Что такое кредитный риск

В 2020 году из-за пандемии ощутимо увеличилось количество просрочек по уплате кредитов. Вследствие этой ситуации страдает не только заемщик, лишившийся источника дохода и поэтому потерявший возможность оплатить долги, но и кредитор, ссудивший сумму и рискующий теперь не вернуть свои деньги и запланированную прибыль. Конечно, финансовые организации обязаны страховать риски и создавать резервы от невозврата вложенных средств, но приятного в таких долгах мало.

Кредитный риск, его виды

Кредитный риск — это вероятность возникновения убытков по причине невыполнения заемщиком финансовых обязательств по кредитному договору, рискам могут быть подвержены обе стороны соглашения: кредитор и заемщик.

1. Кредитор (чаще – банковское учреждение) рискует утратить вложенные средства из-за неплатежеспособности клиента и отсутствия у него ценных активов. В роли кредитора также может выступать юридическое или физическое лицо, размещающее капиталы на депозитах, в случае проблем у банкиров есть шанс потерять деньги (с гражданами проще – государство гарантирует страхование и возмещение в размере до 1400 тысяч рублей). Виды кредитных рисков в зависимости от источников могут быть внешними (возникающими по вине клиента) и внутренними (наличие определенных изъянов в кредитном продукте).
2. Заемщик (юридическое или физическое лицо) рискует потерять свои финансовые и имущественные активы, если вовремя не сможет погасить обязательства перед займодателем. Тогда его ждут пени, штрафы, арест, банкротство.

Возникновение подверженности кредитному риску

Он возникает с момента предоставления заемщику денежных средств или других ценных ресурсов (коммерческий кредит) и сохраняется до полного погашения обязательств в рамках исполняемого договора.

Для оценки рисков необходимо установить возможную их величину, она составляет денежное выражение активов, которые могут быть утрачены при неуплате или просрочке выплаты обязательств.

Существует еще один показатель – максимальный потенциальный убыток, который представляет собой сумму всех неисполненных обязательств заемщика. В любом случае, просрочка платежей по займу не приводит к убыткам банкиров, ведь они дополнительно получат проценты, пени и штрафы (главное, чтобы у должника были активы, которые можно взять). Поэтому даже в случае достаточно рискованного кредитования банки идут на выдачу средств (правда – под более высокий процент), ведь это позволяет повысить доходность их деятельности.

Возможные потери при расчете рисков рассчитываются исходя из процентов, которые можно было бы взять при помещении недополученной суммы на депозит.

Кто имеет высокую степень риска?

Наиболее высокую степень имеют компании, демонстрирующие неравномерное увеличение (кроме случаев плановой сезонности в работе) продаж. Казалось бы, резкий рост реализации – это положительный фактор, но при анализе хозяйственной деятельности будет заметно, что отсутствует разумное управление и плановость развития: компания или «плывет по течению», или кидается на любые аферы для роста продаж. В связи с этим применяется термин – «овертрейдинг», обозначающий неконтролируемый рост продаж, выдача кредитов подобным компаниям заведомо имеет большую степень риска. Ведь руководство, не имеющее четких планов по развитию компании, вряд ли будет скрупулезно выполнять обязательства. Итак, компания, демонстрирующая стабильные показатели с постоянным небольшим приростом в реализации, является для кредиторов более надежным клиентом, чем необоснованно резко «взлетевшая» в лидеры продаж.

Управление кредитным риском: страхование компаний

Чаще инициатором страхования компании выступает потенциальный кредитор, который в рамках заключаемого договора дополнительно прописывает условия страхования. То есть, кредитор за счет средств клиента страхует свои риски по ненадлежащему исполнению обязательств или возможным убыткам, они страхуются в рамках самого кредита и ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств кредитного договора. Прописанные в договоре условия страхования заемщик должен неукоснительно соблюдать, ведь в противном случае потребуется досрочно вернуть кредит и уплатить штрафные санкции.

Вывод

Кредитным рискам подвергаются кредитор и заемщик на весь период действия договора и до момента полного погашения встречных обязательств сторонами. Поскольку у нас в стране не очень развит институт добровольного страхования, кредитор одним из условий кредитования закрепляет необходимость страхования рисков.

Выше описывались методы страхования за счет клиента, но финансовые организации имеют еще одну степень защиты, и поэтому кредитный риск банка страхуется еще и добровольным портфельным страхованием всех выданных займов. Страхование осуществляется страховщиком на основании полученных от банка ежемесячных отчетов о выданных ссудах.

Что такое овертрейдинг?

Овертрейдинг — незапланированное и чрезмерное увеличение объемов деятельности компании, которое не подкреплено собственными финансовыми ресурсами для стабильной работы.

Что такое максимальный потенциальный убыток?

Максимальный потенциальный убыток – термин, применяемый в страховании и представляющий собой полную сумму всех неисполненных обязательств заемщика. Он зависит от стоимости страхуемого объекта и предполагаемого ущерба при наступлении страхового случая (худший из возможных вариантов).

Кредитный риск меньше при спаде или подъеме экономики?

При спаде экономики и дефолте риск от кредитования несколько ниже, чем при ее подъеме. Ведь если компания уже выживает в кризис, то при благоприятных условиях у нее есть все шансы к процветанию и беспрепятственному погашению обязательств перед кредиторами и контрагентами.

Что такое хеджирование?

Хеджирование – система заключения нескольких контрактов или сделок, позволяющих застраховать ценный актив от влияния рыночной экономики. Позволяет сделать будущие доходы или расходы более предсказуемыми.

Оформить кредит под залог недвижимости

В современном мире кредиты являются неотъемлемой частью банковской финансовой системы. Такие операции важны не только для заемщика, но и стороны, выдающей деньги. Желающие оформить долгосрочный займ на большую сумму, не всегда понимают разницу между кредитом под залог имущества и ипотекой. Следует внимательно разобраться в данном вопросе, прежде чем решиться на крупную финансовую сделку.

Что такое займ под залог недвижимости

Если объяснить простыми словами, то займ под залог недвижимости – это финансовая сделка, в ходе которой заемщик подкрепляет ее имеющимся у него имуществом. Для получения денег под залог недвижимости не обязательно закладывать собственное жилье. Предметом сделки часто может выступать и другое ценное имущество заемщика. Пример – земельный участок, автомобиль, крупные драгоценности. В большинстве же случаев предпочитают получение денег под залог квартиры.

Условия по таким сделкам намного выгоднее, чем при оформлении обычного потребительского кредита. В другом случае – риски в конечной перспективе могут быть значительно выше, если заемщик не в состоянии погасить долг, ведь он получил в банке под залог недвижимости кредит. В случае злостного уклонения от выплат дело может дойти до суда, и имущество заемщика перейдет по решению уполномоченной стороны в распоряжение финансовой структуры. Важно понимать, что такие ситуации исключительные, ведь в большинстве случаев даже с учетом задержки выплат можно погасить штрафы и проценты.

Для получения кредита в банке под залог недвижимости, нужно оформить залоговую сделку под имущество, после чего заемщик получит денежные средства. Обязательно следует выплатить весь долг в установленный срок. Если заемщик не возвращает финансы, то банк после передачи дела в суд имеет право выставить недвижимость клиента на продажу, чтобы погасить его долги. Отличается от обычного потребительского кредита такая сделка большой суммой, невысокими процентами и долгосрочностью в выплатах. Пример – если сроки обычного кредита редко превышают 5 лет, то если взять кредит под залог, сумму можно выплачивать в течение 10 – 15 лет, в зависимости от конкретных условий сделки.

Этот вид кредитирования подойдет тем лицам, которым срочно требуется большая сумма денег, но нет возможности подтвердить стабильность дохода или имеются финансовые затруднения на данный момент. В большинстве случаев банки более лояльны к заемщикам по поводу взятия кредита под залог квартиры, ведь в этой ситуации финансовое учреждение не несет никаких рисков для себя.

Получить под залог квартиры кредит или ипотека – разница

В большинстве случаев, если взять под залог недвижимости кредит, это будет более выгодной сделкой, нежели ипотечные выплаты. Следует еще разобраться, в чем суть ипотеки и почему этот вариант для заемщика не столь выгодный, нежели получить под залог недвижимости кредит.

Ипотека – это целевой кредит, который выдает финансовое учреждение на покупку заемщиком жилья. Этот вариант обеспечен залогом недвижимости уже по умолчанию. Пример – если заемщик не сможет в указанный срок справиться с долговыми выплатами, то квартиру реализуют на торгах, а вырученные деньги покроют часть долга за недвижимость.

Ипотечный кредит сложнее оформить, ведь перечень требований к заемщику более строгий, включая возраст, рабочий статус, справки о доходах. Также учитывают трудовой стаж. Нередко возникают случаи, когда банк отказывает сотрудничать с заемщиком по ипотечному кредиту и ему просто остается оформлять сделки с микрофинансовыми организациями под крупные проценты.

Единственная выгода от ипотечного кредита – возможность принять участие в программах, позволяющих снизить кредитную ставку. Примеры – военные ипотеки, «молодая семья». Также за счет ипотеки можно привлечь деньги материнского капитала в счет погашения долга. Важно понимать, что такие программы лояльности также доступны не всем, а только определенным категориям населения.

Способы получения кредита наличными под залог недвижимости

Большинство банков предъявляют жесткие требования к заемщикам, особенно если дело касается ипотеки. Помимо возраста, работы и денежного статуса учитывают возможность внесения первой части взноса. Так как далеко не все могут сразу внести часть залога, то кредит под недвижимость является лучшим вариантом, ведь в такой способ можно улучшить жилищные условия. Пример – заложить старую квартиру и выплачивать средства за новое жилье без первоначального взноса.

Основные требования включают такие пункты:

1. Возраст от 21 года до 75 лет.
2. Наличие гражданства Российской Федерации.
3. Наличие объекта для залога.

Эти условия являются очень щадящими и подойдут практически каждому жителю России. Вместо собственного жилища под залог можно выставить рабочий объект, земельный участок, дачу или средство передвижения.

Чтобы банк принял в залог недвижимость, важны только два условия – ликвидность (возможность быстро продать объект, если возникнет необходимость) и отсутствие судебных обременений.

Также важно учитывать оценку объекта в размер предполагаемой для получения суммы. Банки выдают примерно 75% денег от стоимости залогового объекта. Пример – квартира стоит 10 млн. рублей, значит, банк не выдаст более 7 – 7.5 млн. взамен. Также банк не оформит сделку, если посчитает, что объект недвижимости будет сложно продать. Примеры таких вариантов – старые фонды, дома в аварийном состоянии, квартиры, требующие капитального ремонта.

Важные нюансы

После оформления сделки банк накладывать на жилье определенные ограничения, связанные с кредитированием:

1. Пока жилье будет находиться в залоге, нельзя будет совершать какие-либо сделки с данным объектом – дарить, продавать или передавать в наследство.
2. Залоговое жилье запрещено сдавать в аренду. Особенно это актуально в тех случаях, когда заемщик с получаемых денег от арендодателя хочет покрывать часть кредита.

Вывод – если ознакомиться со всеми нюансами сделки и своевременно выплачивать средства по кредиту банку, то это является хорошим способом приобрести новую недвижимость, если нет денег на руках.

Перечень требуемых документов для банка

Какие бумаги нужно будет собрать для оформления залогового кредита:

1. Документ, подтверждающий личность заемщика (паспорт или другое личностное удостоверение).
2. Справка о доходах.
3. Копия трудовой книжки.
4. Документы, подтверждающие право на собственность.
5. Кадастровый паспорт объекта недвижимости.
6. Справки, подтверждающие отсутствие судебных тяжб, арестов и прочих обременений.
7. Справка о количестве прописанных лиц (если в качестве залоговой недвижимости выступает жилье).
8. Согласие на сделку с банком лиц, прописанных в квартире.

Так как потребуется время на сбор документов, требуется подготовиться к оформлению услуги заблаговременно.

Где можно свершить сделку

Теперь, когда клиент ознакомлен с правилами и сутью услуги, остается последний важный пункт – выбрать банк с выгодными условиями. Ниже будет предоставлен актуальный список банков, дающих ссуду, которые помогут оформить выгодную сделку по залогу недвижимости в онлайн режиме:

1. Тинькофф банк. Процентная ставка – от 5.9%. Диапазон выдаваемых сумм – от 200 000 рублей до 15 млн. рублей. Срок выдачи кредита – до 15 лет. Возраст соискателя – от 18 до 70 лет. Решение о принятии заявки занимает несколько минут, поэтому здесь берут срочный кредит. Основные преимущества сделки с этим банком – заемщик сразу же получает деньги (до 100% кредита) после одобрения заявки. Недвижимость и дальше будет принадлежать заемщику на законных основаниях и не перейдет в собственность банка. Тинькофф банк не требует подтверждение дохода, как и большой перечень документации. Расчет ставки по залогу на кредитуемый объект проводится индивидуально. Деньги перечисляются на карту банка, которая оформляется автоматически после одобрения кредита. В удобное время для заказчика курьер банка доставит по указанному адресу карту в пределах города.
2. Норвик банк. Процентная ставка по этому типу кредита начинается от 8.8%. диапазон суммы – от 500 000 до 8 млн. рублей. Максимальный срок оформления кредита – до 20 лет. Возраст заявителя – от 21 до 75 лет. Решение банк принимает в течение дня. Преимущества – в большинстве случаев не нужна справка о доходах. Не обязательно идти в ближайшее отделение, достаточно подать онлайн-заявку. Сумму выдают до 75% от стоимости залоговой недвижимости.
3. БЖФ банк. Этот банк выдает кредиты на залоговую недвижимость от 9%. Диапазон денежной суммы колеблется в пределах 450 000 – 10 млн. рублей. Максимальный срок кредитования – до 25 лет. Возраст клиента – от 21 до 75 лет. Принимают решение по займу за один день. БЖФ банк хорош тем, что комфортно распределяет выдачу денежных средств. 20% от всей суммы клиент получается наличными, а остальную часть оформляют на карточный счет. Банк принимает в сделку квартиры, коммерческую недвижимость и выдает сумму до 60% от рыночной стоимости объекта. Не нужно выписываться из жилья или переоформлять его на банк. Преимущества – решение вопроса за день, не нужно страховать жизнь или здоровье, не нужно подтверждать доходы, а в качестве залога может выступать недвижимость от третьих лиц.
4. Зенит банк. Процентная ставка – от 10.5%. Приемлемый возраст клиента находится в диапазоне от 21 до 75 лет. Срок кредита – от 3 до 25 лет (зависит от суммы). Диапазон денежных выплат – от 500 000 до 30 млн. рублей. Банк принимает решение о сделке от заявителя за день после регистрации на сайте и заполнении анкеты. Стоит выделить такие преимущества – можно расплачиваться равными платежами за весь период кредитирования. Недвижимое имущество страхуется на весь срок выплат по займу. Максимальную сумму, которую должны выдать, определяют индивидуально, ориентируясь на доходы клиента и стоимость объекта. Если необходимо, в учет идет заработная плата супруга или супруги, если заключен брак. В этом случае супруга выступает поручителем сделки.
5. Локобанк. Процентная ставка начинается от 6%. Максимальный срок выдачи – до 7 лет. Максимальная сумма выдачи – до 5 000 000 рублей. В качестве залогового объекта может выступать автомобиль. Получить деньги можно под любые цели, банк не будет уточнять, какие именно. Не требуется подтверждать доход, рассматривают заявку в течение дня, необходимо обеспечение. Банк находится в Москве. Из документов требуется только внутренний паспорт страны и правильно заполненное заявление на получение кредита в банке. Категории заемщиков – работники по найму, индивидуальные предприниматели, владельцы или совладельцы бизнеса. Возраст – от 21 года. Рабочий стаж – от 12 месяцев. Клиент на последнем рабочем месте должен находиться не менее 4-х месяцев.
6. МТС банк. Минимальная ставка начинается от 7.5%. Максимальный термин выдачи – до 15 лет. Максимальная сумма – 15 миллионов русских рублей. Требуется подтверждение дохода и обеспечение. Рассматривают заявку в течение трех рабочих дней. По виду трудовой деятельности подходят любые категории заемщиков. Возраст для оформления кредита начинается с 18 лет. Стаж работы – на последнем рабочем месте от трех месяцев без учета общего рабочего стажа. Какие документы нужно предоставить – по залоговому имуществу, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, трудовая книжка, внутренний паспорт страны и правильно заполненная анкета-заявление. Банк находится в Москве.
7. ОТП банк. Максимальная сумма выдачи – до 15 млн. рублей. Срок выплат – до 10 лет. Начальная ставка – от 5.5%. Необходимо подтверждать доход, предоставить обеспечение. После заполнения анкеты рассматривается заявление в течение дня. Требования по специальностям к заемщику – работники по найму, индивидуальные предприниматели, совладельцы либо владельцы собственного бизнеса, пенсионеры и прочие категории граждан. Требования по возрасту – с 18 лет, независимо от гендерной принадлежности. Стаж работы на последнем месте – от трех месяцев, без учета общего рабочего стажа. Важно! Если у клиента ИП, то общий стаж по ведению бизнеса должен составлять один год. Какие документы требует финансовое учреждение – договор на приобретение имущества, документы права собственности на объект недвижимости, документация по займу и предоставляемому залогу, паспорт, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, правильно заполненное заявление на оформление кредитной сделки. Банк также может запросить другие документы, если посчитает за необходимость.
8. РГС банк. Начальная ставка – от 3.9%. Максимальный срок выплаты кредита – до 5 лет. Максимальная сумма выдачи – до трех миллионов рублей. Требуется подтвердить доход, рассматривают заявку в течение дня. Необходимо предоставить обеспечение кредита. Требования к рабочим специальностям – работники по найму, индивидуальные предприниматели. Возраст – от 21 года для мужчин и женщин. Требования к стажу – на последнем месте работы от трех месяцев. Общий рабочий стаж не рассматривают. Перечень документов – заполненная анкета и паспорт РФ. Необходимо на выбор предоставить один из таких документов дополнительно – водительское удостоверение РФ, заграничный паспорт, военный билет, служебное удостоверение, справка о доходах.
9. Росбанк. Начальная ставка – от 9%. Максимальный срок выплат – до пяти лет. Максимальная сумма для выдачи – 3 000 000 рублей. Необходимо подтвердить доход и обеспечение. Рассматривают заявление не более двух рабочих дней. Категории клиентов – работники по найму. Возраст – от 22-х лет. Общий стаж работы и нахождение на последнем рабочем месте не учитывают. Какие документы необходимо предоставить – заявление-анкету, паспорт РФ, документацию на залоговое имущество. Важно! Если банк выдает сумму свыше 400 000 рублей, требуется предоставить копию трудовой книжки, заверенной работодателем.

Вывод – предложений по кредитам на недвижимость много. Всегда можно подобрать более выгодные варианты сделки.

Мнение редакции

Кредит под залог жилья – выгодный способ получить финансы в кратчайшие сроки, не предоставляя большой перечень документации. Если имеются вопросы, всегда можно узнать всю необходимую информацию у сотрудника банка.

Источник https://meta.ru/help/chto-takoe-kreditnyj-risk

Источник https://m.infox.ru/guide/finance/264939-oformit-kredit-pod-zalog-nedvizimosti

Источник

Источник