Инвестиции в МФО — рейтинг 2021 года, тенденции рынка

Здравствуйте, дорогие читатели. В этой статье мы расскажем про то, как можно заработать хорошие деньги, благодаря инвестированию в микрофинансовые компании.

Сегодня вы узнаете:

1. Что такое инвестиции в МФО;
2. Насколько надежны компании и как сделать правильный выбор;
3. Как нужно инвестировать и получать высокие проценты;
4. Какие советы стоит принимать во внимание, чтобы не допустить ошибок.

Инвестиции в МФО

В последние 10 лет на рынке финансовых услуг появились компании, которые предложили гражданам оформить в долг небольшую сумму денег, под высокий процент. На практике получить заем в размере 15 000 рублей, на срок до 30 дней может даже заемщик с испорченной историей.

Такие организации стали называться микрофинансовыми компаниями (МФК). Для граждан это отличная возможность получить средства в сложную минуту по упрощенной схеме.

Для получения займа в МФК нужно:

1. Предъявить сотруднику банка личный паспорт;
2. Ответить на вопросы;
3. Подождать 2 минуты пока будет принято решение.

Кредитор не просит брать справку о размере заработной платы с работы, привлекать поручителя или предоставлять залоговое обеспечение. Все быстро и просто. За такое удобство клиенты готовы заплатить повышенную ставку, которая порой достигает 700% в год.

Получается, что на МФО не можно, а просто нужно зарабатывать. Благодаря инвестированию можно получать хороший доход, от 10 до 50% годовых. Намного выгоднее вложить деньги в МФО и получать гарантированный высокий доход, чем размещать собственные сбережения на банковском счете.

Пример. Иванов Роман Петрович положил на один год 500 000 рублей в банк. Процентная ставка по вкладу 6,5% годовых. По итогам года получил гарантированный доход 32 500 рублей.

Супруга Романа Петровича, умеет считать свои деньги и поэтому заключила договор с микрофинансовой компанией и инвестировала свои 500 000 рублей. По условиям договора компания по итогам года выплатила супруге Романа Петровича проценты, в размере 225 000 рублей (45% годовых).

Казалось бы, одинаковая сумма, но как отличаются проценты, которые может получить каждый, если сделает правильный выбор.

Что это такое

Понятие МФО регламентируется 151-ФЗ. Согласно Федеральному закону, МФО – это краткое наименование микрофинансовых организаций.

МФО может стать любое юридическое лицо, которое зарегистрировано в установленном порядке в качестве:

• фонда;
• учреждения;
• автономной некоммерческой компании;
• товарищества;
• хозяйственного общества.

Начать ведение деятельности МФО может только после внесения в соответствующий реестр микрофинансовых структур.

После получения соответствующего статуса организация приобретает следующие права:

• предоставление гражданскому населению микрокредитов размером не более 1 млн. российских рублей;
• привлечение денежных средств в качестве вкладов, добровольных пожертвований, а также в иных видах помощи, прямо не запрещенных действующим законодательством;
• запрос информации о заемщиках в бюро кредитных историй;
• другие права и обязанности.

Итак, МФО создаются как альтернатива банковским учреждениям. Если последние предлагают кредиты на достаточно большие сроки, что не всегда целесообразно и удобно, а также вклады с небольшой процентной ставкой, то с МФО все наоборот – вклады более выгодные, а кредиты выдаются на краткие сроки, зачастую и на 1 день.

Минимальная сумма инвестиций в МФО

В 2010 году был принят Федеральный закон №151, согласно которому сумма инвестирования не должна превышать 1 500 000 рублей по одному договору.

До сих пор установленная сумма вызывает споры среди общественности:

• Кто-то считает, что такой порог сделан для того, чтобы многие граждане оградились от рискованных вложений;
• Другие считают, что государство, таким образом, смогло ограничить круг потенциальных инвесторов;
• А некоторые и вовсе уверены, что такой порог необходим, чтобы граждане вкладывали в привычные всем банки и ждали минимальные проценты.

Отличительная особенность этого вида заработка заключается в том, что инвестировать могут не только физические граждане, но индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Самое заманчивое в этом виде хорошего заработка то, что:

• Высокая процентная ставка, от 10 до 50% годовых;
• Выплата процентов происходит исключительно по договоренности: ежемесячно или в конце срока;
• Все налоговые вычеты берет на себя микрофинансовая компания: расчет и перечисление НДФЛ в размере 13%.

Какие нужны документы

Для физических и юридических лиц пакет необходимой документации будет несколько различаться.

Гражданам необходимо предоставить:

• паспорт;
• свидетельство ИНН;

• СНИЛС.

От юридических лиц потребуется следующая документация:

• устав компании;

• свидетельство о постановке на учет юридического лица в налоговом органе;

• свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

• приказ о назначении руководителя и главного бухгалтера.

Надежность МФО

Любой вид инвестирования – это определенная угроза. Возможный доход зависит от уровня риска – чем больше процентов предлагает компания, тем больше рискует вкладчик. Необходимо четко понимать, что основная цель компании – предоставление моментальных займов под большие проценты.

Не секрет, что в подобные организации обращаются граждане:

• С плохой кредитной историей;
• Без официального заработка;
• Имеющие долги перед банками;
• Кто не может получить кредит в банке.

Риск невозврата займа очень велик. Получается, если у компании будет большое количество непогашенных займов, она может уйти с рынка. А как же инвесторы, которым она должна деньги? Тут все очень просто – сколько сможет, столько и отдаст! Сумма возврата будет зависеть от активов микрофинансовой компании. Получается, вы либо хорошо заработаете, либо все потеряете.

Гарантии, которые могут предложить микрофинансовые учреждения:

• Право на работу. На сайте Центрального банка есть актуальный реестр микрофинансовых компаний. Стоит убедиться, что выбранная компания включена в реестр.
• Надежность. Необходимо выбирать компанию с высоким уровнем надежности. Ознакомиться с рейтингом можно на сайте «Эксперт РА».
• Деятельность организации. Прежде чем инвестировать, стоит внимательно изучить отзывы и как часто о компании говорят в СМИ. Хорошая репутация и положительные отзывы свидетельствуют о том, что компании можно доверять.
• История развития. Не стоит отдавать предпочтение компаниям, которые появились недавно и привлекают высокими ставками. Предпочтение лучше отдать компании, которая несколько лет представлена на рынке.

Меры небыстрого реагирования

Чуть раньше с рынка ушли еще пара средних микрофинансовых компаний. В частности, Парса групп и Инвест-проект (группа БМ-инвест). Все эти компании начали испытывать проблемы и перестали выплачивать деньги инвесторам еще в 2021 году. Центробанк принимал меры реагирования с задержкой в 6-8 месяцев, когда всем уже было понятно пациент был скорее мертв, чем жив.

Видимо, потренировавшись на «кошечках» и учтя критику, дальше ЦБ церемониться не стал и начал исключать компании из реестра уже с кавалеристким размахом, не дожидаясь пока у них возникнут сложности.

• в сентябре был исключен целый «куст» компаний, входивших в группы Русмикрофинанс и Русфинхолдинг (Эврика, Элегия, Элизиум, Русмикрофинанс-АСТ)
• в ноябре: ИнкассоЭксперт.

Предполагается, что ЦБ и дальше продолжит и дальше продолжит зачистку рынка и избавление его от слабых и «схемных» МФК.

Правда, действующих инвесторов МФК это не сильно радует. На запросы в ЦБ инвесторы получают стандартный ответ: после исключения из реестра МФО микрофинансовые компании никакие не микрофинансовые компании, а обычные ООО. А значит – ЦБ за них больше не в ответе. Поэтому, дорогие инвесторы, дальше свои проблемы решайте сами.

Пошаговая инструкция по инвестированию в МФО

Итак, мы уже выяснили, что инвестировать собственные средства в МФО нужно аккуратно и обдуманно, поскольку это большой риск. Правильно инвестировать может помочь брокер, но его услуги не бесплатны.

Для экономии ваших средств мы сделали пошаговую инструкцию, благодаря которой вы сможете правильно оформить договор и получить свою прибыль без посредников.

1. Выбор микрофинансовой компании.

Самый важный шаг – это выбор партнера. Деятельность каждой компании находится под контролем государственных органов.

При выборе компании обращайте внимание на:

• Включена ли компания в реестр МФО;
• Как давно работает;
• Какой рейтинг;
• Что пишут о компании в СМИ.

Внимательно изучите всю информацию о будущем партнере. Чем больше информации вы сможете получить, тем правильнее выбор вы сможете сделать. И самое главное – не торопитесь и получайте сведения от разных источников, ведь вы должны найти лучшее МФО.

1. Выбор программы.

Как правило, крупные компании готовы предложить выгодные программы на выбор.

• Сроками;
• Процентами;
• Способами получения процентов.

Прежде чем сделать выбор, хорошо пообщайтесь с консультантом. Обязательно просчитайте прибыль по всем программам и выберете наиболее оптимальный для себя вариант.

Опытные инвесторы советуют взять паузу на несколько дней и хорошо обдумать предложение МФК.

1. Изучение и подписание договора.

Даже школьник знает, что прежде чем подписать договор, его нужно внимательно прочитать. Если будут вопросы, не стесняйтесь и спрашивайте сотрудника компании. Лучше всего запросить шаблон договора заранее и внимательно изучить его в домашней обстановке.

Если есть возможность, покажите типовой договор юристу и получите квалифицированную оценку о возможных рисках.

1. Перечисление денег.

Как только вы подпишите договор, микрофинансовая компания выставит счет. На полученные реквизиты, вы перечисляете оговоренную в договоре сумму. Если вы будете перечислять средства самостоятельно, через личный кабинет, перед отправкой обязательно перепроверьте корректность введенных данных. Ошибок в этом деле допускать нельзя.

1. Выплата процентов.

Это самая приятная часть всей процедуры.

Каждый клиент решает самостоятельно, как он будет получать проценты:

• Каждый месяц;
• Один раз в квартал;
• По итогам отчетного года.

Как правило, микрофинансовые компании перечисляют средства на личные реквизиты инвестора.

Получение прибыли

Процедура вложения денег в деятельность МФО в России не представляет особой сложности. Для того, чтобы поместить вклад в выбранную организацию, достаточно выбрать один из двух вариантов:

• Лично обратиться в компанию с документами, выбрать депозитный продукт и подписать договор. После оформления договора вы вносите необходимую сумму на счет МФО.
• Заполнить анкету на сайте, подписать договор в электронном виде, после чего перечислить вклад на указанный счет.

Выплата дивидендов в каждой МФО своя. Это может быть ежемесячная выплата процентов либо вознаграждение целиком в конце срока.

Если вы решите подписать договор с функцией пролонгации, обязательно отслеживайте ситуацию со своим вкладом.

Особенно это касается тех случаев, когда в стране назревает нестабильная экономическая ситуация. Даже если вы открыли вклад на 2-3 месяца и ожидаете получить по нему проценты только через полгода, имеет смысл забрать деньги при угрозе резкого скачка инфляции и т.д.

Вклады в микрофинансовые организации

Но учтите, что не все МФО готовы отдать деньги по вашему требованию.

Подписывая договор, уточните, есть ли возможность вывода средств в любой день по желанию. Некоторые компании не препятствуют этому, но предупреждают, что прибыль при досрочном изъятии денег клиент не получит.

Хотя в некоторых ситуациях, лучше потерять небольшую прибыль от невыплаты процентом, чем дождаться того момента, когда инфляция «съест» большую часть вашего вклада.

Рейтинг ТОП-5 МФО для инвесторов

Специально для вас, дорогой читатель, был собран рейтинг лучших компаний, в которые стоит инвестировать свои сбережения.

1. Домашние деньги. Компания предлагает оформить договор на срок от 3 до 24 месяцев. Оформить договор можно как в рублях, так и валюте. Чистая процентная ставка, после уплаты всех налогов составляет 21,75% в год.
2. Moneyman. Компания принимает средства в размере от 1 500 000 до 5 000 000 рублей. Размер процентной ставки зависит от срока. Заключая договор на 6 месяцев, вы получите 26% в год, в то время как годовой договор принесет прибыль 30%. При сумме инвестиций более 6 000 000 рублей компания готовы выплатить 36% годовых.
3. Мани Фанни. Срок инвестирования в этой компании от 3 до 36 месяцев. Ставка 26,4% годовых. По условиям договора инвесторы могут подключить капитализацию процентов.
4. Е-заем. Компания принимает средства на срок от 6 до 24 месяцев, по ставке от 22% до 28% годовых. По условиям договора проценты выплачивают один раз в квартал, на личный счет инвестора.
5. Парса Групп. Процентная ставка зависит от суммы и срока и колеблется от 18% до 36%. Срок договора от 3 до 36 месяцев. Компания дает на выбор три способа получения процентов: раз в месяц, ежеквартально, в конце срока.

Примеры инвестиций

Рассмотрим более детально условия инвестирования в четырех крупных компаниях:

• Домашние деньги;
• Быстро Деньги;
• Мани Мэн;
• Займи просто.

Все компании давно представлены на рынке финансовых услуг и доказали свою порядочность и стабильность.

Максимум – 3 года

Как видно из таблицы, все компании предлагают заманчивую доходность, что не может привлечь потенциального инвестора. Для физических граждан сумма инвестирования меньше 1,5 миллиона даже не рассматривается. Некоторые компании предлагают получить доход уже в первый месяц. Что самое привлекательное, компании любят своих инвесторов и каждому уделяют особое внимание.

Из приведенных условий особое внимание заслуживает . Она давно представлена на рынке финансовых услуг, имеет хорошие отзывы и стабильные финансовые показатели. Доходность на достаточно высоком уровне.

Однако делать выбор в пользу той или иной компании только по этим показателям не стоит. Как уже отмечали, стоит принимать во внимание все факторы. Этот сегмент рынка еще находится в развитии, и вкладывать большие средства достаточно опасно.

Также можно обратить внимание на микрофинансовую компанию Мани Фани, которая предлагает доходность до 26,4% в год и Центр Инвестиций, который готов заплатить своим инвесторам до 33% годовых.

Сделаем выводы, уважаемый читатель. Инвестиции в микрофинансовые компании – очень заманчивое дело, но рискованное. Если вы грамотный и рассудительный инвестор, который имеет опыт работы с финансовыми инструментами, то тогда стоит задуматься об этом способе умножения своего капитала.

Риски инвестирования в МФО

Как уже было сказано, инвестирование в МФК – это большой риск. Но как известно, кто не рискует, тот не пьет шампанского.

Возможные риски в МФО:

• Банкротство. В такие компании обращаются граждане от безысходности. Это заемщики, которым отказали банки по многочисленным причинам. Вернуть средства заемщики порой не в состоянии. Как бы ни старались МФО возвратить свои средства, порой это невозможно. Из-за большого невозврата появляются сложности и как следствие – банкротство. Если компания будет признана банкротом, вернуть вложенные средства будет крайне сложно, или невозможно. Никакие активы МФО не могут гарантировать полного возврата вложенных средств.
• Нет защиты на государственном уровне. Это относительно новое направление, деятельность которого не регулируется на законодательном уровне. Все принятые законы требуют больших доработок. Все условия возврата прописаны в договоре и государство не может предоставить дополнительную защиту инвестора и сохранить его сбережения.
• Ложные сведения. Многие компании работают по франшизе от другой компании. Порой инвестор изучает информацию по одной компании, а договор заключают от другой.

Как это работает

Вклады микрофинансовых учреждений – по сути, тот же банковский депозит. Отличие – в заключении различных договоров. Если между банком и клиентом заключается договор банковского вклада, то между клиентом и МФО – договор инвестирования.

Система работает простым образом:

• гражданин инвестирует деньги в МФО;
• МФО осуществляет выдачу населению микрокредитов;
• заемщики возвращают свои долги и начисленные проценты;
• компания выплачивает часть своего дохода инвестору.

Вроде бы система проста и незатейлива, однако это только на первый взгляд.

Страхование МФО

Микрофинансовые компании не включены в единую систему страхования вкладов, а значит, гарантии возврата у них не распространяются. Но не все так плохо, как может показаться на первый взгляд. Руку помощи микрофинансовой компании протянули страховщики и предложили такую услугу, как страхование инвестиций.

Напомним, что согласно закону о деятельности микрофинансовых компаний, они не могут привлекать деньги от обычных физических граждан. Но МФК нашла исключения из принятого закона и речь в данном случае идет об инвестициях. Граждане могут инвестировать средства, но не более 1,5 миллиона рублей.

Это ограничение ввели неслучайно, а чтобы защитить от возможных рисков молодых и неквалифицированных инвесторов. Благодаря страховой компании инвесторы могут с легкостью размещать свои сбережения.

Единственный минус – это уменьшение процентной ставки. К примеру, отзывы клиентов свидетельствуют о том, что при оформлении договора страхования, по которому 100% возврат средств инвестор получает в случае банкротства МФК, ставка снижается на 3-5%, что при большой сумме весьма ощутимо.

Получить меньший доход, который застрахован или рискнуть – каждый решает самостоятельно.

Оформить договор страхования можно как в микрофинансовой организации, так и напрямую в офисе страховой компании. При выборе второго варианта вы можете сэкономить.

Зачистка рынка: первые потери

В марте 2021 году произошло разделения рынка МФО на микрофинансовые и микрокредитные компании. К МФК были установлены повышенные требования по капиталу, соблюдению нормативов и раскрытию отчетности.

Взамен компании с подобным статусом получили право работать со сторонними инвесторами. Предполагалось, что таким образом ЦБ отфильтрует сильные компании от слабых и защитит интересы инвесторов.

Но теория сильно разошлась с практикой.

В 2021 году круг «избранных» МФК понес первые, и весьма ощутимые потери. Причем, у многих инвесторов сложилось впечатление, что Центробанк реагировал на проблемы подотчетных ему компаний крайне медленно, а интересы инвесторов практически не защищал.

Сравнение МФО с другими видами инвестиций

Вложения в МФО становится привлекательным, на фоне снижающихся процентных ставок по вкладам. Доходность по депозитам уже не покрывает инфляцию. О какой прибыли по депозитам тогда говорить?

Банковский вклад – это просто хорошая возможность сохранить свои средства, но никак не приумножить их. А тут речь идет о большом и реальном доходе, который доступен каждому.

Давайте посмотрит, чем отличается инвестирование в МФО от других видов получения дохода:

Отличие № 1. Отсутствие страховой защиты.

С банковскими вкладами все просто. Государство предоставляет гарантированную защиту в пределах 1 400 000 рублей. Это означает, что если банк обанкротится, вы гарантированно вернете сумму вклада в пределах застрахованного лимита.

В микрофинансовой компании такая защита не присутствует. Единственное, что вы можете сделать – это самостоятельно обратиться в страховую компанию и приобрести полис, который защитит от возможных рисков. Но это дополнительные траты.

Отличие № 2. Высокая доходность и размер взноса.

Если сравнивать с другими инвестиционными проектами, представленными на рынке финансовых услуг, то вложения в надежные МФО – это самый выгодный бизнес, который может принести хороший доход.

Если от инвестирования в МФО можно получить до 50%, то по другим продуктам видим следующее:

• По вкладам доходность от 4 до 9%;
• По инвестиционному страхованию жизни до 25%;
• По индивидуальным инвестиционным счетам от 8 до 18%;
• Акции и облигации – не более 15%.

Как известно, чтобы начать получать минимальный доход и начать копить, можно положить даже 1 000 в банк. Инвестиции в МФО от 1000 рублей – это, скорее всего, миф. Микрофинансовые компании рассматривают более крупные суммы. Некоторые компании готовы заключить договор, если сумма более 500 000 рублей.

Отличие № 3. Налогообложение и условия досрочного расторжения.

Далеко не все банковские вклады и другие продукты облагаются налогами. А вот с доходами от инвестиций в МФО все наоборот, вам придется отдать государству 13%. Единственное преимущество – расчетом и уплатой будет заниматься сама компания, а не вы.

В большинстве случаев по всем финансовым продуктам вы сможете получить доход в конце срока. При расторжении договора вам вернется сумма только вложенных средств.

Что касается инвестирования в МФО, вы можете получать прибыль хоть каждый месяц и расторгнуть договор в любой момент, без потери доходности за то время, когда средства работали.

Пустые обещания или выгода?

Если проанализировать сегодня коммерческие предложения микрофинансовых организаций, то можно увидеть, что они действительно предлагают хорошую прибыль.

Если стандартный депозитный вклад в российском банке приносит 16-17% годовых, то в МФО можно рассчитывать на прибыль в 25-30% годовых.

Но за этими заманчивыми предложениями стоят условия, которые у любого финансового грамотного гражданина вызовут некие опасения.

Давайте для начала разберемся в правовом статусе этого вопроса и определим, насколько защищен вкладчик от финансовых рисков при таком вложении.

МФО существует на российском рынке вполне законно. Их деятельность регламентирует Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.

Но здесь нужно внести маленькую поправку. В отличие от банков, их деятельность контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

К их деятельности предъявляются со стороны государства следующие требования:

• требование предоставить по запросу ЦБ РФ персональные данные руководителей МФО
• отсутствие судимостей у руководителей;
• предоставление отчетности о деятельности (ежеквартальный);
• данные об МФО включаются в реестр, который является общедоступным на сайте ЦБ РФ.

Учитывая лишь частичный контроль государства деятельности МФО, повышается и финансовый риск инвестиции.

Мы уже неоднократно говорили про то, что подыскивая банк для депозитного вклада, надо объективно оценивать его надежность. Обычно это определяет статус вход в Союз страхования вкладов. При банкротстве банка, этот Союз должен компенсировать депозит вкладчику.

С деятельностью МФО дела обстоят иначе. Они не состоят в таком Союзе. Следовательно, при банкротстве организации, вкладчику придется очень долго «выбивать» свои деньги через Суд.

Доходность вложения в МФО

Но есть определенная защита, которую установило государство, стараясь остановить вкладчиков, которые объективно не оценивают ситуацию и гонятся за большой прибылью. Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Важно! Микрофинансовые организации не попадают под государственные гарантии.

Процентная ставка для вкладов в МФО

Как мы уже говорили выше, существенным отличием от банковских депозитов, в МФО является повышенная процентная ставка.

Со всевозможных рекламных банеров МФО приглашают вкладывать в их организацию деньги под 25-30% годовых. В зависимости от срока и суммы, эти цифры могут быть и того больше. Но не стоит рассчитывать на чистую прибыль.

Любой доход, полученный от сторонних лиц, облагается подоходным налогом (НДФЛ 13%), поэтому при подсчете своей прибыли сразу стоит учитывать и этот нюанс. МФО сами являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. Для банковских депозитов такой налог не предусмотрен.

Доходные проценты от вкладов рассчитаны на опытных инвесторов, которые обладают определенными знаниями и технологией управления деньгами. Для простых граждан сложно порой определить финансовые риски.

Инвестиции в МФО — как инвестировать в микрофинансовые организации и сколько можно заработать

Микрофинансовые организации не так давно появились на рынке финансовых услуг в России, но за короткий промежуток времени они сумели стать незаменимой альтернативой банковскому кредитованию.
Если для получения банковской ссуды потребуется не один день, то оформить микрозайм на любую сумму можно всего за несколько часов.

Микрофинансовой организацией (далее – МФО) называется кредитное учреждение, которое предлагает большой список финансовых услуг физическим и юридическим лицам (малым и средним предприятиям).

Основной вид деятельности МФО заключается в выдаче микрокредитов.

Наряду с кредитованием, клиенты могут воспользоваться .

Об этом знают немногие, однако, вложения в МФО – это выгодный, а главное – быстрый способ получения стабильного заработка.

Инвестирование в МФО проводится по типичной схеме: инвестор вкладывает средства в микрофинансовую организацию по предварительно заключенному договору займа (МФО выступает в роли заемщика). Далее МФО выдает кредиты населению, получая за это определенный процент. Этот самый процент делится между инвестором и МФО. Таким образом, все участники договора займа получают прибыль.

Деятельность МФО легальная в России и регулируется госорганами.

В последнее время все больше клиентов предпочитают инвестировать свободные средства в МФО.

Что такое МФО

Казалось бы, глупый вопрос. Все знают, что МФО — это сайты и уличные павильоны с быстрыми займами. Однако не все так просто: законодательство дает им четкое определение и делит на несколько видов. Если Вы хотите инвестировать в МФО, эту информацию нужно выучить наизусть.

В Федеральном законе №151 написано, что микрофинансовые организации — небанковские организации, на профессиональной основе выдающие займы физическим и юридическим лицам.

Они делятся на две группы:

• микрофинансовые компании (МФК);
• микрокредитные компании (МКК).

Главное различие между ними — размер собственного капитала. МФК должен иметь не меньше 70 миллионов рублей, а для МКК никаких ограничений нет. Кроме того, контроль над МФК жестче: они находятся под постоянным надзором Центробанка, а МКК проверяются лишь в исключительных случаях.

Важно: мелких различий гораздо больше. Например, МКК не могут заключать соглашения с иностранными гражданами и выдавать онлайн-займы. Полный список прав и ограничений прописан в Федеральном законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Инвестировать деньги можно только в МФК. Вложения в МКК доступны лишь соучредителям компании.

Сущность и виды

Микрофинансовую организацию несложно опознать по кричащему рекламному слогану. Это может быть: «Займ за 10 минут!», «Кредит до получки!» и так далее. Офис МФО может располагаться в торговом центре, на городском рынке или в другом многолюдном месте.

Прежде всего они привлекают граждан скоростью оформления микрозайма и его доступностью. Ведь чаще всего подобные финансовые организации не тратят много времени на изучение кредитной истории потенциального заемщика. Да и из документов обычно просят предоставить только общегражданский паспорт.

В России микрофинансовая организация должна быть в обязательном порядке внесена в специальные реестр Центрального Банка РФ. Только после этого ей предоставляется право в соответствии с соответствующим законом осуществлять микрофинансовую деятельность.

Существует большое количество вариантов существования МФО. В частности, мы можем говорить:

• о фондах по поддержке малого бизнеса;
• о финансовых группах;
• о кредитных агентствах, обществах, союзах, кооперативах, компаниях и так далее.

Примерами таких действующих , «Корпорация РИМ или русская инвестиционная микрофинансовая корпорация» и так далее.

Одни люди путают их с банками. Для других же их статус и вовсе остается большой загадкой. Третьи считают их мошенниками. Тем не менее деятельность МФО в нашей стране закреплена законодательно.

Зачем нужны инвестиции в МФО

Для выдачи займов нужен солидный капитал: организациям не хватит собственных средств на то, чтобы удовлетворить все запросы клиентов и создать развитую сеть филиалов. Из-за этого МФО вынуждены прибегать к сторонним источникам финансирования:

• банковским кредитам;
• частным инвестициям.

Обычные предприятия берут деньги в банках. У МФО этого делать не получается: банки кредитуют их неохотно и под слишком высокий процент. Их доля в финансировании отрасли не превышает 5%.

Второй источник денег — инвестиции от индивидуальных предпринимателей, физических и юридических лиц. Но чтобы привлечь инвесторов, нужно предложить им выгодные условия.

Именно поэтому МФО принимают у деньги под 11-30% годовых. По показателю доходности они превосходят большую часть традиционных финансовых инструментов и уступают лишь акциям и заработку на Forex.

Инвестировать в МФО может любой, но способы вложения денег будут разными. Они зависят от размера Вашего капитала.

Краткий ликбез

Микрофинансовые организации выдают физическим лицам займы на небольшие суммы:

– от 1-5 тысяч до 30-100 тысяч рублей;

– на короткие сроки (до 1-2 месяцев);

– под высокий процент.

При открытии МФО начинают выдавать займы с личных средств, а когда поток клиентов становится больше, собственник может брать деньги у сторонних инвесторов под определенный процент, как правило, в разы превышающий банковскую ставку.

Как инвестировать в МФО

Инвестирование в МФО для физических лиц возможно двумя способами:

1. Покупка облигаций на фондовой бирже.
2. Заключение договора займа с компанией.

Алгоритм действий будет показан в следующих разделах. Пока что пройдемся по преимуществам и недостаткам каждого способа.

Плюсами покупки облигаций являются:

1. Маленькая сумма входа. Номинал большинства облигаций не превышает 1000 рублей.
2. Быстрая продажа. Бумаги можно продать в любое время без потери накопленного купонного дохода.
3. Умеренные риски. Выпускать облигации могут только крупные компании, прошедшие все биржевые проверки.

Минусы покупки облигаций:

1. Ограниченный ассортимент бумаг. Сейчас на бирже размещены всего 6 облигаций от 4 эмитентов.
2. Налоги. Их нужно платить, если облигация приносит на 5% больше ключевой ставки ЦБ. Все облигации МФО подпадают под этот критерий. К счастью, налог автоматически удерживается брокером, но неприятный момент в виде уменьшения указанной доходности никто не отменял.

Преимуществами прямых инвестиций в микрофинансовые организации считают:

1. Высокий доход. МФО предлагают вкладчикам от 11 до 30% годовых. Это в несколько раз выше, чем доходность по банковским депозитам.
2. Простоту оформления сделки. МФО заинтересованы в инвесторах, поэтому стараются предоставить им комфортные условия: договор можно составить онлайн или по телефону, а документы будут у Вас уже в течение 1-2 дней.
3. Возможность досрочного расторжения договора. Условия расторжения у всех разные: кто-то позволяет забрать лишь накопленные проценты, а кто-то всю сумму, но со штрафом.

1. Доход облагается налогом. Вам придется заплатить 13% с полученной прибыли. Никаких льгот, как в случае с банковскими депозитами, не предусмотрено.
2. Деньги не застрахованы государством. Если МФО обанкротится, Вы рискуете потерять все. Взыскать ущерб можно через суд, но не факт, что компания-банкрот будет в состоянии его выплатить.
3. Высокий порог входа. Минимальная сумма — 1,5 миллиона рублей. Это усложняет процесс диверсификации и делает инвестиции в микрофинансовые организации труднодоступными.

К счастью, риски банкротства и отзыва лицензии можно уменьшить в несколько раз. Для этого необходимо правильно выбрать МФО.

Источники

• Официальный сайт Мани Мена
• Официальный сайт Займера
• Официальный сайт Займиго
• Официальный сайт Джой Мани
• Официальный сайт Быстроденег
• Официальный сайт ДоброЗайма
• rbc.ru: Рискованный доход: можно ли заработать на инвестициях в микрозаймы
• fincult.info: МФО: как на них заработать

Анастасия Вакушева Редактор и автор текстов для #ВЗО. Занимается редактурой с 2021 года, до этого писала статьи для различных ресурсов, в том числе финансовых. На нашем проекте Анастасия работает с 2021 года. Она как обрабатывает тексты, которые готовят для сайта другие авторы, так и пишет информационные статьи сама.

(11 оценок, среднее: 4.9 из 5)

Как выбрать МФО для инвестирования

Выбор МФО — самый важный шаг при инвестировании. От него зависит сохранность Ваших средств. Необходимо выяснить, законно ли работает компания, как идет ее бизнес и какие условия она предлагает инвесторам. Для этого пошагово выполните ряд действий.

Проверьте документы

В первую очередь Вам нужно зайти на сайт организации и открыть раздел «Документы». Надежные МФО размещают там:

• устав или другие учредительные документы;
• документы о постановке на налоговый учет;
• регистрационную документацию;
• свидетельства МФК и СРО.

Важно: если список неполный, проверку можно заканчивать. Либо компания что-то скрывает, либо не настроена на серьезную работу. Инвестиции в МФО подобного рода — не лучшее решение.

Останавливаться на одном лишь сайте нельзя. К сожалению, в сети хватает мошеннических контор, которые просто рисуют нужные бумаги в фотошопе. Чтобы отсеять их, проверьте сертификаты МФК и СРО на подлинность. Делается это буквально за 5-10 минут.

Важно: другие документы проверять не обязательно, за их актуальностью следит Центробанк. В случае возникновения проблем он удалит МФО из реестра.

Для проверки сертификата МФК нужно зайти в раздел «Реестры» на сайте Центробанка и скачать Excel файл «Государственный реестр микрофинансовых организаций».

Файл состоит из 4 листов. Чтобы облегчить поиски, откройте лист «Действующие МФК».

Если выбранная Вами МФО находится в этом разделе, все в порядке. Значит сертификат МФК действует, а компания работает легально. Если найти организацию не удалось, у нее проблемы с разрешениями.

Важно: информация в реестре должна совпадать с информацией на сайте МФО. Посмотрите на юридический адрес, ИНН и номер сертификата.

Центробанк обновляет данные раз в 1-2 недели, поэтому об исключении из реестра инвестор может узнать не сразу. Чтобы обезопасить себя на 100%, нужно проверить еще и сертификат СРО.

Нужно знать: СРО — саморегулируемая организация. Она помогает ЦБ следить за МФО и регулирует их работу.

СРО много. Узнать название организации, в которой состоит МФО, можно на ее сайте. Там будет либо надпись, либо скан свидетельства.

Остается только вбить в поисковике название СРО, зайти на ее сайт и скачать файл с реестром. Если документация в порядке, можно переходить к следующему шагу.

2. Посмотрите на условия инвестирования

Слишком высокие проценты — повод насторожиться. Крупным компаниям не нужны дорогие деньги. Чем ниже процент доходности, тем выше надежность: МФО с маленькой долговой нагрузкой проще переживают кризисы и сезонные спады.

Оптимальный диапазон доходности — от 11 до 20 процентов.

Также обратите внимание на минимальную сумму инвестиций. По закону МФО не могут занимать у физических лиц меньше 1,5 миллионов рублей. Если Вам предлагают инвестировать в МФО 100-200 тысяч, сразу же уходите.

Интересный факт: уменьшение суммы инвестиций — хитрый ход некоторых МФО. Чтобы обойти ограничения, они регистрируют фирму-однодневку и заключают с клиентом договор займа от ее имени. В случае форс-мажора взыскивать убытки придется именно с нее, предъявить претензии МФО Вы не сможете.

Оцените бизнес

Вы должны знать, как и на чем компания зарабатывает. Если она выдает только займы без залога и поручителей, это плохо: процент невозврата будет слишком большим.

Оптимальный вариант — дополнение стандартных займов залоговыми: под автомобиль, квартиру или другое имущество. В этом случае клиент получает хорошую мотивацию для возврата средств, а компания никогда не останется в минусе.

Еще один плюс — заработок на дополнительных услугах. К ним относят продажу страховок, консультаций или рефинансирование займов.

Кроме политики выдачи займов нужно оценить эффективность работы и динамику развития. Для этого анализируют финансовые и бухгалтерские отчеты. Их можно найти на сайтах МФО.

Главное, чтобы прибыль была растущей и превышала долговую нагрузку. Если не умеете анализировать отчеты самостоятельно, вбейте в поисковике «аудит МФО» и поищите заключения экспертов.

Узнайте рейтинг МФО

Рейтинг помогает определить порядочность и надежность компании. Всецело полагаться на него нельзя, но принимать во внимание нужно.

Смотреть рейтинг стоит только на сайтах специализированных рейтинговых агентств. В Российской Федерации их три:

• Эксперт РА;
• АКРА;
• НРА.

Старайтесь выбирать МФО с рейтингом А, BB или BB+ со стабильным или положительным прогнозом. Негативный говорит о том, что дела в компании идут не лучшим образом.

В дополнение к этому почитайте отзывы инвесторов в интернете и профильные форумы. На некоторых из них публикуют авторские рейтинги:

• внутрифорумный рейтинг МФО от mfo_invest;
• внутрифорумный рейтинг МФО от thinks.

После анализа всех источников можно составить примерный рейтинг Российских МФО, принимающих инвестиции:

Позиция в рейтинге	Название МФО	Ставка, % годовых	Срок инвестирования, месяцев
1	МигКредит	12-13	6-24
2	БыстроДеньги	13-15	6-36
3	MoneyMan	11-13	6-24
4	CarMoney	15-20	12-36

Два нюанса

Ремарки относительно кредитно-потребительских кооперативов:

1. Обращайте внимание на организационно-правовую форму. В названии не должно быть ООО, ИП, ЗАО. Единственная форма − кредитно-потребительский кооператив. И дальше идет название. Другие название − это сигнал о мошенниках.
2. КПК часто прилагают услуги оформления займа под материнский капитал. По закону это разрешено, но за этим часто кроются мошеннические схемы, в которых КПК позволяют обналичить материнский капитал.

Если подбивать итог, можно сказать что два метода вложения средств считаются рискованными, даже если речь идет о честных фирмах. Если мы работаем на фондовом рынке, мы понимаем что делаем − даем деньги для бизнеса, покупаем часть бизнеса. Если решили вкладывать, тогда обязательно проверяйте, состоит ли компании в реестре саморегулируемых фирм, есть ли такая фирма, детально изучайте условия, анализируйте отчетность, отзывы реальных клиентов.

Инвестирование в МФО по договору займа

Процедура оформления договора займа включает в себя несколько этапов. Первым делом нужно связаться с представителем МФО. Сделать это можно в офисе, по телефону или через интернет. Контактная информация указана на сайте в соответствующем разделе.

Следующий шаг — обсуждение условий. Инвесторов у МФО не так много, поэтому подход к каждому индивидуальный. Обязательно обговорите:

• возможность досрочного расторжения договора;
• Вашу прибыль;
• срок инвестирования;
• периодичность начисления процентов.

После разговора с представителем можно переходить к бумагам. Прочитайте договор несколько раз, лучше всего в присутствии юриста. Если Вас все устраивает, подписывайте его и перечисляйте деньги на указанные реквизиты.

Важно: сверьте данные в договоре с данными, указанными на сайте и в реестре ЦБ. Если этого не сделать, есть риск нарваться на обманщиков и заключить договор со сторонней организацией.

Условия для инвесторов

Сколько МФО, столько и условий, которые они предлагают своим потенциальным инвесторам. Приведу средние данные.

• Валюта. Обычно берут в рублях, но некоторые организации могут принимать и доллары с евро.
• Срок вклада. От полугода до 2 лет. Реже МФО могут предлагать вклады от 3 месяцев до 3 лет.
• Процент. Ставка будет зависеть от нескольких факторов: суммы, срока, степени риска. Чем ниже риски, тем ниже будет и предлагаемый процент прибыли, и наоборот. Средние цифры – 15-36 %.
• Выплата дохода от инвестиций. Проценты выдаются вкладчику либо на руки, либо на расчетный счет. Периодичность выплат так же будет договорной – раз в месяц, в квартал, в конце срока и т.п.

Инвестиции в МФО через облигации

Облигация — долговая ценная бумага. Покупая облигацию, Вы даете деньги МФО. Через определенный срок на обязуется вернуть Вам долг вместе с процентами.

Продаются облигации на Московской бирже. Чтобы получить доступ к торгам, Вам придется открыть брокерский счет. Подробно останавливаться на этом моменте не имеет смысла: процесс интуитивно понятен, а особых требований к брокеру нет.

После открытия брокерского счета и его пополнения можно переходить к поиску бумаг. Сейчас на Мосбирже торгуется 6 облигаций разных МФО:

Название МФО	Тикер облигации	Годовая ставка купона	Периодичность выплаты	Дата погашения
MoneyMan	МаниМенБ1	14%	Ежеквартальная	04.12.2020
CarMoney	КарМаниБ1	16%	Ежемесячная	25.10.2022
CarMoney	КарМаниБ2	16%	Ежемесячная	10.05.2023
CarMoney	КарМаниБО3	15%	Ежемесячная	24.12.2022
БыстроДеньги	БДеньги1Р1	16%	Ежемесячная	17.11.2022
МигКредит	МигКр 01МС	16%	Ежемесячная	19.06.2022

После покупки Вам остается только ждать. Каждый месяц или квартал на счет будут капать проценты за вычетом налога.

Страхование

В отличие от банковской сферы, где практически каждая кредитная организация участвует в системе государственного страхования депозитов, с микрофинансовыми структурами ситуация несколько иная.

В банках средства вкладчиков страхуются государством на максимальную сумму до 1,4 млн. рублей. При этом инвесторам не требуется совершать каких-либо дополнительных действий – если банк участвует в системе, все вклады автоматически считаются как застрахованные.

С МФО все по-другому – инвесторы сами должны позаботиться о сохранности своих инвестиций. Как правило, МФО сотрудничают с одной-двумя страховыми компаниями, через которые и страхуются риски.

Страхование депозитов платное и предусматривает внесение, как правило, 1-3 % от суммы вклада. Бывает, что и сама микрофинансовая контора предлагает услуги по страхованию, бесплатно страхуя деньги своих вкладчиков.

Выплата процентов

Процесс накопления процентов начинается после получения организацией денег инвестора. Способ накопления аналогичен банковским вкладам, а выплаты могут проводиться двумя способами:

• ежемесячно или ежеквартально;
• в конце срока вместе с основной суммой.

Часто МФК дают возможность самостоятельно выбрать удобный способ выплаты, который затем обязательно прописывается в договоре. Проценты приходят на указанный инвестором банковский счет.

За просрочку выплаты процентов микрофинансовая компания обязана выплатить неустойку, размер которой зависит от суммы вложения и тоже должен быть указан в договоре.

Источник https://richville27.ru/finansy/investicii-v-mfo.html

Источник https://wvape.ru/investicii/v-mfo.html

Источник

Источник