значительно повышаются с использованием франшизы. Франшиза — это готовая, отлаженная модель бизнеса, в которой прописаны все необходимые аспекты: концепция, политика продаж, технологические процессы, а главное — известный бренд. Банковские служащие более лояльны к проектам, которые осуществляются на известных принципах, поэтому договор франчайзинга может существенно повысить вероятность одобрения заявки: кредитный отдел примет к сведению поддержку со стороны солидной компании.

Регистрация

Любая коммерческая деятельность должна быть легализована путём постановки на учёт в налоговой службе. Прежде чем приступать к регистрации, необходимо определиться с формой собственности: для малых и средних организаций обычно выбирают ИП или ООО. Индивидуальное предпринимательство оформляется быстро, однако имеет ограничения по выбору направления деятельности (например, торговля крепким алкоголем). Для регистрации общества с ограниченной ответственностью предусмотрен больший пакет документов, оформление расчётного счёта, наличие печати, Устава компании.

Немалую роль играет правильный выбор способа налогообложения: обычная или упрощённая система, единый налог на вменённый доход или патентная система. Чтобы выбрать оптимальную форму уплаты налогов придётся изучить специализированную информацию по данному вопросу, произвести немало расчётов или обратиться за анализом к профессиональному бухгалтеру.

Выбираем банк, подбираем программу

Финансовые организации предлагают десятки, а то и сотни кредитных продуктов. Специалисты рекомендуют оформлять займы у крупных игроков финансового рынка, ориентируясь на следующие критерии:

• рейтинг организации по оценкам независимых экспертов (например, Национальное Рейтинговое Агентство);
• отзывы клиентов банка;
• длительность ведения деятельности (считается, что не стоит стремиться к сотрудничеству с компаниями, чей опыт составляет менее пяти лет);
• открытая публикация финансовых отчётов банковской организации;
• наличие льготных программ, обеспеченных поддержкой государства;
• сравнение отдельных аспектов конкретных кредитных продуктов: ставки, суммы, сроки погашения, требования к клиенту.

Для того чтобы оформить заявку на получение ссуды, необязательно отправляться в офис: сегодня каждый банк предоставляет возможность оформить заявление через онлайн-кабинет. Там же, на сайте, можно воспользоваться онлайн-калькулятором и рассчитать суммы выплат по тем или иным программам. Конечно, это будут усреднённые, приблизительные цифры, однако они помогут определиться с выбором займа.

После отправки электронного заявления клиент получает предварительное одобрение, а по итогам изучения пакета документов — окончательное решение.

Оформляя заявку, не стоит скрывать нежелательные сведения вроде непогашенных займов или наличия иждивенцев: службы безопасности финансовых структур располагают не меньшими возможностями для проверки данных, чем полиция. Попытавшись обмануть компанию на первоначальном этапе, вы наверняка получите отказ в займе и попадёте в чёрный список.

Сбор документов

Как получить кредит на малый бизнес, если заранее неизвестно, какие бумаги потребует банк?

Кредиторы имеют право требовать предоставления довольно неожиданных для неопытного заёмщика документов, например, договор аренды производственного помещения или список закупленной техники.

Однако существует стандартный перечень бумаг, который непременно потребует предоставить любая финансовая структура:

• документ, удостоверяющий личность;
• свидетельство из налоговой службы;
• лицензия, патент (при необходимости);
• выписка из государственного реестра юридических лиц;
• документы о поручительстве или праве собственности на залоговое имущество;
• бизнес-план.

Первоначальный взнос

Поскольку кредиты на бизнес подразумевают крупные суммы, банки зачастую одобряют заявление при условии выплаты первоначального взноса, который может составлять до тридцати процентов от основной суммы по кредиту. Условия могут быть смягчены при оформлении кредита малому бизнесу под залог недвижимости или иного ценного имущества.

Если выбранная вами программа предусматривает первоначальный взнос, желательно подготовить эту сумму заранее и документально подтвердить её наличие.

Условия, необходимые для одобрения заявки

Все мы порой ругаем «жадных» кредиторов, а между тем в процесс кредитования заложены риски для обеих сторон. Если заёмщик рискует увязнуть в долгах, то банк ставит на кон не только запланированную прибыль, но и «живые» деньги, выданные в качестве кредита.

Выше мы рассмотрели вопрос о том, как оформить кредит для малого бизнеса, с бюрократической точки зрения: изучили важность хорошей кредитной истории, разработки плана развития, обеспечения займа имуществом или поручительством.

Однако существуют и менее явные, полуофициальные аспекты, по которым сотрудник оценивает потенциального заёмщика и принимает окончательное решение по заявке:

• возраст от тридцати до пятидесяти лет;
• длительная регистрация (проживание) по одному адресу;
• владение ценным имуществом;
• семейное положение;
• отсутствие судимостей.

Кредитные организации используют два метода оценки благонадёжности будущего клиента:

• экспертное решение, принимаемое на основе изучения документов и данных службы безопасности;
• автоматическая программа, которая присваивает баллы каждому пункту заполненной менеджером анкеты и подсчитывает общий коэффициент рисков.

Результатом всех этих действий становится заключение кредитного договора, который следует внимательно изучить перед подписанием, чтобы убедиться в правильности своего понимания о структуре ссуды:

• размер ставки;
• штрафные санкции по просрочкам;
• график выплат;
• возможность досрочных платежей и перерасчёт начислений на остаток;
• разрешение споров по договору.

Если вас не устраивают какие-либо пункты договора, не стесняйтесь обсуждать изменение условий: вы партнёр банка, а не просто случайный «проситель». При обоснованных доводах сотрудник компании вполне может пойти вам навстречу.

Отказ банка в кредитовании, поиск других путей

Нельзя не рассмотреть и такой вариант, что компания всё же откажет в выдаче займа. Проанализировать свою неудачу, чтобы учесть ошибки и обратиться в другой банк, будет довольно затруднительно: по закону финансовая структура не обязана комментировать принимаемые решения. Однако существуют и другие способы получить кредит на малый бизнес.

Микрофинансовые компании

Микрофинансовые компании зачастую имеют не лучшую репутацию, поскольку выдают займы без тщательной проверки, но под большой процент. Однако в отдельных случаях сотрудничество с МФО имеет смысл: оказывая услуги представителям малого и среднего бизнеса, эти компании предоставляют кредиты суммой до миллиона рублей и сроком до одного года.

Кроме того, помимо частных, в России есть и такие микрофинансовые организации, которые предоставляют кредиты для малого бизнеса от государства с гораздо меньшими процентными ставками.

Гарантийный фонд

К помощи гарантийных фондов целесообразно прибегать в случаях недостаточного обеспечения обязательств по кредиту: фонд будет выступать вашим поручителем. Стоимость услуги обычно составляет около двух процентов от суммы поручительства. Для заключения кредитного договора можно обратиться напрямую в центр (фонд) развития предпринимательства или уточнить у менеджера банка, предлагает ли компания подобные программы.

Кредит и налоги

Иногда у неопытных предпринимателей возникает вопрос о том, следует ли учитывать одолженные деньги в налоге УСН.

Нет, кредит на бизнес не считается доходом, поэтому платить с него налог не нужно. Более того, если на предприятии используется схема «Доходы минус расходы», то бухгалтер может включить платежи в графу расходов. Однако эта льгота касается только уплаты процентов, но не основного долга (той суммы, которую вы фактически получили от банка).

Льготные кредиты по малому бизнесу

Министерством экономического развития РФ разработано несколько программ поддержки малого и среднего предпринимательства. Самая выгодная ставка программы льготного кредитования составляет шесть с половиной процентов. До конца 2019 года действует программа стимулирования среднего и малого бизнеса, которая предусматривает ставки до десяти процентов годовых.

Льготные кредитные продукты предоставляются тем предпринимателям, которые выбирают приоритетное для государства направление деятельности:

• сельское хозяйство;
• строительство;
• бытовые услуги населению;
• транспорт;
• переработка мусора и отходов;
• развитие туризма;
• высокотехнологичные разработки.

Мелкие ссуды можно получить в государственных МФО, а за серьёзным займом придётся обращаться в один из банков-партнёров Минэкономразвития, принимающих участие в программах стимулирования малых и средних предприятий.

Заключение

Выдача кредитов на бизнес — это обширная финансовая область, детально изучить которую в одной публикации невозможно. Мы постарались ответить на самые главные вопросы, которые возникают у собственников небольших организаций.

Несмотря на определённые трудности в сфере кредитования, государство затрачивает немало усилий на развитие малых предприятий: сегодня даже безработный, не имеющий в собственности ценного имущества, может получить поддержку чиновников.

Для этого безработному гражданину необходимо встать на учёт в Центр занятости населения; подать заявку на участие в программе; разработать бизнес-план, который будет рассмотрен специальным Фондом. После выполнения этих условий можно обращаться в финансовые структуры. Кроме того, безработные граждане, получившие одобрение государства, могут рассчитывать на безвозмездную субсидию.

Как правильно оформить кредит или займ под залог? Как взять кредит под залог товара

Кредит под залог товара находящегося на складе или в обороте

Кредиты помогают предпринимателям, которым не хватает дополнительных инвестиций и вложений. Для банков обязательным условием становится использование ликвидного имущества в качестве залога.

Если имущества нет, то договор вполне можно заключить под залог товаров, которые сейчас находятся в обороте.

Основная информация

Если бизнес успешен, то товары не будут оставаться просто мёртвым грузом. Срок оборачиваемости средств как раз определяет рентабельность предпринимательской деятельности. Именно поэтому сохранение постоянных темпов оборота имеет такое значение.

При этом используемые товары должны обладать определёнными характеристиками, чтобы на них можно было заключать дополнительные соглашения:

1. Отсутствие дополнительных запретов.
2. Возможность быстрой реализации.
3. Стабильность по цене, даже относительная.
4. Сопротивляемость моральному виду износа.
5. Достаточный срок годности или хранения.

Что такое залог? Смотрите видео:

О чём следует узнать заранее

Главное отличие данного вида залога от остальных –отсутствие фиксированного перечня конкретных предметов, обладающих индивидуальными признаками. Существует определённый лимит или неснижаемый остаток, в пределах которого появляется право распоряжаться залогом.

Значит, у заёмщика есть право организовать производство и продажу с участием товаров. Но, если только соблюдается условие одновременного поступления на склады такого же количества. Главное – соответствие указанной номенклатуре от банка.

Документация бухгалтерского, складского учёта используется при определении цены. Иногда в таких случаях отказываются даже от проведения независимой экспертизы. Цена закупки оптом становится так называемой рыночной стоимостью.

Показатели по дисконту, неснижаемому остатку влияют на то, каким будет размер кредита.

Банк учитывает и некоторые другие характеристики вроде деловой репутации предприятия, общего состояния, оборачиваемости основных средств. Не менее важными становятся условия, с соблюдением которых хранятся запасы.

Требования банков

Для банков залог в виде товаров достаточно рискованный. Всегда велика вероятность, что у залогодержателя просто не останется обеспечения для расплаты.

Потому к заёмщикам и выдвигаются дополнительные требования, среди которых:

• Предметы с функцией залога обязательно страхуются. В некоторых случаях рекомендуется оформить личное страхование для владельцев и руководителей предприятия.
• Обязательно наличие возможности осуществить контроль по качеству и количеству товаров, самому их наличию, условиям хранения вместе с сопроводительной документацией. Регулярные проверки чаще проводятся один раз в месяц, либо чуть реже.
• Открытие счёта в банке-кредиторе. На нём аккумулируются средства от продажи товаров, поддерживается определённый уровень остатка, ниже которого деньги не тратятся.

Как ИП взять кредит на развитие бизнеса? Читайте здесь.

О значении программы

Среди корпоративных клиентов использование товаров в виде залогов при страховании – выгодное предложение. Для обычных граждан такие программы неактуальны. Оборотный капитал быстро пополняется, хотя проценты кредитов остаются весьма приемлемыми.

Минусы получения кредита под залог товара. Фото: creditzzz.ru

Кредит для предприятия может быть с несколькими схемами:

Из вариантов с большим удобством – кредитная линия. Допускается ситуация, когда клиенты постоянно тратят средства, ставшие доступными. Есть возможность ввести так называемый период со льготами, когда дополнительные проценты не начисляются.

Банки дополнительно устанавливают конкретный список целей, на реализацию которых можно потратить помощь. Но всегда можно договориться, провести дополнительное согласование.

Условия кредитования разрабатываются индивидуально практически для каждого клиента. Всё зависит от имущества и имеющихся характеристик.

Правоотношения в основном регулируются отдельной статьёй 357 ГК РФ.

ГК РФ Статья 357. Залог товаров в обороте

1. Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре залога.

Предмет залога по договору залога товаров в обороте может быть определен посредством указания родовых признаков соответствующих товаров и мест их нахождения в определенных зданиях, помещениях или на земельных участках.

Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором.

2. Товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные залогодателем товары, которые указаны в договоре залога товаров в обороте, становятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности, хозяйственного ведения или оперативного управления.

3. Залогодатель товаров в обороте обязан вести книгу записи залогов, в которую вносятся записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава или натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции, если иное не предусмотрено договором залога.

4. При нарушении залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе приостановить операции с заложенными товарами до устранения нарушения путем наложения на них своих знаков и печатей. В целях различения указанных заложенных товаров и иных вещей может быть нотариально удостоверен факт нахождения заложенных товаров в определенном месте в определенное время.

Книга записи залогов, согласно этому нормативному акту – специальный документ, где описывается движение товаров, на которые оформлены соответствующие соглашения.

Товары можно считать заложенными с момента появления у заёмщика имущественных прав. А дата реализации третьему лицу становится временем прекращения действия правил по залогам.

Регистрация договоров с залогом обязательна при участии уполномоченных органов. Только после этого считается, что соглашение имеет юридическую силу.

В принципе считается, что на товары наложено обременение. То есть, обычная реализация недопустима. Но всё же товары продаются, и характерно освобождение их от прав со стороны третьих лиц.

Это иногда вызывает дополнительные проблемы, если покупатели щепетильны, и всегда требуют проведения сделок, чистых с юридической точки зрения.

О сделке и порядке оформления

Роль заёмщика играет только юридическое лицо, либо предприниматель.

Подаётся специальное заявление со списком следующих приложений:

1. Бланки с заверением от нотариуса, с дополнением в виде оттисков печатей и подписей руководства.
2. Документы для подтверждения полномочий руководителя вместе с главным бухгалтером.
3. Документы на организацию, по учредителям.

Сотрудники банка осматривают склад и сами товары, только после этого заявления рассматриваются. Общая сумма заявки определяется как разница между показателями неснижаемого остатка, размера дисконта.

Процесс рассмотрение завершается за 4-5 рабочих дней. Если кредит одобрен, то средства перечисляются почти мгновенно.

Расходы на обслуживание кредита

На клиента возлагаются все расходы, связанные с оформлением и с обслуживанием кредита.

Оплата необходима для:

• Страхования.
• Деятельности оценщиков, приглашаемых для работы с организацией.
• Государственной пошлины.
• Комиссионных сборов.
• Нотариальных расходов.

На каких условиях выдаются

Заёмщики так же должны соответствовать целому ряду критерий:

1. Максимально допустимый возраст – 65 лет.
2. Наличие положительной кредитной истории.
3. Осуществление предпринимательской деятельности на протяжении некоторого времени.
4. Расположение в той же местности, где находится отделение банка.

Субсидии от государства на открытие своего дела: как получить? Подробности тут.

Некоторые организации ужесточают требования к тем, кто стремится оформить кредитный договор. Иногда процентные ставки снижаются, в зависимости от поданных документов, а так же наличия дополнительного залогового имущества.

Какие документы понадобятся

Среди необходимых бумаг стоит отметить стандартные позиции:

• Арендные договоры.
• Отчёты аудиторов, если они имеются.
• Составленные ведомости по обороту и показателям вроде сальдо.
• Баланс из бухгалтерии, по нескольким предыдущим годам.
• Книги по складскому учёту.
• Паспорта сделок, только открытые.
• Контракты, связанные с поставкой и реализацией.

Хорошо, если есть возможность получить поддержку от другого крупного предприятия, имеющего хорошую репутацию, торговые и оборотные показатели.

По поводу банковских учреждений

Специальные программы для предпринимателей разработаны:

1. У Бинбанка.
2. У Россельхозбанка.
3. В ВТБ24.
4. Сотрудниками Транскапиталбанка.
5. Представителями Промсвязьбанка.
6. Банком Москвы.

Каждое предприятие старается разработать оптимальные условия для работы с корпоративными клиентами. Особенно, когда речь идёт о видах кредитования, обеспечением для которого выступают товарно-материальные ценности.

Оформление кредитов в Москве

Подразделения в Москве работают у каждой организации, обозначенной выше.

Условия по программам в большинстве случаев такие:

1. От общего залога именно товары могут составлять до 50 процентов.
2. Кредитование оформляется максимум на два года.
3. Кредит оформляется при наличии комиссионных сборов.
4. Рублёвые процентные ставки составляют 14 единиц.
5. Минимум процента по обслуживанию программы, равный 0,5 процентам, появляется, когда кредитная линия отсутствует.
6. Гарантийные обязательства со стороны владельцев и оценка независимого эксперта относятся к важным требованиям. Как и личное страхование.

Погашение: как

Клиент сам выбирает подходящий вариант – использование равных долей, либо аннуитет. Кредиты тоже бывают разными: разовый, либо в форме кредитной линии.

У банка есть право безакцепно списать средства со счёта в собственности компании, если это необходимо для погашения. Правило распространяется и на основное тело, и на проценты.

У банка есть право по опечатыванию складских помещений заёмщика при обнаружении невыполнения требований по договору.

Сделки и их срочность

Корпоративные клиенты могут рассчитывать на достаточно быстрое оформление договоров. Поскольку для банков интересна и приоритетна именно данная группа заёмщиков.

Стоит ли брать кредит? Ответ в этом видео:

Самые выгодные условия предлагаются тем, кто уже открыл расчёты, либо обслуживается у учреждения, с которым планирует подписать дополнительные соглашения. Услуги МФО позволят решать вопрос с кредитованием ещё быстрее.

Некоторые из них обещают, что выдача кредита занимает не больше часа. Но не стоит в таких случаях доверять рекламе полностью. Перед тем, как подписать договор, рекомендуется прочитать договор максимально внимательно.

Заключение

Главное – помнить о том, что сами банки рассматривают множество факторов, когда оценивают залоговое имущество. И надо быть готовым к тому, что результаты будут отличаться от ожиданий. Организации контролируют такие договоры строже остальных.

Как получить кредит на выгодных условиях от государства — смотрите по ссылке.

Мониторинг залога проводится буквально каждый месяц. Только соблюдение всех правил позволит добиться выгодных условий при заключении контракта. И получить гарантии того, что обе стороны выполнят свои обязательства.

Бесплатная консультация

Предыдущая статьяНужно ли пенсионеру получать карту Мир и ее преимуществаСледующая статьяЮридические лица: в чём особенности оформления кредитов под залог недвижимости

Взять кредит под залог товара в обороте

С учетом увеличения требований к заемщикам оформление денежного кредита, используя, в качестве залогового имущества только товары в обороте кажется скорее совершенно нереальным. На данный момент кредиты с использованием подобного залога дают единицы. Для финансирующих организаций такой метод кредитования наиболее хлопотным делом и выдаётся неохотно. К основным причинам, по которым такой кредит трудно получить относится:

1. При приеме в качестве залога товаров в обороте, кредитору нужно проверить отвечает ли он предъявляемым требованиям.

2. Товар должен быть качественным и иметь спрос на рынке, обладать высокой ликвидностью.

3. Также риски денежных потерь должны быть сведены к минимуму.

4. Высокая вероятность невозможности получить залог по причине изменения ассортимента заложенного товара, его отсутствия на складе (т.к. был украден буквально вчера).

5. Возможная трудность в реализации залога из-за отсутствия спроса, что в свою очередь, играет не в пользу заёмщика.

6. По сути, подобный кредит является бланковым, т. е. без какого-либо материального обеспечения.

Условия получения кредита под залог товара в обороте

Товары, с которыми банки предпочитают работать — это стройматериалы, различные виды одежды, промтовары, продукты с длительного хранения (тушенка, консервы и т.д.).

Товары недопустимые в качестве залога: алкоголь, ювелирные изделия, скоропортящиеся продукты, бытовая техника (из-за нестабильной рыночной цены).

Когда фирма в качестве материального обеспечения предоставляет кредитору товар в обороте, то банк будет настаивать на ведении строгого учета всех манипуляций производимых с товаром. Также в любой момент банк может потребовать предъявить данные по операциям.

— Кредит выдаётся на сроки от 3 до 36 месяцев.

— Ограниченная сумма в максимально возможные 5 миллионов, которая иногда доходит до 10 при предоставлении поручительства или дополнительного залога (недвижимость).

— Процентная ставка будет на порядок выше примерно на 1-5% по отношению к другим видам залога.

— Использования высокого дисконта (разница между рыночной стоимости товара и закупочной) которая составит порядка 60% иногда чуть меньше при условии не первого обращения в этот банк.

— Контроль состояния платёжеспособности клиента осуществляется очень жестко. Часто применяются особые формы кредитования: овердрафт или кредитная линия.

Оформление кредита под залог товара в обороте

Для оформления кредита под залог товара в обороте сперва требуется подать заёмщику заявку на кредит. Для подачи заявки потребуются следующие документы:

1. Документы, подтверждающие платёж товаров на сумму, требуемую для залога – накладные, счёта-фактуры всю сопроводительную документацию.

2. Действующие кредитные соглашения и документы залога с иными банками – для определения того, не является ли данный товар залогом по иному кредиту.

3. Сертификаты, лицензии на товар.

4. Контракты с основными поставщиками.

5. Складская справка – на дату подачи заявления в банк, дату освидетельствования залога и дату заключения сделки аренды помещения – чтобы подтвердить остатки товара.

6. Документы на аренду помещения, где находится товар.

После детального изучения вопроса становится понятно, что рассматриваемый способ залога кредита является самым сложным из возможных. Тем не менее, он существует и им пользуются, отсюда вывод всё не так плохо как думает большинство людей.

Как получить кредит под залог товаров в обороте. Требования банка к товару в залоге.

Кредит под залог товаров в обороте – весьма привлекательный продукт, ведь он позволяет получить средства, не закладывая недвижимость или другие жизненно важные объекты.

Однако получить такой кредит довольно сложно, и основная причина отказов банков – это незнание потенциальным заемщиком тех требований, которые кредитные организации предъявляют к закладываемому товару.

Что такое товар в обороте?

«Товаром в обороте» может служить продукция собственного производства, материалы и предназначенное для переработки сырье – такой залог обычно вносят производственно-промышленные предприятия.

Торговые организации в качестве залога могут предложить банку товары на складе, предназначенные для перепродажи.

Товар в обороте как предмет залога имеет ключевую особенность, отличающую его от любого другого залогового имущества, а именно его постоянное перемещение. В процессе хозяйственной деятельности предприятия количество и стоимость складских остатков постоянно изменяется – происходит закуп сырья, списание его в производство, переработка, продажа и так далее, для банка эти операции не имеют значения.

Важно только одно – на складе в любой момент времени должен лежать товар на сумму стоимости залога, причем номенклатура этих остатков как правило тоже прописывается. Это должен быть ликвидный товар, который банк в случае необходимости сможет быстро реализовать.

Далеко не все банки выдают кредиты под залог товара, поскольку он сопряжен с целым набором рисков:

1. Возможная гибель или порча товара на складских площадях по различным причинам (пожар, неправильное хранение, затопление).
2. Вывоз товара со склада заемщика без уведомления банка (это может быть инициатива самого заемщика или кража).
3. Продажа товара без его вывоза со склада.
4. Перебои в наполняемости склада. Поскольку весь товар, в том числе залоговый, находится в движении, любые проблемы организации с регулярностью поставок запчастей, отсутствием сырья, сменой поставщиков, дебиторской задолженностью могут повлечь снижение количества и соответственно стоимости товара в залоге.

Требования банков к товару в залоге

Доказательства возможности предприятия поддерживать неснижаемый товарный остаток. В банк необходимо представить пакет следующих документов:

• подтверждение динамики выпуска и реализации продукции за последний финансовый год (в стоимостном и натуральном выражении), ритмичности поставок сырья, инструментов, запчастей и комплектующих или товаров для перепродажи;
• перечень постоянных поставщиков, логистических компаний-партнеров и важнейших оптовых покупателей;
• копии долгосрочных договоров купли-продажи, закупа, дилерских или дистрибьюторских контрактов с зарубежными контрагентами, а также документов, подтверждающих ведение деятельности по этим контрактам;
• справка о степени загрузки действующих мощностей и резервном фонде производственного оборудования

Подтверждение ликвидности товара

В качестве доказательства ликвидность товара может выступать:

• аналитическое заключение о конъюнктуре рынка аналогичных товаров;
• соотношение спроса и предложение в пользу первого;
• известность бренда, под которым заемщик выпускает свой товар;
• прозрачное ценообразование на продукцию компании-заемщика;
• положительная динамика продаж.

Потребительский кредит

Заведомо низкую ликвидность имеют продовольственные товары с истекающим сроком годности, товары без сопроводительных документов, сертификатов, паспортов качества, инструкций по эксплуатации, а также продукция, потерявшая товарный вид или с нарушенной упаковкой.

Четко прописанные признаки залогового товара

Банку необходимо понимать, о каком конкретно товаре идет речь и как он может контролировать остаток на складе.

Заемщик должен четко прописать те признаки, которые помогут банку однозначно идентифицировать залоговый товар – должны быть указаны заводские или каталожные номера, типы и марки продукции, ГОСТы и артикулы.

Автоматизированная система складского учета

У банка есть право получать от заемщика отчеты о товарных остатках на складах на любую дату. Только автоматический учет дает возможность моментально получить представление об остатках в реальном времени.

Полезный материал: Кредит на пополнение оборотных средств.

Помимо общего складского учета, заемщик обязан наладить ведение книги залогов, в которую ежедневно записываются все операции по движению залоговых товаров, их приход и расход. Все листы этой книги пронумеровываются, сшиваются и заверяются печатями предприятия-заемщика и банка.

Как банк определяет залоговую стоимость товара?

Основной подход к определению стоимости залога – это установление дисконтирующих коэффициентов (они могут достигать 50% рыночной цены товара), а основная цель – сделать невыгодным для заемщика нарушение условий кредита.

При формировании залоговой цены банк учитывает свои риски.

Качество складских площадей

Размещение товара на складах позволяет уберечь его от негативных факторов внешней среды, порчи, воровства, а также гарантировать неизменность его потребительских свойств.

Поэтому банки выдвигают повышенные требования к качеству помещений для хранения залогового товара: соблюдение условий хранения, наличие охраны, противопожарной сигнализации, автоматизированной системы погрузо-разгрузочных работ.

Банк устроит, если товар будет храниться в складских комплексах, специально спроектированных под склады, или в помещениях на территории промышленных предприятий, также оборудованных под склад.

Советуем статью: Кредит в ломбарде под залог коммерческой недвижимости.

Если товар размещен в обычном подвале или во временном сооружении, то это может стать причиной отказа в получении кредита под товарный залог, т.к. такие помещения не могут гарантировать сохранность товара.

Кредит под залог товара доступен компаниям с хорошей репутацией, долгой историей существования и хорошо продуманной стратегией развития, что в совокупности позволяет им гарантировать банку бесперебойную деятельность на весь срок кредита.

Как оформить кредит под залог, что предоставить в качестве обеспечения

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Ранее мы уже писали о кредитах с обеспечением: уделили внимание особенностям этого вида займов и формам обеспечения.

В этом материале мы подробно рассмотрели:

Обеспеченная форма кредитования отличается комфортными для заемщика условиями финансирования. Предоставление залога снижает риск невозврата средств, делая соглашение с заемщиком более безопасным для кредитора. Даже в случае просрочки кредита финансовое учреждение может получить выгодную компенсацию, продав заложенное имущество. Хотя многие коммерческие банки и кредитные союзы считают процесс принудительного взыскания долгов исключительно крайней мерой, наличие обеспечения значительно снижает риск финансовых потерь. К тому же сам процесс взыскания упрощается после подписания договора залога.

Обеспеченный кредит

Оформление кредита под залог предполагает предоставление информации об имуществе заемщика. Размер займа, его продолжительность и стоимость напрямую зависит от результатов экспертной оценки. Залог обязан покрыть любые затраты, связанные с кредитованием. При этом кредитор имеет право на возмещение фактических убытков. Если заемщик просрочил лишь несколько последних платежей, финансовое учреждение не имеет права претендовать на изъятие всей суммы денежных средств, полученных после продажи имущества.

В качестве залога чаще всего используются:

1. Объекты недвижимого имущества, включая загородные дома, земельные участки, квартиры на первичном и вторичном рынке.
2. Грузовые, легковые, водные, специализированные и прочие транспортные средства.
3. Различные виды бытовой, компьютерной и портативной техники.
4. Ювелирные изделия.
5. Всевозможные виды антиквариата, включая мебель и украшения.
6. Депозиты и прочие виды сбережений.

Поскольку рыночная стоимость залога обязана в полной мере покрывать размер полученного заемщиком кредита, экспертами производится оценка имущества. Прежде чем сторонами будет заключен договор, придется обсудить все нюансы соглашения, включая размер и график внесения ежемесячных платежей.

Гарантированно можно получить выгодный кредит, если в качестве залога клиентом будет использоваться недвижимость или транспортное средство. Подобные займы часто предоставляются крупными коммерческими банками, тогда как бытовую технику, телефоны, антикварные изделия и украшения в качестве обеспечения принимают ломбарды. Эти организации ужесточают условия сделки, поскольку часто сотрудничают с неблагонадежными заёмщиками, которым ранее было отказано в банковском кредитовании.

Основные требования к залогу:

1. Наличие у заемщика права собственности на предоставленное в качестве залога имущество.
2. Высокая стоимость, в полной мере покрывающая размер полученного клиентом кредита.
3. Оптимальная ликвидность, то есть возможность быстро продать залог для погашения долга.
4. Временная финансовая блокировка. Продажа заложенного имущества запрещена на время действия сделки.
5. Согласование условий использования залога. Например, стороны могут пойти на компромисс. Заемщик получает разрешение кредитора на продажу или обмен имущества с последующей выплатой долга.

Кредит под залог подходит для заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут претендовать на получение выгодной необеспеченной сделки. Например, отсутствие справки о доходах снизит кредитный рейтинг клиента. В результате финансовое учреждение увеличит процентную ставку, снизит срок финансирования и урежет кредитный лимит. Предоставление залога позволит клиенту получить заем на самых выгодных условиях.

Оформление кредита под залог

Для получения обеспеченного кредита необходимо сначала заполнить заявку, где придется указать персональные и контактные данные. Предоставленная банком или ломбардом анкета мало чем отличается от обычных заявлений, которые используются для получения потребительских и быстрых кредитов. После изучения общей информации о потенциальном клиенте представитель финансового учреждения дает добро на оформление кредита или сообщит в режиме телефонного звонка об отказе в дальнейшем сотрудничестве.

Если предоставленная заемщиком заявка соответствует требованиям кредитора, стороны приступают к подготовке договора. В этом документе уточняются финансовые вопросы, указываются обязанности и права заемщика. Вся информация о залоге выносится в дополнительное соглашение.

Особенности оформления договора обеспеченного кредитования:

• В качестве залога принимается личное имущество заемщика.
• Если речь идет об общих правах собственности, клиент может заложить лишь свою часть имущества после согласования с остальными дольщиками.
• Используемое в качестве обеспечения имущество не должно быть под арестом.
• Выданная взаймы сумма обычно составляет до 80% от рыночной цены заложенного имущества.
• Стоимость залога не должна значительно превышать размер кредита.

Оформление обеспеченного кредита занимает больше времени, по сравнению с заключением обычного договора заимствования средств, регулирующего процесс заимствования средств. Кредиторы уделяют время на экспертную оценку стоимости залога. В среднем этот процесс занимает больше недели, но крупные коммерческие банки могут сократить время обработки заявок до трех дней.

Виды обеспеченного кредита

Кредит под залог подойдет потенциальным заемщикам, которые имеют в своем распоряжении дорогостоящее личное имущество. Поскольку речь часто заходит о долгосрочном финансировании, кредиторы настаивают на целевом характере сделки. Клиенту подобное соглашение также принесет выгоду, поскольку можно значительно снизить процентные ставки, дополнительно увеличив срок действия договора.

Основные виды обеспеченных займов:

1. Ипотека на покупку недвижимости, которую можно использовать в качестве залога.
2. Автокредитование в целях приобретения легковых автомобилей.
3. Кредиты на покупку бытовой техники, компьютерных и портативных устройств.
4. Потребительные займы на покупку ювелирных изделий, мебели и одежды.
5. Специализированные студенческие и медицинские кредиты.

Деньги выдаются трудоспособным совершеннолетним заемщикам в возрасте до 60 лет, но срок действия договора не должен превышать двух десятилетий. В условиях нестабильной экономической ситуации большинство сделок рассчитано на 5-10 лет. Максимальные сроки финансирования могут получить только клиенты, претендующие на ипотечное кредитование. Для обеспечения в этом случае можно использовать приобретенный взаймы объект недвижимости. Выгодные кредитные программы по ипотеке предназначены также для заемщиков, которые могут подтвердить факт платежеспособности.

Принудительное и добровольное погашение задолженности

Любой из видов обеспеченного кредитования связан с предоставлением пониженной процентной ставки, поэтому подобная форма финансирования привлекает внимание многих заемщиков. Вот только далеко не все клиенты способны своевременно возвратить долг. В случае возникновения крупной просрочки (обычно более 90 дней) кредитор имеет право использовать процедуру отчуждения залогового имущества с целью его дальнейшей продажи для принудительного погашения долгового обязательства.

Этапы взыскания задолженности:

1. В случае возникновения незначительной просрочки (от 30 до 90 дней) клиент получает напоминание по СМС или в виде сообщения на электронную почту, где указываются реквизиты и рекомендации по оплате.
2. После первой просрочки начинается начисление штрафов и неустоек. Размер задолженности растет.
3. Если заемщик игнорирует уведомления, сотрудник банка осуществляет звонок на финансовый номер клиента. Во время личной беседы специалист попросит указать причину просроченных платежей.
4. Отказ от сотрудничества с финансовым учреждением приводит к процедуре принудительного взыскания долга. Материалы дела передаются в суд, после чего приставами производится изъятие предмета залога.
5. Сотрудниками финансового учреждения организовывается аукцион. Имущество обычно продается без наценок, чтобы повысить показатели ликвидности, ускорив процесс реализации залога.
6. Полученные после продажи средства используются для погашения задолженности. Остаток передается заемщику.

В договоре четко прописывается процедура взыскания долгов. Нарушение условий сделки может привести к серьезным последствиям, поэтому кредиторы предпочитают действовать исключительно в рамках действующего законодательства. При необходимости они могут привлечь независимых экспертов и судебных приставов.

Для кредитора прерогативой считается возвращение долга, поэтому заемщик обсудит также с представителем банка вопрос реструктуризации долга. Кредитору выгоднее перезаключить договор с изменёнными условиями выплаты займа, нежели заниматься продажей предоставленного в форме залога имущества.

Вас также может заинтересовать:

В каких банках выдают кредит под самый низкий процент

Кредит наличными — востребованная услуга. Множество банков предлагают выдать потребительский кредит по самым разным параметрам и под различный процент. Давайте узнаем, в каких банках можно получить деньги с минимальной процентной ставкой.

Что делать в случае просрочки кредита?

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей.

Кредитный рейтинг заемщика

О процедуре расчета кредитного рейтинга заемщика. Факторы, влияющие на оценку платежеспособности. Параметры кредитного скоринга и методы проверки кредитного рейтинга. Рекомендации, позволяющие повысить кредитный рейтинг заемщика.

Как оформить кредит или заем под залог?

Существует такое понятие, как «залог для получения кредита».

Если Вам понадобились большие деньги, например, для покупки автомобиля или дорогой недвижимости, в этом Вам поможет залог для получения кредита.

Если сравнивать беззалоговоый и залоговый кредиты, то более выгодные для Вас условия банк предоставит именно с залоговым кредитом. Ведь понятно, что, получив какой-либо залог, банку грозит меньший риск потерять свои деньги, и он охотно предоставляет выгодные условия займа.

Даже если заемщик не сможет вернуть кредит или вернет его не полностью, банк легко сможет компенсировать свои потери при помощи залога.

Кредит без залога для банка является более рискованной сделкой, и поэтому такой кредит более трудно получить.

Для заемщика тоже выгоднее взять потребительский кредит под залог, так как банк в таких случаях согласен предоставить более выгодные условия. Это или большая сумма займа, или меньший процент отдачи кредитного финансирования.

В наши дни вряд ли найдется хоть один банк, который готов предоставить большую сумму в кредит просто под «честное слово» заемщика. А вот если заемщик возьмет кредит под залог, то банк с удовольствием предоставит всю необходимую сумму. В этом случае банк сможет посчитать, какой процент от выданных средств он сможет вернуть в случае неоплаты долга заемщиком.

Обычно залог для получения кредита приблизительно равен размеру самого кредита, поэтому банк практически ничего не потеряет, а в некоторых случаях будет даже в выигрыше.

Из этого можно сделать вывод, что если Вам отказали в каком-либо банке в выдаче кредита на крупную сумму, которая Вам необходима, – не отчаивайтесь!

Чтобы получить необходимый потребительский кредит, предложите банку какое-нибудь личное имущество в качестве залога. Ваши шансы на получение кредита резко возрастут, и Вы, скорее всего, получите столь необходимую Вам сумму.

Залогом может быть абсолютно любое личное имущество, как движимое (автомобили, мотоциклы, катеры и т.д.), так и недвижимое (дом, квартира, земельный участок и др.).

Вариантов имущественных залогов очень много. Залогом может выступать даже партия системных блоков, мониторов или кухонной утвари. Под залог банк не возьмет только партию продуктов, особенно скоропортящихся.

Что может выступить в роли залогового имущества?

Обычно кредит под залог — это некая сумма, которая напрямую будет зависеть от размера залогового предмета. Если залогом будет выступать недвижимость, то сумма его оценочной стоимости будет составлять примерно 80%. Если это будет какое-либо движимое имущество, то банк оценит его стоимость примерно в 70%.

Кроме того, есть еще определенные условия по выдаче кредита под залог движимого имущества. Например, если залогом выступает автомобиль, то сроки эксплуатации его на момент окончания кредитного срока не должны превышать семь лет, иначе банк Вам откажет в выдаче кредита.

Самым выгодным залогом для банка считается недвижимость. Главное, чтобы недвижимость заемщика была ликвидной. Ликвидность оценивается представителем банка.

Если при оценке окажется, что недвижимость в силу каких-либо обстоятельств неликвидна, банк в этом случае кредит не выдаст. Недвижимость, которая успешно прошла оценку, банк примет, и в результате заемщик получит всю требуемую сумму займа.

Любой банк охотно выдаст кредит под залог недвижимости, так как стоимость хороших квартир, домов или участков постоянно растет в цене, и банк, соответственно, практически не рискует, выдавая кредиты под залог подобного имущества.

Еще одним немаловажным фактором является то, на ком оформлена недвижимость. Лучше всего, если это будет собственность самого заемщика, которая может без проблем отчуждаться, если банк получит от заемщика все гарантии по кредиту, а именно:

• Наличие ликвидного залога;

• Предоставление полного пакета документов, подтверждающего Ваше обладание данной собственностью;

• В случае залога движимого имущества, согласования всех сроков (срок эксплуатации транспортного средства не более 7 лет, на окончание срока залога, подтвержденное документально).

Если банк полностью одобрит Ваш залог, то Вы получите кредит, кроме того, он будет на довольно выгодных условиях. Срок залогового кредита может длиться до пятнадцати лет.

Оформление кредита под залог недвижимости – дело довольно хлопотное и трудоемкое. Необходимо быть в курсе всех особенностей и нюансов такого процесса. Если у Вас нет возможности или желания изучать все юридические подробности, то можно прийти за помощью к специалисту.

Онлайн-заявка на кредит:

Если Вы не хотите прибегать за помощью к посредникам, то есть еще один вариант получения кредита под залог. Это онлайн-заявка на кредит. Такая заявка оставляется на официальном сайте банка, в котором Вы хотите получить кредит.

Преимущество такой заявки заключается в том, что Вам не придется бегать по разным инстанциям. Онлайн-заявка на кредит имеет специальную форму, заполнив которую, Вы отправляете банку.

Рассмотрев Ваши возможности, банк или примет Вашу заявку, или отвергнет ее. Онлайн-заявка на кредит рассматривается банком в течение суток.

Тонкости получения и оформления кредита под залог:

Если у Вас есть возможность оформить кредит самостоятельно, то мы поделимся с Вами некоторыми тонкостями оформления подобного кредита.

Комиссионный банковский сбор зависит напрямую от оценки стоимости объекта Вашего залога. Это значит, что чем больше стоимость оценки, тем выше будут и комиссионные, соответственно, и страхование займа Вам обойдется дороже.

Поэтому вместо сотрудника банка пригласите профессионального оценщика, имеющего соответствующий сертификат на выполнение такой деятельности.

Его услуга будет, конечно же, платной, зато впоследствии Вы сэкономите сумму, гораздо большую, ведь, кроме отчислений банку, Вам придется оплатить и страховку займа. А сумма страховки окажется выше реальной, если предмет залога будет оценен в большую сумму, чем его реальная стоимость.

Немаловажным моментом здесь выступает и правильный выбор страховой компании. Вы сможете сохранить часть своих денег, не переплачивая за услуги, если с ответственностью отнесетесь к выбору компании-страховщика.

Банки обычно предлагают застраховать свою жизнь у конкретного юридического лица. Может, даже у нескольких, с которыми банк заключил партнерские соглашения.

В итоге, банк получает клиента, застрахованного в надежной и проверенной страховой компании, которая может даже поделиться прибылью с банком за предоставленного клиента.

Сам же заемщик в этой цепи оказывается в невыгодной ситуации. Ему приходится оплачивать стандартные услуги, но по ценам, которые окажутся гораздо дороже среднерыночных услуг.

Поэтому, перед тем, как пойти в банк, стоит рассмотреть несколько предложений разных страховых компаний, которых на рынке страхования сегодня хватает в достаточном количестве.

Возможно, Вам даже придется удивляться, как сильно будут отличаться цены различных страховых учреждений, находящихся в одном городе. Цены на услуги страхования, возможно, будут отличаться многократно.

При этом качество услуг не всегда будет соответствовать запрашиваемой сумме. Случается, что сотрудники банка пугают клиентов возможным отказом в выдаче кредита, мотивируя Вашим отказом от услуг конкретной страховой компании.

Не пугайтесь и не идите на поводу у нечестных на руку сотрудников банка. Банк не имеет права отказать Вам выдать кредит, ссылаясь на это обстоятельство.

Движимое имущество под залог:

Кредит под залог мотоцикла или автомобиля получить будет не так просто. Движимое имущество не так высоко ценится банком, как недвижимое. С недвижимым имуществом дело обстоит проще, ведь форс-мажорных обстоятельств с недвижимостью гораздо меньше, чем, например, с автомобилем, который могут украсть, повредить, или даже разбить.

Недвижимость является более стабильным залогом, поэтому банки предпочитают работать именно с ней. Помимо того, особенности юридического оформления кредита под залог движимого имущества имеют «лазейки», которыми иногда нечестные заемщики успешно пользуются, обманывая банк.

В связи с этим, большинство банков с автомобилями или с мотоциклами в качестве залога даже не связываются. Да и самому заемщику не так выгодно отдавать движимое имущество в качестве залога, ведь его оценочная стоимость будет сильно занижена.

В крайнем случае, если Вам кроме Вашего автомобиля нечего предложить в залог имущества банку, пригласите сертифицированного профессионального оценщика. По крайней мере, он даст Вашему автомобилю реальный процент стоимости.

Как взять кредит под залог

Кредит под залог собственности – наиболее выгодный вид займа. Получив дополнительные гарантии, банк отнесется к клиентам с большей лояльностью. Собственность, которая при возникновении проблем, перейдет банку, является важным, порой даже решающим аргументом в пользу положительного решения по кредитной заявке.

Кому это выгодно?

Кредит под залог для некоторых граждан единственная возможность стать обладателем крупной суммы денег. Присмотреться к таким видам займа необходимо тем, кто:

— имеет плохую кредитную историю;

— впервые обращается в финансовое учреждение;

— рассчитывает на льготные условия: низкую процентную ставку, увеличенный срок кредитования и т.д.

Что может стать залогом?

В качестве залога в банк можно предоставить движимое и недвижимое имущество. Однако банковские менеджеры будут рады далеко не всему. Какая собственность отвечает всех их ожиданиям?

Это самый распространенный вид залога. Банки готовы предоставить кредит в сумме, равной 70-80% стоимости квартиры, дачи или участка земли. При этом финансовые учреждения оставляют за собой право отказать в займе, если недвижимость не отвечает их требованиям. Как правило, они охотно сотрудничают с собственниками квадратных метров, имеющих определенную стоимость. Владельцам полуразрушенных домиков на окраине далекой деревушки надеяться не на что.

Большинство банков предъявляют строгие требования относительно возраста авто. Он не должен превышать 5-7 лет. Имеет значение и состояние: машина должна быть полностью исправной.

Банковское золото также может выступать в качестве залога. Но обрадуются ему далеко не все финансовые учреждения. Редкие банки имеют лицензию, позволяющую им проводить оценку драгоценных металлов.

Бюрократические моменты

Чтобы получить кредит под залог, необходимо предоставить в банк документы на право собственности. Если заемщик является не единственным владельцем, то потребуется еще одна официальная бумага, доказывающая согласие совладельца на то, чтобы совместное имущество выступало в качестве залога.

Далее банк проведет собственную оценку квартиры, автомобиля или другой предоставленной собственности. По ее итогам будет вынесено решение о максимальной сумме кредитования.

Кто поможет выбрать лучшее

В условиях кризиса и постоянного роста числа невозвратных займов кредитование под залог имущества получило широкое распространение. Обезопасив себя, банки получают возможность демонстрировать лояльность в отношении клиентов.

Сегодня свои «залоговые» программы предлагают сотни финансовых учреждениях. Сориентироваться в них и выбрать оптимальный вариант без хорошего знания рынка бывает непросто. Чтобы сэкономить время и получить необходимую сумму на лучших условиях, можно доверить посредническую работу профессионалам.

Одной из ведущих компаний в Москве и Московской области является ФинансРешения. С их помощью можно получить кредит под залог уже через день после обращения, предоставив всего два документа и не подтверждая доход справками. Подробнее узнать об их деятельности можно здесь: http://finans-77.ru

ФинансРешения работает не только с физическими, но и с юридическим лицами, помогая им быстро получить деньги на открытие или расширение собственного бизнеса, покрытие кассовых расходов и т.д. Ознакомиться с условиями работы можно по адресу: http://finans-77.ru/kredit-na-bizness/

Кредит под залог имущества – отличная возможность получить займ на интересных условиях. Профессиональные участники финансового рынка помогут подобрать оптимальные условия, которые помогут быстро решить проблемы, без труда выплатить кредит и снять обременение со своего имущества.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7(499)653-60-72 доб 840 (Москва)

+7(812)426-14-07 доб 419 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Кредит под залог товара в обороте: как получить?

Если заемщик имеет в своем распоряжении недвижимость, оборудование, средства передвижения и т.п. Именно такое имущество можно выставить залогом. Но, кроме всего этого, залогом может выступить товар в обороте у предприятия. Банки имеют специальные программы кредитования, которые предусматривают предоставление в качестве залога товара в обороте предприятия. Кредитные программы, предусматривающие такой залог, имеют свои особенности. Во-первых, банки предъявляют определенные требования к самому товару в обороте. Он должен иметь большой срок годности и высокое качество, иметь высокую степень ликвидности. Также должны быть минимальными риски, связанные с утерей товара, его уничтожением, сильной порчей.

Виды товара в обороте

Итак, видами товара в обороте, который может выступать залогом, могут быть обувь одежда, строительные материалы, товары хозяйственные, бытовая техника, продукты длительного срока хранения. Залогом не могут быть товары, которые быстро портятся, а именно продуты питания, алкогольные напитки, а также ювелирные украшения. Для того чтобы кредит оставался действительным, нужно проводить время от времени мониторинг товара в обороте.

Особенности кредита под залог товара в обороте

Важным пунктом в договоре кредитования является не только проведение мониторинга продукции, но и ведение специальной книги операций, которые относятся к товару. Все, что совершается с залоговой продукцией, должно быть учтено. Это нужно для того, что банк в любой момент мог проверить ситуацию.

В настоящий момент кредит под товар в обороте получить довольно затруднительно. У заемщиков, которые выставили залогом по кредиту свой товар, появляются проблемы с реализацией этого товара. Кроме того, к таким заемщикам предъявляют дополнительные требования, а именно к финансовому состоянию. Кредит под залог товара в обороте выдается сроком максимум на три-восемнадцать месяцев. Также часто требуется дополнительные гарантии со стороны клиента. Ставка по кредиту иногда завышена (до трех процентов), чем у обычных программ. Данные программы займов предусматривают использование дисконта, когда определяется стоимость залога.

Итак, можно подвести итог, и сказать о том, что кредит под залог товара в обороте получить нелегко. Банки неохотно предоставляют такие кредиты заемщикам и требуют большего количества гарантий для выдачи кредита.

Малым предприятиям банки выдают займы практически всегда лишь при наличии бизнес-плана.

Итак, у вас получилось начать свое дело, но для его продолжения необходимо собственный транспорт, но финансов на его приобретение нет.

Источник http://bbooster.online/stati/kak-vzyat-kredit-na-malyj-biznes.html

Источник http://spbbuilding.ru/kredit/kak-vzyat-kredit-pod-zalog-tovara.html

Источник

Источник