Содержание
Как начисляются проценты по банковским вкладам
Положить деньги на вклад в банк — это один из наиболее популярных способов сохранения сбережений в России. В стране в течение нескольких десятилетий депозиты считались чуть ли не единственным способом инвестирования. Сейчас средства вкладчиков на счетах защищает закон. Размещая деньги в банке под процент в пределах 1,4 млн рублей (с 2020-го года в отдельных случаях — до 10 млн рублей), клиент уверен в их сохранности. Однако накопления не только должны сохраняться, но и приносить прибыль их владельцу. Поэтому при выборе банковского продукта нужно обращать внимание не только на величину годовой ставки, но и на способ её расчета.
Варианты начисления процентов в зависимости от условий вклада
Для привлечения денег населения у компании в обязательном порядке должна быть действующая лицензия ЦБ РФ. В России такую лицензию могут получить только организации соответствующие определенным требованиям регулятора. Необходимыми ресурсами обладают преимущественно крупные игроки финансового рынка — банки. Условия расчета процентов по вкладу у каждой компании разные. Банк подробно указывает в договоре формулу расчета годовой ставки и график платежей, а клиент соглашается на них, подписывая бумаги.
Процент по вкладу — это по сути плата банка за пользование деньгами частного лица. Начинает начисляться на следующий день, после заключения договора, а заканчивается — в день закрытия депозита. В российской банковской традиции принято указывать годовую ставку процента. Поэтому пользователю проще рассчитывать выгодность вкладов и сравнивать их у разных финансовых компаний.
ПРИМЕР:
Есть два варианта начисления процентов: в конце срока и ежемесячно. Если по условиям соглашения с банком плата за пользование средствами клиента переводится при закрытии депозита, то вкладчик получает всю сумму по окончании действия договора. Когда прописано ежемесячное начисление процентов, то клиент должен обратить внимание на то, предусмотрена ли капитализация или деньги переводят на отдельный счет. Особенностью депозита с выплатой процентов в конце срока является более высокая годовая ставка.
Сумма начисленных процентов, ежемесячное начисление и формула простого процента
Вклады в банках клиенты размещают для получения дохода. Основу этого дохода составляют проценты. Их размер определяет величина годовой ставки. Каждая финансовая компания определяет уровень платы за пользование деньгами населения самостоятельно. У банка могут быть несколько продуктов с разной величиной ставки и способов её расчета. Наиболее распространенными являются начисление простых или сложных процентов.
Формула вычисления простого процента для депозитного счета:
S= V*(1+P*n/100),
где S – сумма, которую заберет вкладчик по окончании срока депозита (тело вклада с начисленными процентами);
V — сумма, размещенная на счету по договору;
Р — процентная ставка за период;
n — количество начислений процентов за время действия вклада.
Банк при начислении простого процента предлагает фиксированный срок размещения на счете определенной суммы. Клиент получает от финансовой компании доход в конце периода. При расчете сложного процента, вознаграждение подсчитывают ежемесячно. Небольшие суммы перечисляют на отдельный счет или добавляют к телу вклада. В договоре приводят следующую формулу:
A = P (1 + r/n) (nt),
где: А – итоговая сумма, которую вкладчик получит при закрытии вклада.
ПРИМЕР:
Для клиента банка такая схема является более выгодной, так как предполагает получение более высокого дохода. Поэтому при заключении договора важно обращать внимание на условия вклада.
Как выбрать вклад с максимальной доходностью
Размер процентной ставки не единственный параметр, который влияет на доходность вклада. При анализе какой депозит принесет большую прибыль, лучше составить таблицу. Для этого подойдет программа Excel. Если вы не хотите заниматься расчетами самостоятельно, то воспользуйтесь специальными калькуляторами.
На что стоит обратить внимание:
- Капитализация. Чем чаще банк капитализирует проценты, тем выше доход. Переведенные на счет суммы присоединяют к телу депозита, и на них также начисляют проценты. Ежедневная капитализация для клиента выгоднее, чем ежемесячная или ежегодная.
- Налоги. Если процент по вкладу выше, чем ставка рефинансирования ЦБ РФ или ключевая ставка, то финансовая компания обязана перечислять налог. То есть клиент получит проценты указанные в договоре не полностью, а за вычетом НДФЛ с сумм превышающих установленные законом пределы.
- Эффективная процентная ставка. Показатель рассчитывается с учетом капитализации и налогообложения. Высокое значение будет сигнализировать о больше доходности.
Анализируя рынок банковских продуктов, стоит учитывать эти три параметра при выборе. Чем больше человек посвятит времени оценке существующих приложений, тем больше вероятность того, что он сможет выбрать депозит с максимальной доходностью. Не стоит ограничиваться просмотром вкладов только у одного банка, посмотрите, что предлагают конкуренты. Однако учитывайте, что сохранность денег в финансовой компании должна быть гарантирована государством. Для этого убедитесь, что выбранный вами банк имеет соответствующую лицензию.
Вывод: Выбрать подходящий банковский продукт лучше с помощью калькулятора подбора вкладов. На сайте Bankiroff.ru можно подобрать депозит с самой высокой годовой ставкой. На финансовом портале представлены вклады большинства российских банков. Пользователь ресурса с помощью фильтров сам настраивает условия подбора вкладов. В списке отображены только банковские продукты соответствующие параметрам поиска посетителя сайта.
С 19 января Amazon больше не принимает платежи с выпущенных в Великобритании кредитных карт Visa. На кредитки от других платежных систем и дебетовые карты ограничения не распространяют. Компания объяснила отказ тем, что операции с Visa обходятся слишком дорого. Об этом сообщило агентство Reuters со ссылкой на заявление онлайн-ритейлера. По мнению руководства Amazon, стоимость платежей через эту систему слишком высока. За переводы между Евросоюзом, где обрабатывают финансовые операции, и Великобританией система запрашивает комиссию. Раньше она не превышала 0,3%, но после выхода Соединенного Королевства из ЕС поднялась в 5 раз. Такая плата для проведения транзакций стала невыгодной, поэтому британцам придется использовать другие карты для покупок. Эта информация появилась в электронном письме от представителя организации к пользователям. По мнению представителей платформы, развитие технологий должно способствовать снижению комиссии, но происходит обратный процесс. В качестве альтернативы британские покупатели могут использовать кредитные карты Eurocard, Amex или Mastercard. Проблемы у ритейлеров с платежными системами возникают не впервые. От кредиток Visa уже отказалась американская платформа Kroger. Причина также была в слишком высокой стоимости платежей. Источник: Amazon.
Когда гражданин инвестирует средства в ценные бумаги, открывает депозит или одалживает некую сумму знакомому, то он всегда рискует. У брокера или банка могут отозвать лицензию, а приятель способен заболеть и потерять трудоспособность. Тогда на возвращение денег не стоит рассчитывать. Защитить капитал поможет страхование финансовых рисков. Разберемся, что входит в это понятие, как работает и где купить полис. Как страхуют финансовые риски Страхованием финансовых рисков называют услугу, защищающую от упущенной выгоды или ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая. К таковым относят следующие события: кража, порча, утеря денег; стихийные бедствия, повлекшие уничтожение имущества; банкротство контрагента. Назовем основные виды финансовых рисков: Кредитные. Можно застраховать любой заем: потребительский, ипотечный, транспортный, экспортный. Договор защищает интересы обеих сторон. Кредитор точно получит назад свои деньги, а заемщику не придется продавать имущество для погашения долга: в случае форс-мажора выплату возьмет на себя страховая компания. Инвестиционные. При вложении денег в стартап или ценные бумаги нельзя предсказать, как поведут себя активы. Полис защитит от убытков, связанных с недополучением ожидаемой или заявленной прибыли. Депозитные. Агентство по страхованию вкладов автоматически страхует все средства граждан, размещенные на счетах. Платить за полис отдельно не нужно. Но есть ограничение. Если у банка отзовут лицензию, каждый клиент получит не более 1,4 млн рублей. Имущественные. Сюда относят материальные активы и объекты интеллектуальной собственности. Кто-то украл уникальную разработку? Страховая возместит убытки. Размер страховой премии зависит от стоимости имущества, срока договора и базового тарифа. Компенсацию не выплачивают, когда ущерб возник в результате мошеннических действий со стороны застрахованного лица. Как работает страхование финансовых рисков в бизнесе Страховать финансовые риски могут не только частные лица, но и предприниматели. Полис защитит от следующих форс-мажоров: остановка производства; снижение объемов выпускаемой продукции; банкротство деловых партнеров; колебания курсов валют; судебные издержки; убытки от операций с ценными бумагами; ухудшение финансовой ситуации, которое влечет просрочки по займам и кредитам; неисполнение обязательств по поставке сырья или оборудования; потеря предоплаты за товар. ПРИМЕР: ООО Нептун; перевело предоплату поставщику за партию свежевыловленной морской рыбы. Контрагент нарушил сроки договора, из-за чего производство простаивало 2 недели. Благодаря страховке, компания не понесла убытки. После представления необходимых бумаг (письма от поставщика, договора и квитанции о переведенных средствах) была выплачена компенсация. Страхование финансовых рисков: как оформить полис Хотите застраховать финансовые риски? Предлагаем пошаговую инструкцию: Выберите компанию, проверьте, есть ли у нее лицензия на страховую деятельность. Определитесь с программой страхования. У каждой организации свои предложения. Изучите договор. Прочитайте, от каких форс-мажоров будут защищены ваши деньги, а какие риски не входят в список. При необходимости внесите дополнительные пункты в текст. Представьте полный перечень документов. При страховании финансовых рисков крайне важно не пропустить ни одной бумаги, чтобы в будущем не получить отказ в выплате. Подпишите договор и оплатите страховую премию. При наступлении страхового случая свяжитесь с компанией, выдавшей полис. Менеджер объяснит, что делать дальше, какие бумаги собрать и куда подать заявление на выплату компенсации.
Главные правила начисления годовых процентов по вкладу
Хранить деньги под подушкой или в стеклянной банке не только небезопасно, но и невыгодно. Со временем накопленные средства теряют свою ценность .
Если сегодня за 1000 рублей вы можете приобрести определенный набор продуктов и товаров ежедневного пользования, через год на эти же деньги вы сможете купить меньше примерно на 5%, т.е. на процент инфляции.
В кризисные годы уровень инфляции составлял аж 12%. Тот, кто имел возможность отложить какие-то средства, вкладывал их либо в недвижимость, либо отдавал на хранение в банк под проценты.
Прежде чем отнести в финансовую организацию свои кровные заработанные средства, обладатели накоплений, решают для себя несколько вопросов:
- как начисляются проценты по вкладам;
- покроет ли процент по вкладу инфляцию, если:
- положить средства на длительный срок;
- снять средства досрочно.
Стоит уделить особое внимание первому вопросу. Поняв принцип начисления процентов, вкладчики смогут легко сориентироваться в выборе финансового продукта, который даст наибольшую выгоду.
Основные виды вкладов
Суть всех вкладов заключена в получении начислений (процентов от суммы вложенных средств). Чтобы понять, как начисляются проценты по вкладам, разберемся в основной классификации депозитов.
Всего выделяют два основных вида:
- простой;
- с капитализацией.
Простой вклад предполагает выплату начисленных процентов на карту или счет вкладчика с периодичностью, определенной договором вклада.
Например, если вы положили накопленный миллион в финансовую организацию под 6% годовых, ежемесячно вы будете получать 5000 рублей на карту в виде процентов по вкладу, сумма тела депозита (1 000 000 рублей) и размер начислений (5000 рублей) при этом не изменятся на протяжении всего срока действия договора.
Суть капитализации в увеличении основы (тела) для начислений за счет тех процентов, которые были начислены за прошедший период, если начисленные средства не были востребованы вкладчиком.
Рассматривая описанный ранее пример, в случае с капитализацией со второго месяца сумма тела депозита возрастет до 1 005 000 рублей и в следующем месяце процент будет начислен уже с этой суммы, т.е. размер начислений увеличится.
Вклады также различаются и по ряду других параметров:
- минимальный размер суммы депозита;
- величина процентной ставки;
- периодичность начислений (как правило, раз в месяц или в квартал);
- возможность досрочного закрытия счета и процентная ставка при досрочном закрытии.
Все эти параметры указывают в договоре, в котором также прописывают срок его действия. Точкой отсчета для начисления процентов считается день, следующий за датой подписания банковского соглашения и передачи финансовой организации средств.
Закрыть вклад можно по истечению срока договора, при этом, если 365-й день (если срок вклада составляет год) приходится на выходной день, днем окончания срока определяется следующий за ним день (согласно ст. 193 Гражданского кодекса РФ).
Правила начисления процентов по банковским вкладам
Общие правила, описывающие порядок начисления процентов по средствам, полученным банком от вкладчика, описаны в Гражданском кодексе (Глава 44, ст. 834-844).
При этом процентная ставка определяется договором вклада . В Сбербанке, например, этот процент по разным видам вклада составляет порядка 4-6%. Необходимо понимать, что в предложении указывают процент годовых начислений. Если вклад открыт на полгода, за весь срок будет начислено соответственно не 4-6%, а 2-3%.
Открыв вкладку по каждому из депозитных продуктов, можно ознакомиться с подробной информацией, как начисляются проценты, можно ли пополнять счет и снимать средства (с какой регулярностью), какой неснижаемый остаток предусмотрен в случае, если предполагается частичное снятие средств.
В Сбербанке разработали предложения, рассчитанные на разную целевую аудиторию:
- для пенсионеров;
- получателей социальных выплат;
- для тех, кто хочет заниматься благотворительностью и т.д.
Процентная ставка во многом зависит от гибкости условий пополнения счета и снятия средств. Самые большие ставки (до 6,7%) предлагаются по депозитам на длительный срок (от 1 года) без возможности пополнения или снятия.
Финансовые продукты, которые рассчитаны на тех, кто хочет управлять своим вкладом, предусматривают меньшие ставки. Так, например, продукт «Управляй» предполагает ставку всего 3,6-4%. В разделе, посвященном данному вкладу, приведена таблица, в которой рассмотрено, как начисляются проценты в зависимости от срока вклада и неснижаемого остатка.
Минимальная сумма 30 000, вложенная на срок 3-6 месяцев, позволит получать вкладчику 3,6% годовых. Начисления за месяц составят всего 0,3% (3,6/12), т.е. в каждый месяц будет начисляться 90 рублей. Если оформить вклад с капитализацией, ставка составит уже 3,61% годовых.
При этом ставка в Сбербанке будет выше, если вы оформите вклад онлайн в личном кабинете или приложении. В отделении банка ставка составит 2,90-3,75%.
Важно также понимать, что досрочное снятие средств со счета повлечет за собой частичную потерю начислений. В случае если вкладчик востребует средства до окончания срока, предусмотренного в контракте (даже при форс-мажорных обстоятельствах), ставка существенно снизится:
- по вкладам на срок до полугода — до 0,01% годовых;
- по вкладам на срок более полугода: в первые полгода до 0,01%, далее до 2/3 от ставки, указанной в контракте.
Капитализация не применяется при досрочном снятии средств.
Как рассчитать процент по вкладу
Процент по депозиту можно рассчитать, используя специальные формулы. Для простого вклада используются следующие вычисления:
∑ вклада + % = ∑ нач. + (∑ нач. * ((% ставка/100) * к-во дней периода/ 365)
Рассмотрим пример расчета ↓
Вкладчик располагает суммой в 1 000 000 рублей, которую положил под 6% годовых на год без пополнения и снятия.
∑ вклада + % = 1000000 + (1000000*0,06*365/365) = 1000000 + 60000 = 1060000
Для вклада с капитализацией проценты на сумму вклада начисляются следующим образом:
∑ вклада + % = ∑ нач. * (1 + ((% ставка/100) * к-во дней периода / 365) n ,
где n (степень) – число периодов начисления процентов.
Пример аналогичный, капитализация при этом начисляется каждый месяц, соответственно периодов 12, а количество дней в периоде 30.
∑ вклада + % = 1000000 * (1 + 0,06 * 30/365) 12 = 1000000 * (1 + 0,0493150685) 12 = 1000000 * 1.0608 = = 1060800
В данном случае вкладчик заработает дополнительно 800 рублей на капитализации, это процент, который с нарастанием будет начисляться на уже присоединенные к телу депозита начисления.
Рассмотрим случай, когда деньги вкладывают не на год, а на 2 года под 8%, а период начисления составляет 1 квартал, т.е. 91 день, количество таких периодов в году — 8.
∑ вклада + % = 1000000 * (1 + 0,08 * 91/365) 8 = 1000000 * (1 + 0,0199452055) 8 = 1000000 * 1.1712 = 1171200
Сумма начислений в данном случае составит 171 200 рублей. Это именно та цифра, которую вкладчик сможет снять в дополнение к сумме вклада по истечению действия договора.
Никакими налогами этот доход не облагается согласно действующему законодательству, при условии, что процент по вкладу не превышает ставку рефинансирования + 10 процентных пунктов. Она составляет 7,25%, добавляем 10%, получается 17,25%.
Учитывая, что на сегодняшний день не один банк не готов предложить подобный процент по депозитам, налог в данном случае не применяется .
Рассчитать процент по вкладу можно автоматически. Для этого на сайте государственного банка приведена специальная форма, так называемый калькулятор.
Источник https://bankiroff.ru/articles/analytics/kak-nachislyayutsya-procenty-po-bankovskim-vkladam-552
Источник https://kreditolog.com/vklady/kak-nachislyayutsya-protsenty
Источник
Источник
