Кредит на приобретение товаров

Кредит на приобретение товаров представляет собой особый вид потребительского кредита, в котором участвуют три контрагента: заемщик, кредитная организация (банк) и торговая организация.

Его не следует путать с таким видом кредита как товарный кредит, который выдают друг другу хозяйствующие объекты (даже без участия банков).

Статья написана специально для разъяснения понятия кредит на приобретение товаров к обобщающей статье Виды потребительского кредита. Ссылка на данную статью: http://design-for.net/page/kredit-na-priobretenie-tovarov

Потребность в кредите на приобретение товаров возникает на территории торговой организации, где соискатель кредита обнаруживает необходимую ему вещь, на покупку которой у него не хватает собственных средств. Смысл кредита на приобретении товаров состоит в то, что заемщик получает вещь сразу, а расплачивается с отсрочкой, поэтому для обозначения данного кредита часто используют термин товарный кредит с отсрочкой платежа, который так же не следует путать с классическим товарным кредитом.

Условия кредита на приобретение товаров

Для получения гражданином кредита на приобретение товаров должны существовать некоторые условия, в виде предварительного соглашения между данной торговой организацией и кредитным учреждением, готовым предоставить деньги заемщику. Кредитная организация (банк) и торговая организация имеют заинтересованность в таком сотрудничестве, так как получают дополнительных клиентов. Схемы сотрудничества могут различаться от прямого кредитования банков покупателя товаров до участия посреднических контрагентов:

• кредитная организация (банк) выкупает у торговой организации долг покупателя на себя;
• торговая организация становится поручителем покупателя за счет особого собственного счета в кредитной организации (банке);
• торговая организация кредитует покупателя за счет собственных средств, исполняя роль кредитной организацией. Правда, юридически – этот кредит уже становится займом.

В условиях России в подавляющем большинстве случаев кредитная организация – это банк, а в остальных странах (с другим уровнем потребительского кредитования) существуют специализированные кредитные учреждения для выдачи потребительских кредитов. В любом случае велика роль самой торговой организации, которая является посредником между покупателем (заемщиком) и кредитной организацией (кредитором, заимодавцем).

Крупные магазины и торговые сети могут самостоятельно выдавать кредит с рассрочкой платежа (тогда он приобретает черты товарного кредита), но в любом случае с участием банка, поэтому договор кредита с рассрочкой платежа почти всегда считается трехсторонним. Крупные торговые сети могут выпускать даже собственные пластиковые кредитные карты, однако которые на практике являются карточками какого-то обслуживающего банка.

Размер кредита на приобретение товаров

Кредит на приобретение товаров, как и любой другой потребительский кредит физическим лицам, высчитывается исходя из ежемесячных доходов заемщика. Соискатель кредита и сам может прикинуть максимальный размер кредита с рассрочкой платежей, если посчитает 40% от своих средних доходов за месяц, помноженных на число месяцев в предполагаемом сроке кредита.

Существенным условием договора кредита на приобретение товаров является наличие у покупателя собственных средств на некоторую долю стоимости товара. Т.е. товар приобретается не только на деньги банка, но и покупатель, внесением своих средств, показывает серьезность своих намерений. Размер этой доли стоимости обычно оговаривается индивидуально и оформляется в качестве «первого взноса».

Как взять товар в кредит

Благодаря тому, что кредит с рассрочкой платежей является целевым кредитом, банк в меньшей степени смотрит на финансовое состояние заемщика, поэтому срок рассмотрения заявки для выдачи некрупных кредитов может составлять до нескольких часов. Многие банки в наше время имеют свои представительства в крупных магазинах, чаще всего торгующих бытовой техникой. Менеджер предает по Интернету в офис банка сведения о самом себе и своих доходов, предоставленные соискателем кредита, где в течение короткого времени их обрабатывают и присылают ответ обратно в представительство на территории магазина.

Целевой банковский кредит на товар

Кредит на приобретение товаров предоставляется только на приобретение определенного товара (целевой кредит), выбранного заемщиком. Его целевой характер выражается в том, что после подписания договора заемщик не видит деньги, так как одновременно подписывает распоряжение о перечислении денег кредита сразу через его счет на счет продавца. Можно говорить, что кредит на приобретение товаров выдается в безналичной форме. Валюта кредита может быть любая в зависимости от условий покупки товара.

Деньги на приобретение товаров

Если стоимость цели кредита не велика и позволяет заемщику выплатить ее из предполагаемых доходов в течение срока кредита, то кредит на приобретение товаров предоставляется банком без обеспечения. Крупный кредит выдается под обеспечение, которым могут быть поручители или залог материальных ценностей, принадлежащих заемщику или поручителям.

Срок кредита на приобретение товаров

Минимальный срок кредита на приобретение товаров можно так же посчитать, если разделить стоимость товара за вычетом взноса самого покупателя на 40% его ежемесячного дохода. Часто срок кредита можно удлинить, но в каждом банке могут существовать собственные ограничения в виде планки максимального срока – обычно 5 или 7 лет.

Погашение кредита на приобретение товаров

Как правило, погашение кредита на приобретение товаров осуществляется заемщиком внесением ежемесячных платежей в сумме доли основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом (аннуитетная схема).

Обычно в течение срока кредита заемщик может воспользоваться каникулами (по уважительной причине) на несколько месяцев по выплате основного долга, что не освобождает его от ежемесячной уплаты процентов.

Единовременное частичное или досрочное погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия (штраф).

Потребительский кредит на приобретение товаров имеет большое значение для физических лиц, стремящихся скорейшим образом повысить качество своей жизни. Пожалуй, он является самым популярным кредитом среди граждан России, так как имеет упрощенную схему оформления и быстрые сроки рассмотрения заявки. Его смысл состоит в как бы «накоплении наоборот», когда заемщик вначале получает товар в пользование, а расплата происходит позднее постепенно и в рассрочку. Основанием для кредита является настолько сильная потребность заемщика в данном товаре, что не хватает терпения ждать собственных накоплений.

Виды кредитов физическим лицам

Основные виды потребительского кредита в банках:

Потребительский кредит на неотложные нужды

Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели.

Потребительский единовременный кредит

Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому дееспособному гражданину имеющему какой-то доход. На основе размера ежемесячного дохода индивидуально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита.

Потребительский возобновляемый кредит

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) суть которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему вновь выделяется кредит с определенным лимитом.

Потребительский кредит на недвижимость

Потребительский кредит на недвижимость является целевым кредитом на приобретение недвижимого имущества, но в отличается от ипотеки, приобретаемое жилье не становится залогом для банка.

Потребительский доверительный кредит

Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для добросовестных заемщиков. Как правило, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить несколько более льготный кредит или с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора. Во многих банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

Потребительский кредит для молодых семей

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы поддержки молодых семей. Обычно государство проводит постоянную и периодические программы стимулирования образования семей и увеличения рождаемости, что позволяет банкам считать эту категорию заемщиков привилегированными, а значит выдавать им льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли.

Данная статья написана для пояснения положений разделов Микрозаймы в Тамбове, Экспресс кредит в Тамбове, Кредит наличными в Тамбове, Кредитные карты Тамбов. Ссылка на данную статью: http://design-for.net/page/kredit-na-priobretenie-tovarov

Как правило, бытовые понятия экономики часто не совпадают с юридическими формулировками, поэтому, если вы все же решились взять деньги в долг, надо изучить значение основных экономических терминов.

Как взять кредит для бизнеса под залог

Евгений Смирнов
# Кредиты для бизнеса

Условия кредитования

Средняя процентная ставка по кредитам для бизнеса под залог — 9-15% годовых. Сумма займа достигает 200 млн рублей.

• Кредит для бизнеса под залог авто
• Кредит под залог бизнеса
• Займы под залог имущества
• Займы под залог товара
• Как взять кредит под залог бизнеса

Бизнес-кредиты предлагают практически все государственные и коммерческие банки. Финансовая поддержка оказывается в рамках целевых и нецелевых программ для пополнения оборотных средств, расширения бизнеса, приобретения оборудования и пр.

В большинстве случаев речь идет о крупных суммах, для их получения требуется обеспечение, в качестве которого может послужить транспортное средство, имущество, бизнес, товары (приобретаемые или имеющиеся в собственности). Рассмотрим виды кредита для бизнеса под залог в банке более подробно.

Первым делом, чтобы не заставлять читателя изучать всю статью, мы представляем удобную таблицу, где собраны лучшие предложения российских банков по кредитованию бизнеса.

Банк	Минимальная ставка, %	Максимальная сумма, млн руб.	Максимальный срок, лет	Вероятность одобрения
	9,9	30	15
	8	15	15
	9,9	20	15
	8,8	20	8
	15,5	5	4
	10	250	10
	13,9	6,3	5
	12,5	10	5
	10	150	12	none
	10,5	60	8	none none none
	11,88	100	7
	11	73	10	none none none

Кредит для бизнеса под залог авто

Кредит под залог авто – один из популярных способов для ИП и юрлиц получить необходимые деньги. Займы с обеспечением позволяют предпринимателям рассчитывать на крупные суммы по сниженным ставкам.

Во многих банках существуют программы по кредитам под залог коммерческого авто, в качестве которого может послужить приобретаемое транспортное средство, а также ТС, имеющиеся в материальной базе предприятия. При этом залоговое имущество остается в распоряжении владельцев, они могут эксплуатировать его, но без возможности провести каких-либо действий по его отчуждению (продажа, дарение и пр.). Погашение долга осуществляется как аннуитетными платежами, так и в конце срока действия договора по предварительно составленному графику.

Чтобы получить бизнес-кредит под залог автомобиля, заемщик должен представить определенный пакет документов, в большинстве банков заявку можно отправить онлайн через официальный сайт. При получении одобрения, нужно прийти в отделение с оригиналами документов:

• свидетельство о регистрации бизнеса и его постановке на учет в налоговой службе;
• документы владельца бизнеса;
• учредительные документы предприятия;
• ПТС и свидетельство о собственности ТС.

Список бумаг в разных банках отличается, их перечень можно уточнить в выбранном финансовом учреждении.

Определенные требования предъявляются к залоговому автомобилю. В первую очередь учитывается год выпуска ТС и техническое состояние. Возраст иномарок, выступающих в качестве обеспечения, не должен быть больше 10 лет, а отечественных машин – пяти. Для определения ликвидности, после подачи заявки производится оценка автомобиля, этот показатель влияет на сумму кредита, в большинстве банках она составляет 60–70% от его рыночной стоимости.

Обязательным условием для одобрения заявки является уровень платежеспособности заемщика, в частности, доходы от предпринимательской деятельности (годовая выручка). Для этой цели проводится проверка финансовой и хозяйственной деятельности бизнеса. Практически во всех банках на финансовую поддержку могут рассчитывать владельцы бизнеса с предпринимательской деятельностью не менее 3–6 месяцев.

Кредит под залог бизнеса

Для получения финансовой поддержки в крупных размерах, когда другие варианты недоступны, банки предлагают кредит для бизнеса под залог самого бизнеса. Размер такого займа зависит от оценочной стоимости предприятия (определяется банком или независимыми компаниями). В качестве обеспечения может послужить вся компания либо ее отдельные части. В первом случае делается анализ всего бизнеса с материальными и нематериальными активами, оборудованием, недвижимостью, транспортными средствами и пр.

Данный вид кредитования хоть и рискованный для предпринимателя, но гарантирует получение желаемой суммы. Обязательным условием, предъявляемым банками к предпринимателям для выдачи займа на бизнес под залог бизнеса, это страхование компании. Если его нет, то придется сделать, а это связано с дополнительными финансовыми затратами.

Программы на финансовую поддержку малому и среднему предпринимательству предлагают многие банки:

• Кредит Инвестиционный в Сбербанке: предусматривает выдачу от 100 тыс. под 11%. Сроки зависят от суммы займа (минимум 6 месяцев). Подходит для бизнеса с большим оборотом.
• «Кредит-Бизнес» в Промсвязьбанке . Выдается до 250 млн руб. максимум на 12 лет под ставку от 9%. Досрочное погашение предусматривает выплату комиссионных, которые составляют 1-2% от остаточной суммы.
• Кредит под залоговое имущество от ВТБ. Наибольший размер кредита по данной программе – 150 млн руб. на 10 лет, выдается на индивидуальных условиях.

Кредитные программы под залог бизнеса предлагают также УБРиР, Россельхозбанк, Восточный, Открытие и другие. Начинающие бизнесмены могут рассчитывать на кредит на покупку бизнеса, такую возможность предоставляют Россельхозбанк, Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и другие.

Займы под залог имущества

В качестве обеспечения бизнес-кредитов банки принимают ценное имущество. Им могут послужить жилая и коммерческая недвижимость, земельные участки, ценные бумаги, оборудование. Сумма кредитования определяется после оценки залога, он может составлять 60–70% от его рыночной стоимости.

Чаще всего в качестве обеспечения выступают активы, имеющиеся в собственности предпринимателя, но некоторые банки предлагают кредиты бизнесу под залог приобретаемого имущества. Такие программы разработаны для представителей малого бизнеса, это долгосрочные займы, срок погашения которых может составлять до 10 лет.

В Сбербанке по нецелевой программе «Экспресс под залог» можно оформить займ на сумму от 300 тыс. до 5 млн рублей под 15,5–17,5% на 0,5–4 года. «Бизнес-доверие» предусматривает кредит от 500 млн рублей под 12%, участвовать в проекте могут компании со сроком деятельности не менее четырех лет, с годовым доходом до 400 млн руб. В Сбербанке предприниматели могут рассчитывать на финансовую поддержку под залог имущества и по программам «Бизнес-Недвижимость», «Экспресс-ипотека», «Бизнес-авто».

ВТБ также предоставляет кредит под залог приобретаемого имущества, но в качестве обеспечения может послужить только недвижимость (офисные, складские или производственные помещения). Максимальная сумма займа составляет 150 млн руб. по тарифу 10% в год и сроком погашения до 10 лет. По этой программе предприниматели должны выплатить аванс в размере 15% от рыночной стоимости недвижимости, но если представить дополнительный залог, первоначальный взнос не взимается.

Аналогичные кредитные программы, где в качестве обеспечения служит приобретаемое недвижимое имущество, предлагают и другие банки, в их числе Россельхозбанк, Банк Москвы, Тинькофф и другие.

Получить кредит под залог

Займы под залог товара

Таким способом оформляется кредит предприятию в торговой или производственной сфере. Эти займы направлены на пополнение оборотных средств и предлагаются в рамках овердрафта, обычного кредита и кредитных линий. К товарно-материальным ценностям, выступающим в качестве обеспечения, предъявляются определенные требования. Они не должны относиться к группе исключенных из товарооборота (например, лекарственные средства с наркологическим или психотропным действием). Принимаются товары:

• со стабильной стоимостью;
• с хорошей ликвидностью (способность быстро реализоваться);
• с долгим сроком годности.

Предприятие может распоряжаться заложенными товарами в пределах установленного лимита, то есть, можно продавать их при условии одновременного пополнения складского запаса в объеме неснижаемого остатка. Для определения стоимости залога учитываются документы складского и бухгалтерского учета без независимой оценки (но в некоторых банках оценка обязательна).

Сумма займа определяется в зависимости от стоимости неснижаемого остатка, учитывается также уровень дисконта. При принятии решения, банк интересуется состоянием бизнеса, его оборачиваемостью, проверяет деловую репутацию предприятия. Особое внимание уделяется условиям хранения запасов. Обязательно наличие складского помещения с оптимальным уровнем влажности и температуры, с обеспечением пожарной безопасности и охраны.

Так как данный вид кредитования является рискованным, банки могут потребовать застраховать залог от уничтожения, а это дополнительные расходы для заемщиков. После выдачи займа банк регулярно проверяет наличие неснижаемого остатка, их стоимость должна быть не ниже размера суммы, достаточной для очередного платежа.

Как взять кредит под залог бизнеса

Чтобы взять кредит на бизнес под залог бизнеса или имущества необходимо пройти несколько этапов. Этот процесс занимает немало времени. Начинается он с обращения в банк. Большинство кредитных организаций позволяют отправить заявку онлайн. В ней указываются название организации, вид деятельности, характеристики бизнеса, наличие расчетного счета в банке, цель использования кредитных средств, размер желаемой суммы и срок погашения.

После рассмотрения заявки, выносится решение, об этом сообщается заявителю по телефону, указанному в заявке. Если банк дает согласие на рассмотрение документов, клиент должен приехать в офис кредитной организации с пакетом необходимых бумаг. В основном требуются:

• регистрационные и учредительные документы из Госреестра, ФНС, органов статистики и пр.;
• финансовая отчетность;
• налоговая отчетность;
• документы о хозяйственной деятельности предприятия (ИП, ООО, ОАО);
• паспорт учредителя (учредителей, поручителей и пр.).

В этот список обязательно входят регистрационные документы залогового имущества (перечень зависит от его вида) и акт его независимой оценки (или оценки от банка). После проверки документов, сотрудник банка делает анализ действующего бизнеса, на основе которого и выносится решение. Если оно положительное, рассчитывается сумма займа, срок возврата и процентные ставки, составляется кредитный договор. Деньги переводятся на расчетный счет (если его нет, то обязательно открывается).

Иногда финансовая поддержка требуется для покупки бизнеса. При отсутствии имущества, которое может выступать в качестве обеспечения, залогом выступает непосредственно приобретаемый бизнес. Такой вариант является очень распространенным для начинающих предпринимателей. Чтобы взять кредит на бизнес под залог бизнеса, необходимо быть резидентом РФ. Ограничения имеются и по возрасту учредителя (в среднем 28–60 лет). На момент полного погашения займа возраст предпринимателя не должен быть больше 65–70 лет.

В отдельных случаях банк может потребовать поручительство от государственного гарантийного фонда. Определенное требование предъявляется и к месту деятельности бизнеса, он должен быть расположен не дальше 150–200 км от офиса кредитора. Подробно об условиях оформления займа для бизнеса можно узнать в выбранном финансовом учреждении.

Кредит на товар в онлайн режиме по интернету

Как можно получить кредит на товар в онлайн режиме по интернету, чтобы быстро совершить покупки? Иногда так складываются обстоятельства, что возникает необходимость в приобретении нужного товара (зачастую это бытовая техника, которая не вовремя сломалась), а надлежащей суммы на руках нет.

Что тогда делать? Как решить сложившуюся проблему? А если ещё и нет у кого занять… Покупайте желаемое, но воспользовавшись для этого кредитными средствами- получите кредит на покупку товара.

Как взять кредит на покупку товара

Свершить такое приобретение достаточно удобно и не проблемно, особенно когда есть постоянный и стабильный доход. Благо, что зачастую на территории торговой точки представлен не один кредитор. Это позволяет заемщику узнать всю детальную информацию о кредитных предложениях банков, не выходя из стен заведения. Проанализировав полученные сведения, выбираем более выгодное предложение. С собой обязательно берем паспорт и справку с места работы (может подойти и трудовой договор). Иногда кредитор может запросить у вас и другие документы – все это специфично в зависимости от банка.

Когда определились с выбором товара

зовем продавца-консультанта. Он и выписывает исходную квитанцию, с которой вы обращаетесь уже непосредственно к представителю банка-кредитора. Там заполняете анкету-заявку на предоставление займа, подаете все требующие документы. В основном, на месте придется ещё оформить страховку на покупку товара. Может потребоваться первоначальный взнос. Зачастую кредит вам могут предоставить и залога.

Консультант с кредитования

предоставит вам всю необходимую информацию, вручит экземпляр договора для ознакомления. Читайте текст очень внимательно, особенно то, что написано очень мелким шрифтом.

Старайтесь обходить стороной те договора кредитования, в каких встречаются двусмысленные формулировки, например: «банк, оставляет за собой право пересмотреть условия предоставления услуг по кредиту».

Если возникают какие-либо вопросы, не стесняясь, задавайте их; обязательно потрудитесь над тем, чтобы получить развернутые ответы. И только тогда, когда каждый пункт для вас является предельно ясным, можете спокойно подписывать кредитный договор.

Получив документ на запрошенный заём денежных средств, отправляетесь к продавцу-консультанту торгового зала. Он вам и вручит такой желанный товар – предмет вашего кредита.

Как получить займ денег на товар в онлайн режиме

Важно заметить, что в наше время покупку совершить можно и не выходя из дому. Для этого достаточно выбрать МФО и отправить простую онлайн заявку на , в круглосуточном режиме. Для этого достаточно иметь доступ в интернет и банковскую карту. Её, между прочим, можно получить как в банке, так и заказать с помощью онлайн — заявки или в телефонном режиме.

Многие интернет — магазины предлагают своим клиентам такую услугу как покупка товара в кредит. Достаточно нажать несколько кнопок, внести свои сведения и данные банковской карты. После подтверждения покупки, ожидайте прибытия вашего товара. Ежемесячно с вашей карты будет осуществляться снятия строго обозначенной по кредиту суммы.

Источник http://design-for.net/page/kredit-na-priobretenie-tovarov

Источник http://delen.ru/banki-dlya-biznesa/kredity-dlya-biznesa/kredit-dlja-biznesa-pod-zalog.html

Источник http://promptcredit.ru/kak-vzjat-kredit-na-pokupku-tovara/

Источник