Как малому бизнесу получить кредит: лайфхаки для крупнейших банков

Команда онлайн-сервиса Поток провела эксперимент и попробовала получить кредит для реальной компании в 5 крупнейших банках. Глава сервиса Никита Абраменко рассказал, какие требования у банков и как увеличить шансы на получение денег.

Суть эксперимента:

Для эксперимента была выбрана компания «Лига роботов Москва» (ООО «ФОДО Образ»). Это «белый» малый бизнес: финансовое положение стабильно, налоги и зарплаты платятся, кредитная история чистая. Компания развивает сеть из более чем 100 детских учебных секций по всей России, где обучает ребят востребованным сегодня навыкам — роботехнике и программированию. Кредит компании нужен на открытие новых учебных классов.

Заявку на кредит от имени компании мы подавали в банки из первой десятки рейтинга по активам портала «Сравни.ру»: «Сбербанк», «ВТБ 24», «Альфа-Банк», «Открытие» и «Промсвязьбанк».

Нас интересовали кредиты со сроком погашения 2–3 года, исходя из целей «Лиги роботов». Овердрафты по этой причине даже не рассматривали. Заявку на кредит в «Сбербанк» подали 5 июня 2017 года, а в остальные банки эксперимента — 26 мая 2017 года. Выбирая кредит, мы остановились вот на этих продуктах:

Банк	Продукт	Сумма (руб.)	Срок (мес.)	Ставка	Залог
	«Бизнес-Доверие»	от 80 тыс. до 3 млн	от 3 до 36	от 14,52% (от 16% факт.)	да/нет
	«Кредит-Бизнес»	от 3 до 150 млн	до 36	не указано на сайте (15–18% факт.)	да
	«Партнёр»	от 500 тыс. до 6 млн	от 13 до 36	от 12,5% (от 17,5% факт.)	нет
	Экспресс-кредит «Коммерсант»	от 500 тыс. до 5 млн	до 60	от 14% (15–19% факт.)	да/нет
	Пополнение оборотных средств	не указано на сайте (узнали, от 5 млн)	до 36	не указано на сайте (от 17,8% факт.)	да

Условия по банковским продуктам, участвовавшим в тестировании. Цифры взяты с сайтов банков. Фактические значения — от сотрудников учреждений в ходе эксперимента.

Результаты

Количество документов: 80

Количество визитов в офис: 0

Нужен ли залог: нет

Время до получения решения: 13 рабочих дней

Банк предлагает широкую линейку кредитных продуктов для малого бизнеса под разные цели. Важно, что есть беззалоговые варианты займов, например кредит «Бизнес-Доверие». Именно на него «Лига роботов» подала заявку.

Документы надо было подать через электронную систему банка «Кредитный процесс». С одной стороны, так удобнее контролировать сбор документов, с другой — закладывайте пару рабочих дней на обучение и знакомство с системой вашего бухгалтера. Весь процесс от подачи заявки через персонального менеджера (у «Лиги роботов Москва» открыт счёт в «Сбербанке») до получения решения занял 13 рабочих дней. Банк затребовал около 80 документов.

«Сбербанк» интересовали финансовые показатели «Лиги роботов» за последние 12 месяцев. В итоге «Сбербанк» отказал компании в получении кредита.

Причиной отказа, по словам менеджера учреждения, стали займы, которые собственник бизнеса давал самому предприятию в первой половине 2016 года. Банк трактовал их негативно, как покрытие кассовых разрывов заёмными деньгами.

Сам учредитель «Лиги роботов» Павел Баскир объяснил займы предприятию тем, что давал деньги собственной компании на инвестиционные цели. По его словам, кассовых разрывов у предприятия тогда не было.

Лайфхак: оцените последние показатели своего предприятия за последние 12 месяцев и обязательно попробуйте податься в «Сбербанк». Однако будьте готовы, что ваш бухгалтер на некоторое время выпадет из операционных задач, потому что список документов в банке приличный. Зато приведёте свою отчётность в порядок.

Количество документов: 12

Количество визитов в офис: 3

Нужен ли залог: нет

Время до получения решения: 30 рабочих дней

Банк предлагает сразу девять кредитных продуктов для бизнеса, среди них беззалоговый вариант — кредит «Коммерсант». На сайте банка указывается, что это экспресс-кредит, требующий минимума документов. Деньги, как пояснили сотрудники банка, предлагаются под примерно 19% годовых, срок — до трёх лет.

После того как 26 мая 2017 года «Лига роботов» подала заявку через сайт банка, с ними связался менеджер «ВТБ 24». Сразу предложил встретиться и попросил взять с собой баланс и финансовый результат за 2016 год и I-ый квартал 2017 года.

На встрече сотрудника интересовали цели кредитования, бизнес-модель компании и оборудование на балансе. Затем специалист попросил прислать 12 документов, в частности анкету заёмщика, учредительные документы и бухотчётность.

14 июня сотрудники «Лиги роботов» отправили требуемые документы. С того времени действий от компании не требовалось. А через 18 дней менеджер «ВТБ 24» рассказал об отказе в кредите.

Почему банк принял такое решение, осталось секретом. Сотрудник учреждения сослался на конфиденциальность информации. Зато специалист рассказал, что заявки по экспресс-кредиту «Коммерсант» рассматриваются автоматически роботом. Аналитики подразделений банка проводят только предварительную оценку компании.

Количество документов: 1

Количество визитов в офис: 0

Нужен ли залог: да

Время до получения решения: 5 рабочих дней

Минимальная сумма кредита в «Открытии» оказалась 5 млн рублей. Меньше банк не выдаст. Кредитование залоговое, ставка, по словам сотрудника банка, 15–18% годовых. Обеспечить залогом надо 100% суммы займа, но можно воспользоваться услугами госфондов, например: «МСП-Банка», «Фонда поддержки малого предпринимательства Москвы» или «Корпорации МСП». Гарантия фондов, по словам сотрудника банка, стоит 0,75–1,25% годовых от суммы поручительства.

Чтобы получить деньги, нужно оставить онлайн-заявку на кредит на сайте «Открытия». В эксперименте сотрудник банка перезвонил в тот же день. Далее надо было заполнить предварительную анкету, в ней 22 вопроса. В частности, банк спросил показатели компании за последние 12 мес.: выручку, прибыль и наличие сезонности.

На следующий день после того, как «Лига роботов» отправила заполненный опросник, сотрудник банка перезвонил и отказал. Зато объяснил критерий оценки компаний. Банк смотрит на чистую нераспределенную прибыль (ЧНП). У «Лиги роботов» она оказалась меньше ежемесячного платежа по кредиту, поэтому им отказали.

Лайфхкак: проверьте свой бизнес сразу!

Сначала просчитайте свою выручку за последний год. Затем вычтите из неё расходы предприятия, чтобы узнать чистую прибыль. Далее просуммируйте расходы собственников бизнеса, например: по кредитам, ипотеке. «Открытие» считает, что чистую прибыль предприятия собственники тратят на покрытие своих расходов. Поэтому вычтите их из чистой прибыли. Так вы сможете узнать чистую нераспределённую прибыль (ЧНП) предприятия. Если есть доходы учредителей вне бизнеса, то их можно добавить к ЧНП, но только если сможете подтвердить документально. Например, если сдаёте квартиру, то нужен будет договор аренды.

Далее сравните ежемесячный платёж банку по кредиту на 5 млн рублей на 3 года (около 150 тыс. рублей в месяц) и ЧНП в месяц. Причём учтите, что от ЧНП банк разрешит взять только 70% на погашение кредита. И нужен ещё небольшой запас.

Несложный подсчёт показывает, что ЧНП должна быть около 300 тыс. рублей в месяц. Если у вас показатель примерно такой или больше, то обращайтесь в «Открытие».

Количество документов: 58

Количество визитов в офис: 0

Нужен ли залог: нет

Время до получения решения: 20 рабочих дней

Дисклеймер: «Альфа-Банк» и ООО «Поток.Диджитал» являются аффилированными компаниями и входят в группу компаний «Альфа-Групп». Однако, как бы это ни казалось странным, мы не предупреждали «Альфа-Банк» об эксперименте. Выбранная для эксперимента компания, статья и даже наше желание провести исследование ни в каком виде не согласовывались с банком.

Оказалось, что бизнес-кредит «Партнёр» банк оформляет на физическое лицо — собственника компании. Залога здесь нет, но потребуется поручительство супруги или супруга.

Наш процесс получения кредита в банке состоял из нескольких этапов. На следующий рабочий день после подачи заявки через сайт с нами связался менеджер. Запросил анкету заёмщика и согласие на доступ к кредитной истории собственника, супруги и предприятия. Далее три рабочих дня шла проверка компании службой безопасности банка, в этот период никаких действий от «Лиги роботов» не требовалось. Затем на связь вышел кредитный аналитик учреждения и запросил дополнительные документы, например: баланс и финансовый результат поквартально за 2016 и I-ый квартал 2017 года. После чего 22 июня 2017 года сотрудник банка приехал в офис «Лиги роботов», чтобы сфотографировать оборудование на балансе (обучающие конструкторы, станки) и больше узнать о бизнес-модели компании.

А уже 26 июня прошло заседание кредитного комитета банка, где «Лиге роботов» одобрили кредит. Правда, компанию посчитали высокорискованной, поэтому ставка по кредиту была 20,5%. Ранее обещали 18,5–19,5% годовых.

Лайфхак: снизить ставку можно, если открыть в «Альфа-Банке» расчётный счёт. Если купить пакет услуг за 119 тысяч в год, ставка снизится на 3% годовых, пакет услуг за 16 тысяч в год — на 1% годовых. Скидка будет начисляться только до тех пор, пока открыт такой счёт. Прежде чем ей воспользоваться, обязательно посчитайте, окупит ли снижение ставки ваши затраты на ведение счёта.

Количество документов: 73

Количество визитов в офис: 0

Нужен ли залог: да

Время до получения решения: 42 рабочих дня

В эксперименте участвовал продукт банка «Кредит-Бизнес». Согласно сайту «ПСБ», такой заём можно получить на сумму от 3 до 150 млн рублей, срок погашения до трёх лет в случае оборотного кредитования. Требуется поручительство как минимум собственников компании-заёмщика, а также, желательно, их супруг/супругов. Ставка не указана, зато зафиксирован срок рассмотрения заявки — от 5 до 10 рабочих дней.

Залог также понадобится, подойдёт имущество или поручительство государственных фондов.

После подачи онлайн-заявки в течение трёх рабочих дней с «Лигой роботов» из банка никто не связался. Позднее сотрудник банка уточнил, что его коллеги дважды пробовали дозвониться 26 мая. В биллинге нашей IP-телефонии такие звонки не нашлись. 1 июня бизнесмены позвонили сами. Менеджер банка рассказала, что банк готов предложить кредит до 6 млн рублей на 2 года либо 4 млн рублей на год. Ставка обещалась 15–18% годовых.

Сначала потребовалось предоставить банку 14 документов, в частности анкету заёмщика, бухотчётность за 2016 и период 2017 года на момент подачи заявки. Документы отправили 14 июня.

Затем менеджер рассказала, что компанию начала проверять служба безопасности банка. Проверка заняла три рабочих дня.

Далее заявка попала к кредитному аналитику учреждения. С «Лиги роботов» специалист запросил ещё 51 документ, в том числе документы по залогу (БТИ, техпаспорт, отчёт независимого оценщика и т.д.), договоры займов между учредителем и компанией, отчётность за I-й квартал 2017 года. Документы собрали за два рабочих дня. Относительно быстро, поскольку к тому времени многие бумаги уже были готовы для других банков. 10 июля с компании запросили ещё семь бумаг, например договоры с конкретными учениками секций. Также надо было подготовить письменные ответы на вопросы кредитного аналитика. Было заметно, что специалист хорошо проанализировала бизнес компании, вопросы были по существу.

12 июля с нами снова связалась кредитный аналитик и задала дополнительные вопросы, например, какое среднее количество учеников в день занимается в «Лиге роботов».

В итоге 26 июля в кредите банк отказал. Зато сотрудник учреждения предложил воспользоваться другими продуктами банка, например открыть расчётный счёт.

Советы бизнесменам

1. Прежде чем идти за кредитом, проверьте бухотчётность.

Банальное, но очень важное условие: она должна соответствовать реальному положению дел. Обратите внимание, что банки могут потребовать промежуточную отчётность, например: баланс и финрезультат поквартально. Несмотря на то, что налоговая требует сдавать их единоразово только по окончании финансового года. Если у вас или учредителей компании есть другие бизнесы, то банки могут (и скорее всего, так и сделают) потребовать отчётность и по ним.

2. Сделайте запрос в Бюро кредитных историй.

Как вариант, можно просто подать заявку в один из банков, где сразу её проверят. Если в вашей кредитной истории есть проблемы, шанс получения кредита резко уменьшается. К сожалению, запись о просрочке уже никак не удалится. Но! Можно брать понемногу новые кредиты, вовремя их погашать, и со временем специалисты скоринга уже будут меньше смотреть на просрочку.

3. Найдите поручителя.

В нашем эксперименте все банки требовали поручителя. Лучше заранее найдите такого человека.

4. Выделите время бухгалтера или финансового директора.

От расторопности сотрудника, который общается с банком, зависит срок получения решения по кредиту.

5. Контролируйте процесс самостоятельно.

Актуальность этого совета зависит от мотивации вашего бухгалтера. Если он не замотивирован, то на каких-то этапах процесса получения кредита он может попытаться скрыть плохо ведущийся учёт предприятия, подать некорректную отчётность. В итоге, если не проконтролировать, можно получить отказ. Причём далеко не факт, что банк будет объяснять причины такого решения. Обидно не получить кредит только из-за ошибок собственного бухгалтера.

Кроме того, участие в процессе позволит взглянуть на свой бизнес глазами профессионального аудитора. Банковский специалист обратит внимание на пробелы в финансовом состоянии компании, и вы получите ценное мнение внешнего эксперта.

Мой банк кредит малому бизнесу

Роман Алехин, владелец группы компаний «Орто-Доктор» и маркетингового агентства «Алехин и партнеры», кредитует свой бизнес с 2003 года. Предприниматель рассказал, какие сегодня кредиты дают малому бизнесу и поделился опытом, как правильно это делать.

Малому бизнесу не дают кредит – это правда?

Я в предпринимательском сообществе активно общаюсь и пока не слышал ни от кого, что кому-то не дают кредитов. Напротив, помню еще те времена, когда оформить кредит в банке было практически невозможно.

В начале двухтысячных я работал на госпредприятии, мой ежемесячный доход составлял 20–25 тысяч рублей. Чтобы взять 50 тысяч рублей кредита, мне нужно было привести в банк как минимум двух поручителей. У каждого из них заработная плата тоже должна была составлять не менее 20–25 тысяч рублей.

Ситуация начала меняться к лучшему к 2010 году. Но тогда проблема найти поручителя сменилась сложностью найти залог. Банки требовали «твердый» залог – недвижимость или оборудование.

Восемь лет назад Сбербанк начал предлагать кредит «Доверие». Предлагалась сумма до 1 миллиона рублей под процентную ставку в диапазоне 15-19% годовых. Банк, принимая решение одобрить кредит или нет, оценивал обороты у фирмы и требовал учредителя компании выступить поручителем.

Это был один из первых беззалоговых кредитов в России, хотя такая процентная ставка для бизнеса была существенной.

За все то время, пока я работаю со Сбербанком, ни один банк не смог предложить подобные условия. Или процентная ставка выше, или не дают кредит под залог товара в обороте.

Условия по нецелевым кредитам для МСБ, предлагаемых топ-10 системно-значимых кредитных организаций по мнению ЦБ РФ:

Банк
Кредитный продукт
Процентная ставка
Сумма кредита
Срок кредита
Залог

Сбербанк
«Бизнес-Доверие»
от 14,5%
до 3 млн руб.
до 48 месяцев
требуется обеспечение

ВТБ 24
«Коммерсант»
17,5%
до 3 млн руб.
до 36 месяцев
не требуется

ВТБ Банк Москвы
Кратко-, средне- и долгосрочные кредиты
индивидуально
индивидуально
индивидуально
индивидуально

Райффайзенбанк
«Экспресс»
индивидуально
до 2 млн руб.
индивидуально
необходимо поручительство от собственников бизнеса

Газпромбанк
Конкретная информация на сайте не указана

Бинбанк
На сайте не указана информация о нецелевых кредитах

Альфа-Банк
Условия кредитования определяются индивидуально

ФК «Открытие»
Условия кредитования определяются индивидуально

Промсвязьбанк
«Кредит Онлайн»
индивидуально
до 2 млн руб.
до 12 месяцев
не требуется

Россельхозбанк
«Быстрое решение»
зависит от сроков кредитования
до 1 млн руб.
до 12 месяцев
не требуется

Информация с сайтов банков. Актуальна на ноябрь 2017 года.

Начало кредитной истории

Кредитную историю лучше начинать со Сбербанка. Даже если в дальнейшем вам понравятся условия другого банка – сотрудничество с первым в стране только поможет.

Все банки с удовольствием рефинансируют кредиты, потому что какой-то банк уже провел оценку заемщика. Если это Сбербанк, где очень жесткая служба безопасности, мощный отсев заемщиков, любая кредитная организация с удовольствием рефинансирует кредит под свой низкий процент. Я сейчас веду переговоры с двумя банками о рефинансировании кредита до 12% годовых. Возможно, будет 11,5%.

Банки, не являющиеся системно значимыми, использовать для кредитования своего бизнеса дорого и ненадежно. Предложения из подобных кредитных организаций я получал неоднократно, но ни одна из них не смогла предложить такой низкой процентной ставки, как в Сбербанке.

Они как раз жестче перекрывают свои риски. Для них невозврат тех же 30 миллионов – уже существенно. Они строго относятся к требованиям по залогу. Думаю, для малого бизнеса некрупные банки — ошибочное решение.

Возможность воспользоваться господдержкой

Не имеющим кредитной истории предпринимателям доступно воспользоваться поддержкой государства.

Крупные банки взаимодействуют с гарантийными фондами. Они работают в регионах и выдают поручительства по кредитам малым и средним предпринимателям. Их список размещен на сайте Корпорации МСП. Там же можно ознакомиться с перечнем банков, которые сотрудничают с фондами. Гарантийные фонды решают проблему с твердым залогом.

Когда банк дает кредит, требуется 50% залога твердого залога. Еще 50% составляет залог от товарооборота. Гарантия, которую предоставляет фонд, приравнивается к твердому залогу. Я могу 50% взять у них и прибавить еще 50% своих средств от товарооборота. Но в среднем стоимость кредита тогда возрастает на 1 – 1,5%. Например, у меня не было недвижимости в собственности. Нечего было закладывать, но мне давали 100% под товарооборот из-за хорошей кредитной истории. У кого кредитной истории нет, могут воспользоваться гарантийным фондом.

Корпорация МСП предоставляет микрозаймы от 1 до 3 миллионов рублей на срок от 1 года до 3 лет. Процентная ставка составляет от 2 до 6% годовых. Если займ на инновации, которая доказывается патентом, кредит будет выдан под 2%. Если цель – производство на предприятии, кредит дают под 5%. Если на торговлю – под 6 или 7% годовых.

В декабре 2017 года такой займ стал еще привлекательней и сроком, и обеспечением. На пополнение товаров в обороте теперь можно взять два миллиона на два года, предоставив в залог движимое имущество – оборудование и автотранспорт. Я беру этот займ часто, потому что, учитывая уровень инфляции, это бесплатные деньги. «Разбавляю» свои обычные кредиты такими вот микрозаймами.

Еще один продукт от корпорации МСП, которым могу рекомендовать воспользоваться малому и среднему бизнесу, – программа «Шесть с половиной». МСП кредитует банки под 6,5% годовых, чтобы они, в свою очередь, кредитовали малый и средний бизнес с условием, что ставка по займу будет не выше 10,5%.

Продукт неплохой, но кредит выдают на производство. Государство не стимулирует торговлю как таковую. Я не кредитуюсь, потому что нужен твердый залог, которым не располагаю.

Дополнительные кредитные решения для бизнеса

Крупные кредитные организации – Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк и другие – предлагают инвестиционные кредиты. Инвестиционные кредиты выдаются для приобретения дорогого оборудования или недвижимости, под залог. Такие займы привлекательны и процентной ставкой, и сроком кредитования.

Я воспользовался, когда приобрел здание. Инвестиционный кредит оформляется как ипотека. Покупаю недвижимость и в течение месяца передаю ее в залог банку.

Как грамотно брать и обслуживать кредит

Важно заинтересовать собой банк. Расскажите, почему выгодно дать кредит именно вам. Можете начать у выбранной кредитной организации вести зарплатный проект или эквайринг. В этом случае ставка по кредиту будет близка к минимуму.

Относиться к кредитам следует как к товару или услуге. Всегда держите руку на пульсе и разговаривайте с кредитными организациями. Когда речь идет о 100 или 500 тысячах, 1 или 3% в год не так важны. Когда говорим уже о десятках миллионах, то один процент в год уже ощутим.

Сегодня в бизнесе кризис. Но если вы не можете обслуживать кредит – обратитесь в банк и поговорите о реструктуризации. Или возьмите отсрочку платежа. Некоторые банки снижают процентную ставку, если падает ставка рефинансирования ЦБ.

Банк — поставщик денег. Цена денег – вопрос торга.

Если у вас есть, что добавить по теме, не стесняйтесь. Оставляйте комментарии!

Источник https://www.sravni.ru/text/kak-malomu-biznesu-poluchit-kredit-lajfkhaki-dlja-krupnejshikh-bankov/

Источник https://factory-pos-material.ru/kak-malomy-biznesy-polychit-kredit-lichnyi-opyt/

Источник

Источник